Как частные лица выдают деньги в долг под проценты?

Более года назад мы уже писали о таком виде займа средства как кредит от частного инвестора, позже высказывали свое удивление большим количеством подобных предложений в Интернете. Сегодня же еще раз рассмотрим эту тему, чтобы детально рассмотреть механизм такого кредитования.

Но начнем нашу статью еще с одной картинки. Почти ежедневно в наш адрес приходят спам-комментарии примерно следующего содержания (можно кликнуть и увеличить):

кредит от частного инвестораСплошь и рядом мы попадаем в ситуацию, когда деньги нужны срочно, а получить их в банке возможности нет (испорченная кредитная история, отсутствие ликвидного залога, нет официального источника дохода и т.д.).

Понятно, что в этом случае многие прибегают к «помощи» частных лиц, которые, на первый взгляд, раздают свои деньги направо и налево, не заморачиваясь на стандартных банковских формальностях.

Лично я с опаской отношусь к подобным частным инвесторам. Наслушалась в свое время жутковатых историй о том, как жестко те расправляются со своими должниками. У одного моего знакомого из родного городка в собственности уже несколько кафе, киосков и точек на рынке. Большую часть из них он не покупал – это бывший бизнес его должников, которые просто не сумели вовремя отдать ему долг….

инвестор, шляпаДавайте посмотрим, как должна выглядеть цивилизованная процедура одалживания денег у частных лиц. Вернее, как она выглядит с точки зрения российского законодательства. Не секрет, что далеко не все частные кредиторы «разбираются» с должником по-честному…

Подписываем бумаги

Для того чтобы получить деньги под проценты у частников, заемщик должен подписать два документа: долговой договор и расписку. Расписка подтверждает факт передачи денег из рук в руки (в банке эту роль выполняют кассовые квитанции).

А вот в договоре детально расписываются все условия непосредственно долга: сроки, проценты, суммы, условия будущих погашений и т.д.

Как правило, договор ссуды оформляется заранее и обязательно заверяется у нотариуса. А вот расписка пишется непосредственно в момент передачи денег из рук в руки. Раньше оба этих документа составлялись кредиторами в свободной форме, но сейчас все чаще для их написания привлекаются профессиональные юристы.

Опять же заверять ссудный договор у нотариуса совсем необязательно, но это сейчас практикуют достаточно часто, так как при возникновении каких-либо проблем заверенный по всем правилам документ имеет гораздо больший вес, чем обычный.

При заключении ссудных договоров между физическими лицами обычно возникает одна и та же проблема: документы не могут быть заверены печатями, а просто подписываются.

Поэтому, когда дело доходит до суда, подтвердить подлинность подписи заемщика может только графологическая экспертиза. Связываясь с частными кредиторами, не стоит забывать и о том, что суд принимает в расчет только письменные доказательства (но никак не показания свидетелей).

Отсюда вывод  — чтобы обезопасить себя от неприятных сюрпризов, подписывайте документы только после обсуждения всех его пунктов с грамотным юристом!

Согласовываем процентную ставку

поручитель, поручительство, кредит, проценты, залог, банкОтношения между частным кредитором и заемщиком-физлицом регулируются Гражданским Кодексом (начиная от суммы в 1000 рублей). В этом же разделе кодекса есть прямое разрешение на взимание процентов за пользование заемными средствами.

Размер процентной ставки (весьма и весьма приличный) обычно сразу же прописывается в ссудном договоре.

Кстати, составлять подобные договора в последнее время все чаще стали даже хорошие знакомые, одалживая деньги друг другу «по-соседски». Проценты в договоре не прописываются или указывается какое-то минимальное значение, так как на родственниках и друзьях наши люди традиционно не зарабатывают (в отличие, от тех же американцев).

Однако такое юридически правильное оформление документов, позволяет в случае возникновения проблем с возвратом долга обращаться в суд на вполне законных основаниях.

Как утверждают психологи, одалживать большую сумму даже хорошему знакомому лучше под символические проценты. Как ни странно, такой дикий для нашего менталитета подход позволяет сохранить нормальные отношения между заемщиком и кредитором и на подсознательном уровне серьезно дисциплинирует должника.

Что происходит, если долг не вернуть вовремя?

Если частных лиц связывают между собой исключительно долговые обязательства, то в случае невозврата долга возможно несколько вариантов развития событий.

Естественно, все начинается с традиционных напоминаний и просьб. Если по-хорошему договориться с заемщиком не получается, к делу подключается полиция или суд.

Но перед тем, как перейти к крайним мерам, должнику в обязательном порядке высылается официальное письмо-претензия по почте с уведомлением о вручении. В письме обычно указывается максимальный срок, в течение которого нужно полностью погасить долг (от семи дней до бесконечности).

После этого кредитор имеет полное право обращаться в полицию с письменным заявлением и всеми подтверждающими документами. Невозврат денег при условии составления всех необходимых договоров подпадает под уголовную статью о мошенничестве.

Обращение в полицию в нашей стране – это, как правило, просто способ психологического давления на заемщика. Чтобы получить хоть какой-то реальный результат, подается исковое заявление в суд.

Составлением искового заявления занимается юрист (при этом кредитор обязан оплатить его услуги и отдельно – госпошлину).

Начинается судебный процесс, который в зависимости от запутанности ситуации, может продлиться от одного месяца до полугода. Как правило, суд приговаривает должника к выплате долга кредитору частями ежемесячно. Размер таких платежей будет напрямую зависеть от материального положения заемщика.

Альтернатива цивилизованным способам

деньги, кошелекПриведенными выше способами пользуются в наши дни многие частные кредиторы, но, к сожалению, далеко не все.

Обычно к «разработке» заупрямившегося заемщика подключают специальные структуры, которые выбивают деньги из должника далеко не такими цивилизованными способами. Кроме того, подобные услуги товарищи оказывают не бесплатно – поэтому в результате сумма долга для заемщика увеличивается в несколько раз.

Если незадачливый заемщик пытается скрыться – к делу подключаются частные детективы, задача которых выяснить месторасположение должника и его новые контактные данные. Естественно, стоимость услуг таких специалистов включается в общий «счет».

Как показывает практика, частные кредиторы еще с самого начала пытаются избежать всех этих проблем. Большие деньги обычно выдаются заемщику исключительно под залог ликвидного имущества (чаще всего – это недвижимость или бизнес).

В этом случае заемщику есть, что терять, поэтому он относится к своему долгу намного серьезнее. Тем более, что в такой ситуации и скрываться особенно нет смысла – по решению суда залоговое имущество просто переходит в собственность кредитора даже без согласия бывшего владельца. И даже без его присутствия в зале суда…

Именно таким способом мой знакомый, о котором я упоминала в начале статьи, приобрел пару кафе и киосков…

Имейте в виду, что даже при условии оформления в залог квартиры или бизнеса, проценты по частному кредиту будут очень и очень немаленькими. Гораздо больше, чем проценты по потребительскому кредиту в банке – самому дорогому из всех видов банковских кредитных продуктов.

Анна Светлицкая,

специально для NeBankir.Ru

  • Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован.