Семейный вклад или ипотечный вклад? А есть ли разница?

Данная разновидность банковского вклада появилась не так давно, но уже успела завоевать популярность у потенциальных заемщиков. Это связано с тем, что зачастую наибольшую сложность для граждан представляет внесение первоначального взноса по ипотеке. Поэтому банковские учреждения стали предлагать своим потенциальным заемщикам открыть так называемый семейный вклад (ипотечный вклад).

Такой специальный вклад может быть открыт любым гражданином. По своим условиям ипотечный вклад практически не отличается от других накопительных банковских вкладов, которые могут быть пополнены в течение срока их действия.

ипотека, дом, домикДля банка не имеет значения тот факт, собирается ли вкладчик получать в будущем кредит на приобретение жилья. Это обстоятельство должно являться важным для самого вкладчика. Поэтому я считаю, что открывать ипотечный вклад стоит в том банке, в котором вы намерены получить кредит. Есть вероятность, что при решении вопроса о выдаче кредита кредитный комитет будет более благосклонен к лицу, которое открыло ипотечный вклад в этом банке. Однако помните, что наличие такого вклада не дает вам стопроцентной гарантии получения кредита. Ведь комитет в первую очередь обращает внимание на платежеспособность потенциального клиента.

Лицам, которые имеют ипотечный вклад, банковское учреждение при выдаче кредита, как правило, предоставляет более льготные условия. Так, могут не взиматься комиссионные за снятие денежных средств со счета, предоставленного под ссуду, либо может отсутствовать оплата рассмотрения заявления. Однако есть банки, которые даже владельцам ипотечных вкладов предоставляют кредит на общих условиях, без каких-либо льгот. Поэтому обратите внимание на все эти нюансы при выборе банка для вклада.

В любом случае, кредитные ставки для вкладчиков такие как и для обычных заемщиков. Т.к. иногда такое снижение просто невозможно (большинство банков придерживаются программы АИЖК). Но чаще всего это не столь существенно для самого заемщика, для которого более важным является снижение своих расходов на первоначальном этапе. Такой эффект достигается в результате уменьшения банковских комиссий.

В ситуации, когда имеет место досрочное расторжение договора ипотечного вклада, начисление процентов зависит от причин такого расторжения. домик, дом, ипотека, недвижимостьТак, например, в случае расторжения договора для внесения первого взноса в этот же банк, то потери накопленных процентов не произойдет. Но некоторые банковские учреждения не учитывают причину расторжения договора раньше срока, и производят начисление процентов аналогично вкладу до востребования.

Итак, подведем итог. Ипотечный вклад можно охарактеризовать как вклад, направленный на достижение определенной цели: накопление необходимой суммы денежных средств на приобретение жилья. Открытие этого вклада расценивается как стремление к достижению поставленной цели – покупке жилья. Поэтому открывая семейный вклад под ипотеку необходимо учитывать следующие факты:

  1. Перед тем как открыть вклад, нужно детально ознакомиться со всеми предложениями банковского учреждения в данной сфере. Проанализируйте информацию относительно программ и предложений других банков. Возможно после этого, Вы остановите свой выбор на ином банковском учреждении или другом виде вклада.
  2. Следует помнить, что открытый ипотечный вклад не является гарантией того, что банк предоставит Вам кредит на приобретение жилья. При решении такого вопроса банк исходит из своих интересов и учитывает различные обстоятельства. Например, платежеспособность клиента, задолженности по другим непогашенным займам (кредитам), нарушение порядка внесения ежемесячных взносов по ипотечному вкладу и другое. Такие обстоятельства могут стать причиной отказа в получении ипотеки.
  3. Необходимо трезво соотнести процентные ставки по вкладу под ипотеку и по кредиту на приобретение жилья. Нередки ситуации, когда банк предлагает очень выгодные проценты по вкладу, но зато проценты по ипотеки будут очень высокими. Это обусловлено стремлением банковских учреждений к получению прибыли.
  4. Помните, что вклад можно застраховать. Вклад под ипотеку подлежит страхованию государством, но только в пределах 700 000 руб. Поэтому если сумма вашего вклада будет больше, отсутствует гарантия на возвращение части суммы, превышающей данный лимит.

Елена Владова, сотрудник банка, г. Москва

специально для NeBankir.Ru