Какие черты характера заемщика несовместимы с ипотекой?

В это сложно поверить, но некоторые черты характера заемщика (сейчас мы не говорим о размерах его официального дохода и профессии) могут послужить причиной отказа в банковской ипотеке. Или же создать заемщику серьезные проблемы в будущем!

Лживость

Предоставляя в банк заведомо неправдивую информацию о себе, Вы сильно рискуете. И если при оформлении небольшого потребкредита глубоко копать в Ваших личных данных наверняка не будут — то ипотека всегда подразумевает тщательнейшую проверку заемщика вдоль и поперек.

недвижимость, квартира, окноМожно, конечно, купить «липовую» справку о доходах и пообещать откат своему кредитному менеджеру. Такая схема получения ипотеки в России практикуется уже давно и вполне успешно, но и у нее есть весьма серьезные недостатки:

— в случае выявления факта подделки документов (ведь кредитный менеджер не принимает решение о выдаче кредита единолично), чересчур умный заемщик заносится в «черный список (а взять кредит с плохой кредитной историей очень сложно)». Причем, не только в этом банке – данные о мошенничестве с документами будут теперь долгие годы храниться в БКИ, и при желании получить их может сотрудник любого банка, отправив в Бюро соответствующий запрос;

— жесткие требования банка к уровню доходов заемщика – это совсем не прихоть. Если платеж по ипотеке составляет 50% всех поступающих в семью средств – это уже максимально допустимое значение для нормального существования.

По своему опыту скажу, что эйфория от покупки собственного жилья в ипотеку проходит примерно за год. А потом становится все труднее и труднее отказывать себе в мелких и больших радостях, отдавая кровно заработанные банку, а не, скажем, туристическому агентству на очередную поездку в Турцию.

Кроме того, не забывайте о моменте неопределенности. Ипотека выдается на 20-30 лет. С учетом досрочного погашения она обычно гасится за 7-10. Вы уверены, что за это время не произойдет ничего такого, что превратит выплаты по ипотеке в настоящую проблему? Именно поэтому лучше все-таки перестраховаться – и не ставить «последние деньги на кон», оформляя кредит на жилье.

Излишняя поспешность

У меня есть уникальная подруга, которая выбирая, к примеру, бытовую технику, может потратить целый день на обзвон всех существующих в городе Интернет-магазинов, чтобы выбрать пылесос или мультиварку по самой низкой цене. Не знаю, насколько обоснован такой подход при покупке мелочей. Но уверена на 100%, что спешить подавать документы на ипотеку в первый попавшийся банк не стоит наверняка!

Как выбрать идеальную именно для Вас ипотеку подробно описывалось ранее здесь. Напомню только, что можно вообще не обращать внимания на заявленные в рекламе цифры процентных ставок, сроков и т.д. Как правило, «простому смертному» такие (на удивление лояльные) условия оформления и погашения ипотеки недоступны в принципе.

И помните, что за подозрительно низкими процентными ставками обычно скрывается какой-нибудь «сюрприз» — дорогая страховка, небольшой срок кредитования или дополнительные поборы в виде комиссий за все, что можно…

Доверчивость

недвижимость, дом, первый этажЧасто мои клиенты заявляют о том, что покупать квартиру через ипотеку намного безопаснее, чем «за живые деньги». Мол, банк проверит кредитуемое жилье вдоль и поперек – и покупателю переживать абсолютно не за что.

Отчасти это соответствует действительности. Однако не забывайте о том, что риски потери собственности (например, через пару лет на квартиру предъявят права быстро выросшие несовершеннолетние дети бывших хозяев), банком страхуются.

Что происходит при наступлении страхового случая? Правильно – страховая компания покрывает банку все убытки, а Вам придется подыскивать себе другое жилье. И, кстати, потраченные на «неудачную» ипотеку деньги Вам уже никто не вернет.

Поэтому, пожалуйста, не выбирайте в качестве своей будущей квартиры заведомо подозрительные объекты! Даже, если цена на него в два раза ниже среднерыночной.

Например, когда я в свое время искала себе жилье, я выезжала на осмотр квартиры, хозяин которой сидел в тюрьме, а жилье выставили на продажу за его долги. Даже если с юридической точки зрения документы на покупку будут оформлены безупречно, где гарантия, что выйдя из мест не столь отдаленных, бывший хозяин не посетит меня с дружеским визитом?

Невнимательность

Эта черта характера проявляется чаще всего, когда заемщик подписывает кредитный договор, бегло просматривая его или вообще не читая. Желательно попросить кредитного менеджера заранее распечатать Вам текст этого важнейшего документа и показать его грамотному юристу.

Но если сделать этого Вы не можете или не хотите, просто обратите внимание на следующие моменты:

Систему штрафов

Этот момент не поленитесь отдельно уточнить у кредитного менеджера. Например, спросите, с какого дня просрочки начинается начисление штрафных санкций.

Когда я оформляла ипотеку, я попросила своего кредитного менеджера показать мне конкретный расчет – сумму всех штрафов при условной просрочке на $300 с задержкой не неделю. Полученные результаты меня настолько впечатлили, что свою ипотеку я всегда погашаю день в день. Даже если для этого часть денег приходится занимать у знакомых.

Условия досрочного погашения

деньги, кошелек, 5 тысяч рублейОбратите внимание на временной мораторий, минимальные суммы внесения и порядок зачисления Вашего досрочного погашения. В некоторых банках погашать кредит досрочно до сих пор совершенно невыгодно – заемщик выигрывает только по времени, но не по деньгам. Ранее мы писали, на что надо  обратить внимание при досрочном погашении ипотечного кредита.

Возможность пересмотра процентных ставок

В наше нестабильное время практически каждый банк оставляет за собой право пересматривать размер процентных ставок. В договоре обычно пишется: «в ту или иную сторону».

Но любой здравомыслящий человек понимает, что выдав заемщику ипотеку, банк вряд ли уменьшит для него со временем плату за кредит. А вот повысить – вполне может, что и было наглядно продемонстрировано с приходом кризиса многими банками.

Поэтому повлиять на этот пункт кредитного договора Вы, к сожалению, никак не сможете.

Зато:

— Вы будете морально готовы к тому, что ставка может со временем и «подрасти» и предусмотреть этот момент заранее;

— сможете подавать в суд на банк, если тот ставку повысил, а в кредитном договоре данного пункта не было. В таких случаях суд обычно становится на сторону заемщика.

Привычка жить одним днем

Людям, которые относятся к любому виду планирования скептически, как правило, не будут хорошими ипотечными заемщиками.

Они вспоминают об очередном платеже за пару дней до «часа Х» и начинают судорожно искать недостающую сумму по знакомым. А случается и так, что человек вообще ЗАБЫВАЕТ о своей ипотеке.

У меня есть клиент, которому я каждый месяц звоню с напоминанием дней за десять до внесения его очередного платежа. И каждый раз он абсолютно искренне удивляется и благодарит за звонок! Деньги у человека есть, время подъехать в отделение в любой день недели – тоже, график платежей на руках – но сам он НИ РАЗУ не заплатил за ипотеку вовремя…

— если Ваша рассеянность и забывчивость знакомыми уже давно воспринимается как норма, поставьте на телефон напоминание о предстоящей дате платежа или попросите кого-то из друзей стать для Вас таким «будильником»;

— готовьте следующий ежемесячный платеж сразу после внесения предыдущего.

Не откладывайте это дело на последние дни – по закону подлости случиться может все, что угодно: начальство задержит зарплату, деньги вытащат в метро, товарищ вовремя не отдаст долг.

Лучше с самого начала приготовить нужную для платежа сумму, чтобы остаток месяца жить в свое удовольствие.

кошелек, доллары, баксыИ обязательно держите дома или в банковской ячейке запас равный, как минимум, двум обязательным платежам по кредиту.

Это даст Вам возможность не впасть в истерику и не влезать в долги в случае потери работы или другого серьезного форс-мажора.

И вообще, постарайтесь изначально предусмотреть все возможные, даже самые неприятные ситуации. В случае с ипотекой «лишней предусмотрительности» просто не бывает.

Например, обезопасьте себя еще в момент подписания кредитного договора. А именно, при заключении брака составьте на всякий случай брачный контракт. Поверьте, делить ипотеку при разводе – не самое веселое времяпровождение, а в жизни может произойти всякое…

Ангелина Громова,

специально для NeBankir.Ru