Сколько денег дадут в Сбербанке в кредит и как увеличить максимальный размер будущего кредита?

Как увеличить кредитный лимит кредитной карты, мы уже знаем, а теперь разберемся с обычными кредитами. С точностью до десяти рублей сообщить заемщику, сколько денег дадут в Сбербанке в кредит, не сможет даже Ваш личный кредитный менеджер. И совсем не потому, что он свято охраняет конфиденциальную информацию. Дело в том, что он ею попросту не владеет…

Решение о максимально возможном размере кредита для конкретного заемщика принимается на кредитном комитете. И до этого момента остается лишь гадать, на бабло, деньги, много денегкакую сумму Вы можете рассчитывать.

В общем и целом на максимальный размер кредита влияет несколько факторов. Правда, говорить о точных пропорциях и коэффициентах я не буду – их много и в каждом банке они разные.

Итак, факторы:

1. Размер ежемесячного дохода.

В Сбербанке в расчет принимается только официальная часть регулярных поступлений в семейный бюджет.

За основу берется тот факт, что ежемесячный платеж по кредиту должен составлять от 40 до 80% «белой» заработной платы. Почему такой разброс?

Потому что, зарплата зарплате рознь. 50% от десяти и от тридцати тысяч рублей – это две большие разницы, как говорят в Одессе. В первом случае в распоряжении семьи остается меньше 200 долларов, на которые надо еще как-то умудриться прожить целый месяц.

А во втором остаток из 500 долларов – вполне приемлемая цифра для одного человека в российской провинции.

Поэтому, чем выше заработок заемщика, тем выше допустимый процент ежемесячного платежа. К примеру, если Ваша официальная зарплата перешагнула границу в $1500, соотношение «платеж-доход» будет ближе к 0,8, а не к 0,5.

А еще это соотношение очень зависит от региона, в котором оформляется кредит. Для московских банков принято одно соотношение, для уральских – совсем другое.

2. Стоимость залогового имущества.

Даже если по нынешним кризисным меркам доходы у Вас запредельные, Сбербанк не выдаст кредит, превышающим по размерам 85% оценочной стоимости залогового имущества.

Имейте в виду, что оценочная стоимость всегда ниже реальной рыночной. Это делается для того, чтобы в случае возникновения серьезной просрочки, квартиру или дом можно было реализовать по заниженной цене.

По этой же причине и придумано ограничение в 85%. 15 оставшихся до 100 процентов банк оставляет на покрытие процентов, комиссий и других платежей. Понятно, что имеется в виду принудительная продажа залогового имущества.

Размер ежемесячных доходов и стоимость залогового имущества – это прямые факторы, которые и корректируют максимально возможный размер кредита.

финансы, деньги, рубли, одна тысяча рублейНо существуют и факторы косвенные. Такие как:

— возраст заемщика;

— наличие в собственности дорогостоящего и ликвидного имущества;

— уровень его образования и сфера профессиональной деятельности;

— цель и срок кредита;

— результаты оценки платежеспособности созаемщиков и поручителей;

— состояние предыдущей кредитной истории;

— и многое-многое другое.

В каких-то банках (особенно, крупных) все эти данные загоняются в специальную программу, а максимальный размер возможного для заемщика кредита рассчитывается автоматически. В других – решение принимает кредитный комитет, основываясь на данных анализа, оценки и рекомендациях кредитного менеджера.

А иногда сумма кредита просто уменьшается безо всяких объективных причин. Так делали в одном из банков, где я недолго работала. Мотивировали такой поступок просто: «Мы уже выдали шесть кредитов подряд ровно на ту сумму, что просил заемщик. Это выглядит подозрительно. Надо показать, кто в доме главный!».

Несмотря на все вышеперечисленное, автокредит без справок о доходах среди населения пользуется большой популярностью. Ведь даже на таких невыгодных для заемщика условиях он все равно обходится дешевле, чем традиционный потребительский.

Теперь пару слов о том, как все-таки можно попытаться увеличить максимально рассчитанный для Вас размер банковского кредита. Сразу предупреждаю, что описывать ниже буду только абсолютно законные способы. Я категорически против прямого мошенничества вроде купленных справок о доходах или «липовых» поручителях.

Итак, банк немного «поднимет» для Вас планку выдаваемого кредита, если:

1. Вы докажете, что регулярно получаете дополнительные доходы.

К примеру, если Вы сдаете квартиру в аренду, в банк нужно принести договор, подтверждающий это.

Занимаетесь предпринимательской деятельностью – нужны, как минимум, договора с постоянными заказчиками.

 Получаете доход от инвестиционной деятельности – нужна выписка со счета о получении Вами дивидендов.

Если все вышеперечисленное Вы не скрываете от налоговой – дополнительный доход суммируется с доходом от основной деятельности. Если налоги с допдохода Вы не платите – на существенное увеличение размера разрешенного кредита не рассчитывайте.

Для банка это послужит лишним подтверждением Вашей платежеспособности. А вот срок кредитования продемонстрированный банку дополнительный доход продлить действительно может.

2. Активное привлечение созаемщиков и поручителей

рубли, доллары, пять тысяч рублей, сто баксов, 100 долларов, деньгиЧем больше людей рискуют своей зарплатой ради Вашего кредита, тем на большую «щедрость» со стороны банка Вы можете рассчитывать.

На всякий случай напомню, что неработающий официально фрилансер-поручитель или жена-созаемщик в декрете, получающая лишь помощь от государства по уходу за ребенком – Вам помочь не смогут.

Серьезно повлиять на размер предоставляемого кредита смогут сотрудники серьезных корпораций с солидной заработной платой или легальные предприниматели с большими ежемесячными оборотами.

3. Предоставление дополнительного залога

Если небольшой размер кредита связан не с Вашими доходами, а с недостаточной стоимостью залога, его придется дополнить еще чем-нибудь.

Чем выше суммарная стоимость залогового имущества, чем большим будет размер предоставляемого заемщику кредита.

Кстати, в некоторых банках (к Сбербанке это уточнение не относится), совсем необязательно отдавать дополнительное имущество в залог. Для кредитного комитета достаточно знать, что Вы – реальный владелец «фабрик и заводов», чтобы немедленно повысить размер выдаваемого кредита.

Я это знаю по собственному опыту, когда разрешенная к выдаче сумма увеличилась на 20% после того, как я принесла копии правоустанавливающих документов на еще одну квартиру, гараж и автомобиль.

Правда, сейчас я думаю, что было бы намного лучше остановиться на той минимальной сумме, которую кредитный комитет утвердил мне изначально.

деньгиПожалуйста, не забывайте о том, что каждый полученный в кредит доллар для заемщика в конченом итоге превращается в два-три (и это без учета штрафных санкций за просрочку)! А каждая тысяча – это соответственно, пара тысяч, просто «подаренные» банку. Вместо того, чтобы просто потратить их на себя любимого…

Галина Горшкова,

специально для NeBankir.Ru