Почему добросовестные плательщики оказываются по уши в банковских долгах?

Речь в этом материале пойдет совсем не о тех бедолагах, которые всю жизнь живут в долг, имея на руках несколько банковских кредитов сразу и регулярно перекредитовываясь в банке Х, чтобы погасить кредит в банке У.

В любой стране мира в наше время живут миллионы уравновешенных, высокообразованных и финансово грамотных товарищей, которые, тем не менее, регулярно оказываются перед неприятным фактом. На кредитной карточке уже скопилась внушительная сумма задолженности перед банком, и быстро погасить ее одним-двумя платежами уже не получится.

Почему же так происходит? Причин существует великое множество, но по-настоящему популярных «удочек», на которые попадается каждый второй, на самом деле всего пять.

Причина №1. Что-то из разряда «жизненно необходимое» нужно купить прямо сейчас, а собственных денег на такую покупку нет

Опять-таки не будем сейчас рассматривать варианты, когда вожделенная покупка действительно «необходима» и действительно «жизненно».

холодильникНапример, на дворе плюс 35, а холодильник (кондиционер) вышел из строя навсегда по причине, которую банальным ремонтом уже не исправишь. В такой ситуации холодильник (кондиционер) действительно нужен срочно. Ведь откладывать полгода на долгожданную покупку и при этом пару летних месяцев умирать от жары, питаясь только свежими овощами и фруктами – это воистину геройский поступок. Но обязательно рекомендую ознакомиться с тем, почему не стоит покупать бытовую технику в кредит.

Понятно, что переплата по кредиту в этом случае – сущие пустяки по сравнению с неудобствами, созданными собственными принципами: «В кредит жить нельзя».

Но на самом деле подобные форс-мажорные ситуации в жизни среднестатистического человека случаются достаточно редко. Гораздо чаще люди причисляют к «предметам первой необходимости» такие вещи как: дорогую шубу, новую модель ай-фона, поездку заграницу (если только Вам не нужно срочно где-то скрыться от недоброжелателей), «крутую тачку» взамен надоевшей «девятки» и так далее.

По сути, если ничего серьезного не угрожает Вашему здоровью, безопасности или душевному спокойствию – без такой покупки можно вполне обойтись.

Сразу оговорюсь, что очередной платеж по ипотеке отнесем все-таки к предметам первой необходимости – ведь неуплата грозит если не физической расправой, то уж серьезными неприятностями наверняка…

Причина №2. Маленькие долги быстро плодят большие

кошелекКредитная карта уже «раскодирована» (то есть с нее уже сняты какие-то деньги), и Вы думаете, что пара лишних сотен положения существенно не ухудшит.

В этом случае срабатывает тот же принцип, что и с разменом крупной купюры. Вы можете не трогать ее пару недель, но стоит только разменять, чтобы купить хлеба или сигарет – как большие, казалось бы, деньги тают без следа буквально за считанные минуты.

Вот точно так же все происходит и с кредитной карточкой. Одно дело, когда она лежит у Вас на полочке вместе с документами в «девственном» состоянии (то есть Вы ею не пользуетесь, а общий долг перед банком равен нулю).

Но стоит Вам снять с нее один раз хотя бы 300 рублей (не хватило в магазине какой-то мелочи на покупку; забыли дома деньги, а карточка была с собой и т.д.), как отношение к появившемуся кредиту меняется мгновенно.
Сначала Вы думаете: «А, ерунда! Что такое 300 рублей? Я закрою эти копейки до окончания льготного периода». Проходит пару дней, на работе задерживают зарплату — и Вы снимаете с карты еще 1000 с мыслью: «Погашу сразу же весь долг целиком – тысячей больше-тысячей меньше, какая теперь разница. Карточка ведь все равно уже «распакована».

Но по закону подлости до конца действия льготного периода появляется еще несколько непредвиденных статей расходов. И вот уже символический поначалу долг по чуть-чуть превращается в кругленькую сумму…

Как правило, в такой ситуации мало кто из заемщиков пользуется своим правом погасить всю задолженность целиком в рамках льготного периода – и часть задолженности переходит на следующие месяцы с начислением процентов на остаток по кредиту.

Может быть, у Вас дела обстоят совершенно по-другому, но мне пока еще ни разу не удавалось снять с карты какую-то мелочь и больше в нее не «залезать». А вот когда кредитка закрыта полностью – соблазн воспользоваться ею возникает намного реже…

Причина №3 Сумма ежемесячных выплат настолько смехотворна, что никто не задумывается о конечной переплате

Самый коварный момент касательно кредиток и потребительских кредитов, на который «ведутся» даже люди с IQ намного выше среднего.

notebook, ноутбукБерем элементарную жизненную ситуацию. Вам очень хочется новенький ноутбук, который стоит, скажем, $1000. Вы понимаете, что накопить такую сумму с Вашим уровнем дохода будет очень и очень непросто (а вот здесь обзор предложений, в каких банках можно взять кредит на покупку ноутбука).

На торговой точке предлагается потребительский кредит на два года с ежемесячным взносом всего-навсего в $70. «Замечательно!» — думаете Вы. И…совершаете большую ошибку!

Даже в нашем условном примере ежемесячный взнос в 70 долларов – это 1640 долларов за два года. Добавьте сюда же единовременные комиссии и другие банковские поборы – и получите переплату в 100%.

А теперь давайте рассуждать логически.

Допустим, Вы являетесь добросовестным и аккуратным плательщиком и за эти два года полностью рассчитались по кредиту. Парадокс заключается в том, что на эту сумму Вы могли бы себе позволить целых два ноутбука!

Парадокс: отдать банку деньги за ДВА дорогих товара у Вас получается, а накопить самостоятельно средства на ОДИН такой товар – нереальная задача? Это же полный абсурд!

Причина №4. На кредитные средства Вы решаетесь сделать себе подарок

подарокЭто не так глупо, как кажется на первый взгляд. Допустим, Вы купили новую машину (шкаф-купе, компьютер). «Обмыть» с друзьями нужно? Нужно!

А вот денег на празднование после покупки уже не осталось. Ну, глупо же из-за такой мелочи откладывать праздник на неопределенное время! Вот и получается «праздник души и тела» на снятые с кредитной карточки деньги…

Кстати, как свидетельствует статистика, если повод для праздника есть, а денег на него нет – необходимые средства просто берутся в долг. Но если раньше эти деньги занимались у знакомых и друзей (без процентов), то наши современники этим способом уже почти не пользуются. Ведь практически у всех нас имеется кредитная карточка с приличным кредитным лимитом!

Причина №5. Неожиданное, но очень ВЫГОДНОЕ предложение

500 рублей, деньги, процентыСкажем, в торговой сети появилось обалденное предложение – 50% скидки на домашний кинотеатр, дубленку или электромясорубку. При этом никакого значения не имеет сумма скидки в стоимостном выражении и реальная ценность этой вещицы для Вас в данный момент времени.

Слова «экономия», «распродажа», «скидка» традиционно относятся к словам-магнитам, на которые «ведутся» 99,9% всех покупателей.

Если собственных денег на такую покупку нет – они, естественно, снимаются с кредитной карты или на «скидочный» товар оформляется потребительский кредит.

Опять-таки давайте рассуждать логично.

1) Распродажи и скидки обычно устраиваются не просто так. Либо уцененные вещи не пользуются спросом («грешат» небольшим браком, несколько раз возвращались покупателями и потеряли товарный вид и т.д.). Либо цена на эти товары сначала была завышена, а потом демонстративно перечеркнута и объявлена сниженной.

2) Оформляя потребительский кредит (или пользуясь деньгами с кредитки) в течение года, получаем конечную переплату в 60-100%.

Итого получается, что мы покупаем в кредит «скидочную» вещь, которая:

1) Скорее всего, будет отличаться худшим качеством, чем ее аналог без скидки;

2) Будет находиться в ограниченном ассортиментном ряду – то есть мы вынуждены выбирать из нескольких, а не из всех позиций. А значит, изначально смириться с тем, что купленное «что-то» — не совсем то, что нам нужно;

3) Обойдется в итоге дороже или во столько же, чем, если бы покупалась без скидки и без кредита;

4) В данный момент очень-то нам и нужна – ведь покупка происходит только из-за «волшебных» слов, вынуждающих к немедленному действию. Конечно, речь не идет о приобретении виолончели по сниженной цене, если Вы ни разу в жизни не играли на этом музыкальном инструменте и учиться в ближайшем будущем не собираетесь.

А вот бытовой и электронной техники, посуды, мебели и дорогостоящих (и при этом не совсем нужных) услуг на распродажах ежегодно покупается огромное количество!

Эксперты в области финансового планирования считают, что если вожделенная покупка не является абсолютно ликвидной (то есть ее нельзя быстро продать через пару дней за те же деньги) — ее нужно обязательно планировать и выбирать заранее!

Спонтанность в данном случае не лучший советчик…Тем более, когда речь идет о кредитных средствах.

Причина №6. Накапливаемые на кредитке бонусы

кредитка, кредитная карта, тысяча рублейВ наше время практически к каждой кредитке подвязаны какие-то поощрения от постоянного пользования. Например, возврат части потраченных с карты средств обратно ее владельцу или накапливаемые на карте бонусы, которые потом можно обменять на более или менее ценные подарки.

Так вот, фишка в том, что все эти бонусы, поинты и баллы накапливаются на кредитках не бесконечно. «Обналичить» их, как правило, нужно по истечении некоторого периода времени – месяца, квартала или года. В противном случае они просто сгорают, и все приходится начинать сначала.

И очень часто складывается такая ситуация, когда до вожделенного подарка остается всего ничего, но и срок действия бонусной программы тоже вот-вот истечет.

Что в такой ситуации делают практически все владельцы кредиток? Правильно! Покупают что-то с помощью той же кредитки СПЕЦИАЛЬНО, чтобы набрать нужно количество «очков» и воспользоваться бонусной программой.

Наверное, Вы уже поняли, к чему я веду. Такая операция, как правило, совершенно бессмысленна и финансово неоправдана. Ведь купить это «что-то» подарочное Вы наверняка смогли бы за ту же цену или даже дешевле за собственные средства!

Вместо этого заемщик делает несколько ненужных транзакций со своей карты, увеличивая свой долг перед банком. Кстати, не забудьте прибавить к стоимости «подарка» проценты за обналичку денежных средств через банкомат, начисленные проценты (если не вложились в льготный период) и т.д.

Сомнительная какая-то «шара» получается…

А теперь подумайте, действительно ли «подаренная» хлебопечка или поход в боулинг стоили того?

Серьезно рассчитывать на бонусы с кредитки имеет смысл лишь в том случае, если Вы действительно регулярно и часто пользуетесь своей кредитной карточкой, и баллы накапливаются на ней автоматически.

Елизавета Авдеева,

специально для NeBankir.Ru