Все кредиты частным физическим лицам в Сбербанке (обзор)

По разнообразию кредитов частным лицам Сбербанк – безусловный лидер среди отечественных банков.

Давайте проанализируем и оценим все виды кредитов, которые может получить в Сбербанке обычный россиянин.

Потребительские кредиты

холодильникСамый популярный вид кредитов среди наших соотечественников. На сегодняшний день потребительские кредиты частным лицам в Сбербанке бывают:

Без обеспечения

Подходит тем гражданам, которые хотят взять у банка в долг небольшую сумму денег, не заморачиваясь с ненужными бумажками и справками, и готовы за такое упрощение процедуры немного переплатить.

Чем хорош такой кредит?

— Получаете сумму наличными в любой из трех валют без объяснения целевого использования кредитных средств;

— Залог и поручительство не нужны;

— Дополнительных комиссий по кредиту нет – только процентная ставка;

— Для клиентов – участников зарплатных проектов, владельцев депозитов и сотрудников компаний, аккредитованных Сбербанком, предусмотрены сниженные проценты по кредиту;

— Заемщик получает в подарок кредитную карту с лимитом до 200 000 рублей.

Чем плох такой кредит?

— Повышенные процентные ставки: 15,3-20% для рублевых кредитов и 13,05-15,04% для кредитов валютных;

— Сравнительно небольшие суммы кредита. Максимальные размер потребкредита без обеспечения составляет 750 тысяч рублей, 25 000 долларов или 19 000 евро. Имейте в виду, что максимальные размеры кредита получает один из 50 обратившихся за займом заемщиков.

— Обязательное подтверждение как трудоустройства, так и официального дохода.

С поручительством физического лица

Многие условия получения и погашения потребительских кредитов совпадают до мелочей (например, обязательное предоставление справки о доходах), поэтому будем останавливаться только на отличиях и особенностях каждого вида кредита по сравнению с первым — базовым.

Кредит с поручительством выдается на большие суммы и под более низкие процентные ставки при условии поручительства физического лица.

Максимальные размеры кредита равны двукратному размеру этого же значения по кредиту без обеспечения, а ставки снижены на 1%.

Количество поручителей напрямую зависит от суммы кредита и результатов оценки платежеспособности заемщика. Естественно, к поручителям предъявляются точно такие же требования, как и к самому заемщику: возраст, доход, наличие регистрации и т.д.

Кстати, имейте в виду, что жена или муж поручителями выступать не могут – только созаемщиками.

Кроме этих двух традиционных потребительских кредитных программ, Сбербанк разработал и специальные предложения.

Под залог объектов недвижимости

Разница с предыдущими видами потребкредита очевидна – для получения такого займа в залог придется отдать собственную недвижимость.

Какие преимущества клиент банка получает взамен?

Во-первых, увеличивается максимально возможный размер оформляемого кредита: до 10 миллионов в рублях, 35 000 долларов и 25 000 евро. Кстати, этот вид кредита, в отличие от предыдущих, ограничен не только размером официального дохода заемщика, но и стоимостью залога.

Размер выданного кредита не может превысить 70% от его оценочной стоимости вне зависимости от уровня Ваших доходов.

Во-вторых, немного удлиняется срок кредитования – до семи лет. Для потребительского кредита  — это, на самом деле, много.

В-третьих, снижается процентная ставка: до 12,85 – 14,24% в рублях и 12,05 – 13,40% в валюте.

Ну, а минусы такого кредита, я думаю, очевидны:

— добавляются затраты на оформление и оценку залога и удлиняется срок рассмотрения заявки;

— квартира находится под обременением в течение всего срока кредитования. А это не совсем удобно для заемщика, да и вообще, очень напрягает психологически;

— кроме верхнего ограничения по кредиту присутствует еще и нижнее: 1 миллион рублей, 35 000 долларов или 25 000 евро;

— очень часто по таким кредитам требуется еще и поручительство. Во всяком случае, муж или жена заемщика  — обязательно.

Кредит на образование

Очень, кстати, интересная кредитная программа для тех, кто обучается на платной основе. Во всяком случае, если уж Вам совсем никак не обойтись без заемных средств, чтобы оплатить учебу – это самый выгодный вариант среди потребительских кредитов (и не только сбербанковских).

Принципиальное отличие от предыдущих программ кредитования – это, естественно, его четкое целевое назначение.

Такой кредит можно получить ТОЛЬКО на образование любой формы обучения и любой профессиональной направленности.

В чем преимущества такого кредита?

1. Процентная ставка составляет всего 12% годовых. Кстати, кредит на образование можно получить только в национальной валюте;

2. Кредит можно оформить даже в середине процесса обучения, а не только в начале;

3. По основному телу кредита возможна отсрочка на период обучения. Правда, в таком случае платить проценты по кредиту все равно придется.

4. Срок кредитования может составлять даже 11 лет.

Неудобства образовательного кредита для заемщика:

1.  Максимальная сумма кредита не может превышать 90% стоимости всего курса обучения;

2. Для его получения необходим залог имущества (с обязательным страхованием) и привлечение поручителей;

3. Для подтверждения целевого использования кредита нужно будет время от времени предоставлять справку из образовательного учреждения.

Жилищные кредиты

В этом блоке рассмотрим все кредиты Сбербанка, предоставляемые им на покупку или строительство недвижимости.

Традиционная ипотека на покупку жилья на вторичном рынке

Стандартная ипотека на уже построенное жилье при условии предоставления этой или любой другой недвижимости в залог.

Давайте быстренько пробежимся по основным кредитным критериям: сроки, первоначальный взнос и процентная ставка.

Итак, традиционную ипотеку в Сбербанке можно оформить сроком до 30 лет с минимальным первоначальным взносом 10% и годовой процентной ставкой 9,5 – 14% в рублях и 8,8 – 12,1% в валюте.

Обольщаться, глядя на такие привлекательные условия жилищного кредитования не стоит – все «минимальное» и «максимальное» предназначено для избранных клиентов Сбербанка. Например, для директора крупной компании, который является давним и постоянным клиентом этого банка, да еще при этом и участвует в зарплатном проекте.

Для всех остальных «простых смертных» условия оформления и погашения ипотечного кредита будут очень далеки от приведенных выше. Ну, может за исключением, максимально возможной годовой процентной ставки – можете на нее и ориентироваться.

Что хорошего в стандартной ипотеке от Сбербанка по сравнению с аналогичными программами банков-конкурентов?

1. Сравнительно высокий процент максимально возможного кредита в зависимости от оценочной стоимости недвижимости – 85%. Некоторые банки предлагают кредиты не больше 75, 70 и даже 60%!

2. Вполне приемлемые на сегодняшний день процентные ставки. Конечно, можно найти и пониже, но и более высоких ставок на рынке более чем достаточно;

3. Справку о доходах можно предоставить и в свободной форме;

4. Для получения кредита на более выгодных условиях можно привлекать поручителей и созаемщиков;

5. Страховать жизнь и здоровье заемщика и созаемщиков необязательно. Правда, в этом случае, изменится размер годовой процентной ставки – естественно, в сторону увеличения;

6. Можно воспользоваться одной из программ ипотечного кредитования с государственной поддержкой;

7. Получение кредитной карточки в качестве бонуса с приличным кредитным лимитом.

Справедливости ради, заметим, что и недостатков у сбербанковской ипотечной программы тоже хватает.

  1. Длительность процесса оформления кредита. Пожалуй, ни один российский банк не отличается такой педантичностью и щепетильностью при рассмотрении документов.

Зато, можете быть уверены – если уж банк выдал Вам кредит на квартиру, значит, все документы и на Вас, и на нее в полнейшем порядке.

  1. Минимальный размер кредита – 300 000 рублей, 10 000 долларов и 7 000 евро. То есть, оформить ипотеку, если Вам не хватает на покупку квартиры не очень большой суммы, не получится в принципе – придется брать кредит потребительский.

А остальные недостатки ипотеки в Сбербанке ничем не отличаются от минусов ипотеки вообще – финансовая кабала почти на всю жизнь, сумасшедшая конечная переплата по кредиту и принудительное выселение в случае нарушения заемщиком своих кредитных обязательств.

Ипотека на недостроенное жилье

Условия по срокам, процентам и первоначальному взносу идентичны с предыдущей кредитной программой.

Понятно, что основное отличие заключается в том, что жилье приобретается не готовое, а в строящемся доме.

Как в таком случае оформляется залог? Если сумма кредита превышает 1,5 миллиона рублей (или эквивалент в валюте), в залог нужно будет временно оформить другой объект недвижимости, принадлежащий заемщику.

Да, и еще один важный момент. Если в залог принимается жилой дом или его часть, то земельный участок, на котором он находится, тоже должен выступать обеспечением по кредиту.

Для того чтобы облегчить процесс получения такого кредита, можно взять трех помощников-созаемщиков.

Строительство жилого дома

Кредит в Сбербанке можно также получить и на строительство.

Максимальный срок кредитования в таком случае остается неизменным – 30 лет, а вот требуемый первоначальный взнос будет уже составлять 15% и немного повысится нижний порог годовых процентных ставок: 11,05 – 14% в рублях и 9,1 – 12,1%  в иностранной валюте.

Опять-таки, из-за того, что до окончания сроков строительства дома залога как бы и не существует вовсе, в качестве обеспечения принимается любая другая существующая у заемщика недвижимость.

Кроме традиционной ипотеки Сбербанк разработал для заемщиков и специальные узкоспециализированные программы.

На приобретение загородной недвижимости

Основные условия получения такого кредита полностью совпадают с программой кредитования на строительство жилого дома.

Основное отличие заключается лишь в том, что в рамках этой программы можно купить или построить загородный дом или дачу. Кроме этого, возможно приобретение объектов незавершенного строительства или земельного участка.

На покупку гаража

В рамках этой программы можно на выгодных условиях взять кредит на приобретение или строительство гаража.

При этом годовые процентные ставки полностью совпадают с процентами по программе традиционного кредитования на приобретение строящегося жилья, а минимальный первоначальный взнос начинается с 10%.

С государственной поддержкой

Можно купить готовое или строящееся жилье у юридического лица (инвестора, застройщика) на льготных условиях. Естественно, под залог или кредитуемого, или любого другого жилого помещения.

Этот кредит можно получить только в рублях под 10,5 – 11% годовых сроком на тридцать лет. Причем, без первоначального взноса можно вообще обойтись!

Если кредитуемое жилье находится Москве или Санкт-Петербурге, максимальный размер кредита не может превышать 8 миллионов рублей (или 80% от договорной стоимости), если в других регионах – 3 миллионов рублей.

Рефинансирование ипотеки других банков

Вот, кстати, по-настоящему интересное кредитное предложение, которое в настоящий момент предоставляет не так уж и много банков.

Если Вы в данный момент выплачиваете ипотеку в другом банке, можете перекредитоваться в Сбербанке на более выгодных условиях.

При этом рефинансирование касается и покупки и строительства квартиры или жилого дома. Естественно, залог недвижимости обязателен.

Первоначальный взнос не нужен, кредит можно взять сроком до 30 лет, а процентные ставки выглядят следующим образом: от 11,7 до 13,5% годовых. Кстати, в иностранной валюте рефинансирование невозможно.

Автокредиты

Вариантов автокредитов в Сбербанке не так уж и много.

Классический автокредит

Такой кредит можно получить на автомобиль как российского, так и зарубежного производства. Причем, не имеет значения, новый он или подержанный.

Сроки кредитования: от трех месяцев до пяти лет.

Размер кредита: от 45 тысяч до 5 миллионов в рублях, от 1 400 до 150 000 в долларах, от тысячи до 120 тысяч в евро.

Годовые процентные ставки составляют: 8,7 – 16,5% годовых в рублях и 9,25 – 12,5% в евро.

Первоначальный взнос по кредиту начинается с 15%.

Понятно, что кредитуемый автомобиль оформляется в залог и обязательно страхуется от всего, что можно.

Да, и еще один интересный нюанс. Положительное решение (если оно принято, конечно) действительно в течение полугода. То есть в Сбербанке можно вполне получить подтверждение того, что кредит Вам дадут наверняка и спокойно подбирать себе подходящую машину. Может, повезет, и попадете под акцию.

Автокредит с поддержкой государства

Так как Россия заинтересована в поддержке отечественных производителей, появился следующий вариант автокредитования.

До конца 2011 года можно взять в кредит новую машину, выпущенную на территории России на очень выгодных для себя условиях: от 3,2 до 8,5% годовых сроком до трех лет и размере первоначального взноса, равного 15%.

Да, важный момент – стоимость такого автомобиля не может превышать 600 000 тысяч рублей.

Партнерские программы автокредитования

Сбербанк тесно сотрудничает со многими автоцентрами: Hyundai, Mitsubishi, LADA, Subaru, Chance, Lexus, Toyota, Chevrolet, Volkswagen и другими.

Участвуя в партнерских программах, можно прилично сэкономить на расходах, связанных с кредитом. Более подробно узнать условия партнерского автокредитования с конкретным дилером можно на официальном сайте Сбербанка.

Мария Воскобойникова,

специально для NeBankir.Ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.