Если вы решились взять кредит, не торопитесь. Сначала нужно основательно подготовиться: изучить материалы на эту тему, проконсультироваться с банковскими специалистами, сравнить условия разных банков и выбрать для себя оптимальные.
Рекомендую также заказать и изучить свою кредитную историю, чтобы быть твердо уверенным в своих силах.
На эту тему ученые мужи пишут диссертации, если вам будет интересно, можете найти и почитать. Я же только обозначу основные аспекты:
- Не гонитесь за рекламой. Хорошие вещи в похвальбе не нуждаются, говорили мудрецы. Внимательно посмотрите, что скрывается за красивыми слоганами. Если обещают низкую процентную ставку, уточните сумму комиссии. Если обещают огромные сроки кредитования, поинтересуйтесь вопросом о залоге. И так далее. Лучше обойти 10 банков и сделать разумный выбор, чем, погнавшись за рекламой, в результате оказаться один на один с огромными платежами по кредиту.
- Старайтесь обойтись без кредитных карт. Выплаты по ним затягивают – велик соблазн пользоваться картой снова и снова.
- Обойдитесь без товарных кредитов в магазине. Лучше посчитайте, на какую сумму техника или мебель вам нужна, и возьмите кредит наличными. Ставки будут ниже, а сроки – больше.
- Платите вовремя. Лучше 10 ра перезанять, чем допустить просрочку по кредиту. Все просрочки фиксируются в вашей кредитной истории, кроме того, банк начислит штрафы и пени. Ваша задолженность будет нарастать, как снежный ком
- И, наконец, самый простой и эффективный совет. Здраво оценивайте свои возможности и желания. Если впоследствии вы будете работать только на выплаты по кредиту, никакого удовольствия сделанный ремонт или купленная мебель вам не принесет.
Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, в первую очередь банк изучает вашу кредитную историю. Ее качество является одним из показателей вашей платежеспособности. Вы можете возразить:
«Я получаю большую зарплату, у меня нет иждивенцев. Я живу в собственном доме, поэтому не трачусь на аренду. Таким образом, у меня достаточно денег для погашения кредита, зачем еще читать кредитную историю?»
Возражу.
Во-первых, в кредитной истории отражаются все ваши действующие кредиты. Если сумма платежей по ним очень велика, то весь ваш доход может «съедаться» этими взносами по кредитам. Тогда на платежи по новому кредиту у вас просто не хватит денег.
Во-вторых, банк изучает своевременность ваших платежей в прошлом. Если вы постоянно допускали просрочки, пусть даже небольшие, то у сотрудников банка могут возникнуть сомнения в стабильности ваших доходов. А вследствие этого, и в перспективах работы с вами – ведь колебания зарплаты в будущем могут стать гораздо сильнее, и тогда вы не сможете своевременно погашать кредит.
И в-третьих, конечно же, банк обращает внимание на качество кредитной истории – ведь она может оказаться плохой.
Таким образом, в оценке платежеспособности клиента кредитная история играет важную роль. По итогам ее анализа можно сделать вывод о возможности работы с вами, о наличии у вас дополнительных расходов, связанных с погашениями кредитов, а также об общей устойчивости вашего финансового положения. Делая выводы из сказанного, кредитная история как показатель платежеспособности играет основную роль, можно сказать, наряду с данными о вашем основном доходе.
Ольга Левитова,
специалист по кредитным историям коммерческого банка