Как за рубежом банки борются с большими долгами по кредитным картам своих клиентов?

О взыскании российскими банками задолженности по кредитным картам мы писали уже, а теперь взглянем на опыт американских банков.

До 2008 года практически все развитые зарубежные страны были охвачены кредитным «бумом». Зачастую, размер кредитного лимита по тем картам, которые находились в распоряжении одного гражданина США (а кредиток у каждого американца обычно несколько) значительно превышал размер годового дохода.

Другими словами, если бы кому-то пришло в голову снять со своих карт всю сумму, расплачиваться за такой кредит пришлось бы в течение 10-12 деньги, кошелеклет!

Очень многие банки совместно с крупными торговыми сетями практиковали акции, когда товар покупался как бы в рассрочку – два-три месяца за покупку можно было не платить вовсе, а после этого периода включался «кредитный счетчик».  Нередко даже дорогостоящая ипотека выдавалась на 100% стоимость приобретаемой недвижимости. А в некоторых случаях банки предлагали к нему еще и дополнительный пакет – кредит на ремонт. При таком подходе кризис 2008 года был практически неминуем…

И вот он грянул! Аналитики банков, скрипя зубами, признали очевидный факт – задолженность по кредитным картам превысила все мыслимые и немыслимые пределы. Ситуацию нужно было немедленно спасать!

И первым шагом, который предприняли банки, стало… урезание лимита уже существующим клиентам. Причем, лимиты уменьшали всем подряд – даже очень добросовестным и аккуратным плательщикам.

А теперь посмотрим, как на такое «урезание пайка» отреагировали владельцы кредитных карточек. Реакция была вполне предсказуемой – кредитных средств стало тратиться гораздо меньше.

Нам тяжело понять психологию тех же американцев, потому что россияне до того уровня «кредитизации» пока еще не дошли. В США практически все семейные покупки (от ежедневных до дорогостоящих) делались в последнее время исключительно в кредит.

Помните фильм «Один дома» и момент, когда находчивый мальчишка, не считая, пользовался папиной кредитной карточкой в свое удовольствие? Лично меня очень впечатлил крик отца, который узнал о размере задолженности…

Естественно, на потраченные подростком деньги, его семья должна была жить не день и не два. Но как получилось – так получилось… Хотя фильм «Один дома» и считается комедией, он очень точно воспроизводит американскую модель финансового поведения.

В России мы привыкли сначала получать зарплату, и только потом ее тратить. В США сначала делаются все необходимые покупки с кредитки, а уже с зарплаты выполняются все необходимые ежемесячные погашения – и бег по замкнутому кругу начинается заново.

Так вот, как только американцам «обрезали» кредитные лимиты, они не стали меньше пользоваться карточками — они просто начали меньше тратить! Например, покупать меньше продуктов, чем обычно, реже ходить в рестораны и кафе и т.д.

деньгиИ по чуть-чуть стали возвращаться к использованию наличных денег… Сравните: в 2008 году рост покупок в кредит составил всего 0,7%, а за наличные или с дебетовой карты (что за рубежом уже считается одним и тем же понятием) – на 15,8%. Разница впечатляет, правда?

Кстати, еще одна причина такого смещения акцентов тоже достаточно очевидна. За рубежом все чаще стали предлагать покупателям скидки, если оплата будет сделана наличными, а не с кредитной карточки. Такая скидка обычно составляет от одного до пяти процентов – и очень чувствуется на дорогостоящих покупках.

Почему рассчитываться СВОИМИ деньгами выгоднее, чем КРЕДИТНЫМИ:

1) На сумму полученной экономии (скидка продавца + невыплаченные банку проценты и комиссии) можно позволить себе что-то еще;

2) Риск сделать эту самую покупку, держа в руках хрустящие бумажки, намного ниже, чем в случае с «бездушным пластиком», который не дает возможности прочувствовать момент, когда из рук «уплывают» кровно заработанные денежки…

А вообще, эксперты советуют использовать кредитки только в трех случаях:

1) Если случилось что-то по-настоящему форс-мажорное, и денег в данный момент взять просто неоткуда;

2) Если за каждую потраченный рубль Вы действительно получаете что-то по-настоящему ценное  и нужное (таких программ уже даже в России появилось немало). Например, те же «Мили», которые раз в году дают возможность БЕСПЛАТНО совершить один полет на самолете. Если Вы летает регулярно, то покупать авиабилеты с помощью карты действительно в этом случае выгодно

3) Если Вы можете похвастаться безупречной финансовой дисциплиной. То есть, снимая деньги с кредитки, Вы уверены, что вложитесь в льготный период.

Попадаете ли Вы в одну из этих трех категорий?

Елизавета Авдеева,

специально для NeBankir.Ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *