Мошенничество банков при выдаче ипотеки, автокредитов, кредитов на развитие бизнеса

В первой части мы рассмотрели «допзаработки» кредитных менеджеров в сфере потребительского кредитования.  А чем отличается мошенничество сотрудников банка, занимающихся ипотекой, а также кредитованием бизнеса и автомобилей? Для таких товарищей, схема «отъема денег у населения» уже будет совсем другой.

Ведь получить потребительский кредит намного проще, чем ипотеку или тот же автокредит. До кризиса оформить небольшую сумму наличными или взять в кредит недорогой холодильник можно было вообще только по паспорту и ИНН. Кстати, некоторые банки до сих пор практикуют этот «упрощенный» способ кредитования, компенсируя свои высокие риски невозврата грабительскими процентными ставками.

доллары, рублиА вот оформить кредит на квартиру или развитие бизнеса было уже гораздо сложнее – суммы займов на порядок больше, тщательно проверяется платежеспособность заемщика,  требуется залог, поручительство, высокие официальные доходы и т.д.

Исходя из этого, и контингент «крупных» заемщиков будет уже совсем другим. Как правило, люди, оформляющие кредиты на большие суммы, могут похвастаться высшим образованием, элементарной финансовой грамотностью и умением считать собственные деньги.

Но, к сожалению, даже у такой «сложной» для мошенников публики есть свое слабое место – российский менталитет. Наши соотечественники за много веков привыкли жить «не по правилам», и точно так же привыкли платить «откаты» тем, кто готов закрывать на это глаза.

Вот как раз этой специфической особенностью нашего характера и пользуются банковские сотрудники.

Ситуация дополнительно осложняется тем фактом, что конкретный кредитный менеджер действительно может повлиять на получение положительного решения по кредиту «в особо крупных размерах».

Именно этот сотрудник банка выезжает на место бизнеса предпринимателя или лично беседует с очередным претендентом на ипотеку. Он же осуществляет все необходимые расчеты, составляет предварительные выводы и защищает заявку на кредитном комитете. И люди, принимающие окончательное решение, в первую очередь, ориентируются на мнение этого сотрудника.

Отсюда – и побочный заработок для кредитных менеджеров, который буквально сам плывет им в руки.

Вариант №1. Злоупотребление служебным положением

чиновникА теперь рассмотрим самую распространенную ситуацию, на которой можно заработать сотруднику банка. Заемщику позарез нужны деньги, он готов аккуратно оплачивать свой долг перед банком, но «официально подтвержденная» платежеспособность уменьшает его шансы на получение кредита до нуля.

Вот лишь несколько вариантов такого «шаткого» положения:

— индивидуальный предприниматель скрывает от налогообложения 70% своего реального дохода;

— бизнес заемщика находится в «черном списке» из-за сезонности, резких колебаний спроса, новаторства или сложности оценки будущих перспектив. В частности, в такую категорию банки относят Интернет-предпринимателей – товаров нет, деньги виртуальные, клиенты «невидимые», договоров на оказание услуг нет;

— заемщик получает на работе минимальную заработную плату, зато сдает в аренду две квартиры в центре города без подписания с жильцами договоров;

— для получения кредита требуется обязательное согласие супруги, которая вот уже три года проживает за границей и ехать ради фиктивного мужа в Россию не станет.

— договора на аренду торгового помещения составлены неправильно (как вариант — просрочены);

— подвижной состав предпринимателя числится не на нем, а на партнере по бизнесу, который вообще не фигурирует ни в каких документах.

К списку можно смело добавить еще с сотню таких же «убойных» факторов, которые либо делают получение кредита невозможным либо серьезно осложняют этот процесс.

Что в таких случаях предпринимает кредитный менеджер?

Оформляет документы на получение кредита таким образом, что со стороны все выглядит идеально! Суммы ежемесячного дохода от предпринимательства проставляются завышенные, договора аренды подделываются (как и подпись отсутствующей супруги), завышается оценочная стоимость имущества (не залогового, а служащего косвенным подтверждением платежеспособности заемщика), рискованный бизнес превращается в надежный и т.д.

В зависимости от «серьезности» нарушения, заемщику и озвучивается сумма «отката за хлопоты». Если кредитный менеджер работает в банке достаточно давно и успел изучить все «слабые места» системы, гарантия положительного решения  — практически сто процентов.

А уж если в схеме участвует кто-то из кредитного комитета, то заемщику уже вообще можно ни о чем не волноваться.

К слову, те сотрудники банков, которые пользуются этим способом, все-таки явным «проблемникам» кредиты стараются не выдавать. Есть куча эффективных способов еще при первом же личном контакте понять, настроен ли вообще человек на дальнейшее погашение кредита или перед нами явный мошенник.

Вариант №2. Безрисковый и самый обидный для заемщика

купюры, банкнотыНачну издалека. Наверное, все слышали байку про то, как члены приемной комиссии зарабатывают на наивных абитуриентах (вернее, их родителях)?

Принцип «развода» прост. Предлагается посильная помощь в поступлении (за определенную плату, разумеется), после чего абитуриент сдает все экзамены самостоятельно!

Если его приняли – «помощник» получает мзду в благодарность за содействие, которого на самом деле не было. Если бывший школьник провалился  — приносятся искренние извинения и деньги возвращаются родителям горе-абитуриента.

Схема откатанная, проверенная и совершенно безрисковая для мошенника.

Примерно по такому же принципу действуют и кредитные менеджеры. Начинают пугать потенциальных заемщиков ужесточившимися условиями получения кредита и «злым» кредитным комитетом. При этом намекают на слабые места в комплекте документов заемщика (а они есть у всех — поверьте) и обещают оказать посильную помощь в защите кредитной заявки. Обычно рассказывают о «связях» в кредитном комитете, о том, что в силах кредитного менеджера поторопить развитие событий и ускорить процесс принятия решения.

Практически все заемщики соглашаются подстраховаться и оплатить такие нужные на данный момент услуги приятного молодого человека. Ведь в нашей стране это – стандартная схема поведения!

А дальше все просто. Либо заявка одобряется (естественно, без всякого участия кредитного менеджера), и стороны расходятся крайне довольные друг другом.  Либо заявка отклоняется (опять-таки, в силу вполне объективных причин), и «помощник» виновато разводит руками.

«Простите, я сделал все, что мог. Но сегодня наш «зверь» был совсем не в духе». Или «Не повезло Вам. Буквально вчера руководство банка пересмотрело условия выдачи кредитов, — сегодня уже пятый отказ. Вот если бы на денек раньше…»

Таких кредитных менеджеров тяжело поймать «на горячем». И в любом случае, никаких прямых нарушений с их стороны нет – клиент просто поблагодарил сотрудника за хорошо выполненную работу. А для банка самое главное, чтобы не было злоупотреблений в самой системе…

Вариант №3. Сотрудничество с кредитными брокерами

рубли, долларыВ данном случае имеется в виду не официально закрепленная дружба с «белыми» брокерами. Нет, речь идет о «черных» брокерах, которые «сплавляют» своим помощникам в банке заведомо проблемных клиентов (о кредитных брокерах мы, кстати, уже писали). Вариаций такого «сотрудничества» может быть масса. Но самая популярная схема выглядит так.

К брокеру обращается кандидат на получение крупной суммы кредита. При этом никаких официальных документов, подтверждающих его платежеспособность нет.

Брокер оформляет такому заемщику полный комплект «липовых» документов (копию трудовой книжки, документы о собственности, справку по форме 2-НДФЛ и т.д.). После этого «клиент» отправляется к конкретному сотруднику банка, который готов «закрыть глаза» на явную поддельность предоставленных документов.

Если служба безопасности и юристы не будут сильно вникать в нюансы (а такое перед кризисом случалось сплошь и рядом из-за огромного наплыва потенциальных заемщиков), схема благополучно завершается получением кредита.

Этот способ мошенничества – самый рискованный для кредитного менеджера, но, с другой стороны, и самый прибыльный для него. Состоявшийся заемщик либо рассчитывается с сотрудником банка на месте, либо тот получает причитающуюся ему часть позже от самого брокера.

Кстати, если система в банке совсем уже «гнилая», такую схему можно время от времени прокручивать достаточно долго. Ведь определенный процент невозвратов изначально закладывается в план любого кредитного менеджера. Если значения проблемных кредитов не «зашкаливает» совсем уж явно – мошеннику практически ничего не угрожает.

К тому же, некоторые из таких «проблемных» заемщиков совершенно нормально оплачивают впоследствии оформленные таким образом кредиты. Ведь в нашей стране, отсутствие документального подтверждения своих доходов – совсем необязательно означает, что человек мошенник и аферист…

Валентина Лубина,

специально для NeBankir.Ru