Обязательства по кредиту поручителя в случае смерти заемщика

О поручительстве и ответственности поручителя по кредиту мы уже писали. А сейчас рассмотрим, что случается в случае, если человек взял кредит, а поручители остались.

Выступая поручителем по кредиту, каждый из нас в глубине души надеется, что это – простая формальность и на деле нести ответственность за чужие долги перед банком не придется вовсе.

Предположим, Вам повезло — и заемщик оставался платежеспособным и человек, человечекдобросовестным плательщиком на протяжении всего срока кредитования.

Однако не стоит забывать о том, что в жизни иногда случаются ситуации, от которых не застрахован никто. Например, неожиданная смерть… Ведь кредиты нередко оформляются на достаточно длительные сроки. А за это время действительно может произойти все, что угодно.

Итак, какие же обязательства по кредиту несет в этом случае поручитель?

В данной статье я не буду ссылаться на статьи, пункты и подпункты Гражданского Кодекса РФ – я экономист, а не юрист. Хотелось бы просто поделиться с Вами своим практическим опытом.

На протяжении моей работы в качестве кредитного менеджера в банке трижды случалась ситуация, когда заемщик скоропостижно умирал, не успев выплатить свой кредит до конца. И все три раза дело пришлось решать в суде…

Не вдаваясь в подробности судебного процесса, просто расскажу о результатах в виде ответов на самые важные для поручителя вопросы.

Должен ли вообще поручитель отвечать по обязательствам по кредиту умершего заемщика?

Самое главное, что нужно помнить в этом случае, можно выразить одним предложением. Все права и обязанности должника (в том числе, и кредитные) переходят к его наследникам. Заметьте, не к поручителю, а к наследникам!

Другими словами, после смерти заемщика, поручитель уже не обязан отвечать по долгам умершего.

Исключений из этого правила существует всего два:

1) Поручитель добровольно согласился отвечать перед банком уже за нового должника-наследника;

2) В договоре поручительства, подписанным еще несколько лет назад, было четко указано: поручитель автоматически отвечает по данному кредиту за любого заемщика.

Что будет с обязательствами поручителя, если наследников у заемщика нет?

мама и ребенок, младенец, маленькийТакие случаи крайне редко, но встречаются. В этом случае имущество заемщика переходит к государству (естественно, вместе со всеми обязанностями и долгами перед кредиторами).

Опять-таки поручитель обязан отвечать по кредиту только тогда, когда повторно и добровольно примет на себя такие обязательства. Кстати, государственные органы, как правило, совсем не спешат оформлять «на себя» неожиданное наследство.

А пока никто не вступил в право наследования, банк не может предъявлять поручителю никаких претензий. Зачастую, процедура оформления наследства государством занимает настолько продолжительное время, что поручительство вообще прекращается автоматически по истечении срока давности.

В какой сумме поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?

После смерти заемщика, наследники отвечают перед кредиторами в сумме, не превышающей стоимости наследуемого имущества. Заметьте: не всего личного имущества, а только наследуемого!

Предположим, после смерти заемщика наследники получили квартиру стоимостью $100 000, а остаток задолженности заемщика перед банком составляет $150 000. Так вот, наследники обязаны выплатить банку ровно $100 000 и ни центом больше.

Поэтому если поручитель все-таки отвечает перед банком за нового заемщика, его ответственность также ограничивается этими же ста тысячами.

В любом случае, если Вы являлись поручителем по кредиту умершего заемщика и договориться с банком по-хорошему не получается, придется обращаться за помощью к грамотным юристам. Таким образом, можно значительно уменьшить сумму ответственности или вообще избавиться от нее.

молоток, печать, страна, государство, госконтракт, контракт, кредитПричем сделать это иногда можно даже без привлечения к делу суда – еще на стадии переговоров с банком.

Кстати, все три ситуации с моими клиентами решились в пользу поручителей – выплату остатка задолженности полностью взяли на себя наследники имущества с привлечением собственных поручителей и дополнительного обеспечения. Во всех трех случаях была унаследована квартира, оформленная в ипотеку.

Елизавета Авдеева,

специально для NeBankir.Ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *