Банковская тайна по-русски

В российском законодательстве не существует четкого термина «банковская тайна». Однако в некоторых законодательных актах можно найти категории информации, которые к этому определению относятся. Кстати, и по сей день многие юристы путаются в достаточно похожих понятиях «банковской» и «коммерческой» тайны. О банковской тайне вкладов мы уже писали.

Итак, «банковская тайна» упоминается в Федеральном Законе «О банках и банковской деятельности», а также в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Однако категории информации, которые относятся к этому понятию, в этих двух законодательных актах отличаются между собой.

Банковскай тайна вклада, депозитаАбсолютно одинаково трактуется банковская тайна в отношении предоставления информации о вкладах и счетах в банке. А вот разногласия касаются… сведений о самом клиенте!

Гражданский кодекс информацию о клиенте однозначно относит к банковской тайне. А вот в Законе «О банках» прямого упоминания об этом нет вовсе.

Если обобщить определения, представленные в двух этих законодательных актах, то получается, что банковская тайна – это информация о:

— банковском счете (или вкладе) кредитной организации;

— операциях, проводимых на этом счете;

— владельце счета или вклада.

Зачастую решить, относить или нет те или иные операции к банковской тайне крайне сложно.

Скажем, рассмотрим классические ссудные счета, используемые при выдаче любого банковского кредита.

По сути, на таком счету невозможно проведение многих банковских операций – например, зачисления, перевода, выдачи или приема денежных средств.

Если исходить из такой трактовки, то по поводу банковской тайны по ссудным счетам в юридической среде возникают серьезные разногласия. Одни юристы не считают, что операции по ссудным счетам относятся к банковской тайне. Другие эксперты апеллируют к Гражданскому Кодексу, в котором говорится о любых клиентских счетах, открытых в банке, независимо от их типа и предназначения.

Будем считать, что информация о ВСЕХ операциях по ВСЕМ банковским счетам относится к банковской тайне.

Теперь рассмотрим вопрос о правомерности предоставления банком информации по кредитам своих заемщиков в пресловутые Бюро кредитных историй.

В соответствии с Гражданским кодексом, банк обязан «спросить согласия» самого клиента на передачу информации о кредите в БКИ. Этот пункт должен в обязательном порядке включаться в условия кредитного договора! Если заемщик отказался от такого «предложения», пометка об отказе также должна содержаться в тексте кредитного договора.

деньги, финансыКроме того, кредитующая организация обязана спрашивать разрешения на обработку персонифицированных данных не только у самого заемщика, но и залогодателей и поручителей по кредиту!

В банковской практике обычно применяется более широкая трактовка понятия «банковской тайны». Традиционно к банковской тайне относят не операции ПО СЧЕТУ клиента, а просто ВСЕ ОПЕРАЦИИ клиента конкретной кредитной организации.

Считается, что такое определение более корректно, так как часть денег физическим лицам выдается наличными либо зачисляется на счет банковской карты, а для юридического лица кредит часто просто переводится на его текущий расчетный счет.

Банковская тайна и коллекторские агентства

Очень часто банки прибегают к услугам коллекторских агентств в случае, когда нужно взыскать просроченную задолженность по кредитам. Естественно, такой аутсорсинг позволяет существенно сэкономить на оплате услуг собственных юристов, сотрудников службы безопасности и целых отделов по работе с просрочками.

Как правило, на аутсорсинг отдаются самые «проблемные» (безнадежные) кредиты – с большим сроком просрочки, категорическим отказом заемщика погашать кредит или невозможности установить контакт с должником.

Огромное преимущество коллекторов состоит в том, что с каждой просрочкой они работают по индивидуальной схеме. Для банка такой «личностный» подход к каждому клиенту осуществить на практике нереально по вполне объективным техническим причинам.

Возникает вопрос: «Как быть с той самой банковской тайной в таком случае?» Ведь личная информация о заемщике-должнике обязательно передается банком в коллекторское агентство (то есть – третьему лицу).

В соответствии со ст.34 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация (в нашем случае — банк) обязан вначале предпринять весь комплекс мероприятий по «выбиванию» просроченной задолженности из должника. А если все это не принесло должных результатов – банк имеет полное право передать право требования другому лицу (в том числе, и коллекторскому агентству). При этом согласие должника-заемщика на такую передачу не требуется вовсе!

Судебная отечественная практика в случае возникновения споров по поводу правомерности использования коллекторами персональных сведений о заемщике, как правило, принимает сторону кредитной организации.

Были прецеденты, когда права требования передавались кредитными организациями не только коллекторам или другим банкам, но и обычным организациям, вовсе не имеющим права осуществлять банковские операции!

Однако на всякий случай, банки все-таки перестраховываются и включают в кредитную документацию, передаваемую коллекторским агентствам, согласие клиента на передачу сведений, составляющим банковскую тайну, коллекторам.

деньги, рублиТаким образом, банковская тайна теоретически охраняется законодательством Российской Федерации. Информация, которая относится к данной категории, может предоставляться либо непосредственно клиентам банка, либо их официальным представителям.
Однако получить ЛЮБУЮ информацию о клиенте или его операциях спокойно могут представителя государственных органов, сделав соответствующий запрос.

Какую ответственность несут сотрудники организации за разглашение банковской тайны?

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ любой клиент банка может потребовать от кредитной организации компенсации убытков, причиненных в результате разглашения банковской тайны.

Теоретически, незаконное разглашение сведений, относящихся к банковской тайне, несет за собой уголовную ответственность.

Скажем, если Вы просто пытаетесь собрать такую информацию незаконным способом – Вам грозит лишение свободы сроком до двух лет (либо же штраф до 80 000 рублей).

Если сведения, относящиеся к банковской тайне, умышленно используются или разглашаются третьим лицам без согласия владельца, штраф составляет до 120 000 рублей. Либо карается лишением права занимать определенные должности (или осуществлять определенную деятельность) сроком до трех лет, либо лишением свободы (максимальный срок за такое правонарушение составляет три года).

А вот если банковской тайной воспользовались в корыстных целях (или ее разглашение привело к материальным убыткам), максимальный размер штрафа может быть увеличен уже до 200 000 рублей, а срок лишения свободы – до 5 лет.

В исключительных случаях разглашение банковской тайны карается лишением свободы сроком до 10 лет!

Но это все в теории. А на практике банки просто стараются не выдавать кредитов, если заемщик не подтвердит свое согласие на передачу информации о себе третьим лицам еще на стадии подписания кредитного договора…

Елизавета Авдеева,

специально для NeBankir.Ru