Что такое кредит в форме овердрафта? Особенности, преимущества и недостатки

Мы уже писали об условиях овердрафта для физических лиц в Сбербанке, также разбирались с особенностями этой не всем понятной банковской услуге в материале «Этот непонятный технический овердраф«. Сегодня предлагаем вам наиболее полный анализ банковского овердрафта от нашего аналитика Марины Дунаевой.

Если слово «овердрафт» переводить с английского очень грубо – получается что-то вроде «перерасход».

Соответственно, и основное отличие кредита в форме овердрафта от других видов кредита – это то, что на предоставление заемных средств отдельный договор с банком не заключается.

Банк просто разрешает  снять с карточки (или расчетного счета) больше средств, чем там есть – то есть, уйти в минус.

Овердрафт никогда не предоставляется в виде привычного всем нам кредита  –  а только в качестве приятного «бонуса» к собственным средствам клиента.

Овердрафт на сегодняшний день могут получить и юридические, и физические лица.

Овердрафт для физических лиц

доллары, пачка баксов, сто долларов, 100 баксов, деньги, банкноты, купюрыИспользуется банками как альтернатива кредитным карточкам.

Например, Вы получаете заработную плату на обычную зарплатную карточку банка «Х».

Так вот, этот самый банк может предложить Вам оформить на нее услугу овердрафта. К слову, некоторые банки подключают эту услугу автоматически, даже не предупреждая об этом своих клиентов.

Особенности овердрафта для физического лица.

1) Типичный срок подключения к карте овердрафта – 12 месяцев. По истечении этого срока, договор нужно будет продлевать.

2) Сумма, на которую клиент может уйти в «минус», напрямую зависит от размера его среднемесячной заработной платы. Как правило, овердрафт составляет две трети от зарплаты.

Например, если размер Вашей заработной платы составляет 10 000 рублей, то по условиям овердрафта Вы можете потратить с зарплатной карты 20 000 или чуть меньше.

3) Проценты по овердрафту начисляются ежедневно и только на ту сумму, которая была снята сверх собственных средств.

Например, за месяц Вы сделали несколько снятий в пределах овердрафта. Сначала 1000 рублей, через три дня – еще 1000, еще через неделю – 2000.

Каким образом будут насчитаны проценты за этот месяц (30 дней) при ставке 1% в день?

1)     1000*3 дня*1% = 30 рублей;

2)     (1000+1000)*7 дней*1% = 140 рублей;

3)     (1000+1000+2000)*20 дней*1%=800 рублей.

Итого проценты за месяц составят 970 рублей.

Кстати, многие банки предоставляют бесплатный овердрафт на срок до 10 дней.

4) Обязательное условие. В течение 30 или 50 дней на Ваш счет должна поступить сумма, превышающая размер овердрафта. В первую очередь погашается «минус» прошлого месяца с процентами, а оставшиеся средства становятся доступны для снятия.

Физическому лицу обычно доступны два вида овердрафта.

Первый мы детально обсудили выше – сумма заемных средств не превышает размера овердрафта, указанного в договоре. Такой овердрафт называется разрешенным.

Если же заемщик превысил данный лимит (неразрешенный овердрафт), он обязан погасить его в течение 2-3 дней. В случае нарушения этого условия банк оставляет за собой право расторгнуть договор на оказание услуги.

В качестве кредита овердрафт обладает рядом преимуществ по сравнению с потребительским кредитом и даже кредитной картой.

1) Такой кредит можно легко и быстро получить. Причем, в отличие от обычного потреба, им можно пользоваться на протяжении целого года, а не одноразово в момент оформления.

В этом овердрафт схож с кредитной картой.

2) Овердрафт не требует дополнительного обеспечения: ни залога, на поручительства.

3) Погашение кредита происходит автоматически при поступлении денег на счет. Не нужно тратить время и каждый месяц перечислять деньги через банкомат или кассу банка.

4) Целевое использование овердрафта не предусматривается.

Недостатки овердрафта:

1) Достаточно высокие проценты за пользование кредитом;

2) Короткий срок кредитования;

3) Небольшая сумма кредитного лимита;

4) «Незаметность». Оформляя потребительский кредит или снимая деньги с кредитной карты, заемщик четко понимает, сколько конкретно денег он берет в долг у банка.

В случае овердрафта можно сделать большую покупку в магазине, не рассчитать остаток собственных средств и «залезть» в кредит автоматически.

Овердрафт для юридических лиц

деньги, рубли, доллары, евроПринцип овердрафта для юридических лиц тот же, что и для физических.

Отличие лишь в том, что его привязка делается не к зарплатной карте, а к расчетному счету заемщика, открытого в этом же банке.

Для того чтобы открыть овердрафт, юрлицу нужно:

1) Наличие расчетного счета;

2) Постоянное расчетно-кассовое обслуживание в течение хотя бы шести месяцев;

3) Стабильные и регулярные финансовые поступления на счет.

На кредитном комитете оговариваются следующие условия овердрафта, определяемые для каждого юрлица отдельно.

1) Валюта кредитования;

2) Период пользования;

3) Периодичность пересмотра размера кредитного лимита;

Понятно, что выбор условий зависит от финансового состояния заемщика и статистики поступлений среднемесячной выручки на его счет.

Во многих банках обязательное условие предоставления овердрафта – отсутствие других кредитов (в этом и других банках).

Овердрафт выгоден юрлицу прежде всего тем, что позволяет мгновенно покрывать временную недостачу денежных средств на счету для осуществления текущей операционной деятельности.

Например, в отчетном периоде оплата за крупную поставку товара не поступила – и на счету нет необходимой суммы денег для выплаты заработной платы, налогов или закупки материалов.

Вот как раз на эти цели и можно использовать овердрафт. Как только заказчик оплачивает поставку, такой кредит закроется автоматически.

Марина Дунаева,

специалист по кредитованию физических лиц,

специально для NeBankir.Ru