Как мошенничают кредитные менеджеры, выдавая потребительские кредиты?

Не секрет, что в банковской среде буйным цветом цветут всевозможные мошеннические схемы и финансовые махинации. Причем, сотрудники банков имеют возможность обманывать как непосредственно «родной банк», так и любимых клиентов.

Почему для банка это скорее правило, чем исключение? Потому что есть прямой доступ к деньгам клиентов (постоянный соблазн налицо), контроль за сотрудниками (особенно в крупных банках) — чистая фикция, а вот зарплата у рядовых кредитных менеджеров, как правило, совсем невелика.

деньги, долларыЕстественно, я не стану упоминать ни названий банков, ни конкретных имен и ситуаций. Просто хочу описать несколько популярных и простых схем, где потенциальные и уже состоявшиеся заемщики своими «кровно заработанными» делают чуть-чуть богаче милых и доброжелательных кредитных менеджеров.
Начнем с «мелочей» — потребительского кредитования в торговых сетях.

Вариант №1. Самый наглый

Суть схемы проста и незатейлива. В торговой сети оформляется потребительский кредит на бытовую технику, например. Предполагается, что наличных денег «на руки» заемщик в этом случае не получает. После принятия положительного решения по кредиту банк просто выполняет безнальное перечисление на счет магазина, а заемщик уходит домой с вожделенной покупкой.

Казалось бы, у кредитного менеджера нет возможности получить от заемщика свою «незаконную премию» наличными – ведь доступа к деньгам у него нет. Однако практика показывает, что фантазия у наших соотечественников работает «будь здоров».

холодильникПосле подтверждения заявки сотрудник банка просто сообщает обрадованному заемщику, что кредит одобрен, но для последнего «рывка» не хватает сущей мелочи – оплаты комиссии банка за оформление заявки. Естественно, эту комиссию нужно оплатить «здесь и сейчас» наличными. Самые осторожные даже подстраховываются – выписывают и распечатывают что-то наподобие квитанций с мокрой банковской печатью.

При этом если подобная комиссия в банке уже существует, замаскированный откат называется как-то по-другому: «комиссия за выписку документов» или «за открытие счета».

Такая схема «относительно честного отъема денег у населения» обычно действует очень недолго. Как правило, чересчур предприимчивых кредитных менеджеров «сдают» продавцы сети (или свои же напарники). Либо информация случайно просачивается через заемщиков, уже оформивших кредит. Более остроумная вариация на ту же тему – продажа заемщику изначально бесплатных банковских услуг и продуктов.

Например, со мной на точке работал кредитный менеджер от банка-конкурента. По условиям оформления кредита, каждому клиенту «в нагрузку» к кредиту предлагалась бесплатная годовая подписка на еженедельную газету-дайджест этого банка.

Так вот, находчивый товарищ додумался до гениальной идеи. Каждому заемщику, который дошел до стадии положительного решения, он говорил, что кредит одобрен, но для его получения необходимо оформить подписку на газету. Причем, суммы каждому клиенту он называл совершенно разные: от символических пары долларов до 10% стоимости кредита.

Интересно, что подписку оформляли все! При этом никто не возмущался, и предприимчивого товарища не поймали за руку в течение двух лет его работы на одной и той же торговой точке.

Еще один вариант «условно-платного продукта» — это такие сопутствующие товары, как кредитная карта. В большинстве банков она выдается совершенно бесплатно в момент подписания кредитного договора в качестве своеобразного бонуса.

Естественно, многие кредитные менеджеры воспользовались уникальной возможностью и «парили» эти самые подарочные кредитки за деньги. Мотивируя это тем, что без кредитки не будет и потребительского кредита…

Вариант №2. Сговор с продавцами

сговорЭту схему выявить уже сложнее. И в случае чего, кстати, кредитные менеджеры просто перекладывают всю вину на продавцов, утверждая, что ни о чем «таком» даже не догадывались.

Суть в следующем. Допустим, Вы оформляете в кредит мобильный телефон. Как правило, сумма кредит никогда не будет строго равна стоимости товара. Ведь существует такая штука как первоначальный взнос, а также многочисленные банковские комиссии, которые автоматически включаются в сумму кредита.

Кстати, на моей памяти, лишь ОДИН клиент из всех попросил меня объяснить, откуда в кредитном договоре взялась именно эта цифра. Остальных абсолютно не смутило, что размер кредита на 10-20% больше стоимости товара.

Так вот, пользуясь этой ситуацией, продавец включает в сумму кредита еще какую-нибудь мелочь – например, чехол для телефона или брелок. Допустим, телефон стоит 300$, а чехол к нему 10$. «Честная» сумма кредита должна составлять 330$ с учетом единовременной 10% комиссии и без внесения заемщиком первоначального взноса.

Что делает кредитный менеджер по договоренности с продавцом? Отправляет заявку на получение кредита на сумму не 300, а 310$. Заявка одобряется, клиенту выдается счет-фактура, где указывается цена телефона в 310$.

Объяснений такому «подорожанию» можно найти массу. Например, что цена на витрине уже устарела (не успели переставить ценники), или что стоимость всех товаров увеличивается при условии его оформления в кредит. Кстати, объяснений обычно никто не требует (некоторые даже счет-фактуру не забирают). К слову, трое из пяти заемщиков вообще не читают то, что подписывают!

Итак, клиент уходит со своим кредитом в размере уже 341$ (310+10% комиссии). Продавец составляет другой счет-фактуру для магазина, где указывается две продажи: мобильного телефона на 300$ и чехла на 10$.

кошелек, телефон, деньги, тарелка, пять тысяч рублейСмысл в том, что теперь чехол числится для магазина проданным – деньги за него в тот же день перечислит банк, а реально заплатил за него заемщик-покупатель. Теперь этот самый чехол можно запросто продать другому покупателю, а деньги спокойно положить себе в карман, отдав половину суммы кредитному менеджеру, который во всем этом участвовал.

Если Вы думаете, что 5$ за такие сложности – это мало, то напомню, что за день на активных точках до кризиса выдавалось до 10 кредитов! И при этом «навар» с одного кредита редко составлял меньше 20-40$ (особенно, на дорогостоящей технике).

Некоторые продавцы и сотрудники банков за два дня «зарабатывали» больше, чем за месяц своей безупречной работы в родных компаниях. И это уже с учетом премий и бонусов!

Исходя их всего вышесказанного, не поленюсь и повторю еще раз.

1) Внимательно читайте текст кредитного договора, равно как и всех других документов, которые Вы подписываете;

2) Пересчитайте лично каждую цифру и попросите сотрудника банка объяснить, из чего она складывается;

3) В случае требования оплатить какие-то непонятные сборы или комиссии, звоните с уточнениями на «горячую» линию конкретного банка.

Помните! Обманывают только тех, кто позволяет себя обмануть!

Кстати, сотрудники банков, как и опытные продавцы – отличные психологи. И в своих «остроумных» схемах они практикуются далеко не на всех покупателях-заемщиках…

Валентина Лубина,

специально для NeBankir.Ru