О поручительстве и ответственности поручителя по кредиту мы уже писали. А сейчас рассмотрим, что случается в случае, если человек взял кредит, а поручители остались.
Выступая поручителем по кредиту, каждый из нас в глубине души надеется, что это – простая формальность и на деле нести ответственность за чужие долги перед банком не придется вовсе.
Предположим, Вам повезло — и заемщик оставался платежеспособным и 
добросовестным плательщиком на протяжении всего срока кредитования.
Однако не стоит забывать о том, что в жизни иногда случаются ситуации, от которых не застрахован никто. Например, неожиданная смерть… Ведь кредиты нередко оформляются на достаточно длительные сроки. А за это время действительно может произойти все, что угодно.
Итак, какие же обязательства по кредиту несет в этом случае поручитель?
В данной статье я не буду ссылаться на статьи, пункты и подпункты Гражданского Кодекса РФ – я экономист, а не юрист. Хотелось бы просто поделиться с Вами своим практическим опытом.
На протяжении моей работы в качестве кредитного менеджера в банке трижды случалась ситуация, когда заемщик скоропостижно умирал, не успев выплатить свой кредит до конца. И все три раза дело пришлось решать в суде…
Не вдаваясь в подробности судебного процесса, просто расскажу о результатах в виде ответов на самые важные для поручителя вопросы.
Должен ли вообще поручитель отвечать по обязательствам по кредиту умершего заемщика?
Самое главное, что нужно помнить в этом случае, можно выразить одним предложением. Все права и обязанности должника (в том числе, и кредитные) переходят к его наследникам. Заметьте, не к поручителю, а к наследникам!
Другими словами, после смерти заемщика, поручитель уже не обязан отвечать по долгам умершего.
Исключений из этого правила существует всего два:
1) Поручитель добровольно согласился отвечать перед банком уже за нового должника-наследника;
2) В договоре поручительства, подписанным еще несколько лет назад, было четко указано: поручитель автоматически отвечает по данному кредиту за любого заемщика.
Что будет с обязательствами поручителя, если наследников у заемщика нет?
Такие случаи крайне редко, но встречаются. В этом случае имущество заемщика переходит к государству (естественно, вместе со всеми обязанностями и долгами перед кредиторами).
Опять-таки поручитель обязан отвечать по кредиту только тогда, когда повторно и добровольно примет на себя такие обязательства. Кстати, государственные органы, как правило, совсем не спешат оформлять «на себя» неожиданное наследство.
А пока никто не вступил в право наследования, банк не может предъявлять поручителю никаких претензий. Зачастую, процедура оформления наследства государством занимает настолько продолжительное время, что поручительство вообще прекращается автоматически по истечении срока давности.
В какой сумме поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?
После смерти заемщика, наследники отвечают перед кредиторами в сумме, не превышающей стоимости наследуемого имущества. Заметьте: не всего личного имущества, а только наследуемого!
Предположим, после смерти заемщика наследники получили квартиру стоимостью $100 000, а остаток задолженности заемщика перед банком составляет $150 000. Так вот, наследники обязаны выплатить банку ровно $100 000 и ни центом больше.
Поэтому если поручитель все-таки отвечает перед банком за нового заемщика, его ответственность также ограничивается этими же ста тысячами.
В любом случае, если Вы являлись поручителем по кредиту умершего заемщика и договориться с банком по-хорошему не получается, придется обращаться за помощью к грамотным юристам. Таким образом, можно значительно уменьшить сумму ответственности или вообще избавиться от нее.
Причем сделать это иногда можно даже без привлечения к делу суда – еще на стадии переговоров с банком.
Кстати, все три ситуации с моими клиентами решились в пользу поручителей – выплату остатка задолженности полностью взяли на себя наследники имущества с привлечением собственных поручителей и дополнительного обеспечения. Во всех трех случаях была унаследована квартира, оформленная в ипотеку.
Елизавета Авдеева,
специально для NeBankir.Ru