Что такое кредитный скоринг и почему «бездушная машина» все чаще используется для оценки потенциального заемщика?

В последнее время при выдаче экспресс-кредитов в магазинах и банках все чаще используется так называемый скоринг. Этот метод позволяет оценить платежеспособность заемщика путем ввода его анкетных данных в специальную компьютерную программу. Список параметров, по которым «анализируется» потенциальный заемщик, как правило, включает в себя: пол и возраст, уровень расходов и доходов, семейное положение и образование, профессиональную направленность и трудовой стаж на последнем месте работы, количество иждивенцев, качество кредитной истории и длительность проживания в регионе получения кредита.

Замечу, что один и тот же показатель,  может в разных ситуациях интерпретироваться совершенно по-другому (с учетом всех остальных критериев).

мама и ребенок, младенец, маленькийНапример, для матери-одиночки наличие ребенка – это явный минус (с точки зрения банка, разумеется). Считается, что в этом случае риск невозврата кредита слишком уж высок. А вот для сильного пола маленький ребенок – это, скорее, плюс, так как бытует мнение, что семейные мужчины отличаются от холостяков повышенным уровнем ответственности.

То же самое касается и профессии заемщика (ранее мы писали о том, какие профессии не любят кредитные менеджеры). Скажем, высокооплачиваемая, но редкая профессия будет расцениваться скорее как недостаток, чем как преимущество. Ведь в случае потери источника дохода заемщику с экзотической специальностью будет тяжелее найти работу, чем человеку с востребованной на рынке труда и понятной всем профессией (бухгалтер, юрист, программист).

А вот такие параметры как наличие высшего образования, работа на бессрочной основе, наличие в собственности ликвидного имущества всегда оценивается скорингом как несомненное преимущество.

Скоринговая анкета содержит не только «нужные» вопросы. Чтобы ни кредитный менеджер, ни потенциальный заемщик не смогли заранее оценить значимость тех или других пунктов, часть из них просто включаются в анкету «для отвода глаз».

Кроме того, для исключения возможности подтасовки программа построена таким образом, что скорректировать введенные данные после получения отказа по кредиту будет уже невозможно. В качестве альтернативы скоринг предложит либо уменьшенную сумму кредита, либо «попросит» заемщика предоставить дополнительные гарантии выплат (чье-то поручительство, например).

Вопросы скоринговой анкеты делятся на два типа:

деньги, паспорт, тысяча рублей— паспортные данные или информация, подтвержденная документально (место регистрации, возраст, общий официальный трудовой стаж);

— данные, предоставляемые самим заемщиком, проверить которые невозможно (или сложно).

Вот как раз второй вариант данных очень часто (умышленно или случайно) заемщиком искажается. Поэтому, чтобы перепроверить сомнительную информацию, многие вопросы в анкете носят перекрестный характер.

Практически все скоринговые программы принимают во внимание личное мнение самого кредитного менеджера – единственного человека, который общается непосредственно с заемщиком. Например, если кредитный менеджер и без всякого скоринга видит, что заемщик явно неадекватен, в специальном поле программы он ставит соответствующую отметку, и программа в любом случае дает отказ по такому кредиту.

А иногда кредитный менеджер заполняет отдельную анкету своих «впечатлений» о заемщике, которая потом обрабатывается системой вместе со стандартной.

Цель введения скоринга в систему потребительского кредитования проста и очевидна – банки хотят по возможности обезопасить себя от рисков невозврата (как банки решают проблемы с просрочками по кредитным картам и невозвратами кредитов) и еще на стадии выдачи кредита учесть как можно большее количество факторов. Причем, личное мнение кредитного менеджера (в отличие от докризисного периода) на положительное или отрицательное решение либо не влияет вовсе, либо принимается в расчет наряду с другой информацией.

кошелекПо собственному опыту могу сказать, что использование скоринга значительно увеличивает количество отказов по потребительским кредитам. В некоторых банках этот показатель достигает иногда даже 50%! Для заемщиков такой жесткий отбор во многих случаях совершенно неоправдан – алгоритмы скоринговых программ в некоторых банках изначально разрабатывались крайне некорректно.

Однако для кредитно-финансовых учреждений применение такой «высокой степени очистки» действительно позволяет снизить процент невозвращенных кредитов. А значит – и уменьшить плату за пользование кредитами тем заемщикам, которые процедуру скоринга благополучно прошли.

Кстати, имейте в виду, что скоринговые программы в разных банках построены по разным алгоритмам. То есть, один и тот же заемщик вполне может не пройти скоринг в одном банке, а в другом – получить положительное решение по своей кредитной заявке.

Елизавета Авдеева,

специально для NeBankir.Ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *