Банки страдают от просрочек по кредитным картам, и «срывают зло» на заемщиках

О том, как больно по банковской системе в период кризиса ударили массовые невозвраты по ипотеке и автокредитам знают уже, пожалуй, даже школьники.

Но при этом мало кто задумывается о том, что банковские потери от просрочек по кредитным картам составляют такую же или даже большую по размеру сумму!

Почему именно в кризис перед банками так остро встала эта проблема?

деньги, рубли, пять тысяч рублейВо-первых, на пике банковского кредитования пресловутые карточки раздавались буквально «направо и налево». Их выдавали «в нагрузку» к карточкам зарплатным, высылали по почте, совали в руки покупателям в торговых центрах, дарили победителям самых разнообразных розыгрышей и акций.

Естественно, ни о какой проверке кредитной истории или подтверждении официальных доходов речь даже не заходила.

Получается, что тысячи совершенно случайных людей получили на руки «халявные» заемные средства. Конечно же, они ими воспользовались. И, конечно же, отдавать долг (тем более вовремя и в полном объеме) многие из них не собирались в принципе.

Во-вторых, неожиданно грянул финансовый кризис. Миллионы людей оказались без работы или с сокращенной двое заработной платой.

А как утверждает статистика: при появлении в семье финансовых проблем, выплаты по кредитам перестают быть первоочередной задачей.

Кстати, по ипотеке или автокредитам многие заемщики все-таки продолжали исправно платить — все-таки залог очень дисциплинирует в этом плане. А вот кусочек пластика (вместе с мыслями о задолженности перед банком ) 90% заемщиков просто спрятали подальше — с глаз долой.

«Не до кредитки сейчас – тут детей нечем кормить и за квартиру платить. Вот кризис рассосется – весь долг и заплатим сразу, ведь там не такая уж и большая сумма…» Таким или подобным образом рассуждала примерно половина моих клиентов-заемщиков.

И результат не заставил себя долго ждать — задолженность по кредиткам уже составляет около 35-40% от всего объема выданных «пластиковых» кредитов. Вдумайтесь в эту цифру: больше трети снятых с кредитки средств не погашается вовремя, а часть из них – не будет возвращена банку никогда!

С учетом масштабов выданных населению и активированных перед кризисом кредиток – это просто гигантское значение! Особенно сильный удар ощутили на себе те банки, которые три года назад сделали упор именно на потребительское кредитование (в том числе, и на кредитные карты).

Чтобы «раковая опухоль» не разрослась еще дальше, многие банки «заморозили» кредитные лимиты по своим картам. В период кризиса многие кредитки вообще «работали» только на пополнение, функция «снятия» была полностью заблокирована.

Некоторые банки не решились идти на такие крайние меры, и дело ограничилось банальным снижением лимита. Мне, например, в течение нескольких месяцев постоянно приходили СМС следующего содержания: «Ваш кредитный лимит по карте ….. составляет …. сумму».

Причем, с каждой смс-кой указанная сумма становилась все меньше и меньше, пока не достигла минимального значения (такой лимит по кредиткам мы до кризиса обычно устанавливали только студентам и пенсионерам).

Но даже если на секунду отвлечься от такого форс-мажорного обстоятельства как финансовый кризис, просрочки по кредитным картам всегда были и остаются «головной болью» любого банка.

деньги, купюры, доллары, рублиЛюди не вносят на карту обязательные платежи не только потому, что у них нет в данный момент свободных денежных средств. Они просто напросто могут забыть об этом или даже НЕ ЗНАТЬ особенностей погашения кредитной карты.

Один из моих клиентов рассказывал со смехом, как его коллега, сняв однажды «под ноль» весь кредитный лимит со своей кредитки, ровно через год явился в банк с полной суммой задолженности плюс 36% годовых, указанных в кредитном договоре.

Он искренне считал, что снятые с карты деньги нужно вернуть в банк через год, единожды заплатив за пользование кредитными средствами годовую процентную ставку. Представляю, как он был удивлен, когда в кассе ему озвучили общую сумму долга с процентами, штрафами и пеней за каждый день просрочки…

Напоминаю на всякий случай еще раз. Кредитка – это не тот кредит, который разово погашается одним платежом вместе с процентами. Суть кредитки как раз и состоит в том, чтобы ЕЖЕМЕСЯЧНО вносить на карту определенную сумму денег (так называемый, минимальный платеж, который практически во всех банках составляет 10% от возникшей задолженности).

Но вернемся к теме нашей статьи. Как же все-таки банки компенсируют свои колоссальные убытки от просрочек по выданным кредитным картам?

1) Сумасшедшие штрафные санкции

Вот, например, конкретный расчет пени и штрафов, предусмотренный в кредитном договоре одного из известных банков.

2)  Пеня за просрочку:

— двойная процентная ставка, которая начисляется на сумму просрочки за каждый день ее существования;

— 1% от возникшей просроченной задолженности (но не менее $5). Начисляется один раз в месяц, если просрочка превысила по срокам пять дней.

3) Штрафные санкции:

$20 плюс 5% от суммы задолженности (с учетом всех просроченных процентов и комиссий). Такой штраф предусмотрен, если просрочка по кредитной карте составила более 30 дней.

А теперь посчитайте, в какую сумму превратится 1000 рублей просрочки через год, два, пять лет? Невыплаченные штрафы и пеня автоматически плюсуются к остатку задолженности. И каждые последующие проценты и комиссии начисляются все на большую и большую сумму.

4) Привлечение коллекторов

деньгиВ последнее время банкам выгоднее привлекать исполнителей по «выбиванию долгов» со стороны, чем содержать на балансе собственные структурные подразделения «По борьбе с проблемной задолженностью».

Естественно, коллекторы сотрудничают с банками не безвозмездно. Они выкупают у кредитно-финансовых учреждений проблемные кредиты за часть его стоимости, а остаток «выбивают» из должников уже самостоятельно.

Таким образом, банк гарантированно возвращает себе хотя бы часть заемных средств.

Должна заметить, что нужно обладать очень крепкой нервной системой, чтобы постоянно общаться с коллекторами и при этом по-прежнему наслаждаться привычным образом жизни.

5) Испорченная кредитная история

Данные о «плохом» заемщике подаются в единое БКИ. Можно дать гарантию, что с таким «хвостом» как просроченная задолженность по кредитной карте, кредит Вам не дадут больше ни в одном приличном банке.

Может быть, в разгар кризиса этот факт и не слишком кого-то расстраивает, но с возобновлением нормальной экономической ситуации такая «черная отметка» в кредитной истории может перекрыть доступ не только к ипотеке или автокредитованию, но и к кредитам на развитие бизнеса или на неотложные нужды.

Но даже если дело не дойдет до Бюро кредитных историй, банк-кредитор постарается не «наступать на одни и те же грабли» и навсегда вычеркнет нерадивого заемщика хотя бы из списка СВОИХ потенциальных клиентов.

Дарья Мухова,

специально для NeBankir.Ru