Предлагаю рассмотреть интересный момент, который не всегда понятен даже достаточно опытным вкладчикам, которые из-за этого теряют свои деньги на ровном месте, а точнее, получают доход поменьше, чем могли бы получать, зная одну интересную особенность.
Итак, как мы знаем, существуют вклады с ежемесячной капитализацией и выплатой процентов.
Что это значит? Предположим, мы вложили в банк сто тысяч рублей под 12 процентов годовых. Если по условиям договора проценты присоединяются к телу депозита в конце, тогда в итоге получится 100 000 + 12 000 = 112 000 тысяч рублей.
Если же это вклад с ежемесячной капитализацией и начислением процентов, тогда доходность распределится следующим образом (по месяцам):
Вкладываем — 100000
Первый месяц — 101000
Второй — 102010
Третий — 103030,1
Четвертый — 104060,401
Пятый — 105101,005
Шестой — 106152,0151
Седьмой — 107213,5352
Восьмой — 108285,6706
Девятый — 109368,5273
Десятый — 110462,2125
Одиннадцатый — 111566,8347
Двенадцатый и итог: 112682,503
То есть, в итоге мы получим не 112 000, а 112 682, 50 рублей. В принципе, разница достаточно существенна, а если вкладывать не сто, а, например, 300 или 500 тысяч, то она уже будет составлять тысячи рублей.
Все, казалось бы, очень просто и выгодно, надо открывать вклады с ежемесячным начислением процентов. Но не все так просто. Посмотрим на конкретные предложения банков.
Бинбанк предлагает вклад «Доходный+», в котором можно выбрать и срок и начисление процентов. Вот калькулятор.
Для начала посмотрим, какова будет доходность при начислении процентов в конце срока действия договора.
100 000 рублей при 10,4% годовых дают доход в размере 10 400 рублей. Но при ежемесячной капитализации, как мы посчитали, доходность будет большей. Давайте проверим: нажимаем галочку возле пункта «ежемесячная капитализация» и получаем тот же вклад «Доходный+», ту же процентную ставку 10,4% годовых, но доход не выше, и даже не столько же, а ниже – 9 800 рублей.
В чем дело? Что случилось? Сумма та же, процентная ставка такая же, проценты начисляются ежемесячно, доход должен быть больше, но он упал! Фантастика? Нет, это реальность. Появилась некая величина, которая называется «ставка с учетом опций», и составляет она не 10,4% годовых, а 9,8%, по которой и надо проводить расчеты.
Но операционисты Бинбанка будут утверждать, как, собственно, это и явствует из информации на сайте, что процентная ставка по вкладу «Доходный+» с ежемесячной капитализацией составляет 10,4%, а наряду с ней работает «ставка с учетом опций».
В чем мораль этой истории? Вклады с ежемесячным начислением и выплатой процентов действительно более выгодны, если нет никаких подвохов по типу «ставки с учетом опций», поэтому если вы видите предложение банка, по которому предлагается начисление процентов либо в конце срока, либо каждый месяц, не факт, что второй вариант будет более выгодным. Уже на месте у операциониста необходимо поинтересоваться точной суммой, которая будет начислена по окончанию срока действия договора, например, через год после его заключения. И уже сравнивая эти суммы, можно определить, какой вариант на самом деле более выгоден.
А в договоре какая процентная ставка будет прописана? Если 9.8%, то это и заметить можно до подписания договора.
[Ответить]
Inetmoney, да я вот не знаю, не пользовался услугами, просто заметил такое, сравнивая предложения банка на его сайте.
Договор надо читать — это да.
[Ответить]
Подскажите, а ставка рефинансирования (при этой самой ежемесячной капитализации и вкладе на год) как высчитывается?
Разница высчитывается в каждом месяце отдельно или из общей суммы за год????
[Ответить]
Начисление процентов — 7% годовых ежемесячно. вот это ине не понятно это что значит что каждый месяц по 7 % или всего за год.
[Ответить]
Сергей Reply:
Февраль 25th, 2013 at
ну так написано же чёрным по белому ГОДОВЫХ то есть 7 процентов от суммы в год или 7/12 в месяц или 7/365 за день, что ж тут не понятного
[Ответить]
Хорошая статья, спасибо! Пыталась выяснить в одном банке, есть ли у них какая-то ещё система подсчёта, ну типа «ставка с учётом опций»? Делают круглые глаза, искренне удивляются «что это за зверь?» У них, дескать, реальные проценты, но почему-то договор на руки не дают, как и книжку вкладчика. Есть три бумаги: ордер, анкета вкладчика, отчёт по вкладу. Этого достаточно, чтобы если что предъявлять претензии?
[Ответить]
Согласен, и не только эта статья отличная весь сайт здоровский! Всё понятно и разжёвано: как раз для таких как я, то есть кого никто и никогда не учил как вкладывать деньги (я инженер по специальности). Сейчас вот начал изучать деньги, капитал и т.п. Этот сайт очень и очень полезный!!!! Дай бог здоровья создателю этого сайта!
[Ответить]
Уважаемый,
в начале статьи первые цифры неверны:
100 000 + 12 000 = 112 000, а не 120 000
спасибо, всего вам
[Ответить]
Леонид, спасибо, исправил.
[Ответить]
здраствуйте подскажите скока с одного милиона можна получать в месяц процентная ставка %5,5 годовых
[Ответить]
NeBankir Reply:
Октябрь 10th, 2011 at
Александр, 5,5 годовых с 1 миллиона — это 55 тысяч рублей за год. Разделяем на 12 месяцев, получаем 4583 рубля в месяц. Приблизительно так. А вот если найти процентную ставку побольше, например, 9-10 процентов, тогда сможете получать тысяч 9.
Но это по-простому. Если есть желание вдаться в детализацию, можете почитать о формуле расчета сложных процентов по вкладу.
[Ответить]
Хоть я и опытный вкладчик (и заемщик), и в процентах разбираюсь хорошо, но в статье есть что почерпнуть нового
[Ответить]
Спасибо огромное за грамотную статью!
[Ответить]