Выбираем подходящий момент для оформления ипотеки

Те заемщики, которые умудрились взять ипотеку перед самым началом кризиса, на пике цен на недвижимость да еще и в иностранной валюте, очень быстро осознали, насколько неудачный момент для такого серьезного шага они выбрали.

Буквально через год цены на жилье прилично упали, доллар вырос до небес, а половина заемщиков в один момент оказались без высокооплачиваемой работы и смутными перспективами на ближайшее 100 долларов СШАвремя…

Можно ли было предугадать такой ход событий и повременить с ипотекой еще годик-другой? И существует ли оптимальный момент для покупки квартиры в кредит?

Ответить на эти вопрос конкретной датой по принципу астрологический прогнозов нельзя. Но подгадать более-менее удачное время для ипотеки все-таки можно. Для этого нужно обратить внимание всего лишь на два важных фактора.

1. Состояние мировой экономики

Именно этот фактор больше других влияет на такой критерий как величина процентной ставки. Зная элементарные законы макроэкономики, можно хотя бы приблизительно спрогнозировать колебания этих ставок на ближайшие годы.

Ставка по ипотеке для заемщиков напрямую зависит от ставки рефинансирования – ведь чем дешевле для банка обходятся заемные средства, тем меньше такой заемщик заплатит впоследствии за свою ипотеку.

Если на финансовом рынке наблюдается четкая тенденция к понижению ставки рефинансирования (и не только в России, но и в Европе и в США), значит, можно ожидать и скорого снижения процентных ставок по банковским кредитам.

Если ипотечные ставки все время снижались, но, в конце концов, стабилизировались, значит, их значение уже достигло своего минимального уровня и в ближайшее время они могут только идти вверх. Особенно, если в экономике наблюдается период затяжной нестабильности (типичный пример – нынешняя ситуация, когда на горизонте уже давно и навязчиво мелькает призрак второй волны кризиса).

При долгоиграющем ухудшении экономической ситуации ставки по ипотеке однозначно повышаются, а в особо критичных случаях – ипотечное кредитование временно приостанавливается.

Уменьшается конкуренция, увеличиваются банковские риски – и вот оставшиеся «в игре» банковские учреждения еще сильнее «накручивают» плату за ипотеку.

Подытоживая все вышесказанное, выделяем признаки, которые характерны для удачного момента для оформления ипотеки:

— устойчивый рост ВВП;

— низкий или хотя бы допустимый уровень безработицы;

— долговременная стабильность курса национальной валюты;

— снижение темпов инфляции.

И еще один важный момент. Всегда обращайте внимание на общее количество ипотечных предложений разных банков. Если ипотеку практикует все больше и больше банковских учреждений – ставки по кредитам на жилье будут в ближайшем времени снижаться.

2. Личная жизненная ситуация

100 баксовОт глобального переходим к частному – то есть, от макроэкономических показателей спускаемся к жизненным обстоятельствам заемщика в конкретный момент времени.

Вот лишь несколько нюансов, которые стоит учесть при принятии или отложении решения об ипотеке.

С ипотекой стоит повременить, если:

— у Вас нет в данный момент постоянной работы или Вы только-только устроились на новое место работы.

Во-первых, кредит Вам практически наверняка не дадут, а, во-вторых, гасить ипотеку при отсутствии регулярного источника дохода будет ох, как непросто.

— Вы не находитесь в браке или Ваша «вторая половина» нигде на работает. В первом случае считается, что такой заемщик как человек холостой не слишком благонадежен. А вот во втором варианте банки примут неработающего супруга за иждивенца и примут во внимание лишь половину доходов заемщика, что уменьшит размер разрешенного кредита.

С оформлением ипотеки не стоит затягивать, если:

— в семье ожидается прибавление.

Получить кредит с маленьким ребенком на руках на практике почти всегда сложнее, чем бездетной паре. Связано это с тем, что банки абсолютно справедливо полагают, что несовершеннолетний ребенок – это новая статья семейных расходов, которая покрываться будет опять-таки из доходов заемщика.

Поэтому логичнее все-таки оформить кредит ДО появления в семье ребенка, а потом уже выплачивать ипотеку в обычном порядке.

— Вы ожидаете повышения зарплаты через какое-то время

Совершенно непонятно, что произойдет с процентными ставками по кредиту через полгода или три месяца. Поэтому, если кредитные условия Вас полностью устраивают именно сейчас – ипотеку стоит офорить как можно скорее.

Если долгожданное повышение все-таки произойдет – погасите кредит досрочно, да и дело с концом. Зато все это время до повышения Вы уже будете жить в собственной квартире!

— Вы состоите в браке и оба работаете.

В этом случае банк примет к рассмотрения доходы и заемщика, и его супруги (или супруга). Шансы получить кредит на выгодных для себя условиях достаточно высок, а вот гарантий того, что и через три года Вы оба по-прежнему будете работать официально, в нашей стране попросту не существует…

Вообще, планируя ипотеку, стоит хотя бы приблизительно «просчитать» свою жизнь хотя бы на пять лет вперед. И, кстати, знающие люди настойчиво рекомендуют оформлять ипотеку только в той валюте, в которой Вы получаете свой ежемесячный доход. Даже если во французских франках процентная ставка ниже на три пункта…

Ангелина Громова,

специально для NeBankir.Ru