Плюсы и минусы кредита с обратным выкупом

Как утверждает официальная статистика, в кредит на сегодняшний день покупается около 60% автомобилей в Европе и больше 80% в США. Да и для России приобретение машины «в банковскую рассрочку» тоже уже становится обычной практикой.

Конкуренция среди отечественных банков растет не по дням, а по часам. Вот и вынуждены они время от времени «подбрасывать» своим клиентам новые кредитные программы. Одна из самых свежих и интересных — это buy backкак раз и есть кредит с обратным выкупом авто или так называемый Buy-back.

Если в двух словах, то суть этого банковского продукта заключается в следующем. Покупатель погашает сразу не всю стоимость автомобиля, а только ее часть (как правило, это 50%, но встречаются и 15% варианты).

После этого заемщик пользуется купленным авто и потихоньку выплачивает банку остаток стоимости машины. А вот когда наступает время последнего платежа, у владельца авто есть на выбор четыре варианта закрыть кредит полностью:

— погасить остаток задолженности и оставить машину себе;

— продать авто самому и с полученных средств рассчитаться с банком;

— вернуть машину обратно в автосалон и взять себе что-нибудь поновее;

— взять рассрочку на остаток задолженности еще на пару лет (но не более пяти лет с момента оформления кредита).

Если возвращаешь автомобиль дилеру и берешь взамен новый, понятно, что сумма кредита уменьшается. Да и сами ежемесячные выплаты по такой схеме значительно меньше, чем в привычном графике погашения банковского кредита.

Получается, что за меньшие деньги теперь можно приобрести более дорогой и качественный автомобиль. Остается лишь внести первоначальный взнос – минимум, 15% от стоимости авто. В этом плане кредит с обратным выкупом ничем не отличается от традиционного банковского.

Экономия на ежемесячных платежах

автокредит, авто в кредит, машина в кредит, lamborghini, ламборгини, ламборджиниПроанализируем конкретные цифры. Сотрудники банка «Сосьете Женераль Восток» утверждают, что ежемесячные платежи по такому кредиту будут на 20-30% ниже, чем по программе банковского кредитования.

Сравним, к примеру, расходы по кредитам двух типов. Стоимость приобретаемого автомобиля – $35 000, первоначальный взнос – 20%, годовая процентная ставка – 11%, срок – три года.

При таких условиях ежемесячный платеж по схеме банковского кредита составит около 635 долларов, а по программе вuy-back – всего 360 долларов.

А вот заявление от «Ауди Центр Москва». Приобретая в кредит Ауди А3 ($32 000), в месяц заемщику придется отдавать за нее всего 309 долларов (при этом его зарплата должна быть около $1000). Плюс к этому через 3-5 лет заемщик имеет право продать автомобиль обратно автосалону по утвержденной в первоначальном договоре цене и оформить кредит на новый автомобиль.

Сотрудники банков и автосалонов настойчиво подчеркивают, что схема обратного выкупа делает эксплуатацию автомобиля выгодной и удобной для покупателя, если тот планирует каждые два-три года менять своего «железного коня» на новую модель. В этом случае проблема с перепродажей решается сама собой.

Кредит с обратным выкупом можно получить в тех автосалонах, которые заключили соответствующий договор с банками, где предусмотрена такая кредитная программа. МДМ, Московский банк реконструкции и развития, Райффайзенбанк, «Сосьете Женераль Восток», Абсолют-Банк – вот лишь несколько кредитно-финансовых учреждений, практикующих кредит с обратным выкупом.

Недостатки вuy-back

плюс, минусСущественный недостаток этой системы заключается в том, что автомобиль к моменту его выкупа должен оставаться в хорошем техническом состоянии (а так получается далеко не всегда). Если за этот период машина «отличится» в аварии, цена ее выкупа существенно снижается.

Некоторые кредиторы умудряются выставлять и другие ограничения (например, максимальное значение ежегодного пробега). А многие дилеры требуют, чтобы оформленный в кредит автомобиль ремонтировался и обслуживался только там, где он приобретался.

Не стоит забывать и о том, что итоговая переплата по такому кредиту гораздо выше станлартной. Часть задолженности по кредиту откладывается до последнего платежа, зато проценты начисляются на всю сумму долга и в течение всего периода погашения кредита.

Существуют и другие «накладные расходы»: обязательное страхование, комиссии и прочие проценты, техническое обслуживание и т.д. В итоге за год набегает от 3 до 5 тысяч долларов таких вот «дополнительных затрат».

Но хотя кредит с обратным выкупом и обходится заемщику дороже классического банковского кредита, его удобно оформлять тем товарищам, кто планирует часто менять свое авто на новое, не заморачиваясь при этом с перепродажей и выплатами по кредиту.

Кто может получить кредит с обратным выкупом?

Условия для получения такого кредита стандартны. Заемщик должен быть старше 18 лет, иметь подтвержденный источник дохода и располагать суммой для внесения первоначального взноса.

Стандартные годовые процентные ставки составляют от 9 до 11% в зависимости от валюты кредита. Максимальный срок кредитования (с учетом рассрочки по последнему платежу) – пять лет.

В банках, как правило, требуют копию трудовой книжки и справку о доходах, а иногда – и документы об образовании или выписку из кредитной истории.

На сегодняшний момент самые привлекательные условия для заемщика предлагает Райффайзенбанк. Оформить кредит с обратным выкупом может заемщик в возрасте от 21 до 60 лет на сумму от 3,5 до 120 тысяч долларов сроком на пять лет. Требуется внесение минимального первоначального взноса в размере 15%.

Досрочное погашение кредита разрешено после шести месяцев, а единовременная комиссия за оформление кредита составляет $250. (Статья в тему — Почему досрочное погашение кредита выгодно заемщику, а не банку). Перепродажу авто осуществляет дилер. При этом часть вырученных средств направляется на погашение остатка задолженности, а остаток возвращается заемщику.

Банк «Сосьете Женераль Восток» предлагает заемщику самостоятельно определиться с суммой последнего (основного) платежа. При этом погашать кредит досрочно также можно лишь спустя полгода после его оформления. Минимальный размер кредита с обратным выкупом составляет 5 тысяч долларов, а максимальный срок кредитования – всего три года.

В «Абсолют-банке» остаток задолженности зависит от марки и модели автомобиля, а также от срока кредитования и может колебаться от 20% до 50% суммы кредита. Максимальный размер кредита в этом банке — $200 000.

Какие авто можно оформить в кредит с обратным выкупом?

автомобиль, авто в кредит в Сбербанке, автокредитЧаще всего кредит с обратным выкупом можно получить только на новые иномарки. Но существуют и исключения из правил. Например, оформить кредит с обратным выкупом на отечественную «Ладу-Калину» можно в «Автомобильном банкирском доме» на следующих условиях.

Срок – 4 года, размер первоначального взноса – 15%, годовая процентная ставка – 15%. Автомобиль можно вернуть салону досрочно – через два года.

А вообще, список самых популярных марок автомобилей, оформляемых в кредит с обратным выкупом, выглядит следующим образом: Infiniti, Mercedes, Audi, Skoda, BMW, Mini, Citroen, VW, Toyota, Peugeot, Volvo, Nissan.

Эксперты утверждают, что кредитование с обратным выкупом пока еще не стало в России таким популярным, как на Западе. Они объясняют это низкой финансовой грамотностью населения и существующими юридическими сложностями при продаже подержанных автомобилей.

Однако многие считают, что уже очень скоро услуга кредита с обратным выкупом будет по достоинству оценена нашими соотечественниками.

Елизавета Авдеева,

специально для NeBankir.Ru