Неужели? К нам пришла обратная ипотека – кредит на жилье для пенсионеров!

Помните наш материал Ипотека для ветеранов – что это: миф или реальность?, которую написала наша читательница Дарья Зубова из Архангельска? Там еще был такой неутешительный вывод:

Само собой, банки будут корректными с участниками боевых действий,  найдут массу других причин для отказа, но факт остается фактом. Парадокс, но те люди, которые ценой своей жизни и ценой своего здоровья защищали страну, в которой эти же финансовые институты зарабатывают миллиардовую прибыль, не могут получить даже в кредит какое-либо жилье….  И я более чем уверена, эта ситуация в ближайшее время вряд ли измениться в лучшую сторону… Увы….

жилой дом, недвижимостьТак вот, теперь это реальность! И ситуация-таки изменилась. Но насколько? Разберемся!

Российское агентство по ипотечному жилищному кредитованию разрабатывает новую программу специально для людей пожилого возраста. Такой вид кредитования пришел к нам из Америки и называется «обратной ипотекой». Неужели люди зрелого возраста, вышедшие на пенсию, смогут обзавестись своим жильем? Попробуем разобраться!

Что это такое?

Программа предназначена для людей зрелого возраста, которые являются владельцами недвижимости, но при этом не располагают приличным постоянным доходом. Очень часто для поддержания нормального уровня жизни нашим пенсионерам приходится продавать свою недвижимость (или разменивать ее на худший вариант с доплатой).

Обратная ипотека позволяет превратить дом или квартиру в деньги, не потеряв при этом право собственности на них. Владелец недвижимости закладывает ее, после чего начинает получать деньги с определенной периодичностью.

Общая сумма таких платежей и складывается в общий долг по «обратной ипотеке». На сумму основного долга постоянно начисляются проценты (ни то, ни другое погашать пока не нужно).

А вот когда происходит заранее оговоренное событие (смерть владельца или переезд его в дом престарелых), кредитор реализует залоговое имущество и вырученными от продажи деньгами полностью погашает долг заемщика.

Для кого предназначена обратная ипотека?

Даже из поверхностного описания программы видно, что рассчитана она, в первую очередь, на пенсионеров, которые:

  • — являются собственниками недвижимости;
  • — нуждаются в постоянном финансировании со стороны (своей пенсии или заработной платы на проживание не хватает);
  • — отсутствуют близкие родственники, которые оказывали бы материальную помощь (или могли претендовать на недвижимость).

Схему обратной ипотеки часто сравнивают с пожизненным наймом помещения или рентой с иждивением. Ведь собственник имеет право жить в своей квартире до самой своей смерти, получая все это время регулярную финансовую помощь.

Размер регулярного платежа будет зависеть от стоимости недвижимости и от срока, на который заключается договор (от дохода владельца квартиры или дома вообще мало, что зависит).

Очевидные недостатки обратной ипотеки

плюс, минусНачнем с того, что даже само название не соответствует сути программы. Ведь по условиям обратной ипотеки речь идет не об улучшении жилищных условий российских пенсионеров, а лишь о материальной поддержке, за которую они будут вынуждены расплачиваться собственной квартирой после своей смерти.

По сути, получается, что государство перекладывает с себя решение проблемы кошмарного финансового положения пожилых людей на частные банки!

Учитывая, что главной целью деятельности любого банка является получение прибыли, можно сказать с уверенностью, что проценты по такому кредиту будут очень и очень немалами.

И если обычный заемщик с каждым внесенным в кассу банка платежом приближает дату своего «освобождения» от долга, то пенсионер с «обратной ипотекой» с каждым месяцем все глубже погружается в финансовую кабалу.

Если говорить совсем уж без обиняков, то обратная ипотека – это законный способ отобрать недвижимость у пенсионера после его смерти. Ведь заключенный с банком «обратный» кредитный договор не ограничивается ни суммами, ни сроками. Получается, что даже если с пенсионером случится самое страшное через несколько месяцев после заключения оформления обратной ипотеки – квартира уходит в банк…

Преимущества обратной ипотеки

Если закрыть глаза на то, что пенсионеры фактически «завещают» свою недвижимость банку после своей смерти, данная схема выгодна всем ее участникам.

Старые люди смогут обеспечить себе достойную жизнь, не привязываясь к смехотворным подачкам по стороны государства. Тем более, если близких родственников у них нет, и квартиру или дом все равно передавать по большому счету некому.

квартира, дом, новостройка, недвижимостьКредитно-финансовые учреждения получают еще одно перспективное, высокодоходное и практически безрисковое направление бизнеса. Доход банка в случае с обратной ипотекой будет составлять разницу между стоимостью недвижимости и выплаченными пенсионеру за весь период ипотечными платежами.

Самое главное – это грамотно составить договор, чтобы учесть в нем и интересы обеих сторон, и ответственность каждого участника.

Альтернативный вариант обратной ипотеки

В прессе часто говорят о том, что гораздо правильнее было бы не передавать обратную ипотеку полностью в руки частных банков. В идеале, гарантом, обеспечивающим денежные поступления пенсионерам, должно выступать само государство, а не частная коммерческая организация.

Таким образом государство сможет не только поддержать своих пенсионеров материально, но и получить в муниципальное владение лишние квадратные метры. Которые затем можно использовать в различных социальных программах.

Ведь ни для кого не секрет, что наши пенсионеры по-прежнему больше доверяют государству, чем частным структурам.

Еще один малоприятный момент

Выдавая заемщику традиционную ипотеку, банк заинтересован в том, чтобы клиент прожил долго и счастливо  — так как именно от этого зависит регулярность поступления платежей и общая доходность программы.

В случае обратной ипотеки банку, наоборот, крайне выгодно, чтобы заемщик как можно скорее «освободил квартиру». Ведь чем дольше тот проживет, тем больше придется банку сделать регулярных выплат. И тем меньшую сумму составит его конечная прибыль.

дом, квартира, окнаОтсюда вытекает вполне предсказуемый вывод. В качестве заемщиков по программе обратной ипотеки банки однозначно будут выбирать заемщиков постарше и с опасными хроническими заболеваниями.

Кроме того, не стоит забывать и об извечном банковском риске. В течение срока выплат по обратной ипотеке банк запросто может лишиться лицензии или же банально разориться. В таком случае пенсионер-заемщик окажется в незавидном положении – квартира все равно останется в залоге, а вот выплачивать ему положенную по договору «ренту» уже будет некому…

На десерт почитайте о том, как в общем сейчас обстоят дела с льготным кредитованием пенсионеров.

Валентина Новикова,

специально для NeBankir.Ru