Формы обеспечения возвратности банковского кредита

Многие банки, отдавая клиенту свои денежки, зачастую просят нечто больше, чем просто справку о доходах для обеспечения возвратности банковского кредита. В основном этим самым обеспечением может быть сам объект кредитования – автотранспорт, жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, земельные участки. Хотя, как по мне, залог жилья – это крайняя мера, так как не очень приятно переживать, выгонит ли банк тебя на улицу из собственного дома, если вдруг не получится выплачивать кредит.

В моей практике такие случаи – не редкость. Буквально вчера приходила тётенька, которая наотрез отказывается разменивать свою квартиру, чтоб снабдить жильем сына с невесткой, она – пенсионерка, сын – все время на заработках. А жить в одной квартире с невесткой – приятного мало. А т.к. официальных доходов для оформления ипотеки маловато, мы приняли решение прокредитовать их под залог квартиры этой тётеньки, а сын, приезжая с заработков, сможет вносить существенные суммы для погашения кредита. Как говорится, и волки сыты, и овцы целы. Конечно, если б у них был депозит в банке, и проценты, получаемые по нему, были бы меньше процентам по кредиту, можно было бы взять такое обеспечение.

Существует так же такая форма залога, как личное имущество – зайдите, к примеру, в любой супермаркет электроники и пробегите взглядом по обилию кредитных сотрудников, которые готовы выдать вам технику за 15 минут. Для потребкредитования товар и будет выступать тем самым залогом, пока вы полностью не рассчитаетесь по нему.

Но для предприятий и предпринимателей вышеизложенные формы обеспечения возвратности банковского кредита не всегда подходят, ведь для крупных сумм промышленного масштаба имущества, скажем директора предприятия, будет недостаточно. И здесь изобретательные банкиры нашли выход — формами обеспечения возвратности банковского кредита может стать оборудование, выручка от реализации, ценные бумаги, товары на складе или в обороте, здания и сооружения, используемые в предпринимательской практике, и т.п. При этом наиболее шатким обеспечением выступит выручка от реализации или товары, т.к. кто знает, когда предприниматель получит эту самую выручку или куда могут деться товары со склада?

Сложнее дело обстоит с такими залогами, как — золото (ювелирные изделия или слитки) или антиквариат, предметы искусства. Без опытных экспертов сложно оценить реальную стоимость изделия или предмета искусства, т.к. себестоимость материалов может быть мизерно мала. А это добавит затрат на экспертизу, оплата которых ляжет на плечи кредитополучателя.

Так же банки не приветствуют, но могут рассмотреть в качестве залога авторские права на вознаграждение, права заказчика по договору подряда, права комиссионера по договору комиссии. Но лично мое мнение в том, что такой залог нестабилен и неликвиден, а так же сильно подвержен инфляции.

И последнее – существует залог без передачи залогового имущества и с передачей залогового имущества. Для последнего оформляется договор залога, в основном нотариально.

nebankir.ru, nebankir, небанкирЕкатерина Федосова,

сотрудник коммерческого банка