Как увеличить кредитный лимит кредитной карты, мы уже знаем, а теперь разберемся с обычными кредитами. С точностью до десяти рублей сообщить заемщику, сколько денег дадут в Сбербанке в кредит, не сможет даже Ваш личный кредитный менеджер. И совсем не потому, что он свято охраняет конфиденциальную информацию. Дело в том, что он ею попросту не владеет…

Решение о максимально возможном размере кредита для конкретного заемщика принимается на кредитном комитете. И до этого момента остается лишь гадать, на какую сумму Вы можете рассчитывать.

В общем и целом на максимальный размер кредита влияет несколько факторов. Правда, говорить о точных пропорциях и коэффициентах я не буду – их много и в каждом банке они разные.

Итак, факторы:

1. Размер ежемесячного дохода.

В Сбербанке в расчет принимается только официальная часть регулярных поступлений в семейный бюджет.

За основу берется тот факт, что ежемесячный платеж по кредиту должен составлять от 40 до 80% «белой» заработной платы. Почему такой разброс?

Потому что, зарплата зарплате рознь. 50% от десяти и от тридцати тысяч рублей – это две большие разницы, как говорят в Одессе. В первом случае в распоряжении семьи остается меньше 200 долларов, на которые надо еще как-то умудриться прожить целый месяц.

А во втором остаток из 500 долларов – вполне приемлемая цифра для одного человека в российской провинции.

Поэтому, чем выше заработок заемщика, тем выше допустимый процент ежемесячного платежа. К примеру, если Ваша официальная зарплата перешагнула границу в $1500, соотношение «платеж-доход» будет ближе к 0,8, а не к 0,5.

А еще это соотношение очень зависит от региона, в котором оформляется кредит. Для московских банков принято одно соотношение, для уральских – совсем другое.

2. Стоимость залогового имущества.

Даже если по нынешним кризисным меркам доходы у Вас запредельные, Сбербанк не выдаст кредит, превышающим по размерам 85% оценочной стоимости залогового имущества.

Имейте в виду, что оценочная стоимость всегда ниже реальной рыночной. Это делается для того, чтобы в случае возникновения серьезной просрочки, квартиру или дом можно было реализовать по заниженной цене.

По этой же причине и придумано ограничение в 85%. 15 оставшихся до 100 процентов банк оставляет на покрытие процентов, комиссий и других платежей. Понятно, что имеется в виду принудительная продажа залогового имущества.

Размер ежемесячных доходов и стоимость залогового имущества – это прямые факторы, которые и корректируют максимально возможный размер кредита.

Но существуют и факторы косвенные. Такие как:

— возраст заемщика;

— наличие в собственности дорогостоящего и ликвидного имущества;

— уровень его образования и сфера профессиональной деятельности;

— цель и срок кредита;

— результаты оценки платежеспособности созаемщиков и поручителей;

— состояние предыдущей кредитной истории;

— и многое-многое другое.

В каких-то банках (особенно, крупных) все эти данные загоняются в специальную программу, а максимальный размер возможного для заемщика кредита рассчитывается автоматически. В других – решение принимает кредитный комитет, основываясь на данных анализа, оценки и рекомендациях кредитного менеджера.

А иногда сумма кредита просто уменьшается безо всяких объективных причин. Так делали в одном из банков, где я недолго работала. Мотивировали такой поступок просто: «Мы уже выдали шесть кредитов подряд ровно на ту сумму, что просил заемщик. Это выглядит подозрительно. Надо показать, кто в доме главный!».

Несмотря на все вышеперечисленное, автокредит без справок о доходах среди населения пользуется большой популярностью. Ведь даже на таких невыгодных для заемщика условиях он все равно обходится дешевле, чем традиционный потребительский.

Теперь пару слов о том, как все-таки можно попытаться увеличить максимально рассчитанный для Вас размер банковского кредита. Сразу предупреждаю, что описывать ниже буду только абсолютно законные способы. Я категорически против прямого мошенничества вроде купленных справок о доходах или «липовых» поручителях.

Итак, банк немного «поднимет» для Вас планку выдаваемого кредита, если:

1. Вы докажете, что регулярно получаете дополнительные доходы.

К примеру, если Вы сдаете квартиру в аренду, в банк нужно принести договор, подтверждающий это.

Занимаетесь предпринимательской деятельностью – нужны, как минимум, договора с постоянными заказчиками.

 Получаете доход от инвестиционной деятельности – нужна выписка со счета о получении Вами дивидендов.

Если все вышеперечисленное Вы не скрываете от налоговой – дополнительный доход суммируется с доходом от основной деятельности. Если налоги с допдохода Вы не платите – на существенное увеличение размера разрешенного кредита не рассчитывайте.

Для банка это послужит лишним подтверждением Вашей платежеспособности. А вот срок кредитования продемонстрированный банку дополнительный доход продлить действительно может.

2. Активное привлечение созаемщиков и поручителей

Чем больше людей рискуют своей зарплатой ради Вашего кредита, тем на большую «щедрость» со стороны банка Вы можете рассчитывать.

На всякий случай напомню, что неработающий официально фрилансер-поручитель или жена-созаемщик в декрете, получающая лишь помощь от государства по уходу за ребенком – Вам помочь не смогут.

Серьезно повлиять на размер предоставляемого кредита смогут сотрудники серьезных корпораций с солидной заработной платой или легальные предприниматели с большими ежемесячными оборотами.

3. Предоставление дополнительного залога

Если небольшой размер кредита связан не с Вашими доходами, а с недостаточной стоимостью залога, его придется дополнить еще чем-нибудь.

Чем выше суммарная стоимость залогового имущества, чем большим будет размер предоставляемого заемщику кредита.

Кстати, в некоторых банках (к Сбербанке это уточнение не относится), совсем необязательно отдавать дополнительное имущество в залог. Для кредитного комитета достаточно знать, что Вы – реальный владелец «фабрик и заводов», чтобы немедленно повысить размер выдаваемого кредита.

Я это знаю по собственному опыту, когда разрешенная к выдаче сумма увеличилась на 20% после того, как я принесла копии правоустанавливающих документов на еще одну квартиру, гараж и автомобиль.

Правда, сейчас я думаю, что было бы намного лучше остановиться на той минимальной сумме, которую кредитный комитет утвердил мне изначально.

Пожалуйста, не забывайте о том, что каждый полученный в кредит доллар для заемщика в конченом итоге превращается в два-три (и это без учета штрафных санкций за просрочку)! А каждая тысяча – это соответственно, пара тысяч, просто «подаренные» банку. Вместо того, чтобы просто потратить их на себя любимого…

Галина Горшкова,

специально для NeBankir.Ru