Почему погашение кредита раньше срока выгодно заемщику, а не банку?

Банковская статистика утверждает, что всего 10% заемщиков осуществляет погашение кредита раньше срока.

Зачем они это делают?

1) Некоторые из нас очень болезненно относятся к своим долговым обязательствам и стараются разделаться с ними как можно скорее.

Я лично знала одну женщину, которая вообще переставала спать по ночам за пару дней до даты внесения очередного платежа по ипотеке. шкатулка, рубли, деньги, пять тысяч рублей, 5 тысячЕй снилось, что по дороге в банк деньги на платеж украли, она их потеряла, купюры оказались фальшивыми и тому подобные ужасы.

Через пару лет она сдалась – заняла недостающую сумму у богатого родственника без процентов и рассчиталась по кредиту в банке полностью. Видимо, своего нового кредитора она боялась гораздо меньше, чем сотрудников кредитно-финансового учреждения.

2) Другая категория заемщиков спустя какое-то время после оформления кредита находит более выгодный вариант кредитования в этом или же другом банке (мы уже писали про перекредитование и рефинансирование потребительских кредитов).

В результате происходит рефинансирование кредита под более низкие проценты, а старый долг досрочно погашается в полном объеме.

3) Третий тип заемщиков с самого начала настроен на то, что кредит будет погашен досрочно (очень полезный личный опыт досрочного погашения ипотеки).

Однако на всякий случай такие заемщики осторожничают – и оформляют кредит на максимальный срок, чтобы ежемесячный обязательный платеж был минимальным.

Такой подход оставляет им «пространство для маневра».

Если в конкретный период времени с деньгами негусто  — в кассу просто вносится плановый платеж. Появилась крупная сумма денег – часть кредита гасится досрочно.

Так обстоит дело с точки зрения заемщика. А вот банки относятся к погашению кредита раньше срока крайне негативно.

Почему?

Потому что показатели любого кредитного банковского продукта тщательно рассчитываются еще на стадии разработки его условий.

Изначально в годовую процентную ставку закладывается и компенсация убытков от невозвращенных кредитов, и вполне определенный уровень доходности.

Досрочное погашение кредита уменьшает размер запланированной банком прибыли!

Именно поэтому любой нормальный банк будет всячески препятствовать благим намерениям своих чересчур «торопливых» заемщиков.

Вот лишь несколько способов помешать досрочному погашению или уменьшить финансовые потери от него:

1) На досрочное погашение вводится временной мораторий.

Например, кредит оформлен сроком на пять лет. По условиям кредитного договора заемщик не имеет права делать досрочное погашение по кредиту в течение первых шести месяцев.

Почему именно первых?

Потому что именно в начале срока погашения доля процентов по кредиту в общем платеже составляет большую часть по сравнению с «телом» (причем, это актуально и для аннуитетной схемы погашения, и для классической).

Получается, что подобное ограничение позволяет банку «снять сливки» начального периода кредитования, и только потом заемщику милостиво «разрешается» погашать кредит досрочно.

Таким образом, банк может гарантировать запланированную им доходность в течение первого полугодия выплат.

2) На досрочное погашение налагается штраф.

Хочешь погасить кредит досрочно и лишить банк части его прибыли? Плати за такую «наглость» из собственного кармана!

Справедливости ради замечу, что штрафные санкции в чистом виде на сегодняшний день не применяет практически ни один банк – в наше время используются более изящные способы.

3) Досрочное погашение принимается банком без ограничений по сумме и времени, но… не учитывается в графике платежей.

Суть в том, что «лишнее» просто копится на отдельном счету и «засчитывается» заемщику, как только остаток задолженности по кредиту станет равен накопленной сумме на этом счете.

В этом случае заемщик не выигрывает ничего, кроме времени – полное погашение кредита произойдет раньше указанного в договоре срока.

С таким же успехом он мог копить это досрочное погашение дома – и в один прекрасный момент «осчастливить» банк, полностью закрыв свой кредит раньше положенного.

деньги, доллары, баксы, сто долларов, сто баксов, купюры, банкнотыСамое интересное, что проценты, начисляемые на остаток кредита по условиям такой схемы, «не видят» досрочного погашения. Ведь деньги лежат на отдельном счету, задолженность по кредиту (как и проценты) не уменьшаются, график не пересчитывается.

В общем, деньги на досрочное погашение Вы внесли, но абсолютно ничего от этого не выиграли….

Зато банк остается «белым и пушистым»  — ведь он принимает досрочное погашение без штрафных санкций и ограничений!

4) В результате частичного погашения график платежей пересчитывается невыгодным для заемщика образом.

Например, вместе с процентами одновременно уменьшается и размер «тела» кредита.

Допустим, с основной задолженности у Вас ежемесячно списывалось по графику $200. Вы осуществили частичное досрочное погашение, и «лишнее» равномерно распределилось до самого конца строка кредитования.

График пересчитали – и теперь ежемесячно на уменьшение суммы основной задолженности идет только $150. Сделали еще один досрочный платеж – «тело» кредита упало до $100.

Чем это плохо для заемщика? Тем, что через несколько таких погашений кредит начнет «таять» просто с черепашьей скоростью…

Как правильно выбрать банк с точки зрения досрочного погашения?

1) Еще на стадии оформления кредита обратите внимание, нет ли в банке временного моратория на досрочное погашение? Если есть – то насколько он продолжителен?

2) Уточните размер штрафных санкций за досрочное внесение средств по кредиту.

Некоторые банки берут за это четко фиксированную сумму, другие привязываются к сумме превышения, третьи ограничивают заемщика по размеру досрочного погашения.

Последний вариант рассмотрим более детально. Например, заемщику можно внести не менее тройного обязательного платежа. Только в этом случае график будет пересчитан, и наказания за досрочное погашение не последует.

За меньшую сумму банком предусмотрен штраф или вообще запрет на внесение средств.

Как настроить себя на досрочное погашение?

Выкроить из семейного бюджета средства на досрочный (а значит, необязательный платеж) многим заемщикам бывает очень и очень непросто.

Как правило, адреналина от покупки нового жилья, ноутбука или авто хватает ненадолго. Именно в этот период отношение к кредиту у заемщика очень и очень серьезное. Он легко отказывается даже от самого необходимого и старается погашать кредит досрочно практически без насилия над собой.

Когда радость от нового приобретения притупляется, появляются и другие желания: хочется купить красивую одежду, съездить на море, сходить с друзьями в ресторан.

Средства на плановый платеж по-прежнему находятся легко, а вот денег на досрочное погашение из семейного бюджета выкроить уже нереально – они просто «рассасываются».

Как стимулировать самого себя на досрочное погашение?

1)    Самый весомый аргумент – материальная экономия.

Посчитайте, сколько денег Вы экономите ОДНИМ внесением, скажем, двойного платежа по кредиту (сверх планового погашения)?

В среднем, такой платеж позволяет Вам «перепрыгнуть» 4-5 месяцев! А теперь возьмите в руки свой график и посчитайте сумму процентов за этот период, которые Вам уже НЕ НУЖНО платить банку!

Помните, что чистая экономия от досрочного погашения намного больше, чем кажется на первый взгляд!

2)    Уменьшение следующего платежа по кредиту (актуально для классической схемы погашения).

Вы не можете предугадать заранее все форс-мажорные ситуации, которые могут произойти с Вами и Вашей семьей завтра, через месяц или через пару лет.

Практически любое неожиданное событие влечет за собой финансовые потери (неважно, радостное ли это событие или печальное).

Скажем, увольнение с работы или тяжелая болезнь одного из членов семьи – это стресс и отсутствие денег. Свадьба или рождение ребенка – это неописуемая радость и опять-таки большие денежные затраты.

Если сейчас в Вашей жизни не происходит ничего экстраординарного, так может быть, есть смысл подстраховаться – и погасить кредит досрочно или хотя бы максимально снизить остаток задолженности по нему?

С каждым таким погашением Вы будете чувствовать себя все более уверенно. Ведь намного легче найти средства на платеж в размере $400, чем выкроить из семейного бюджета сумму в $1000!

3)    Полное погашение кредита наконец-то «развяжет Вам руки».

Ведь как бы Вы не относились к своему долгу перед банком, он все равно висит над Вами как дамоклов меч.

Проценты по кредиту капают каждый божий день. Просто посчитайте сами для себя, сколько денег Вы ежедневно отдаете банку в виде процентов и представьте, сколько всего Вы могли бы купить на эту сумму. А за месяц? А за год?

Только после полного погашения кредита можно вздохнуть свободно и знать, что ВСЕ Ваши заработанные деньги останутся Вашими – делиться ими с банком уже не нужно!

4)    Еще в качестве эффективного стимула очень помогает сравнение графиков «до» и «после».

Внимательно взгляните на свой первоначальный график. А теперь на новый – после двух-трех досрочных погашений.

Порадуйтесь тому, что на Ваш текущий размер ежемесячного платежа или остатка задолженности (кому что удобнее) по старому графику Вы бы вышли только через год или два!

Вы смогли обхитрить банк, сэкономили на процентах или сроках, снизили ежемесячную финансовую нагрузку! Разве это не замечательно?

Марина Дунаева,

специалист по кредитованию физических лиц,

специально для NeBankir.Ru