Как происходит раздел кредита и другого имущества при разводе?

Развод – само по себе событие малоприятное: распалась семья, которая, как минимум, несколько лет существовала как единый и целый организм.

Даже если супруги решили «разбежаться» полюбовно, без взаимных обид и претензий, все равно остается проблема раздела совместно нажитого  имущества.

И если двадцать лет назад все упиралось лишь в то, кому достанется телевизор или стиральная машина, сегодня ситуация значительно осложнилось… кредитами, особенно – ипотекой. (Мы ранее уже писали о том, на что обратить внимание при разделе депозитных вкладов в случае развода).

По статистике, молодые супружеские пары возрастом до 30 лет живут в браке в среднем всего четыре года! А ведь именно эта возрастная категория и относится к самым активным ипотечным заемщикам. Причем, заметьте, кредиты на жилье выдаются даже не десять, а на двадцать или даже тридцать лет!

Понятно, что к моменту развода большая часть задолженности остается попросту невыплаченной.

Как же происходит раздел кредита и другого имущества при разводе?

Думаю, что потребительский кредит особых проблем у поссорившихся супругов вызывать не должен.

А вот разобраться с ипотекой намного сложнее.

Давайте рассмотрим наиболее часто встречающиеся ситуации и выход из них при разделе кредита на квартиру и другого имущества при разводе.

Ситуация №1 Оба супруга выступали созаемщиками при оформлении общей ипотеки.

Получается, что задолженность перед банком у них общая, которую именно сейчас придется как-то делить на две части как сиамских близнецов.

Решить проблему можно двумя способами.

Во-первых, оба супруга вместе идут в банк для внесения изменений в свой кредитный договор.

Теперь их общая солидарная ответственность перед банком заменяется на личную и отдельную для каждого. Грубо говоря, «одно целое» первоначальной ипотеки с этого момента делится на два отдельных кредита – и каждый из супругов теперь отвечает лишь за свой «кусочек».

Банки очень неохотно идут на такой шаг, так как он лишает их основного преимущества: при солидарной ответственности супругов банк сам решает, к кому именно из созаещиков обращаться с требованиями возврата ипотеки.

Однако иногда банки идут и на такой вариант раздела кредита, если это соответствует политике конкретного финансово-кредитного учреждения.

Имейте в виду, что любой банк имеет ПРАВО разделить солидарную ответственность созаемщиков между ними, но совсем НЕ ОБЯЗАН это делать по Вашему требованию!

Второй способ (более простой и удобный для банка) – ипотека просто переоформляется на одного из созаемщиков полностью.

В этом случае «оставшийся в стороне» созаемщик освобождается от своих обязательств перед банком, но, с другой стороны, он уже и не имеет права претендовать на ипотечную квартиру или дом.

Таким способом проблема раздела кредита решается тоже только с согласия банка!

Ситуация осложняется еще и тем, что несколько лет назад ипотека оформлялась с учетов ДВУХ доходов, а теперь анализ платежеспособности одного из супругов нужно осуществлять заново. И не факт, что «оставшись в гордом одиночестве» заемщик сможет удовлетоворить всем жестким требованиям банка.

Логика банка проста: «Двое  — это всегда надежнее, чем один». И, скорее всего, банк потребует дополнительное поручительство.

В каких случаях возможен такой вариант развития событий?

Муж по каким-то причинам уходит из семьи. При этом жена вместе с ребенком остается жить в ипотечной квартире, переоформляя ипотеку полностью на себя, так как муж на жилплощадь не претендует (у него есть еще одна квартира, он переезжает в другой город, они договорились, что взамен ему остается автомобиль и т.д.).

Если официальных доходов жены достаточно для погашения кредита, и она готова предоставить какое-то дополнительное обеспечение по кредиту, банк почти наверняка освободит мужа от погашения и легко переоформит кредит на нее.

Для процедуры переподписания договора наверняка понадобится письменное соглашение обоих супругов на такой вариант раздела ипотеки.

Ситуация №2 Кредит был оформлен одним из супругов еще до момента вступления в брак

В этом случае при заключении брака (как, прочем, и после рождении детей) ежемесячный платеж банком не пересчитывается, и ипотека платится заемщиком на тех же условиях, что до брака.

Казалось бы, о чем тут спорить? Ипотека оформлялась, предположим, на мужа, он является собственником квартиры, и при разводе все просто возвращается на те же позиции. Что тут делить?

Однако по закону «вторая половина» при разводе имеет право на возврат части платежей по ипотеке, сделанных во время семейной жизни, и даже может претендовать на долю в этой квартире!

Совместно нажитого имущества у супругов не было, зато выплачивался общий долг банку. Разобраться во время развода, из чьих конкретно средств осуществлялось погашение ипотеки, зачастую просто невозможно.

Чтобы избежать такой ситуации, юристы рекомендуют составлять брачный контракт, в котором будет четко прописано, что второй супруг на ипотечную квартиру первого не претендует.

В противном случае, оставшийся без жилья муж или жена имеют право на вполне законных основаниях обращаться в суд и требовать свою «долю».

Справедливости ради нужно заметить, что наши соотечественники такую ситуацию почти всегда решают мирным путем. То ли они не знают этих нюансов, то ли просто не хотят связываться с судебным процессом.

Ситуация №3. Супруги не регистрировали свой брак официально

Люди годами живут вместе, ведут общее хозяйство и даже воспитывают вместе своих детей, но так и не нашли времени или желания сходить в ЗАГС и поставить штамп в паспортах.

В таком случае действие семейного права на них не распространяется (равные права на имущество, брачный контракт, соглашение о разделе имущества).

Если гражданский брак распадается, то вопрос с ипотекой придется решать либо между собой, либо распределять свои доли в имуществе в зале суда (пропорционально внесенным средствам на его приобретение).

Для банка семейный статус таких заемщиков особого значения не имеет. Ведь с самого начала с каждым из них заключается гражданско-правовой договор, в соответствии с которым банк требует погашения ипотеки от каждого из них в отдельности.

Самый простой способ раздела ипотеки при разводе

Чтобы никому из заемщиков не было обидно, можно просто продать заложенную квартиру и рассчитаться с банком по ипотеке.

Однако без согласия самого банка делать этого нельзя. Как правило, банки охотно идут на такой шаг, так как это самый надежный способ получить обратно свои деньги, одолженные когда-то молодой семье.

При этом, естественно, теряется большая часть дохода (невыплаченные проценты за оставшийся срок кредитования), зато банк гарантированно возвращает себе основной остаток задолженности.

Ведь лучше потерять часть дохода, чем остаться с непогашенной задолженностью «на руках».

Как правило, когда при разводе супруги продают ипотечную квартиру, банк просит предоставить дополнительные гарантии. Например, обязует продавца сразу же перечислить часть средств в банк – на счет погашения ипотеки.

Как изначально избежать проблем, связанных с разделом кредитов и имущества при разводе?

Оптимальное решение проблемы – это составления брачного контракта или соглашения о разделе имущества. Причем, составить такое соглашение можно как до момента заключения брака, так уже и во время семейной жизни.

В документе с самого начала указывается порядок раздела совместного имущества, а также условия раздела долгов.

Кстати, в брачном контракте совсем необязательно перечислять все свое имущество. Вполне достаточно указать там самые спорные моменты, к которым, без сомнения, относится и ипотека.

В таком случае в брачном договоре должны быть четко прописаны следующие моменты:

— кто из супругов и в какой пропорции выплачивает первоначальный взнос по ипотеке;

— кто и в каких долях делает ежемесячные погашения по ипотеке (как во время брака, так и после его расторжения);

— кто станет собственником ипотечной квартиры (оба супруга в долевом соотношении или один из них).

Имейте в виду, что подписанный брачный контракт обязателен к исполнению, несмотря на кажущуюся несерьезность этого документа. Отказ от его условий одной из сторон недопустим. К примеру, если в брачном контракте указано, что ипотеку обязан полностью выплачивать муж или жена, значит, именно он или она и будет ее выплачивать даже после развода пары.

Ирина Ценькуш,

специально для NeBankir.Ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.