Зарплатный и кредитный банковский овердрафт: сходства и различия

В последнее время частенько в разговорах мелькают такие понятия, как дебетовая карта, кредитка или овердрафт. И если свое мнение о кредитной карте может выразить даже подросток, то на темы о дебетовой карте или овердрафте возникает масса вопросов.

Чтобы разобраться с этими вопросами, мы и поговорим, чем отличается зарплатный и кредитный банковский овердрафт.

Для начала вспомним, что весь «пластик», выданный банками, относится к двум группам: это либо дебетовые карты (которые иногда называют «дебетными»), либо кредитные карты.

дебетовая картаДебетовая карта – это та карта, на счет которой вносится сумма либо держателем этой карты, либо работодателем владельца карты. Причем, чаще всего именно дебетовые карты выпускают для работодателей в качестве зарплатного проекта, поэтому для владельца она обходится бесплатно.

При этом с помощью дебетовой карты снимать деньги можно строго в пределах имеющейся на карточке суммы. Важно: пользуясь собственными средствами при помощи дебетовой карты, все виды операций банка-эмитента (то есть того банка, который выдал вам карту) проводятся бесплатно. Исключение составляет лишь снятие налички при пользовании картой в «чужом» банке – в таком случае от комиссии никуда не деться.

Говоря о таком понятии, как зарплатный овердрафт, следует помнить, что при оформлении дебетовой зарплатной карты работодателем в рамках зарплатного проекта, возможность предоставления кредита – овердрафта на эту карту чаще всего уже заложена банком. То есть, если при оплате товаров или услуг не хватает личных средств на вашей карте, вы можете воспользоваться кредитным лимитом, предоставляемым банком. В случае же, если такая возможность банком не учтена, вы всегда можете написать заявление с просьбой об открытии овердрафта по вашей зарплатной карте. При этом срок пользования данным видом кредита может быть установлен от полугода до конца срока действия карты, а его процент обычно несколько ниже, чем по кредитке.

кредитный овердрафтКредитный лимит по зарплатному овердрафту каждым банком устанавливается по-разному, и может варьироваться от 40% до 1,5-2кратного размера от величины вашей заработной платы.

Возврат денег по кредиту, взятому с зарплатной карты, осуществляется путем списания заработной платы в пользу банка при начислении денежных средств на карту. И при этом клиент обязан как можно быстрее вернуть принадлежащие банку финансы, в течение ближайших 1 – 3 месяцев с момента их снятия.

Для получения кредитного овердрафта, в банк необходимо будет предоставить такой пакет документов: справку о доходах, ксерокопию паспорта и еще одного документа, который удостоверяет вашу личность. Если же в этом банке зарплатная карта у вас уже открыта, то справка о доходах не потребуется.

Пользуясь кредиткой, мы расходуем чужие – банковские – деньги, которые на ней находятся. При этом существует так называемый льготный период, от 10 до 60 дней, когда проценты не начисляются (при безналичном использовании средств). Однако до истечения срока такого периода сумма в полном объеме должна быть возвращена на карточный счет.

И если расчеты за товары и услуги по безналу, используя кредитный банковский овердрафт, как уже говорилось, проводятся без снятия дополнительных комиссий (естественно, за пользование самим кредитом проценты платить обязательно придется, если вы не уложились в льготный период), то обналичивание денег всегда обусловлено дополнительной комиссией, которая плюсуется к основной процентной ставке.

монеты, копейки, деньгиКредитный лимит по кредитке устанавливается банком в зависимости от платежеспособности клиента. При этом существует обязательный ежемесячный платеж, который составляет, обычно, 7 – 15% от суммы долга. Выплачивая каждый месяц долг банку по самому кредиту, вы в то же самое время можете им пользоваться снова и снова, с возможностью растягивать выплату по задолженности на продолжительное время – до нескольких лет. Срок действия кредитки неограничен – каждые 2-3 года (в зависимости от банка) ее просто перевыпускают.

Как видите, ничего страшного в зарплатном и кредитном банковском овердрафте нет. Однако, выгоднее все же пользоваться зарплатной картой – и тогда вопрос с долгами будет решен за счет вашей же зарплаты).