Ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада – зачем это надо?

Кроме вкладов, кредитов и пластиковых карточек банки используют и другие, не менее интересные, но малоизвестные широкому кругу людей финансовые инструменты. В частности, сберегательный сертификат. Что он собой представляет и в чем его смысл, знают, наверно, лишь единицы. А зря!

В чем особенность?

Итак, что такое сберегательный сертификат? На самом деле, это не что иное, как ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, который внесен в банк, и права ее владельца или правопреемника на получение денежных средств и предусмотренных данным сертификатом процентов по окончании установленного срока.

сберегательный сертификатЭмитентом (т.е. тем, кто издал ценную бумагу) сертификата является банковское учреждение, и только в этой кредитной организации можно приобрести такую бумагу. Владельцем сертификата можно стать легко. Для этого необходимо всего лишь прийти в банк, внести наличные средства и получить ценную бумагу. А если Вы в этом банке уже держите депозит, то и наличные Вам вовсе не пригодятся: приобрести сертификат можно за счет средств депозита. Сберегательные сертификаты выпускаются на конкретные суммы, например 1000, 10 000, 50 000, 100 000 рублей и т. д. Однако, некоторые банки по усмотрению клиентов выдают такой документ на любую сумму.

Сберегательные сертификаты разделяют на два вида: именные и на предъявителя. И тот и другой можно подарить, а так же просто передать второму лицу, допустим, любимой племяннице или дорогому дяде. В первом варианте, для того чтобы передать этот сертификат для получения денежных средств и банковских процентов, достаточно просто отдать ее другому лицу. Но если речь идет об именной ценной бумаге, то ее передачу  необходимо зафиксировать на обратной стороне документа двусторонним соглашением между прежним и новым владельцами сертификата.

Чтобы получить по сертификату денежные средства, необходимо предъявить его в любом отделении или филиале банка-эмитента. При этом банк должен выплатить владельцу сертификата всю необходимую сумму, включая фиксированные проценты, которые указаны в сертификате. Это говорит о том, что ставка не подлежит изменению банком в течение всего промежутка времени обращения сертификата.

Стоит отметить и следующее обстоятельство: при оформлении ценного банковского сертификата за его владельцем закрепляется право досрочного предъявления его к оплате. Но в таком случае, вложенная сумма будет рассматриваться банковским учреждением, как вклад до востребования и, соответственно, проценты по нему в итоге окажутся гораздо меньше тех, которые указаны в сертификате. Любой сберегательный сертификат является срочным, потому что выдается на определенный срок (90, 180 дней и т. д.) и номинал исчисляется только в рублях.

Плюсы и минусы

бумага, сертификаты, стопка бумаг, документыВыходит, что по своей сути сберегательные сертификаты довольно близки к банковским депозитам. Однако, существуют и некоторые моменты, которыми эти два финансовых инструмента отличаются. Так, покупая сберегательный сертификат, Вы обязаны знать, что с этого момента являетесь обладателем ценной бумаги, у которой есть своя определенная стоимость и которая может быть использована по вашему усмотрению.

Как я уже говорила выше, сберегательный сертификат можно передать, или подарить другому человеку, а так же вернуть на возмездном основании в банк. Кроме этого, его применяют в качестве залогового предмета при кредитовании. Уместно сказать что, использование банковского сберегательного сертификата в качестве залогового предмета дает возможность заемщику уменьшить процентную ставку по кредиту.

Очень важным преимуществом ценной бумаги является также и то, что эти сертификаты принимают к оплате все, без исключения, учреждения банка-эмитента, в то время как депозит можно получить лишь в том отделении, в котором он был оформлен. Это позволяет расширить область применения сертификата и дает возможность рассматривать его в качестве аналога пластиковой карточки или дорожного чека, использование которых происходит независимо от места их оформления и выдачи.

Но сберегательный сертификат, как любой другой альтернативный финансовый инструмент, обладает рядом недостатков. Например, на предъявительские сертификаты не распространяется закон «О страховании вкладов». Это означает, что если вы обладаете такой ценной бумагой, а банк, который ее выпустил, обанкротился или у него была отобрана лицензия, то страховой компенсации по сертификату вы не получите.

Выручить свои денежные средства вы можете только в порядке очередности кредиторов. Чаще всего, это происходит не ранее, чем через 6 месяцев после банкротства. Вдобавок, если у обанкротившегося банковского учреждения для исполнения всех обязательств не окажется достаточного количества активов (денег, имущества и т. д.), вы можете вернуть денег меньше, нежели внесли. Именные сертификаты такому риску не подвержены. Их обладатели, в случае возникновения проблемы с банком, могут не переживать. Они, так же как и обычные вкладчики, получат страховую выплату гарантированную законом в размере не более 700 000 рублей.

Следует указать на еще один минус такого финансового инструмента — сохранность банковского сберегательного сертификата. Его могут выкрасть, или владелец может просто его потерять, что, прежде всего, актуально для ценных бумаг на предъявителя. Ведь ими элементарно могут воспользоваться любые люди (которые нашли или украли сертификат), конвертировав досрочно в деньги. При том, что со стороны банка-эмитента к лицу, которое предъявляет ценную бумагу, абсолютно никаких вопросов не возникнет. Это обстоятельство вынуждает собственника хранить сертификат, как зеницу ока.

сертификат, документ, бумага, листВ наше время банковские ценные бумаги, удостоверяющие сумму вклада выпускают далеко не все кредитные организации, но год от года их количество растет, поскольку данный продукт становится все более популярным среди вкладчиков. Самое большое распространение получили сберегательные сертификаты Сбербанка России. Помимо этого, такую ценную бумагу можно купить в банке Петрокоммерц, Эргобанке, Московском нефтехимическом банке, и многих других кредитных организаций.

Алина Федорова, сотрудник коммерческого банка, г. Москва,

специально для NeBankir.Ru