Меняется ли отношение к личным финансам после активации кредитной карты?

Кредитной картой я начала пользоваться много лет назад. Причем, на момент ее получения я слыхом не слыхивала о таком чуде, как «деньги взаймы в любое время дня и ночи».

Свою первую кредитку мне добровольно-принудительно всучили вместе с зарплатной в первый же рабочий день в банке. И в тот момент я твердо пообещала себе, что эта карточка будет просто пылиться в комоде (кредитная, конечно, а не зарплатная).

Но в один прекрасный день я из любопытства изучила все условия пользования полученной мною кредитки и… ужаснулась!

«Ничего себе! — подумала я. — 36% годовых + 4% комиссия за обналичивание – это же грабеж среди бела дня»!

Однако спустя пару месяцев я уже не была настроена столь категорично. «Ведь есть же еще и льготный период – между прочим, целых 55 дней. Да и обналичивать каждый раз деньги с карты совсем необязательно – можно просто покупать на них товары в магазинах через POS-терминалы на кассе. И Вова, и Оля, И Рома с работы так делают – и ничего страшного не случилось. Погашают сразу всю сумму через пару месяцев – и все».

Но, несмотря на все эти успокаивающие мысли, «распаковывать» свою кредитку я по-прежнему не спешила. Однако спустя какое-то время пришлось оформлять первую в жизни ипотеку. В купленной «убитой» квартире нужно было делать ремонт «с нуля». И, естественно, денег на покупку мебели и бытовой техники катастрофически не хватало…

А так как лимит на карте мне как сотруднику банка с самого начала выставили приличный – то хватило и на стиральную машинку, и на холодильник, и на газовую плиту.

Так я первый раз в жизни и поняла, что пользование кредиткой что-то неуловимо меняет в отношении ее хозяина к деньгам. Вопрос временного отсутствия денег перед тобой уже не стоит – ты можешь себе позволить все, что угодно (в пределах своего кредитного лимита, разумеется).

И отдавать можно не сразу – а растянуть это дело по чуть-чуть на год-два. Да, переплата получается неслабая, но на маленьких суммах это не так заметно, как на больших. 12% от 30 000 долларов по ипотеке все равно больше, чем 36% годовых от 300$ долларов по кредитке.

Погашать одновременно два кредита было сложно. Но в любом случае для нас тогда было гораздо проще закрывать по чуть-чуть кредитку, чем отдать через полгода всю сумму родственнику или другу.

лучшая кредитная картаПолностью погасив свой долг по кредитке, мы искренне думали, что больше «ни за что и никогда». Но хотели как лучше, а получилось как всегда….

Время от времени нам не хватало денег на погашение ипотеки, на защиту диплома, на путевку на море или поездку к родителям, на празднование юбилея и тому подобные крупные покупки, которые обычно в семейный бюджет вроде бы и закладываются, но денег на них, как правило, не хватает.

Сначала мы снимали деньги с карты «тютелька в тютельку» — на одну крупную покупку, а потом пытались погасить эту сумму целиком и как можно скорее. Но очень скоро вошли во вкус – и стали делать сразу два-три небольших кредита в месяц, оттягивая погашение до момента каких-то крупных поступлений в семейный бюджет (премия, отпускные).

А через какое-то время я поняла, что кредитная карточка у нас уже гораздо чаще открыта, чем закрыта. Мне на телефон дней за пять до «часа Х» приходит СМС, где указана сумма минимального обязательного платежа за этот месяц. Как правило, именно эту сумму мы и вносим на счет карты… А потом снимаем еще чуть-чуть, и еще немножко…

Сразу скажу, что просрочек по кредитке у нас нет. Поэтому в банке мы «на хорошем счету», и кредитный лимит за пару лет увеличили раза в два. Вроде бы живи и радуйся но… Смущает то, что и у меня, и у мужа за это время резко поменялось отношение к личным финансам.

1) В один прекрасный момент мы отказались от финансовой «подушки безопасности». Зачем держать деньги дома, если в любой момент понадобившуюся неожиданно сумму можно будет снять с кредитки?

Плохо это ли это? Конечно! Финансовая подушка безопасности – это обязательный компонент семейного бюджета для любой семьи! Причем размер «резервного фонда» должен составлять, как минимум, 2-3 среднемесячные зарплаты.

ноутбук, мышка2) Мы стали реально тратить больше, чем можем себе позволить. Если кредиток в семье была бы не одна, а 4-5, нам, скорее всего, уже пришлось бы лечиться в клубе анонимных кредитоманов.

Раньше вопрос о целесообразности той или иной покупки ограничивался только свободной суммой денег дома. Денег нет – значит, нет и понравившейся вещи. Сначала копим – потом покупаем.

Теперь же ситуация в корне изменилась. Если в каком-то из магазинов проводится акция на товар с хорошей скидкой, мы считаем, что даже проценты по кредитной карте будут меньше, чем разница между полной и акционной стоимостью той или иной вещи.

В общем, теперь мы воплощаем в жизнь лозунг: «Кредит позволяет уже сейчас купить понравившуюся вещь». Хорошо это или плохо? Наверное, все-таки плохо. Пропадает стимул зарабатывать больше и экономить на ненужном в пользу необходимого.

3) Мы перестали бояться кредитов и долгов как таковых. Если раньше я переживала, что заняла у соседки 100 рублей до зарплаты и не успела ей вовремя их занести, то сейчас мы постоянно в «минусе» на 400-500$. И никто по этому поводу особенно не переживает – ведь минимальный обязательный платеж составляет символическую сумму. Сумму, совершенно необременительную для нашего семейного бюджета…

4) Нас не уже не смущает, что каждый месяц энную часть своего семейного бюджета мы отдаем банку в виде процентов за пользование кредиткой. Получается парадокс.

Мы осознаем, что деньги нужно экономить, откладывать, пытаться не тратить на ерунду — и при этом каждый месяц платим банку проценты. Платим, потому что не смогли в очередной раз удержаться и купили что-то (пусть даже нужное и полезное) на деньги, которые нам не принадлежат!

кредитка, кредитная картаВ общем, подытожив все вышесказанное, мы решили все-таки закрыть нашу кредитку «под ноль» и больше в нее не залезать.

Интересно, получится ли?..

Валентина Новикова,

специально для NeBankir.Ru