Как не наделать ошибок, пытаясь погасить все свои долги

На сегодняшний день финансовое положение огромного количества российских семей можно описать одной фразой: «по уши в долгах». Время от времени все из нас подумывают о том, что сбросить с себя наконец эту «долговую кабалу» и зажить наконец-то свободно – без обязательств перед своими кредиторами.

5 тысяч рублейЕсли Вы относите себя к их числу – не спешите! Прочитайте вначале несколько полезных рекомендаций по этому поводу. Как оказалось, выбираться из долговой ямы тоже нужно с умом.

Не аннулируйте свою кредитку, пока не расплатитесь со всеми своими долгами

Кредитная карточка – это, на мой взгляд, наименьшее из всех кредитных зол. Несмотря на высокие проценты за пользование заемными средствами с пластика, именно кредитка – Ваша подстраховка на случай непредвиденных обстоятельств.

Это особенно касается тех семей, которые «тащат на буксире» крупные кредиты (ипотека, автокредит) с фиксированными сроками платежа.

За свою трехгодичную ипотечную историю, мне дважды пришлось прибегать к помощи кредитки, чтобы внести обязательный взнос вовремя и не выйти на просрочку. Один раз на два дня задержали выплату заработной платы, один раз – у меня украли деньги на платеж прямо по пути в банк.

К сожалению, у «кредитных семей», как правило, нет «подушки безопасности» — страхового резерва, откуда можно в любой момент взять необходимую для решения форс-мажора сумму. Все свободные средства направляются на выплату кредитов (в том числе, и на их досрочное погашение). Так вот, в этом случае кредитная карточка нужна обязательно – как надежная (хоть и дорогая) страховка.

Не пытайтесь погасить все долги сразу

В принципе, в таком подходе нет ничего плохого с финансовой точки зрения. Погасите ли Вы небольшую часть всех своих кредитов или большую часть одного – разницы особой нет.

А вот с психологической точки зрения, подобное «растекание по древу» имеет очень слабый мотивирующий эффект – ведь явного результата не видно! Человек так устроен, что деньги, руканаглядный результат вызывает взрыв энтузиазма и наоборот. Проще говоря, срабатывает установка, к которой все мы с Вами стремимся – «хочу получить все и сразу».

Ну, не любит никто из нас, когда результат появляется не мгновенно, а через несколько месяцев или даже лет. А вот снижение ежемесячного платежа сразу на 30$ при внесении тройного платежа по ипотеке – как раз то, что нужно. Просто, наглядно, ощутимо…

Не торопите сами себя

Чтобы начать погашать старые долги в более быстром темпе, чем до этого, придется пересмотреть привычный образ жизни. Некоторые начинают усиленно экономить, другие судорожно ищут второй, третий, четвертый источник дохода. А третьи пытаются отказаться даже от самого необходимого, в результате делая новые долги, например, по оплате услуг ЖКХ (оплата коммунальных услуг через Сбербанк).

Не нужно уподобляться человеку, который в один прекрасный момент серьезно решил заняться спортом. Пришел в спортзал, поставил себе максимальную нагрузку и весь следующий месяц «отходил» от перенапряжения.

Взяв резкий старт, очень легко сорваться! Как и безумно сложно отказывать себя в развлечениях, вкусной еде, красивой одежде, интересных поездках на протяжении нескольких лет подряд.

В общем, смотрите на вещи трезво. Достижение похвальной цели погасить все свои долги не должна привести к нервному срыву и депрессии. Гораздо эффективнее растянуть этот процесс на более длительный срок. Да, с жизнью в кредит Вы распрощаетесь гораздо позже. Зато придете к этому результату со здоровой психикой…

Не принимайте на веру все советы от «финансовых гуру»

Методик решения финансовых проблем существует огромное количество. Практически все из них, безусловно, полезны и помогают сэкономить кучу денег. Но!

деньги, рублиФинансовая ситуация в каждой семье уникальна и зависит от огромного количества индивидуальных факторов. Кто-то советует начинать погашение с более мелких долгов, кто-то – с тех, ставки по которым выше.

Выбирать способ, подходящий именно Вам можете и должны только Вы сами. И уж тем более, не стоит вкладывать заемные средства, «чтобы получить за месяц 200% прибыль», надеясь таким образом быстрее рассчитаться со своими долгами. Не рассчитаетесь, а только новые наделаете!

 «Прокручивать» можно только свои собственные деньги и рисковать лишь той суммой, без которой Вы легко можете обойтись…

Не делайте крупных покупок в период погашения долгов без крайней на то необходимости

Мы не рассматриваем ситуацию, когда в разгар лета неожиданно сломался холодильник или срочно необходимы деньги на лечение одного из членов семьи.

Однако Вы понимаете, что совершенно нецелесообразно делать дорогие покупки в то время, как Вы ежемесячно оплачиваете банку проценты за пользование кредитами. Отложите на время все дорогостоящие (и не жизненно необходимые приобретения) до того момента, пока не рассчитаетесь по своим долгам.

И уж тем более, не поступайте как один из моих знакомых. С огромным трудом он полностью закрыл одну из своих кредиток и решил отметить это в баре вместе с коллегой. На глаза ему попалась реклама одного из банков о «выгодном кредите под 0% на покупку пылесоса со скидкой». После двух бокалов пива, товарищ отправился в магазин и оформил свеженький потребительский кредит… Говорит, что с женой в тот вечер чуть не дошло до развода…

Перестаньте думать, что изменить ситуацию слишком поздно

В моей банковской практике я столкнулась с клиентом, на котором висело сразу несколько кредитов: ипотека, автокредит, два потребительских и приличный долг по трем кредитным картам в разных банках. Причем, все эти долги он умудрился наделать буквально за один год!

Кстати, в наше время единой базы БКИ такой «фокус» был бы невозможен в принципе. Но на тот момент кредиты раздавались буквально направо и налево, так что моему клиенту просто «повезло».

Я познакомилась с этим товарищем в тот момент, когда он пришел оформлять себе еще один кредит наличными, чтобы закрыть хотя бы часть просрочки по старым кредитам. В результате он ушел из банка без кредита, но с четким планом решения проблемы.

автокредит, авто в кредит, машина в кредит, lamborghini, ламборгини, ламборджиниВ первую очередь, он продал свой автомобиль, полностью погасил автокредит, а остатком денег компенсировал просрочки по кредиткам. Затем за пару месяцев закрыл оба потребкредита (занял денег у знакомых сроком на год без процентов). Затем попросил у бухгалтера половину своей зарплаты перечислять напрямую на счета кредиток.

Короче, за два года непогашенной осталась только ипотека (зато по ней уже не было просрочек).

Согласитесь, ситуация у человека была просто тупиковая. Тем не менее, он с ней справился, хотя, конечно, и не за один день!

Уверена, что Вам тоже совсем не поздно исправить свою ситуацию и избавиться от своих долгов раз и навсегда.

Екатерина Смолина,

специально для NeBankir.Ru