Реально ли оформить кредит для организации бизнеса в банке?

Думаю, ответ на этот вопрос понятен уже по скептической       интонации заголовка данной статьи.

Получить банковский кредит даже на РАЗВИТИЕ бизнеса в настоящее время очень и очень непросто. К тому же рассчитывать на него могут только состоявшиеся бизнесмены, которые уже в состоянии похвастаться перед банком какими-то финансовыми результатами.

деньги, шкатулка, пятьсот евро, 500 euroВ этом случае банковский кредит будет называться «на развитие бизнеса» и потребует от заемщика уймы документов и справок. Будут оценивать:

— арендовано ли или куплено оборудование (торговое помещение, транспортное средство);

— прибыльно ли данное предприятие;

— сумму налогов, стоимость складских запасов, размер «накрутки» на единице товара, количество наемных работников, транспортные расходы и затраты на рекламу, кредитную историю заемщика-предпринимателя и многое-многое другое.

Даже в случае принятия положительного решения для получения кредита практически всегда потребуется залог, поручительство третьих лиц и еще какие-нибудь дополнительные гарантии.

И даже при выполнении всех этих требований такой кредит считается рискованным!

Как Вы думаете, выдаст ли при таких ограничениях хоть какой-нибудь банк кредит для организации бизнеса «с нуля»?

Конечно же, нет!

Почему банки не кредитуют открытие собственного дела?

Где гарантия, что открытый на заемные средства бизнес будет давать стабильную прибыль, способную покрыть ежемесячный платеж по кредиту?

Тем более что период окупаемости любого бизнес-проекта составляет от полугода до пяти лет! Ни один банк не будет ждать, пока Вы встанете на ноги и сможете отдать ему то, что когда-то взяли.

Любое кредитное учреждение хочет изначально видеть у заемщика гарантированный источник дохода, которого в ситуации с еще даже неоткрытым делом попросту нет!

Получается, что пробовать взять кредит для организации бизнеса в банке  — гиблое дело (тем более в ситуации вялотекущего трехлетнего кризиса и полной неопределенности будущего банковской системы).

Если Вы твердо уверены, что Ваша бизнес-идея гениальна, на руках есть грамотно составленный бизнес-план, а для успеха не хватает лишь заемных средств для «толчка» — вот несколько вариантов решения проблемы.

Все из них невыгодны, рискованны или практически нереальны, но мое дело предложить…

Вариант №1. Обманываем банк и переплачиваем за это

Если Вы скажите в банке, что кредит Вам нужен именно на организацию собственного бизнеса «с нуля» — получите гарантированный отказ. Причем, еще на стадии общения с кредитным менеджером.

Но ведь существуют и другие виды кредитования, не требующие целевого использования.

Потребительские кредиты наличными (о сравнении потребкредитов в Сбербанке и ВТБ 24)

Плюсы:

— Простое и быстрое оформление.

Иногда для получения потребительского кредита даже не требуется справка о доходах и поручители;

— Не нужно предоставлять залог.

В случае, если дела пойдут не так хорошо, как Вы рассчитывали, Ваша квартира (машина, гараж, дом) останутся Вашими, а не пойдут с молотка в счет погашения задолженности.

Минусы:

— Небольшие суммы и короткие сроки кредитования.

Если потребкредит выдается без обеспечения, рассчитывать на сумму в два миллиона рублей не стоит. Вам выдадут какие-то символические деньги, причем отдать эту «мелочь» нужно будет, максимум, в течение года.

Как правило, размера такого потребкредита явно недостаточно для открытия собственного дела.

— Сумасшедшая переплата (как правильно рассчитать переплату по кредиту?).

Потребительские кредиты «славятся» просто нереальными «накрутками». Иногда реальная переплата по таким кредитам достигает 100-200%!

Кредит под залог недвижимости (особенности ипотеки под залог земельного участка)

Плюсы:

— Возможность получить кредит на достаточно крупную сумму и длительный срок.

Размер кредита будет зависеть и от оценочной стоимости залоговой недвижимости, и от уровня Ваших официальных доходов.

В любом случае, когда у банка есть залог, он «чувствует себя более уверенно» и может закрыть глаза не небольшие нарушения условий такого кредитования.

Ведь квартира – не машина, чуть что пошло не так – и ее можно легко найти, продать и вернуть себе просроченную задолженность с процентами.

Минусы:

— Высокие риски остаться без жилья.

Жить в заложенной квартире – сомнительное удовольствие. А ведь бизнес, тем более новый и открытый в кризис – очень нестабильный источник дохода.

Другое дело, если квартир у Вас несколько и Вы при самых плохих «раскладах» не окажитесь на улице. Но все равно неприятно…

И еще один важный момент, касающийся банковского кредита.

Какой бы кредитный продукт Вы не выбрали, говорить о том, что берете деньги на открытие собственного дела нельзя ни в коем случае!

И естественно, различные целевые кредитные программы по понятным причинам Вам тоже не подходят.

Вариант №2. Тратим время и унижаемся в поисках частного инвестора

В качестве частных инвесторов может выступить кто угодно: от огромных инвестиционных компаний до физических лиц, у которых водятся лишние деньги.

Проблема заключается в том, что любой из них потребует от заемщика гарантий: доходности, сохранности средств и так далее. Никто просто так не отдаст деньги человеку « с улицы», если он не убедит инвестора:

— в собственной благонадежности;

— в перспективности своего проекта (а для этого нужно объяснять свою идею не «на пальцах», а с помощью серьезных расчетов, таблиц, графиков, рекомендаций экспертов);

Кроме того, почти наверняка частный инвестор потребует от Вас предоставления ликвидного залога (квартиры или торгового помещения).

Рисковать своими деньгами ради «идеи», а потом входить в «сложное» положение заемщика никто не будет.

Безусловно, получить кредит у частного инвестора намного проще, чем в банке. Но и требовать его погашения будут гораздо жестче – никаких предупредительных писем, повесток в суд и других цивилизованных способов решения проблемы.

Частные инвесторы, конечно, тоже бывают разными, но  с должниками в любом случае они не церемонятся. Вы рискуете не только своими деньгами, но и имуществом, но иногда и собственным здоровьем!

Тем более, у любого мало-мальски солидного инвестора есть тысяча и один вариант вложения тех же двух миллионов.

Ему попросту нет смысла связываться с такими сомнительными инвестициями как финансирование очередного старт-апа, который еще неизвестно когда «встанет на ноги».

Вам обязательно придется избалованного инвестора чем-то заинтересовать! Например:

1)    Оригинальной идеей;

2)    Дополнительными гарантиями;

3)    Долевым участием в проекте и так далее.

И более подробно о плюсах и минусах кредита у частного инвестора.

Вариант №3. Начинаем с малого, накапливая средства на большее.

деньги, рубли, пять тысяч рублей, купюраМожет быть, есть смысл начинать собственное дело не с масштабных, а с более мелких проектов?

Во-первых, такой подход не потребует больших капиталовложений для старта. Вы сможете обойтись либо вообще без заемных средств, либо занять чисто символическую сумму в том же банке в виде потребительского кредита.

Во-вторых, Вы поймете, сможете ли Вы заниматься предпринимательской деятельностью в принципе.

Ведь, по сути, специализация конкретного бизнеса вообще неважна  — везде действуют одни и те же принципы.

Коптите ли Вы рыбу, занимаетесь разведением кроликов или стрижете клиентов на дому – придется столкнуться с одними и теми же проблемами и решать одни и те же задачи:

— Выбрать правильную ценовую политику;

— Сформировать собственную клиентскую базу;

— Договариваться с поставщиками о скидках, а с санэпидстанцией и налоговой – о сумме «отката».

И еще тысяча и один момент, о которых Вы даже не задумываетесь на стадии составления бизнес-плана.

Кстати, по статистике, только 30% начинающих предпринимателей продолжают работать на себя спустя пару лет. Остальные понимают, что «это совсем не то» — и возвращаются на привычную госслужбу или работу по найму.

В-третьих, мелкий бизнес дает прекрасную возможность обзавестись полезными и нужными знакомствами, которые обязательно пригодятся в будущем.

В-четвертых, за год Вы скопите достаточно денег для внесения приличного первоначального взноса, если все-таки решили не отказываться от идеи банковского кредитования.

Надеюсь, что у Вас все получится! С банковским кредитом или без него…

Марина Дунаева,

специалист по кредитованию физических лиц,

специально для NeBankir.Ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *