Как выплата долга по ипотечному кредиту может испортить вашу кредитную историю?

Понятно, что мысль о том, что ипотека – это долгосрочная «финансовая кабала» и «камень на шее» далеко не оригинальна. Но совсем недавно мне в голову пришла мысль о том, что в зависимость от банка заемщик попадает не только в финансовом плане.

Кстати, к необходимости вносить ежемесячный платеж в одно и то же время привыкаешь где-то за год. Мозги полностью перестраиваются, приоритеты смещаются – и вот уже ты несешь в кассу банка «львиную» долю своей зарплаты, практически не задумываясь.

дом из денег, деньги, домик, рубли, купюрыВ этой статье я бы хотела обратить Ваше внимание на другой момент. Оформляя долгосрочную ипотеку, заемщик оказывается связан по рукам и ногам банковскими требованиями, которые и к самой ипотеке-то имеют весьма сомнительное отношение…

Логически кредитный ипотечный договор должен сводиться буквально в паре пунктов: размер кредита, срок его выплаты, годовая процентная ставка и штрафы за нарушение кредитного «режима».

Грубо говоря, от заемщика требуется лишь вносить ежемесячно свой платеж, «снабжая» банк постоянным доходом в виде процентов.

Но на самом деле «претензий» у банка к заемщику намного больше! Многочисленных пунктов «обязан» в кредитном договоре прописано огромное количество.

Причем, штрафы и наказания за нарушения этих требований применяются ко всем без исключения. То есть, даже если Вы «белый и пушистый» заемщик, не допустивший ни единой просрочки, этого мало, чтобы считаться «идеальным» заемщиком в точки зрения банка.

Давайте проанализируем лишь несколько из таких пунктов, позаимствованных из стандартного ипотечного договора.

Регулярный отчет банку о своем финансовом положении

Дословно приводить этот удивительный пункт договора я здесь не буду. Но, в общем и целом, он выглядит примерно так: «По первому требованию Кредитора заемщик обязан предоставить документы о своем финансовом положении (справка по форме 2-НДФЛ, копия налоговой декларации и т.д.). Делать это нужно ежегодно (до 30 января) или чаще, если возникает такая необходимость»

Кстати, я совсем не зря начала именно с этого пункта кредитного договора, так как лично столкнулась с проблемами, сопутствующими данному требованию.

Постараюсь описать ситуацию в двух словах. Получилось так, что на момент оформления своей ипотеки я работала (официально) сразу на двух работах.

Такая плотная занятость длилась буквально полгода, но этого времени мне вполне хватило, чтобы оформить ипотеку — так как дохода из двух источников с головой хватало на погашение кредита.

Буквально через пару месяцев после подписания кредитного договора я попала под сокращение на одном рабочем месте, а через год добровольно ушла со второго. Сложилась ситуация, когда мои ежемесячные доходы увеличились (знакомые взяли меня к себе на хорошие деньги), но деньги, зеркалоофициально я числилась безработной (трудовые отношения на тот момент законно оформить не получалось).

К тому времени мой чрезвычайно лояльный кредитный менеджер, с которым мы регулярно пили кофе и переписывались по Скайпу, уволился, а на его место пришел весьма педантичный и въедливый сотрудник.

Уже через пару дней после его назначения на должность, я получила СМС с требованием срочно явиться в отделение. Не на шутку перепугавшись, я тут же ринулась «на зов». Дальнейший диалог между мной и новым кредитным менеджером представляю в виде диалога.

— Добрый день, Вашим кредитным делом теперь буду заниматься я.

— Очень приятно.

— Я тут заметил, что Вы уже два года не обновляли свою справочку о доходах с места работы. Это нужно сделать как можно скорее…

— Понимаете, дело в том, что на данный момент я не работаю официально…

-КАК, не работаете?! Вообще?! Это очень плохо, я должен доложить начальству, и Вас будут переводить в повышенную группу риска, а это негативно скажется на Вашей кредитной истории.

— Не вижу логики. Я же за все это время не допустила ни одной просрочки по кредиту, и даже постоянно делаю частичное досрочное погашение. Какая повышенная группа риска?

— А с каких доходов Вы погашаете сейчас кредит?

— Ну, вообще-то у меня муж есть и поручитель (посвящать мальчика в свой не подтвержденный официально заработок мне не хотелось)

— А если Вы вдруг перестанете платить?

— Когда перестану, тогда и будете портить мою кредитную историю.

По-моему, до сих пор ко мне никаких претензий как к заемщику со стороны банка не было. Я уверенна, что ситуация и в дальнейшем не изменится. Зачем Вам эта справка?

— Так положено! И вообще-то по инструкции мы обязаны требовать от заемщика в Вашем случае ПОЛНОГО досрочного погашения кредита в двухнедельный срок.

— Почему? Если у меня нет в данный момент официального источника дохода, каким образом я смогу сделать это досрочное погашение? Я же не отказываюсь платить по кредиту!

Короче, наш разговор зашел в тупик. По его лицу было понятно, что если бы его воля, он бы гнал из банка таких заемщиков как я поганой метлой. И вообще, мальчик был настроен очень серьезно – я уж на самом деле начала думать, что со своей любимой квартиркой придется распрощаться… Хорошо, что наш «милый» диалог случайно услышала проходившая мимо начальница отделения.

Она просто посоветовала мне написать от руки заявление, в котором я «сознаюсь» в том, что в данный момент у меня нет официального источника дохода, но я обязуюсь в дальнейшем погашать свой кредит за счет «альтернативных средств».

На этом вопрос оказался исчерпан полностью.

Но до сих пор этот пункт кредитного договора кажется мне каким-то бессмысленным. Понятно, что, не имея официальной работы, получить ипотеку «с нуля» у меня бы не получилось. Но ведь я оформляла ее несколько лет назад, и за это время НИ РАЗУ не нарушила условий кредитного договора.

Разве банку не положено «волноваться» о моем финансовом состоянии лишь в тот момент, когда я перестаю выполнять свои кредитные обязательства? В конце концов, вопрос о том, на какие средства я существую, должен интересовать налоговую инспекцию, но уж никак не коммерческое учреждение!

Алина Чинавская,

читатель NeBankir.Ru