Кредиты в экзотических валютах – плюсы и минусы

Мы уже привыкли к тому, что отечественные банки выдают кредиты только в трех валютах: рубли, доллары, евро. И у «национального», и у «иностранного» способа есть свои достоинства и недостатки.

Получая заработную плату в рублях и оформляя кредит в той же валюте, заемщик не зависит от непредсказуемых валютных колебаний. Но зато и ставка по такой ипотеке или автокредиту будет выше на 1-3 пункта по сравнению с долларовой или евровой.

60 процентовА вот относительно дешевые кредиты в «баксах» и «евриках» обойдутся заемщику дешевле рублевых. Только вот ситуация 2008 года показала, что дешевизна эта очень относительна и не гарантирована абсолютно ничем.

Лично мой платеж, к примеру, увеличился ровно на 60% в пересчете на рубли, как только доллар «скаканул» с приходом кризиса. Рублевый кредит обошелся бы мне намного дешевле – даже с учетом высокой процентной ставки.

А знаете ли Вы, что кредит на жилье или автомобиль в наше время можно оформить не только в привычной всем, но и в экзотической валюте? Например, в японских йенах или швейцарских франках? Вклады в швейцарских франках и английских фунтах стерлингов банки тоже принимают с удовольствием.

Правда, такие кредиты пока еще редкость для отечественных банков, но подобных предложений с каждым годом становится все больше и больше.
Условия ипотеки или автокредита в экзотической валюте будут отличаться от уже привычных всем нам. Причем отличаться как в «хорошую», так и в «плохую» сторону.

Давайте детально разберем плюсы и минусы такого кредитования на примере, скажем, швейцарского франка.

Достоинства кредитов в экзотической валюте

1.    Рекордно низкая процентная ставка

100 долларов СШАСредняя ставка на ипотеку в швейцарских франках составляет около 7% годовых. Это однозначно меньше, чем плата за рублевые и даже долларовые кредиты (такая же ситуация и с процентными ставками по вкладам в иностранных банках).

2.    Относительная стабильность курса

Экзотические валюты намного меньше подвержены резким колебаниям валютных курсов, чем те же доллары или евро. Причина проста – на них не «завязывается» так много факторов, как на самых популярных в мире валютах.

Эксперты валютного рынка утверждают, что экономика той же Швейцарии является одной из самых стабильных в мире. Глобальные потрясения и уж, тем более, дефолт этой валюте не грозят с вероятностью в 98%.

Такими высокими показателями надежности не может похвастаться ни доллар, ни евро, ни, тем более, российский рубль.

3.    Возможность получить в кредит более серьезную сумму

Благодаря низкой процентной ставке банки могут себе позволить немного поднять планку максимально допустимого размера кредита для конкретного заемщика.

Что это означает на практике? То, что при том же самом уровне дохода заемщик может рассчитывать на большую сумму кредита в пересчете в национальную валюту. А это значит  — выбирать из больших квартир или лучших районов города.

Недостатки кредитов в экзотической валюте

1.    Ограничения по срокам кредитования

деньги, 500 евроОтечественные банки пока еще не готовы к кардинальному пересмотру условий своей кредитной политики – они перестраховываются и осторожничают.

Кредитование в экзотических валютах некоторые банки практикуют лишь в качестве своеобразного эксперимента. А, как известно, все эксперименты отличаются жесткими временными рамками.

Так вот, получить очень выгодный на первый взгляд кредит в швейцарских франках можно сроком от трех до семи лет. Согласитесь, такой ограниченный по времени срок устраивает далеко не каждого заемщика.

Ведь даже с учетом совсем небольшой процентной ставки ежемесячный обязательный платеж будет отнюдь не символическим.

Впрочем, кредит в экзотической валюте можно получить и на больший период – вплоть до 20-25 лет. Правда в этом случае ставка по кредиту уже не будет такой привлекательной, да и размер самого кредита в банке существенно «срежут».

2.    Дополнительная комиссия «за экзотику»

Например, в Банке Москвы она составляет 1% от стоимости кредита, но не больше 1000 долларов.

3.    Налог в пользу государства

Выгодные условия кредитования в иностранной валюте стали причиной появления такого же «экзотического» налога.

За оформление кредита в иностранной валюте по ставке меньше 9% годовых, заемщик обязан заплатить подоходный налог – 13% от суммы сэкономленных средств.

Удивительный налог, который противоречит самому понятию «подоходный» — ведь заемщик не продает квартиру, а, наоборот, «сует голову в петлю» финансовой кабалы на долгие годы. «В наказание» за это с него еще и дополнительно снимают налог…

4.    Ограниченность предложения

На сегодняшний день не так уж и много российских банков предлагает кредитоваться в «экзотике».

И, как правило, все эти банки могут похвастаться внушительным кредитным портфелем. А возможность получить кредит в йенах или франках предоставляется только в крупных городах и только заемщикам с постоянной пропиской.

Ангелина Громова,

специально для NeBankir.Ru