Как увеличить кредитный лимит кредитной карты, мы уже знаем, а теперь разберемся с обычными кредитами. С точностью до десяти рублей сообщить заемщику, сколько денег дадут в Сбербанке в кредит, не сможет даже Ваш личный кредитный менеджер. И совсем не потому, что он свято охраняет конфиденциальную информацию. Дело в том, что он ею попросту не владеет…
Решение о максимально возможном размере кредита для конкретного заемщика принимается на кредитном комитете. И до этого момента остается лишь гадать, на какую сумму Вы можете рассчитывать.
В общем и целом на максимальный размер кредита влияет несколько факторов. Правда, говорить о точных пропорциях и коэффициентах я не буду – их много и в каждом банке они разные.
Итак, факторы:
1. Размер ежемесячного дохода.
В Сбербанке в расчет принимается только официальная часть регулярных поступлений в семейный бюджет.
За основу берется тот факт, что ежемесячный платеж по кредиту должен составлять от 40 до 80% «белой» заработной платы. Почему такой разброс?
Потому что, зарплата зарплате рознь. 50% от десяти и от тридцати тысяч рублей – это две большие разницы, как говорят в Одессе. В первом случае в распоряжении семьи остается меньше 200 долларов, на которые надо еще как-то умудриться прожить целый месяц.
А во втором остаток из 500 долларов – вполне приемлемая цифра для одного человека в российской провинции.
Поэтому, чем выше заработок заемщика, тем выше допустимый процент ежемесячного платежа. К примеру, если Ваша официальная зарплата перешагнула границу в $1500, соотношение «платеж-доход» будет ближе к 0,8, а не к 0,5.
А еще это соотношение очень зависит от региона, в котором оформляется кредит. Для московских банков принято одно соотношение, для уральских – совсем другое.
2. Стоимость залогового имущества.
Даже если по нынешним кризисным меркам доходы у Вас запредельные, Сбербанк не выдаст кредит, превышающим по размерам 85% оценочной стоимости залогового имущества.
Имейте в виду, что оценочная стоимость всегда ниже реальной рыночной. Это делается для того, чтобы в случае возникновения серьезной просрочки, квартиру или дом можно было реализовать по заниженной цене.
По этой же причине и придумано ограничение в 85%. 15 оставшихся до 100 процентов банк оставляет на покрытие процентов, комиссий и других платежей. Понятно, что имеется в виду принудительная продажа залогового имущества.
Размер ежемесячных доходов и стоимость залогового имущества – это прямые факторы, которые и корректируют максимально возможный размер кредита.
Но существуют и факторы косвенные. Такие как:
— возраст заемщика;
— наличие в собственности дорогостоящего и ликвидного имущества;
— уровень его образования и сфера профессиональной деятельности;
— цель и срок кредита;
— результаты оценки платежеспособности созаемщиков и поручителей;
— состояние предыдущей кредитной истории;
— и многое-многое другое.
В каких-то банках (особенно, крупных) все эти данные загоняются в специальную программу, а максимальный размер возможного для заемщика кредита рассчитывается автоматически. В других – решение принимает кредитный комитет, основываясь на данных анализа, оценки и рекомендациях кредитного менеджера.
А иногда сумма кредита просто уменьшается безо всяких объективных причин. Так делали в одном из банков, где я недолго работала. Мотивировали такой поступок просто: «Мы уже выдали шесть кредитов подряд ровно на ту сумму, что просил заемщик. Это выглядит подозрительно. Надо показать, кто в доме главный!».
Несмотря на все вышеперечисленное, автокредит без справок о доходах среди населения пользуется большой популярностью. Ведь даже на таких невыгодных для заемщика условиях он все равно обходится дешевле, чем традиционный потребительский.
Теперь пару слов о том, как все-таки можно попытаться увеличить максимально рассчитанный для Вас размер банковского кредита. Сразу предупреждаю, что описывать ниже буду только абсолютно законные способы. Я категорически против прямого мошенничества вроде купленных справок о доходах или «липовых» поручителях.
Итак, банк немного «поднимет» для Вас планку выдаваемого кредита, если:
1. Вы докажете, что регулярно получаете дополнительные доходы.
К примеру, если Вы сдаете квартиру в аренду, в банк нужно принести договор, подтверждающий это.
Занимаетесь предпринимательской деятельностью – нужны, как минимум, договора с постоянными заказчиками.
Получаете доход от инвестиционной деятельности – нужна выписка со счета о получении Вами дивидендов.
Если все вышеперечисленное Вы не скрываете от налоговой – дополнительный доход суммируется с доходом от основной деятельности. Если налоги с допдохода Вы не платите – на существенное увеличение размера разрешенного кредита не рассчитывайте.
Для банка это послужит лишним подтверждением Вашей платежеспособности. А вот срок кредитования продемонстрированный банку дополнительный доход продлить действительно может.
2. Активное привлечение созаемщиков и поручителей
Чем больше людей рискуют своей зарплатой ради Вашего кредита, тем на большую «щедрость» со стороны банка Вы можете рассчитывать.
На всякий случай напомню, что неработающий официально фрилансер-поручитель или жена-созаемщик в декрете, получающая лишь помощь от государства по уходу за ребенком – Вам помочь не смогут.
Серьезно повлиять на размер предоставляемого кредита смогут сотрудники серьезных корпораций с солидной заработной платой или легальные предприниматели с большими ежемесячными оборотами.
3. Предоставление дополнительного залога
Если небольшой размер кредита связан не с Вашими доходами, а с недостаточной стоимостью залога, его придется дополнить еще чем-нибудь.
Чем выше суммарная стоимость залогового имущества, чем большим будет размер предоставляемого заемщику кредита.
Кстати, в некоторых банках (к Сбербанке это уточнение не относится), совсем необязательно отдавать дополнительное имущество в залог. Для кредитного комитета достаточно знать, что Вы – реальный владелец «фабрик и заводов», чтобы немедленно повысить размер выдаваемого кредита.
Я это знаю по собственному опыту, когда разрешенная к выдаче сумма увеличилась на 20% после того, как я принесла копии правоустанавливающих документов на еще одну квартиру, гараж и автомобиль.
Правда, сейчас я думаю, что было бы намного лучше остановиться на той минимальной сумме, которую кредитный комитет утвердил мне изначально.
Пожалуйста, не забывайте о том, что каждый полученный в кредит доллар для заемщика в конченом итоге превращается в два-три (и это без учета штрафных санкций за просрочку)! А каждая тысяча – это соответственно, пара тысяч, просто «подаренные» банку. Вместо того, чтобы просто потратить их на себя любимого…
Галина Горшкова,
специально для NeBankir.Ru