Случалось ли Вам при оформлении даже самого пустякового потребкредита в магазине бытовой техники услышать до обидного неожиданное: «Извините, но, к сожалению, по Вашему запросу получен отказ»?

Так почему банки отказывают в кредите? Давайте рассмотрим две наиболее распространенные причины, чтобы можно было предотвратить отказ (но помните, что по статистике банки отказывают в большинстве случаев).

Вы не прошли процедуру скоринга

Объективно оценить платежеспособность заемщика за 10-15 минут невозможно. На какие «приметы» должен ориентироваться кредитный менеджер, который и видит-то Вас первый раз в жизни? На цвет волос, тембр голоса, марку часов или мобильного телефона?

Конечно же, для принятия такого решения как «выдача кредита» применяются математические методы, используемые в специальной банковской программе. Достаточно лишь задать в скоринге исходные параметры – и через несколько секунд на экране высветится конкретный результат: «да» или «нет».

Скоринг пытается оценить уровень потенциального риска, и если рассчитанный параметр не попадает в допустимые пределы – в кредите такому заемщику откажут.

Какие данные анализирует скоринг?

Например, сопоставляет доходы с расходами заемщика, оценивает клиента по схожим возрастным категориям и группам кредитуемых товаров в существующей базе должников и т.д.

Грубо говоря, выводы скоринга – это очень субъективная оценка на основе уже имеющегося «печального» опыта банка. Допустим, клиенту 20 лет, он не работает официально и оформляет в кредит мобильный телефон без первоначального взноса.

По статистике прошлых лет, среди заемщиков с аналогичными характеристиками процент неплательщиков был выше допустимого – и клиент автоматически попадает в группу риска только из-за своего возраста, социального положения и кредитуемого товара. В кредите ему откажут с вероятностью в 90%. В лучшем случае, попросят показать дополнительный документ ( указать еще один номер телефона) или оплатить часть стоимости товара собственными средствами.

Еще один скользкий момент на этапе скоринга заключается в так называемом «прозвоне» по указанным в анкете номерам телефонов (домашний, рабочий, дополнительный).

А теперь, предположим, что Вы оформляете кредит в один из выходных дней. Рабочий номер, естественно, не отвечает, домашний, как правило, тоже (тем более, если Вы живете один). Все – этого достаточно для того, чтобы Сбербанк, например, отказал в кредите. По идее, в таких случаях прозвон должен переноситься на рабочий день, но этого почти никто  и никогда не делает – срабатывает пресловутый человеческий фактор…

Вы попали в Стоп-лист или у Вас плохая кредитная история в БКИ

Каждый банк формирует собственную базу выданных или «отказных» кредитов, чтобы облегчить себе жизнь при повторных обращениях клиентов. В таком «стоп-листе» указываются исходные данные заемщика, а также приводятся подробные объяснения причин занесения в «черный список»: просрочки по кредиту, наличие судимости у заемщика, административные взыскания и т.д.

Со временем банки стали обмениваться между собой такими «стоп-листами», создавая постепенно неофициальный аналог бюро кредитных историй.

По сути, создание и использование таких баз – прямое нарушение со стороны банка. Ведь предоставляя другим финансово-кредитным организациям сугубо личные данные своих клиентов, банк пренебрегает своим обещанием не передавать конфиденциальную информацию о своих клиентах третьим лицам.

По этой причине сотрудники банка, хоть и активно пользуются в работе такими «стоп-листами», официально в этом не признаются. Самое смешное заключается в том, что даже выборочная проверка «черных списков» показывает – многие заемщики попали в него совершенно случайно! Я скажу даже больше – некоторые из них вообще никогда в жизни не брали кредитов в банке (например, кредит был просто когда-то оформлен по украденному паспорту вполне благонадежного товарища).

Но факт остается фактом. Банку дешевле и проще перестраховаться – и отказать большему количеству заемщиков, чем тратить деньги и время на более тщательную проверку своих потенциальных клиентов. Кстати, имейте в виду: если Вы попали однажды в такой «стоп-лист», шансов выбраться из него у Вас уже практически нет..

«Окультуренной» версией «стоп-листов» являются современные БКИ  — Бюро кредитных историй. По правилам, любой банк для получения объективной информации по предыдущим займам клиента должен обращаться именно в эти конторы.

Но! Во-первых, процедура запроса в БКИ – это довольно трудоемкий и долгий процесс. А, во-вторых, на территории России до сих пор не существует ни одного БКИ, объединяющего базы ВСЕХ заемщиков по ВСЕМ банкам. Поэтому даже клиенты с отрицательной кредитной историей имеют большие шансы «проскочить» этот скользкий момент с Бюро кредитных историй. Это прекрасно понимают и банки, поэтому и продолжают пользоваться по старинке хоть и не совсем объективной, но зато проверенной временем «черной базой заемщиков».

Так что понять, почему банки отказывают в кредите, чаще всего попросту невозможно.

Самый реальный вариант на сегодняшний день обойти эту несправедливость заключается в следующем: отказал Сбербанк в кредите – пробуйте оформить его в другом банке. Ведь общей базы заемщиков (в любом ее варианте) в Россси до сих пор не существует…