Потребительские кредиты не делают товары доступнее. Развенчиваем мифы

Я уже неоднократно писала, что не считаю потребительские кредиты предметом первой необходимости. Как показывает личный и банковский опыт, все, на что стоит оформлять банковский кредит – это недвижимость и, в отдельных случаях, авто или оборудование для бизнеса…

Покупка холодильника или ноутбука в кредит, на мой взгляд, редкостная глупость и расточительство. Но, тем не менее, все больше и больше людей берут такие вот кредиты: на покупку бытовой техники, летний отпуск, ремонт и даже свадьбу…

записная книжкаПостараюсь в этой статье обойтись без эмоций и объяснить свою категоричность с помощью сухих фактов и цифр.

Очень часто я слышала от своих клиентов и просто знакомых рассуждения о том, что кредит делает любой товар доступнее. Ведь с помощью кредита пользоваться понравившейся вещью можно уже здесь и сейчас, не откладывая покупку на потом. А теперь давайте посмотрим на реальное положение вещей.

Большая часть потребительских кредитов оформляется совсем не на предметы первой необходимости!

Как правило, кредиты берутся в двух случаях:

— взамен старой, но все еще прекрасно работающей стиральной машины или холодильника;

— только потому, что вышла обновленная модель данного товарного ряда (мобильного телефона, ноутбука) и т.д.

Да, скорее всего, и тот, и другой товар заемщик не позволил бы себе купить на собственные средства. И совсем не потому, что у него не было в данный момент их в наличии. А только потому, что ему было ЖАЛЬ отдавать крупную сумму денег за в общем-то, совершенно ненужную ему вещь!

Наверняка многие мне возразят:

«По сути, 80% предметов, которыми мы пользуемся, нельзя отнести к предметам первой необходимости – без того же телевизора ведь можно преспокойно обойтись. Но дорогие вещи дарят нам ощущение комфорта и удовольствия, повышают самооценку, облегчают жизнь и улучшают настроение. А потребительские кредиты дают возможность приобрести дорогие вещи и почувствовать себя наконец-то человеком!»

кошелек, деньгиВот как раз с последним пунктом я категорически не согласна! Если человек по своему уровню доходов не может позволить себе дорогую «игрушку», значит, от ее покупки стоит временно отказаться.

Купленный бедным студентом в кредит навороченный телефон только для того, чтобы повыпендриваться перед друзьями и потом целый год экономить на пиве и завтраках – вершина наивности и глупости. Если такой телефон ты можешь себе позволить только в КРЕДИТ – неужели это говорит о прочном финансовом положении?

Обеспеченные люди могут себе позволить все, что угодно. При этом все, что угодно, они покупают за СОБСТВЕННЫЕ деньги…

Исключений из этого правила (опять-таки, лишь на мой взгляд, подробнее о том, стоит ли брать кредит), существует только два:

1. Потребительский кредит позволяет выиграть ВРЕМЯ. Типичный пример, кто-то решил зарабатывать в Интернете, но для этого нужен новый компьютер или ноут (старый сломался, его никогда не было, он сильно устарел и т.д.). Человек может копить на покупку полгода-год, а может оформить кредит на желаемое и буквально через неделю уже начать вовсю осваивать стратегию заработка в Сети.

Грубо говоря, получается тот же кредит на развитие бизнеса, когда потерянные за год деньги от «ничего неделанья» намного больше суммы процентов по кредиту от такого приобретения.

2. Уникальная категория людей, которых кредит СТИМУЛИРУЕТ зарабатывать больше.

Другими словами, они просто паталогически не умеют откладывать деньги. Получили – потратили, получили больше – еще больше потратили и т.д.
Кстати, таких людей на самом деле не так уж мало…

Так вот, по сути, для них не существует иной возможности приобрести дорогостоящую вещь (стоимость которой превышает 50% ежемесячного заработка), кроме оформления ее в кредит.

Перспектива стать проблемным клиентом, навсегда испортить свою кредитную историю, столкнуться с коллекторами и т.д. заставляет таких «расточителей» мобилизоваться и отыскивать ежемесячно средства для того, чтобы вовремя вносить в кассу банка очередной платеж по потребительскому кредиту.

Как только кредит погашен полностью, ситуация повторяется сначала – все полученные деньги перед следующей зарплатой тают без следа. Естественно, до следующего оформленного кредита…

деньги в рукеНу, и конечно же, мы не рассматриваем ситуацию трагического форс-мажора, когда деньги действительно нужны большие и очень срочно. Когда родственник тяжело болеет и ему требуется сложная операция, никто не считает, в какую конечную сумму выльется кредит наличными на неотложные нужды…

В этой статье мы говорит только о предметах, без которых можно вполне обойтись какое-то время.

Существует очень простой способ проверить, действительно ли Вам доступна в настоящий момент та или иная вещь.

Просто задайте себе один простой вопрос:

«Сможете ли Вы без ущерба для семейного бюджета накопить на новую стиральную машинку или ноутбук за  срок кредитования?»

Если ответ положительный – эта вещь Вам в данный момент доступна (что с кредитом, что без него).

А вот если для покупки новой вещи придется здорово обрезать свои привычные ежедневные расходы – выплачивать такой кредит будет очень и очень непросто.

Потребительские кредиты очень часто оформляются абсолютно спонтанно. Пришли в магазин «прицениться» — увидели сумасшедшую скидку на новый холодильник – попали под грамотную «обработку» кредитным менеджером – вернулись домой с холодильником и свеженьким кредитным договором с переплатой в 100% в кармане…

Вот несколько эффективных способов, позволяющих бороться с подобными соблазнами:

1)    Не делайте покупку в ту же минуту. Сначала посоветуйтесь с кем-нибудь (хотя бы по телефону). Лучший вариант в этом случае – собственный муж или жена.

Во-первых, семейный бюджет у Вас общий, и «вторая половинка» так же как и Вы кровно заинтересована в его экономии.

Во-вторых, супруга или супруг не находятся в данный момент в магазине и не «отравлены» пока что психологической обработкой, применяемой к Вам продавцами, сотрудниками банка и консультантами.

В-третьих, именно жена или муж, как правило, знают те «волшебные слова», которые гарантированно удержат Вас от опрометчивого шага. А вот друг или подруга вполне могут пойти у Вас на поводу и поддержать любое безумное начинание, чтобы избежать конфликта и продемонстрировать полное взаимопонимание.

2)    Подумайте о приятных альтернативах:

денежки— даже если скидка составляет 50-70%, не сделав эту покупку, Вы сэкономите 100%.

Логика проста и незатейлива, но на многих действует как ледяной душ на сонного офис-менеджера…

— оцените, можно ли купить эту же вещь в другом месте за меньшие деньги?

— проанализируйте, существует ли более дешевый аналог выбранной Вами вещи?

3)    Почитайте отзывы о товаре в Сети

Интернет дает прекрасную возможность получить на 90% непредвзятое мнение о выбранном Вами товаре. Особое внимание обращайте на «минусы», которые указывают уже состоявшиеся покупатели. Кроме того, заказать ту же бытовую технику через Интернет, как правило, обойдется дешевле процентов на 10-20%, чем покупать ее в офлайне.

4)    Постарайтесь не поддаваться на провокации продавцов.

Различных методик воздействия на покупателя существует уйма. От банальных «остался последний экземпляр» до навязывания одной вещи в комплекте с кучей ненужных по просто «смешной цене».  Продавец прекрасно понимает, что как только Вы выйдете из магазина – обратно Вы уже наверняка не вернетесь. Отсюда и применяемые методики давления и убеждения – купить нужно только «здесь и сейчас».

5)    Не ходите в магазины «просто посмотреть».

Отправляясь за покупкой, желательно четко представлять себе и саму вещь (с набором всех необходимых характеристик), и максимальную цену, которую Вы готовы за нее заплатить.

Способов избежать спонтанной покупки или оформления на нее мгновенного кредита существует великое множество. Главное, что необходимо помнить – любой кредит серьезно нарушает привычный способ распределения денег в семье.

И идти на жертвы ради какой-то (тем более не особенно нужной) вещи, на мой взгляд, совершенно неоправданно.

Кроме того, существует такая неприятная вещь как переплата по кредиту. Просто представьте, ЧТО ИМЕННО Вы смогли бы купить на те деньги, которые просто «подарите» банку за возможность купить что-либо «здесь и сейчас».

Результаты таких расчетов чаще всего очень и очень впечатляют…

Елизавета Авдеева,

сотрудник отдела кредитования физических лиц,

специально для NeBankir.Ru