Комиссия за досрочное погашение кредита признана незаконной?

Ситуация с комиссией за досрочное погашение кредита сложилась не совсем однозначная.

Давайте вернемся на пару лет назад и вспомним, как это было раньше. Тогда в договоре подавляющего большинства банков на территории России в том или иной виде была прописана комиссия за досрочное погашение кредита.

Как правило, комиссионный сбор указывался в виде конкретного процента от суммы, погашенной сверх графика. В народе такие комиссии называли еще «штрафными санкциями за досрочное погашение». А еще банки налагали неоднозначный запрет своим клиентам досрочно гасить кредит в течение первых месяцев после заключения кредитного договора.

суд, весы, правосудиеПочему банки вообще включали такой, на первый взгляд, крайне нелогичный пункт в договор? Потому что досрочное погашение кредита выгодно только клиенту, но никак не банку!

Опережая график погашения кредита, клиент экономит на ежемесячных процентах или, грубо говоря, переплате по кредиту. А ведь именно эта переплата и является основным источником прибыли для любого банка. Чем она меньше – тем меньше банк «поимел» с Вашего кредита. Просто как дважды два.

Доходность каждого кредита планируется и просчитывается банками заранее. И для того, чтобы «застраховать» свою доходность от резкого скачка вниз, банки и придумали комиссию за досрочное погашение кредита.

Так вот, совсем недавно на очередном заседании Высшего арбитражного суда текущего года взимание банками такой комиссии со своих клиентов было признано незаконным!

В двух словах, Высший арбитражный суд совершенно неоднозначно показал свое отношение к вопросу о комиссиях.  Доход банка по кредитам должен складываться только из процентов по нему – и точка. Никаких комиссий за досрочное погашение, комиссий за открытие и обслуживание счета и так далее.

Что же получилось на практике? После официального оглашения мнения ВАС по вопросу о комиссиях за досрочное погашение, суды затопила волна клиентов, жаждущих отсудить у банка сумму этих комиссий, уплаченных за все время существования кредита.

Часть таких судебных заседаний выигрывали клиенты (особенно, если в роли клиентов выступали сами судьи и их родственники), часть проигрывали.

В одних регионах какой-то вид комиссий признавали незаконной, в других – вполне обоснованной.

В одних судах принимали к рассмотрению только комиссии, уплаченные в течение последнего года, в других – за три года, в третьих – за весь период погашения кредита с момента его оформления.

Единообразия судебных решений по этому вопросу пока не наблюдается и близко. Ситуацию может исправить лишь принятие закона, устанавливающего четкий перечень разрешенных и запрещенных для банка комиссий в сфере потребительского кредитования.

Такой закон планируется к обсуждению, однако еще не принят. А до этого момента судебные залы и дальше будут штурмовать клиенты банков, требуя возместить им уплаченную за несколько лет ту или иную комиссию…

nebankirВалентина Разина,
сотрудник отдела кредитования физических лиц