Страхование ипотеки, или чего больше всего «боятся» банки?

Чтобы понять этот материал рекомендуем прочитать, почему страхование кредитов невыгодно для банков.

Согласно российским законам ОБЯЗАТЕЛЬНЫМ при оформлении ипотеки является лишь страхование непосредственно залоговой квартиры или дома от их уничтожения или повреждения. Все остальное (например, трудоспособность или жизнь заемщика) должно страховаться только по желанию заемщика.

Но считать, что банки и их страховые компании-партнеры добровольно откажутся от дополнительного (и немалого) «допзаработка» было бы, по меньшей мере, наивно. Чтобы избежать штрафов и судебных разбирательств, банки придумали простой, но очень эффективный ход.

рублиС 2008 года любая ипотечная программа практически во всех банках стала предлагаться потенциальным заемщикам в двух вариациях: с обязательным страхованием (и пониженными процентными ставками) и без страховки (но под высокие проценты).

Как правило, заемщик, посчитав для себя конечную переплату в том и другом случае, совершенно «добровольно» соглашался застраховать все, что требовалась по условиям более дешевой ипотеки.

Чего же больше всего «боятся» отечественные банки и от чего нужно страховаться ипотечному заемщику?

1. Жизнь и трудоспособность заемщика

Эта вид страхования – самый дорогой в классическом ипотечном «пакете». Как правило, тарифы такого страхового продукта зависят от возраста, пола и состояния здоровья заемщика.

Понятно, что молодая цветущая девушка сможет оформить эту страховку за меньшую цену по сравнению с мужчиной предпенсионного возраста с серьезными заболеваниями сердечнососудистой системы. Ведь во втором примере, вероятность наступления страхового случая на порядок выше, чем в первом. Тем более, если учесть, что по статистике женщины в России в среднем живут на пятнадцать лет дольше мужчин.

Кроме этого, страховщики обращают внимание и на сферу профессиональной деятельности заемщика (работа в офисе не так опасна, как профессия строителя), и подробно о том, какие профессии на любят банки, выдающие кредиты. Привести к удорожанию страховки может и экстремальное хобби заемщика – скажем, прыжки с парашютом или занятия альпинизмом.

Но, если не принимать в расчет такую «экзотику» — то средняя цена страхования жизни и трудоспособности заемщика составляет приблизительно 0,5-1,5% от суммы кредита.

2. Риск утраты права собственности

доллары, баксыТакой специфический риск в ипотеке еще часто называют «титулом». Речь идет о ситуации, когда кто-то из бывших собственников кредитуемой недвижимости может попытаться вернуть себе обратно «незаконно» проданную заемщику квартиру или дом.

Такие случаи редко, но все же случаются. Особенно, если сделка купли-продажи на один и тот же объект недвижимости была уже далеко не первой. Другими словами, если квартиру или дом продавали-покупали не единожды.

Риск столкнуться с оспариванием прав собственности на квартиру повышается, если владельцами недвижимости в свое время являлись «проблемники» — несовершеннолетние дети, ветераны труда или войны, люди с ограниченными возможностями или душевнобольные.

Ведь даже по прошествии нескольких лет, возмужавший ребенок одного из бывших собственников вполне может оспорить право на продажу квартиры, осуществленную в свое время его родителями.

Если страховая компания выявит таких «проблемников» по кредитуемой квартире заемщика, тарифы на «титул» будут однозначно завышены. А вот при первичном оформлении квартиры или дома «титул» либо не страхуется вовсе, либо обходится заемщику в сущие копейки.

В среднем, стоимость страховки от утраты права собственности в разных страховых компаниях составляет от 0,1 до 0,4% от суммы кредита.

3. Риск технического повреждения/уничтожения предмета залога

рублиЕдинственная обязательная для заемщика страховка на деле оказывается для него самой дешевой — от 0,05 до 0,1% от стоимости кредита. Понятно, что тариф будет напрямую зависеть от состояния дома, в котором покупается ипотечная квартира.

В зону повышенного риска бесспорно попадают старые дома с деревянными перекрытиями в предаварийном состоянии.

Имейте в виду, что обычно такая страховка покрывает только «глобальные» разрушения квартиры в результате пожара, стихийного бедствия, разрушения здания. К примеру, такие «мелочи» как испорченный евроремонт в результате прорыва трубы у соседа сверху, страховым случаем считаться не будет. А вот разрушенная в результате утечки газа стена – это уже вполне «уважительный» повод звонить в страховую.

Правда, имейте в виду, что деньги от страхового возмещения в любом случае получает банк, а не Вы. И не забывайте о том, что все страховые продукты, навязанные Вам в самом начале кредитования, придется постоянно продлевать – до момента полного погашения кредита.

Кстати, страховаться придется в одной из компаний, аккредитованных тем банком, в котором оформляется ипотека. Справедливости ради нужно заметить, что список таких страховиков уже состоит не из двух-трех, а из 10-20 страховых компаний.

деньгиТеоретически, каждый заемщик может предложить банку «кандидатуру» собственной страховой компании. Правда, в этом случае придется ждать, пока банк проведет ее проверку на соответствие своим требованиям – а это достаточно долгий и утомительный процесс.

Так что чаще всего заемщику удобнее и быстрее просто выбрать компанию из предложенного списка и на этом вопрос со страховкой закрыть для себя окончательно.

Ангелина Громова,

специально для NeBankir.Ru