Как банки выбирают себе страховщиков, и почему страхование кредитов невыгодно для заемщиков?

Не секрет, что каждый банк работает только с несколькими аккредитованными ним страховыми компаниями. Как правило, это либо крупные и проверенные игроки на рынке страхования, либо дочерние страховые компании (например, у «Альфа-Банка» — это «АльфаСтрахование»).

Еще в 2009 году антимонопольная служба запретила банкам оценивать своих партнеров-страховщиков по прямым критериям – размеру собственных средств или страховых премий. По идее, должна анализироваться только финансовая страховка, страхование, гарантияустойчивость и платежеспособность страховой компании.

В теории, такой подход должен был создать высокий уровень конкуренции между страховщиками и существенно снизить страховые ставки. Однако на деле получилось так, что страховка в аккредитованных банком компаниях заемщику обходится дороже, чем, если бы он выбирал компанию самостоятельно.

Как правило, банк подписывает со страховой компаний договор коллективного страхования. Получается, что выбранный страховщик получает право страховать абсолютно всех заемщиков этого банка. По сути, такой подход абсолютно незаконен – ведь у заемщика не остается права выбора.

Отказаться от навязанных банком условий страхования заемщик по закону может. Но, к сожалению, в этом случае он либо получит ужесточенные условия кредитования, либо вообще — отказ в выдаче кредита.

Еще одна хитрость, которую используют банки, чтобы обойти «скользкий момент» — стоимость страховки включается в сам кредит. Например, при оформлении автокредита копию страхового полиса нужно предоставить в банк вместе с документами на автомобиль до момента получения кредита.

В этом случае банк перечисляет средства сразу двум организациям: автосалону и своему партнеру-страховщику.

Такое «удобство» оборачивается для заемщика двойной финансовой нагрузкой: проценты за пользование кредитом плюс проценты за кредитование страховки. Кроме того, оформляемая в кредит страховка традиционно будет стоить больше, чем страховой продукт, от «чужой» компании.

Права заемщика по закону

В соответствии с российским законодательством страхование в сфере кредитования — дело добровольное и необязательное. Из этого правила есть только два исключения: риск порчи или утраты имущества (при оформлении ипотеки) и полис ОСАГО (при оформлении автокредита).

А вот страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность заемщик совсем не обязан!

Как ни странно, но и полное КАСКО тоже не входит в перечень обязательных страховых программ при оформлении автокредита. Хотя практически все банки прописывают это условие как первоочередное для получения кредита на покупку авто.

молоток, печать, страна, государство, госконтракт, контракт, кредитКстати, в свое время именно этот факт дал повод для массовых обращений заемщиков в суд. После этого банки перестали включать пункт об обязательном страховании жизни или трудоспособности заемщика в условия типового кредитного договора.

Теперь банки стали умнее и добиваются своего другими способами. Например, предлагают клиенту более привлекательную процентную ставку по кредиту со страховкой. Или искусственно затягивают сроки рассмотрения кредитной заявки, если заемщик отказывается страховаться.

Цена вопроса

Добровольно-принудительное страхование для заемщиков — по-прежнему очень недешевое удовольствие. Завышенная стоимость страховки выгодна всем, кроме него самого.

Банк получает уникальную возможность застраховать все возможные риски и привлечь новых заемщиков привлекательными процентными ставками.

Страховщику не нужно заморачиваться с поиском клиентов и предлагать им скидки и лояльные страховые программы. Да и размер прибыли при сотрудничестве с банками обычно впечатляет.

А вот заемщик вынужден платить за ненужную ему, по сути, страховку гораздо больше, чем он изначально рассчитывал.

Любому банку выгодно продать своему заемщику как можно более дорогой страховой продукт. Особенно, если страховка суммируется с получаемым кредитом.

Давайте посмотрим на конкретные цифры.

Предположим, заемщик оформляет кредит на $10 000 под 23% годовых со калькуляторстрахованием жизни и здоровья ($1000) и под 25% без страхования. Казалось бы, первый вариант намного выгоднее – ведь годовая процентная ставка снижена на целых два пункта!

Не будем поддаваться первому импульсу и сделаем элементарные расчеты.

Переплата по кредиту без страховки:

$10 000*25% = $ 2 500.

Переплата по кредиту со страховкой:

($10 000 + $1000)* 23% = $2 530.

Понятно, что разница в процентных ставках и стоимости страховок в разных банках может быть другой. Но в 90% случаев, цена кредита «со страховкой» выше для заемщика, чем без нее.

Светлана Загоруй,

специально для NeBankir.Ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.