Валюта ипотеки: что лучше — ипотека в рублях или долларах?

В этом материале я расскажу, в чем разница между ипотекой в рублях и ипотекой в долларах, а также попытаюсь определить, в какой валюте лучше брать ипотечный кредит.

На российском рынке ипотечного кредитования существует два вида ипотеки — в рублях и в валюте (под валютой чаще всего понимается доллар, хотя есть предложения и в евро). Главный соблазн для заемщиков — более низкие процентные ставки по валютным ипотечным кредитам, но большинство все же предпочитают брать ипотеку в рублях.

Как же правильно поступить?

Относительно кредитов (не только ипотечных, а вообще) существует два мнения:

— брать кредит в рублях;

— брать кредит в той валюте, в которой вы получаете доход.

Я тоже могу высказаться за рубли. Почему? Потому что в том случае, когда мы берем рублевый кредит, мы ограждаем себя от международных финансов, то есть, для нас неважен курс доллара, курс евро и других валют. Также на руку обесценивание рубля.

Но вот, в чем проблема, в последнее время рубль укрепляется относительно доллара, вот так:

То есть, брать кредит в рублях, вроде, как выгоднее. Но ипотека — это ведь долгосрочное сотрудничество с банком, поэтому и смотреть надо не на кратковременные изменения курсов валют, а хотя бы на такие, которые равны сроку ипотеки. А сколько у вас срок ипотеки? Лет пятнадцать? Давайте, посмотрим на курс доллара относительно рубля за предыдущие пятнадцать лет:

Видите этот рост в самом начале? А теперь представьте, что вам при рублевых доходах и цене несколько рублей за 1 доллар США внезапно приходится платить по тарифам 1 доллар = несколько десятков рублей. Процентная ставка тут никакой роли играть не будет. Невозможность рассчитаться по кредитным обязательствам. Дефолт.

Достаточно часто мы забываем и о том, что сотрудничаем с российскими банками. Глупо надеяться, что долларовый счет в российском банке на случай такого краха спасет. Честь и хвала российским банкам, которые мужественно отразили мировой финансовый кризис 2008 года, но в 98-ом, как вы помните, было чуть-чуть по-другому.

Вывод: долгосрочные ипотечные долларовые кредиты в российских банках брать не рекомендую даже при доходах в долларах (если ипотека для вас — важный жизненный вопрос, если же это — очередная инвестиционная квартира для диверсификации вложения денег, то, конечно, можно играться с валютами, сроками, банками).