Как правильно переоформить ипотеку?

Переоформление ипотеки, остается одним из самых актуальных вопросов. Так как за тот период времени, на которое дается кредит, у людей меняются жизненные обстоятельства. Кто-то разводится, а кто-то женится, вот тогда и возникает вопрос: «Как правильно переоформить ипотеку?»

Теоретически, это не составляет никакого труда, пришел, написал заявление,  переоформил бумаги и все, но на практике это оказывается намного сложнее. Хотя по сути это простой перевод долга. Одним из основных условий при переоформлении ипотеки является получение согласия банка, а это не так уж просто. Ведь банку нет никакой выгоды, от данных действий,  следовательно, зачем что-то делать, если пользы не будет.

кредит, брокер, кредитный брокерВ данном случае лучше всего обратиться к ипотечному брокеру, так как он знает все подводные камни в этой области. И с банком он договорится, и вам все разъяснит.

Конечно, это может быть не всем по карману и тогда первым шагом должно стать консультация со своим банком, т.е. банком в котором оформлена ипотека. Именно со своим, т.к. у каждого банка свои требования к данной процедуре.

Давайте разберемся,  в каких случаях возможно переоформление ипотеки. Переоформление ипотеки вам понадобится в следующих случаях:

  1. В случае если вы решили заменить предмет залога.
  2. Если необходимо ввести нового заемщика, это так называемый перевод долга.
  3. В случае изменения сроков кредитования. Сроки могут быть, как увеличены, так и уменьшены.
  4. Так же в случае необходимости исключения одного из заемщиков из общего состава заемщиков.

Для каждого из данных случаев вам потребуется собрать определенный пакет документов. Существует общий пакет документов, который подойдет для всех случаев:

  • портфельЗаявление заемщиков. Заявление пишется в свободной форме;
  • Справки по форме № 2-НДФЛ, которая официально подтверждает доход заемщика, не менее чем за полгода;
  • Обязательно понадобится копия трудовой книжки заемщика, которая должна быть заверена нанимателем. При этом заверена она должна быть не ранее 25 календарных дней до того момента, когда будут подаваться документы в банк;
  • Копии паспортов заемщиков (все страницы);
  • Анкета, которая выдается банком.

Однако в этот перечень необходимо будет добавить дополнительные документы, которые укажет банк.

Эти 5 документов вам придется подавать в любом случае вне зависимости от причин переоформления. Стоит обращать внимание на сроки, на которые выдается та или иная справка, так как от этого зависит успех.

Теперь, когда мы разобрались с документами, следует обсудить, в каких случаях можно получить согласие банка.

Давайте рассмотрим такой пример. Вы хотите продать квартиру, которая находится в залоге. Лицо, которое покупает эту квартиру, знает об этом и готов при покупке взять на себя обязательство по уплате долга по кредиту. Конечно, у Вас возникнет вопрос, как правильно переоформить ипотеку. На первый взгляд кажется, подадите документы в банк и все, но не так все просто. Ведь это, по сути, будет сделка с переменой лиц по обязательствам, конечно в российском законодательстве сделки такого рода предусмотрены, но на практики не применялись. Следовательно, банк откажется давать свое согласие.  Вы, конечно, сможете возмутиться и потребовать официального отказа с законными основаниями. И тогда их вам найдут.

Ведь, в принципе, это получается новый кредит, и поэтому нужно производить все действия сначала. Проверять платежеспособность, проверять объект по поводу, которого будет заключаться кредитный договор и т.д. Впоследствии выяснится, что имущество находится в залоге, а следовательно, оно обремененное, и значит, оно негодно. И конечно, никто не будет смотреть на то, что эта квартира в залоге у этого же банка. И таким образом банк получит вполне законное основание для отказа. Единственный способ продать такого рода квартиру, это просто найти деньги и погасить кредит.

nebankir, небанкирВторой пример. Вы взяли кредит в ОАО «ТрансКредитБанк» под 13%, а сейчас в ЗАО «Банк ВТБ 24» под 9%. И вы, конечно, решили переоформить, так как вам это выгодно. Возможно ли это?

Да, это возможно, данная процедура называется рефинансированием. Суть данной процедуры проста. Новый банк дает вам деньги для погашения первого кредита, при этом оформляя договор по данному объекту  в своем банке. Эта процедура может проходить и в одном банке, т.к. терять клиента своего банка тоже не выгодно.

Примеров может быть очень много, но каждый случай уникален. Поэтому если вы решили переоформить ипотеку, то вам необходимо найти такие доводы, которые убедили бы банк пойти на это. Поэтому, общего «рецепта» для всех случаев нет.

nebankir, logoСветлана Гаркушина,

менеджер по ипотечному кредитованию