Написать этот материал меня побудил Макс Крайнов, утверждающий, что для того, чтобы быть счастливым, надо обладать капиталом в размере 30 миллионов долларов. Его рассуждения базируются на том, что такой капитал, размещенный под 8,5% годовых, будет генерировать вполне достаточное для безденежной жизни количество средств. Яхта, уборщица, два автомобиля и пр…

Да, 30 миллионов долларов – сумма немаленькая, но все же не очень-то подъемная, если смотреть реально.

По моему убеждению, для русской семьи достаточно активов всего-навсего на 2,4 миллиона долларов, которые будут генерировать 10 тысяч долларов в месяц. Объясняю…

Пункт первый:

Я реально считаю, что деньги не главное, и что за деньги счастья не купишь. Смысл жизни совсем не в материальном благополучии. Сделав такую сноску, могу перефразировать заглавие: “Сколько надо денег для того, чтобы обеспечить себя и свою семью материально?”.

Пункт второй:

Все-таки капитал – это штука особенная: активы, акции, недвижимость – это все на хлеб не намажешь, а нам ведь  надо питаться, одежду покупать, путешествовать и т.д. Поэтому разумно вести речь о сумме денежных средств, которую мы планируем тратить ежемесячно.

Такая сумма, по моему мнению, на сегодняшний день, – 10 тысяч долларов США в месяц.

Кто-то столько в день тратит, но 300 тысяч в месяц на семью – это уверенный средний класс.

Убедимся! Что может позволить себе семья с 2-3 детьми на такие деньги:

- взять ипотеку на квартиру, дачу, купить автомобиль (кстати, если рассматривать не Москву и прочие большие города, то все это возможно и без кредитования);

- без проблем покупать разные материальные блага (одеться, покушать, отдохнуть);

- отдыхать, путешествовать несколько раз в год;

Да, сумма – небольшая, и серьезных проблем со здоровьем она не решит (мы знаем, сколько стоят медицинские операции), да и на то, чтобы накопить  на скромную однушку в Москве, придется потратить несколько лет.

Но многие согласятся с тем, что семью, живущую на 300 тысяч рублей в месяц, можно назвать счастливой в плане материальном.

Пункт третий

Мы знаем о том, что такое инфляция, и как она съедает сбережения. И реально понимаем, что через 10 лет эти самые 10 тысяч долларов будут иметь намного меньшую покупательную способность, поэтому разумнее вести речь о сумме эквивалентной нынешним 10 тысячам долларов.

Пункт четвертый

Какая связь между 2,4 миллионами долларов и 10 тысячами долларов в месяц?

2,4 миллионов долларов, размещенные под 5 процентов годовых, генерируют 10 тысяч долларов в месяц.

А почему такая маленькая процентная ставка, ведь банки предлагают в два раза больше?

А мы ведь учитываем инфляционные риски, а также риски хранения денежных средств в банках. Излюбленным методом инвестирования в России считаются вложения в недвижимость, а 5% годовых – это немного меньше, чем прибыльность московской, питерской недвижимости.

Попросту говоря, на сегодняшний день квартира за 4 миллиона рублей в Санкт-Петербурге легко сдается за 17-20 тысяч рублей в месяц + КУ, что составляет от 5% годовых.

Я не буду вдаваться в тонкости инвестирования в недвижимость, а также разводить споры о том, могут или не могут квартиранты сжечь-отсудить квартиру и пр., я просто опираюсь на опыт многих, которые с немалым успехом сдают свои квадратные метры.

Почему именно недвижимость? Потому что это просто и на протяжении уже продолжительного времени приносит от 5% годовых.

Итого, недвижимость стоимостью 2,4 миллиона долларов будет приносить сумму в 10 тысяч долларов ежемесячно (приносить-то будет больше, но остальные вычтем).  Да, о налогах я тут тоже не пишу, хотя надо было бы учесть, но это отдельный разговор.

Недвижимость может быть не только жилая, а и коммерческая. Чудесным способом инвестирования являются квартиры-студии, которые стоят намного дешевле однокомнатных, а сдаются ненамного дешевле. Это – уже тонкости.

Вывод:

Замечу, что 5% годовых – это самое малое, что смогут приносить такие деньги, к тому же, доход сложно назвать пассивным. Но в целом, несколько квартир в Москве-Питере общей стоимостью в 72 миллиона рублей (на сегодняшний день) – и, по моим убеждениям, семья может считаться счастливой в материальном плане.

Естественно, если такой капитал разместить более выгодно, и получать хотя бы 10-20% годовых, или вообще открыть бизнес, то доходы могут быть совсем другими.

Удивительно также и то, что многие семьи, имеющие приличный доход, все же живут от зарплаты до зарплаты и по сидят по уши в долговой яме, поэтому наивно предполагать, что русский человек, имеющий фактически пару дипломатов наличных денег, будет тратить всего-навсего 10 тысяч рублей в день.

]]> http://nebankir.ru/bank/3660/feed 0 http://nebankir.ru/bank/3654 http://nebankir.ru/bank/3654#comments Mon, 07 May 2012 20:45:45 +0000 NeBankir http://nebankir.ru/?p=3654 Недавно ко мне в руки попалась любопытная книжка об инвестициях, пассивном доходе и управлении личными финансами. В самом начале автор приводит очень убедительный расчет в пользу того, что абсолютно каждый человек через 30 лет может стать долларовым миллионером.

А подкрепил автор свое смелое утверждение конкретными цифрами: откладывая каждый день всего по одному доллару под 24% годовых и используя принцип сложных процентов, через 30 лет человек действительно выходит на заветную цифру почти в $1 000 000. Никакой мистики и фантастики – сухие расчеты и математика средней школы…

Естественно, каждому хочется, чтобы этот момент наступил не одновременно с пенсией, а чуток пораньше. Тем более, что далеко не все из нас начинают использовать на практике принципы инвестирования с 20-25 лет (как это советуют абсолютно все «гуру» в сфере финансов).

Много информации (полезной и бестолковой) я нашла в Сети, библиотеках и серьезных финансовых изданиях. Переработав эту тонну мусора и бриллиантов, можно выделить четкий алгоритм действий для ЛЮБОГО человека, который уже сейчас получает регулярный доход.

Если следовать этой схеме, можно действительно стать миллионером за вполне реальный срок – 10-20 лет. Для себя я решила, что обязательно попробую… Ведь на мне «висит» ипотека сроком как раз на 20 лет. Что приятнее – получить через 20 лет квартиру в свое полное распоряжение или обрести в это же время финансовую независимость?

Итак, как заработать миллион долларов и стать миллионером?

Первый этап

Обычно я данный шаг всегда пропускаю, чего бы это не касалось (похудения, изучения иностранного языка, капитального ремонта в квартире).

Однако в данном случае он действительно необходим… Речь идет, само собой, о правильной постановке целей.

Цель: «Заработать миллион через 10 лет» – проста, конкретна и вполне реальна. Но ее достижение невозможно без «волшебного» превращения обычного наемного работника (или частного предпринимателя) в инвестора.

Проще говоря, Вам нужно быть готовым к тому, что часть своего дохода Вы будете куда-то вкладывать. Казалось бы, чего уж проще? Бери те же 10-20$ ежемесячно – и размешай на депозит. Однако для многих сложность заключается в том, что делать это нужно:

• а) регулярно;
• б) постоянно;
• в) в течение длительного периода времени.

А самое главное (на чем спотыкаются многие начинающие инвесторы) – отложенную за год, два, пять сумму НЕЛЬЗЯ тратить на покупку квартиры, машины и т.д. О них нужно забыть вообще – эти деньги предназначены только для инвестирования и «размножения». Именно из них как из кирпичиков будет в конечном итоге сложен домик Вашего первого миллиона.

Кстати, простая арифметика показывает, что 1$ инвестиций под 24% – это 512$ через 30 лет. Так что самыми «золотыми» оказываются деньги, инвестированные вами в первые месяцы и годы.

В общем, на первом этапе нужно настроиться морально и понять, что чем раньше вы начнете инвестировать, тем быстрее достигните желаемого результата!

Второй этап

Уже со следующего же дня приступаем к формированию активов – начинаем откладывать деньги на свое обеспеченное и финансово независимое будущее. Каков будет размер инвестиций – решать только Вам.

Кто-то предпочитает фиксированную сумму в день (тот же 1$), например. Кому-то удобнее отдавать на инвестиции определенную часть доходов (получили зарплату – 10% сразу же отложили в сторону).

Главное, чтобы это происходило более-менее регулярно. И опять-таки, меня, например, очень мотивирует мысль о том, что именно первые вложенные деньги приносят львиную долю пассивного дохода в будущем…

Кстати, если вместе с началом инвестирования начать вести свою домашнюю бухгалтерию (сводить в конце дня доходы с расходами), то уже через пару месяцев (я обещаю!) Вы обязательно обнаружите 2-3 категории трат, на которых легко можно сэкономить без ущерба для привычного образа жизни.

А сэкономленные деньги, естественно, направить на накопления…

Третий этап

Уже на третьем этапе нужно «разбить свою копилку» и начать инвестировать по-настоящему. Понятно, что под матрацем или в трехлитровой банке деньги тоже будут копиться (и со временем, вполне вероятно, сложится в заветный миллион).

Но зачем идти таким экстенсивным путем? Деньги должны работать, крутится, размножатся, а не просто пылится в сейфе. Поэтому именно на этом этапе начинаем искать информацию о способах инвестирования и выбирать для себя оптимальный.

Понятно, что пока экспертом в области инвестиций назвать себя вы не можете – поэтому для начала «тренируемся на кошечках», вкладываем деньги в низкодоходные, но и практически безрисковые инструменты: золото, банковские депозиты, облигации.

И не забываем все это время делать новые «вливания» в свой первый миллион!

Четвертый этап

Чтобы ускорить дату получения финансовой независимости на 5, 10, 20 лет нужно откладывать больше – это очевидно.

Так вот, на четвертом этапе начинаем искать источники дополнительного дохода. Кстати, таких вариантов на сегодняшний день масса.

Самый простой, который позволяет не бросать основную работу, это, естественно, Интернет. Беритесь на фриланс-заказы, создавайте свой блог, пишите электронные книги, выступайте в качестве посредника-продавца и т.д. Бесплатного обучающего материала любому из способов (в том числе, и понятных пошаговых инструкций) в Сети просто море!

Наша цель на данном этапе – расширить пока еще тоненький денежный ручеек денег, направляемых на инвестирование.

Пятый этап

На этом этапе желательно уже открыть хотя бы маленькое, но собственное дело. Как минимум, написать книжку о пассивном доходе и описать ваш личный опыт инвестирования, экономии и накоплений. Ведь пока Вы доберетесь до этого этапа – уже наверняка станете опытным инвестором.

Обещаю, что как только Вы начнете инвестировать, сразу же откроется масса неизвестных ранее возможностей и вариантов. Какие-то из них будут откровенно неудачными, какие-то принесут 50-100% ежегодного дохода, что с головой перекроет потери от провальных вложений.

А собственное дело позволяет развить в себе очень важные навыки и деловые качества, необходимые настоящему инвестору: собранность, хладнокровие, способность просчитывать риски, умение эффективно работать с наемными работниками.

Шестой этап

На этом моменте уже пора выводить часть денег из необязательных проектов и низкодоходных вариантов. Настала пора инвестировать по-крупному!

Наверняка теоретически Вы уже знаете достаточно много. Если нет – уделите время (и часть денег) на свое инвестиционное образование. Поверьте, средства, вложенные в себя, окупятся Вам в будущем сторицей!

Именно сейчас должно прийти понимание того, что не мы работаем на деньги, а деньги работают на нас. В Вашем распоряжении уже должна находиться вполне приличная сумма денег, которая при правильном инвестировании выведет Вас за «миллионную» черту.

Желательно, чтобы на этом этапе все меньше времени и усилий Вы тратили на зарабатывание денег и все больше – на инвестиции.

Это, конечно, очень приблизительная карта-схема на пути к финансовой независимости. Каждый ее шаг требует дополнительной расшифровки и изучения.

Однако «гуру» в области инвестирования заверяют: если все эти этапы Вы последовательно проходили в течение нескольких лет – конечную цель Вы обязательно достигните и тоже уже сможете рассказывать другим, как заработать миллион долларов, и как стать миллионером, правда, к тому времени миллион уже будет совсем не таким желанным, как сейчас (подробности)!

Людмиша Федчишина,

финансовый консультант,

специально для NeBankir.Ru

Но как показывает практика, привыкнув делать покупки в супермаркетах, люди стали тратить значительно больше, чем до появления таких мелкооптовых магазинов…

Итак, как отовариваться в супермаркетах с пользой? Чтобы и все необходимое приобрести и лишнего не потратить?

Используем скидки с умом

Не стоит бросаться на все товары, на которых написано такое притягательное: «Скидки 70%». При покупке акционных товаров или продуктов со скидкой, обращайте внимание на три момента:

1. Нужна ли вам в принципе та вещь, которую именно сегодня предлагается купить по сниженной стоимости? Если денег на данный момент в обрез – то потратить их лучше на необходимое именно сейчас.

Конечно, если скидка предлагается на товар, который вы и без того собирались купить, или его использование планируется в самом ближайшем будущем, или скидочный продукт – аналог нужного товара – использовать скидку можно и нужно.

К примеру, мыло, стиральный порошок, растительное масло, сахар – это товары, которые используются чуть ли не ежедневно, не портятся со временем и не занимают много места при их оптовой закупке.

Контролируем вес и количество

Не секрет, что заранее запакованные и взвешенные продукты крайне редко соответствуют написанному на этикетках. Просите овощи, фрукты, мясо, колбасу, сыр и т.д. – нарезать и взвешивать при вас (или делайте это самостоятельно).

Кроме того, продавая акционные товары, продавцы нередко идут и на дополнительные хитрости – уменьшают количество единиц в упаковке или же делают вес меньше.

Скажем, продают крупу на сниженной цене в 900 г упаковке вместо килограммовой и т.д. Ни о какой экономии в данном случае речи не идет – иногда использование такой скидки только вызывает конечную переплату.

А еще обращайте внимание на качество акционных товаров. Нередко по сниженной цене продаются товары не самого лучшего качества либо с истекающим сроком годности (касается скоропортящихся продуктов).

Сокращаем количество визитов в супермаркеты

Как показывает практика, без миллиона вещей можно преспокойно обойтись, прилично экономя на их «непокупке».

Делайте оптовые закупки в супермаркетах один раз в неделю или реже (в остальное время докупая необходимое в близлежащих магазинах).

Экономия от «непокупки» уймы ненужных вещей (за счет чего и процветают крупные магазины самообслуживания) с лихвой возместит потери от разницы в цене на товары в супермаркете и маленьком розничном магазинчике в соседнем доме.

Делаем «правильные» запасы еды

Регулярно делая покупки в супермаркетах, многие допускают одну и ту же ошибку – набирают горы разнообразной еды, часть которой относится к скоропортящимся продуктам и неизменно выбрасывается.

Почему так происходит? Потому что часто во время покупок в супермаркете приобретается одновременно три категории съедобных товаров

- готовое «вкусненькое» (колбаса, салаты, сыр, копченая рыба, кондитерские изделия);

- не такое вкусное, но зато скоропортящееся (молоко, печенка, яйца, творог);

- продукты длительного хранения (мясо, крупы, замороженные овощи).

И если третью категорию можно поделить на части и хранить сколь угодно долго, то с первыми двумя часто возникает такая ситуация. Пока съедается «вкусненькое» – истекает срок хранения скоропортящегося.

Нужно оптимизировать закупки так, чтобы в результате были использованы ВСЕ купленные продукты.

Ведите примерную опись запасов продуктов в доме

О том, что в супермаркет нужно ездить со списком – в настоящий момент уже знают все. А вот максимально точно составить такой список поможет постоянный учет остатков основных продуктов.

Вести его можно по-разному – но обычно это листок, который закрепляется на холодильнике или на одном из кухонных шкафов. Именно там ведется список наиболее часто употребляемых вашей семьей продуктов, запасы которых нужно регулярно пополнять.

Такой подход позволит делать оптовые закупки в супермаркетах максимально эффективно.

Кстати, желательно и приблизительное меню на следующую неделю тоже планировать – это даст возможность купить только те продукты, которые понадобятся в ближайшее время. Грубо говоря, для вашей семьи вы выступите логистом – позволяете не изымать из бюджета лишних средства для приобретения ненужных на текущий момент запасов.

Выращивайте часть продуктов самостоятельно

Конечно, речь идет не о покупке пресловутых «шести соток», а о посадке зеленого лука, петрушки и укропа прямо на подоконнике городской квартиры. Такой «мини-огород» не только даст экономию семейного бюджета (сможете использовать зелень по чуть-чуть по мере необходимости), но и благоприятно скажется на здоровье.

А это, в свою очередь, позволит сэкономить на лекарствах и медицинских обследованиях в будущем.

Внимательно просчитывайте экономию от больших упаковок

По умолчанию считается, что чем больше упаковка, тем меньше средняя цена за единицу товара (килограмм, литр, штуку и т.д.). За границей это правило соблюдается неукоснительно – и на больших упаковках можно сэкономить до 50%!

Однако в нашей стране дела обстоят не так однозначно. Поэтому при покупке больших упаковок обращайте внимание на следующее:

- действительно ли вы выигрываете в цене от такой оптовой покупки? Ведь если разница составит несколько рублей, неудобство от использования и хранения больших бутылей и коробок перекрывает экономическую выгоду;

- не истечет ли срок годности до того момента, как продукт будет использован полностью? На это обращают внимание нечасто – и потом 20-30% купленного просто выбрасывается.

Измените свой обычный рацион

Самое действенное, но и самое сложное в исполнении правило для многих россиян.

1)             Замените некоторые продукты их более дешевыми аналогами. Например, готовые хлопья для завтрака – геркулесовой кашей, сладкие напитки – чистой питьевой водой с лимоном и т.д.

2)             Уберите со стола готовые полуфабрикаты. Мало того, что их качество оставляет желать лучшего, но и их стоимость неоправданно высока. Готовые вареники, блины, котлеты, куры-гриль, супы в пакетах, бульонные кубики и т.д. – за несколько лет напрочь подрывают здоровье и обходятся слишком дорого.

3)             Урежьте свой привычный рацион. Как свидетельствует статистика, современные жители мегаполиса едят в 1,5 – 2 раза больше, чем необходимо при их образе жизни. Для многих из нас еда из способа поддержания сил превратилась в удовольствие, на которое не жалко никаких денег…

Затраты на еду составляют примерно 30-40% всех расходов россиянина. Примерно половина продуктов закупается именно в супермаркетах.

Так что экономия только лишь на этом пункте ежемесячных трат высвободит немалую долю из семейного бюджета!

Людмиша Федчишина,

финансовый консультант,

специально для NeBankir.Ru

И, кстати, уровень доходов не имеет к плачевной финансовой ситуации ни малейшего отношения! Дело просто в привычках и образе мышления, которые выдают бедного человека с головой. Богатые и успешные (даже в дни своей не слишком зажиточной юности) относились к жизни совершенно по-другому…

Узнаете ли вы в списке «привычек бедного человека» свои собственные?

Острая потребность жаловаться всем и каждому

Безработица, ненавистная работа, сумасшедшая инфляция, огромные проценты за ипотеку… Этот список можно продолжать бесконечно. И, конечно же, об этом хочется постоянно говорить. Жаловаться на несправедливость, на тяжелое материальное положение, на обнаглевших чиновников и т.д.

Те, кто делает это регулярно и с удовольствием, демонстрируют первую из привычек бедного человека – бесконечное нытье и хныканье.

Обратите внимание на интересный факт – успешные и богатые люди жалуются на жизнь крайне редко (даже если на данный момент они явно находятся не на вершине Олимпа). Они умеют с выгодой для себя использовать любые жизненные обстоятельства – кризис, безработицу, банкротство и повышение цен на недвижимость.

Отсюда вывод: богатые люди никогда не являются заложниками жизненных обстоятельства. Они умеют приспособиться к ним и повернуть ситуацию в нужную для себя сторону!

Привычка тратить больше, чем зарабатываешь

Эта привычка у наших соотечественников сформировалась сравнительно недавно – как только всевозможные кредиты стали доступны всем и каждому.

Эксперты в области финансов единодушны: оформление кредита оправдано только в двух случаях – на развитие собственного бизнеса (после составления детального и продуманного бизнес-плана) и на покупку своего первого жилья.

Во всех остальных случаях кредиты берутся обычно на предметы не первой необходимости, которые нужны лишь «для статуса» (навороченные мобильные телефоны, крутые особняки, дорогие автомобили). А если кредит оформляется на что-то совсем прозаическое (вроде стиральной машины или поездки на море) – это прямое доказательство того, что заемщик просто не умеет правильно распоряжаться своими финансами.

Ведь на подобную покупку вполне можно накопить за год при любом уровне доходов.

Успешный человек рассчитывает на собственные средства и старается, чтобы его траты соответствовали текущему уровню доходов.

Измерение собственного счастья деньгами

Многие из нас в глубине души уверенны: имей они достаточно денег на банковском счету – и в тот же миг они сразу же станут счастливыми. Подсознательно недовольство жизнью в целом и собой в частности оправдывается лишь одним – недостатком финансовых средств.

Но, к сожалению, дорогие машины, возможность путешествовать по всему миру, покупать себя одежду от известных дизайнеров и жить в шикарном доме совершенно не гарантирует удовлетворения и счастья. Пример тому – «счастливчики», которым ни с того, ни с сего досталось крупное наследство или выигрыш в лотерею…

Успешные люди получают удовольствие от результатов своих усилий: налаженного бизнеса, удачно вложенных инвестиций, любимого хобби, крепкой семьи. Для них большие деньги – это не главная цель, без достижения которой жизнь потеряет смысл. Достаток воспринимается ими, скорее как, приятный бонус, награда, доказательство того, что в свое время они выбрали верное направление.

Неоправданная жадность

Успешным людям присуща разумная экономия – они не будут переплачивать за ненужные им «навороты». А вот неоправданная жадность присуща именно людям бедным. Как раз в этом случае пословица «скупой платит дважды» уместна как нельзя более кстати.

Только бедный человек участвует в скидочных программах и покупает акционные товары, только потому, что они продаются дешевле, а не потому, что они ему действительно нужны.

Только бедняки экономят на своем образовании и развитии, не понимая, что инвестиции в себя – единственные вложения денег, которые окупаются сторицей.

Жадные предприниматели, предпочитающие нанимать дешевую рабочую силу и экономить на зарплате, премиях, бонусах никогда не добьются в бизнесе больших успехов.

Те, кто настроены на богатство, предпочитают щедро вознаграждать труд хороших специалистов. Ведь каждый доллар, вложенный в грамотного работника, приносит сотни долларов прибыли. А низкоквалифицированная рабочая сила – это сплошная нервотрепка и финансовые потери.

Неумение брать на себя ответственность за собственную жизнь

Психология бедного человека устроена таким образом, что виноватыми в его «несчастьях» оказывается что угодно: возраст, родители, место рождения, неудачно выбранная профессия, национальность, телосложение и т.д.

День ото дня жалея себя, потому что «родился не в той стране» или «не повезло с богатыми родителями», эти люди уверенно снимают с себя ответственность за собственную жизнь, привычно плывя по течению.

Успешный человек отличается тем, что сам строит свою жизнь так, как ему хочется.

Любовь к кратковременной выгоде

Получить от жизни все и сразу – вот мечта бедного человека. Только бедные мечтают о выигрыше в лотерею или едут на заработки в другую страну, надеясь привезти оттуда много денег, чтобы не работать в течение года.

Не имея практического опыта, бедные люди ищут работу с большими заработками и неизменно попадают в руки к мошенникам. Они же – участники всевозможных финансовых пирамид, обещающих 500% годовых. Они же покупают «таблетки для похудения», гарантирующих потрясающий эффект без диет и изматывающих тренировок.

Успешные люди готовые временно снизить уровень своих притязаний ради будущего взлета. Они нацелены на результат и никогда не живут одним днем.

Постоянная оглядка на окружающих

Типичный образ мышления неудачника: «Хочу такую же машину, как у соседа» или «Нужно устроиться на ту же работу, что и бывший одноклассник – он сделал успешную карьеру всего за два года».

Зависть и привычка сравнивать себя с окружающими (в худшую или лучшую сторону) – одна из особенностей мышления неудачника.

Успешный человек не будет подрабатывать во время своей учебы, если он знает, что лучшим выпускникам ВУЗа будет предложена хорошая работа. Он четко видит свою цель – и не станет размениваться на «мелочи» только потому, что так делают все его знакомые. В результате он останется только в выигрыше – и будет жить своей жизнью, которую выстроил сам, без шаблонов, навязанных другими.

Если вы узнали себя в описании бедного человека – не отчаивайтесь. Изменить образ своего мышления сложно, но вполне реально. Причем, сделать это можно в любой момент (а не только в юности, как считают многие).

Попробуйте – может быть, именно это и станет отправной точкой на пути к вашему будущему успеху!

Людмиша Федчишина,

финансовый консультант,

специально для NeBankir.Ru

Ваши приобретенные знания и умения наверняка пригодятся Вам впоследствии не единожды.

Первое. Заводите знакомства

Самый простой вид инвестиций в себя, который не потребует никаких финансовых расходов – инвестируйте в знакомых. Имеется в виду – максимально расширьте круг Вашего общения, обычно ограниченный сотрудниками отдела, ближайшими друзьями и парочкой родственников. Соседи, друзья друзей, случайные попутчики – чем больше у Вас связей и знакомств, которые могут пригодиться в сложный момент, тем легче будет «выжить» в наше сумасшедшее время…

Второе. Научитесь делать что-то полезное, чего Вы не умели до этого момента

Желательно, чтобы приобретенные навыки могли пригодиться не только Вам, но и другим людям. Грубо говоря, чтобы в совсем уж тяжелые времена у Вас появился дополнительный источник дохода.

Что это может быть? Например, печать на компьютере «слепым» методом, ремонт сантехники или компьютеров, создание и раскрутка блога, вождение автомобиля. Затраты на курсы или самоучители (которых в Сети, кстати, можно найти огромное количество и совершенно бесплатно) впоследствии окупятся сторицей.

Третье. Вкладываем в квартиру

Речь не идет о том, чтобы в самый разгар кризиса прикупить себе вторую (третью) квартирку или домик за городом. Просто кризис – это благодатное время, чтобы оптимизировать домашнюю «инфраструктуру».

Например, что можно сделать, чтобы потратить деньги один раз, а экономить на этом постоянно?

1)    Если в доме до сих пор нет счетчиков на воду, самое время их установить. Экономия на этой статье домашних затрат иногда составляет приличную сумму;

2)    Заменить все лампочки в доме на энергосберегающие. Вроде бы мелочь – а дает колоссальную экономию на оплате счетов за электричество;

3)    Починить наконец-то все, что давно «требовало» ремонта: капающие краны, искрящие розетки, отбитые паркетины. Сэкономить на этом вряд ли, конечно, получится, но многие специалисты категорично заявляют  – такие вот мелкие неисправности высасывают из квартиры энергию, в том числе и денежную. Как оказалось, деньги «любят», чтобы в квартире было все чисто и отремонтировано.  Правда это или нет, неизвестно. Но в любом случае, хуже от того, что Вы наведете порядок в каждом уголке своего дома или квартиры наверняка не будет.

Четвертое. Создание «подушки безопасности»

Как ни странно, кризис – самое время, чтобы начать откладывать на «черный день», если до этого момента Вам даже не приходило это в голову.

Каюсь, я как раз отношусь к числу этих самых «финансовых невежд», которых не устаю ругать в своих постах на этом блоге. Учитывая, что в кризис вообще непонятно, куда вкладывать деньги (депозиты, акции, облигации, недвижимость, валюты – везде сплошная непредсказуемость), лучше потратить это время на создание резерва в размере 3-6 обычных среднемесячных поступлений (докризисного уровня, само собой).

Кстати, многие интересуются, в какой валюте лучше хранить деньги «под матрацем» или на депозитах «до востребования». Что в том, что в другом случае речь идет не получении доходов от инвестиций, а о накоплении и защите денег от инфляции.

Так вот, чтобы не нервничать из-за потерь на валютных рисках, многие эксперты советуют хранить деньги в той валюте, в которой Вы собираетесь их потом тратить. Например, если Вы откладываете деньги на автомобиль (который, как правило, продается в долларах), то и накопления тоже нужно делать в баксах.

Собираете средства на летний отпуск в Европе – храните деньги в евро. А вот если Вы создаете резервный фонд на всякий случай, живя в России, то и копить денежку лучше именно в национальной валюте – ведь тратить потом придется именно рубли.

Кстати, в посткризисное время поменьше прислушивайтесь к советам экспертов в области финансов. Когда экономическая ситуация по-настоящему выходит из-под контроля, ни один даже самый заслуженный гуру не возьмется предсказывать курс доллара или стоимость недвижимости даже на год вперед!

Когда-то лично была свидетелем забавной ситуации. В самый разгар кризиса подруга искала съемную квартиру. В том числе, пыталась найти ответ на вопрос: «Арендовать сейчас или подождать еще чуть-чуть, чтобы цены упали».

В общем, мы с ней нашли кучу сайтов, в которых делались уверенные прогнозы по поводу стоимости аренды на ближайшие месяцы (заметьте, даже не годы). Ровно половина экспертов уверенно заявляла, что грядет обвал цен на аренду (причем, в статьях приводились вполне разумные доводы и аргументы). Другая половина точно также убедительно доказывала, что цены скаканут вверх и искать себя временное жилье нужно как можно скорее.

В результате, цены в течение полугода существенно не изменились ни в ту, ни в другую сторону… Так что в период резких скачков и непредсказуемости не стоит ни самим строить прогнозы, ни слишком полагаться в этом вопросе на других.

Елизаведа Розенберг,

специально для NeBankir.Ru

Но такое трактование ПИФа в корне неверно! Ключевое слово в расшифровке этой аббревиатуры – ФОНД. Фонд – это резервуар, в который «сливаются» деньги нескольких инвесторов (в нашем случае – пайщиков). Сам по себе ПИФ не приносит (да и не может приносить) доход – это просто своеобразная «свинья-копилка» или «общак», в котором объединяются деньги пайщиков. А в результате образуется вполне серьезная сумма.

Только после этого управляющие ПИФом изымают накопленные в фонде средства и вкладывают их в настоящие финансовые инструменты. И по этому признаку видов ПИФов существует огромное количество…

Поэтому сравнивать между собой нужно не ПИФы (и не ПИФы с депозитами и т.д.). Это все равно, что сравнивать килограммы и литры или книги и картины.

Давайте рассмотрим конкретные примеры.

ПИФы денежного рынка вкладывают средства из фонда в депозиты. Значит, только такие ПИФы и можно сравнивать между собой (как, впрочем, и с депозитами тоже). По сути, отнесете ли Вы в банк деньги сами или сделает это за Вас управляющий – принцип доходности будет одним и тем же.

Правда, в случае ПИФа:

• во-первых, Вам не нужно будет думать, на каких именно условиях и в каких именно банках открывать вклады;
• во-вторых, суммы из Фонда значительно выше тех, что может себе позволить частный инвестор;
• в-третьих, за услуги управляющего придется заплатить определенную плату.

Идем дальше. ПИФы облигаций вполне можно сравнивать с обычной покупкой облигаций на долговом рынке: по доходности, надежности  и ликвидности. Разница между прямым их приобретением и покупкой ПИФа только одна – выбор конкретных облигаций для вложений за Вас сделает специалист (за определенную плату, конечно).

Хотите получать дополнительный доход от вложений в недвижимость, но не хватает собственных средств? Просто «скидываетесь в общий котел» какого-нибудь ПИФа недвижимости. После этого управляющие вкладывают полученные от пайщиков средства в покупку торговых центров, офисных зданий и т.д. Недвижимость приносит доход – стоимость каждого пая растет.

Поэтому сравнивать между собой ПИФы акций и ПИФы недвижимости просто некорректно – они совершенно разные по рискам, уровню доходности, ликвидности и надежности. А вот выбирать между ПИФами акций уже вполне можно – они будут отличаться репутацией, размерами комиссионных, набором документов и т.д. И сравнить обещанную ими доходность и условия инвестирования с самостоятельным вложением в акции тоже вполне допустимо…

В общем, ПИФы  – это возможность для частного инвестора сделать те вложения, которые он и так планировал (в золото, акции, облигации, недвижимость и т.д.). Но на большую сумму, с привлечением грамотного и опытного управляющего и за комиссионное вознаграждение за услуги (4-6%).

Не забывайте, что кроме пифов существует большое количество различных возможностей для вложения денег. Набирающие обороты – инвестиции в облигации, вложения в памятные и инвестиционные монеты и другие.

Не ошибитесь в своем выборе!

Елизаведа Розенберг,

специально для NeBankir.Ru

Вот только наши люди, серьезно напуганные МММ и иже с ними, не доверяют больше никому. Словосочетания «финансовые рынок» и «финансовые пирамиды» для многих означают одно и то же…

Плохо, что из-за таких вот мошеннических схем страдает репутация вполне надежных финансовых компаний. Да и потенциальные инвесторы, которые «обжегшись на молоке, теперь дуют на воду», лишают себя дополнительного (и существенного) источника дохода!

Вот несколько признаков, которые позволят с первого взгляда отличить финансовую пирамиду от вполне надежных ПИФов и серьезных инвестиционных фондов.

Высокая доходность, которая гарантируется на 100%

На человеческую жадность очень часто «бьет» реклама финансовых пирамид, обещая вкладчикам «гарантированный доход от 100% годовых и выше».

Необходимо помнить, что:

- во-первых, процентные ставки в финансовых пирамидах всегда будут намного выше уровня инфляции. Как, впрочем, и процентов по банковским депозитам;

- во-вторых, ни один финансовый институт не может гарантировать фиксированную доходность инвестиций.

Кроме того, в любой рекламной брошюрке или ролике инвестиционной компании в том или ином виде обязательно должны звучать слова вроде: «Высокая доходность прошлых периодов не гарантирует получения прибылей в будущем». Если такого предупреждения нет – это наверняка та самая злополучная пирамида.

В общем, реклама формата «Высокие доходы без риска» – верный признак финансовой аферы.

Отсутствие лицензии или ее нестандартный вид

Управляющая или брокерская компания, занимающаяся инвестиционной деятельностью, ОБЯЗАТЕЛЬНО должна иметь лицензию на ее осуществление. Кстати, проверить, есть ли такая лицензия у компании, в которую Вы собираетесь вкладывать средства, можно на сайте http://www.fcsm.ru/catalog.asp?ob_no=3565.

Там же приведен перечень организаций, у которых такая лицензия есть, но в остальном налицо все признаки финансовой пирамиды.

Что обычно мошенники используют вместо лицензий?

• Стандартное свидетельство о регистрации юридического лица;
• Копию лицензии, полученной за пределами России (чаще всего, в какой-нибудь экзотической стране);
• Лицензию биржевого посредника на совершение опционных и фьючерсных сделок.

Имейте в виду, что ни один из вышеперечисленных документов не дает право принимать вклады от населения!

Кстати, привлечение в качестве собственников оффшорные компании или частников-иностранцев – это тоже один при признаков финансовых пирамид.

Огромное количество малоотличимых между собой названий в одной организации

Финансовые пирамиды «обожают» игры с бесконечными ООО, ОАО, ЗАО, филиалами, дочерними предприятиями, холдингами и т.д. На сайте указаны реквизиты одной компании, на подпись Вам дают документы с печатью другой организации, претензии в случае чего предъявляются к третьей…

Очень часто нагло эксплуатируются слегка видоизмененные названия крупных компаний со сложившейся репутацией на рынке. Или вскользь упоминается о принадлежности к государственным структурам.

И то, и другое призвано вызвать подсознательное доверие у вкладчиков. И ведь такой простой трюк до сих пор работает!

Активное использование договоров займа

Очень часто представители финансовых пирамид оформляют отношения со своими жертвами с помощью правильно составленных с юридической точки зрения договоров займа.

В соответствии с Гражданским кодексом деньги клиентов по такому договору направляются сразу на общие счета компании. Чем это плохо для инвестора?

Тем, что в случае банкротства пирамиды даже через суд добиться возмещения материального ущерба практически невозможно. Деньги инвесторов вместе с активами самой компании просто «сливаются» заранее со всех счетов. И к моменту банкротства на балансе компании числится лишь шкаф, стул и канцелярский набор. Вот на часть от стоимости этого «имущества» и может претендовать каждый обманутый вкладчик.

Непонятная и запутанная структура активов, в которые вкладываются средства инвесторов

Очень часто финансовые пирамиды оперируют громкими названиями и общими фразами. Упоминаются инвестиции в доходные и рентабельные отрасли (нефтедобыча, строительство, нанотехнологии, добыча алмазов и т.д.). Слова «мировые лидеры в своей отрасли» и звучные, но ничего лично Вам не говорящие названия, тоже должны насторожить.

Любая уважающая себя финансовая компания обязательно предоставит конкретную информацию об объекте инвестиций (как минимум, о ее реальном местонахождении).

Активное использование принципов сетевого маркетинга

За каждого приведенного друга или знакомого предусмотрена премия или процент от дохода. Некоторые пирамиды также практикуют обязательное внесение участниками первоначального взноса.

Активно используется психологическое давление: на собраниях создается праздничная атмосфера, интерьер снятого офиса поражает своим богатым интерьером, сотрудники улыбаются и не предоставляют никакой конкретной информации. В общем, та же секта – только в более современном и адаптированном под инвесторов варианте.

И самое главное. Никогда и никому не верьте на слово! Тщательно проверяйте информацию о понравившемся Вам фонде в независимых источниках. Кстати, в Сети для этих целей предназначено множество форумов, на которых, конечно, можно найти и проплаченные хвалебные отзывы, но и объективной информации там тоже вполне достаточно…

Светлана Светлицкая,

специально для NeBankir.Ru

Где-то в глубине души я всегда чувствовала, что всемирная «закредитованность» (читаем о кредитомании) – это что-то, по сути, явно ненормальное. Но священник вообще рассмотрел эту проблему под необычным углом. Он за пять минут доказал, что долги и кредиты – это явное воплощение семи смертных грехов, описанных в Библии.

Такую точку зрения я встречаю впервые, если честно. И что-то в этом однозначно есть! Судите сами.

Зависть

Очень часто реклама кредитов явно взывает именно к этому смертному греху. «Вы тоже этого достойны!», « А Вас уже есть собственное жилье?», «Ты можешь себе это позволить!». И все в таком духе…

Согласитесь, один из плюсов Советского Союза заключался в том, что сравнивать особо было не с чем. Одинаковые типовые квартиры с шаблонным ремонтом и набором мебели (вспомните хотя бы ту же «Иронию судьбы»).

А вот наше время – это поистине благодатная почва для зависти. Люди в большинстве своем совсем не хотят жить лучше. Они просто хотят жить «не хуже других». «Крутая» машина, телефон, ноутбук, шуба, свадьба, ремонт  – все это покупается и делается зачастую только потому, что у кого-то есть то же самое! Масла в огонь подливает телевидение и Интернет, которые изо дня в день навязывают всем нам «роскошный» образ жизни.

Быть богатым стало престижно, модно и… правильно (почти как быть здоровым). В противном случае, жизнь не удалась… А что делать, если на покупку дорогих вещей, символизирующих успех и процветание, денег на хватает? Правильно – их можно взять в кредит!

Плохо то, что в погоне за иллюзорным ощущением «крутизны» люди часто даже не задумываются о том, а нужна ли им вообще эта самая вещь? Как показывает статистика, многие товары далеко не первой необходимости покупаются для «соседей», а не для себя.

В общем, кредиты позволяют практически КАЖДОМУ жить не по средствам. Зато они дают возможность эффектно «пускать пыль в глаза» и регулярно подкармливать собственную зависть…

Гордыня

Человек всегда отличался чрезмерной самоуверенностью. Как показывает мой личный банковский опыт, все без исключения заемщики при оформлении кредита даже мысли не допускают о том, что не смогут его выплачивать.

Такое впечатление, что заемщики – это особая каста человечества, которая не болеет, имеет иммунитет от увольнений и всевозможных несчастных случаев. Каждый из них уверен, что в течение 5-20 лет сможет без проблем вносить в кассу банка сумму, равную иногда 80% своего ежемесячного дохода.

Человеческая гордыня действительно мешает трезво оценивать свою финансовую ситуацию и потенциальные риски, связанные с долгосрочным кредитованием.

Кстати, мало кто из россиян всерьез заботится о создании финансовой «подушки безопасности». Ведь глупо прятать деньги в тумбочку, когда на семье висит приличный кредит. Но как сказал кто-то из известных американских финансистов: «Вопрос не в том, настанет или нет форс-мажорная ситуация, которая потребует существенных денежных расходов. Вопрос в том, когда именно это случится».

Лень

Многим из нас просто лень откладывать деньги несколько месяцев на покупку того же телевизора или стиральной машины. Или скрупулезно вести учет семейного бюджета. Точно так же нам лень внимательно изучать условия кредитного договора, собирать справки, выбирать банк с оптимальными условиями кредитования…

 Именно этим недостатком вовсю пользуются кредитно-финансовые учреждения, разрабатывая рекламу формата «Кредит за пять минут и всего по двум документам!» или «Плати каждый месяц по 1000 рублей – и не забивай себе голову сложными расчетами».

Последствия такого «ленивого» подхода к кредитам и собственной жизни очевидны – за «простоту и удобство» приходится платить из собственного кармана…

Жадность

Кредиты опасны тем, что убирают из головы заемщиков-покупателей «ограничитель», который обычно срабатывает, когда человек рассчитывается за покупку наличными средствами.

Сумма покупок, оплаченных кредитной картой, ВСЕГДА будет больше покупок, сделанных «из кошелька». Оформляя потребительский кредит на бытовую технику (или авто) ВСЕГДА покупается более навороченная модель, чем планировалось – с дополнительными опциями, страховками, аксессуарами и т.д.

Гнев

Как доказали психологи, психика кредитных заемщиков отличаются от психики «обычных людей» в сторону неустойчивости. Первые гораздо сильнее подвержены нервным расстройствам, вспышкам гнева и депрессиям. Все-таки постоянно находится «в подвешенном состоянии» человеку несвойственно.

Как правило, гнев провоцируют и всяческие дополнительные и крайне неприятные условия договора, выплывающие только после его подписания. Повышенные комиссии, удорожание страховки, повышение процентной ставки, ужесточение досрочного погашения и т.д. Но чаще всего виноват в этом исключительно заемщик – банки редко нарушают закон открыто, и подобные нюансы обязательно прописываются в договоре (хоть и крохотными буковками).

Однако мало кто из заемщиков берет на себя труд подробно прочитать договор от начала до конца и разобраться в нюансах. А потом – гневные звонки, скандалы в банковских отделениях, жалобы и испорченные нервы близких…

Чревоугодие

Известно, что шопоголизм очень часто сравнивают с обжорством. Это когда вещь покупается не потому, что она действительно нужна, а просто потому что безумно нравится! Кредиты поощряют делать ненужные покупки – ведь в этом случае никакого ограничения по сумме затрат не существует вовсе.

Похоть

Дорогие вещи обладают в наше время не меньшей привлекательностью, чем духи с феромонами или откровенные танцы. А реклама с подтекстом делает их еще соблазнительнее…

Кроме того, кредиты позволяют быстро осуществить свои самые безумные желания! Грубо говоря, кредиты провоцируют на «потребительское излишество» или даже «извращения».

А еще, обладание дорогими вещами делает их владельца привлекательнее в глазах противоположного пола. Как говорится, в наше время деньги – это самое возбуждающее средство.

Конечно, многое в этой проповеди преувеличено и раздуто до нереальных размеров. Однако согласитесь, доля правды в словах священника все-таки есть…

Светлана Савицкая,

специально для NeBankir.Ru

Этот инструмент подходит осторожным инвесторам, которые придерживаются консервативной стратегии с минимальными рисками. Кроме того, облигации можно рассматривать и как «подушку безопасности» в агрессивном инвестиционном портфеле.

Что такое облигация?

Облигация – это ценная бумага с фиксированной доходностью в виде долгового обязательства государства или частной компании. Покупая облигацию по ее номинальной стоимости, инвестор, по сути, кредитует конкретную компанию, но не становится ее совладельцем (как это происходит при покупке акций). Грубо говоря, приобретая облигацию, Вы одалживаете деньги предприятию или государству под проценты. Именно эти проценты (оговоренные в самом начале) и рассматриваются в качестве доходности по таким инвестициям.

Виды облигаций

Облигации делятся на дисконтные и купонные. В принципе, между собой они отличаются лишь тем, каким именно способом инвестор получает свой доход. Ведь и те, и другие выкупаются в конце срока погашения по их номинальной стоимости. Другими словами, облигация – это ценная бумага, будущая стоимость которой известна еще в момент ее приобретения. Причем, известна до копейки (в отличие от того банковского депозита).

По купонным облигациям инвестор может рассчитывать на регулярное получение купонных выплат (обычно они производятся раз в квартал). Чтобы было понятнее – купонные облигации можно сравнить с банковским вкладом, по которому начисление процентов происходит не в конце срока, а раз в месяц.

А вот дисконтные облигации с самого начала продаются по цене ниже своего номинала. В этом случае доход инвестора – это разница между ценой покупки облигации и ценой ее выкупа в конце срока.

И те, и другие облигации можно легко покупать и продавать в любой момент на вторичном рынке, не теряя при этом в доходности.

На что обратить внимание, вкладывая средства в облигации?

• Рейтинг того, кто выпустил облигацию

Чем ниже рейтинг, тем выше предлагаемая доходность такой облигации и тем выше риски. Облигации с минимальным уровнем риска, как правило, предлагают доходность, сравнимую с банковскими депозитами.

• Доходность облигации

По всем видам облигаций (и по купонным, и по дисконтным) уровень доходности просчитывается заранее. Инвестору лишь остается подобрать для себя оптимальный вариант.

• Срок обращения облигации

Облигации однозначно относятся к «длинным» инвестициям. По самым краткосрочным облигациям срок обращения составляет до пяти лет, по среднесрочным – от пяти до двенадцати, по долгосрочным  – свыше двенадцати лет.

• Валюта облигации

На территории России выпускаются облигации не только в рублях, но и в иностранной валюте. В этом случае к стандартным рискам ценных бумаг добавляются еще и валютные риски. Например, если за время обращения долларовой облигации рубль укрепит свои позиции по отношению к доллару, конечная доходность облигации снизится.

Случается, что эмитент производит погашение облигации до окончания срока обращения.

Кстати, средняя доходность, которую обеспечивают облигации, колеблется в пределах от 8 до 18%. Эксперты советуют приобретать облигации крупных российских компаний в рентабельных секторах экономики.

На сегодняшний день процедура покупки облигаций максимально упрощена. Сделать это можно либо по телефону (через брокера), либо напрямую через интернет, установив на свой ПК специальное программное обеспечение.

Светлана Савицкая,

специально для NeBankir.Ru

Что такое бюджет? Это не абстрактное понятие, которое произносится в новостях, когда дело идет о государстве. Это Ваши лично-запланированные траты на год, месяц, день.

Почему бюджет нужен каждому?

• 1. Когда знаете, сколько и куда потратить денег, то проще ими управлять, и намного меньше можно поддаваться различным соблазнам, в плане покупок.
• 2. Если Вы знаете, сколько потратите, и какой у Вас будет доход в этом месяце, не трудно будет высчитать примерную сумму денег, которая у Вас остается. Ведь эти деньги можно потратить, не просто походом в кино или кафе, а инвестировать, чтобы получить потом доход. А лишняя копеечка никому не повредит.
• 3. Если Вы знаете, сколько тратите в месяц денег, и хотите взять кредит на приобретение нужной Вам вещи, то можете с легкостью определить цену это вещи, и какой ежемесячный платеж можете делать без лишения себя радостей жизни. Ведь после всех выплат, у вас остаются деньги, почему ими не погасить кредит?
• 4. Если Вы тратите больше, чем зарабатываете, то бюджет поможет Вам взглянуть правде в глаза, и отрезвит ваш мозг. А так же поможет Вам узнать, где у Вас происходят чрезмерные траты, как сэкономить и жить по средствам, как вылезти из долгов, чтобы у Вас был излишек денег, а не недостаток.

Если убедила, в том, что бюджет нужен, то читайте дальше, информация для Вас. Если считаете, что вести бюджет не для вас, то можете закрыть страничку и никогда к этой теме не возвращаться.

Выбор за Вами.

Как вести бюджет?

Все довольно просто, но нужна дисциплина. Без нее никуда.

Пишите все расходы, которые делаете в течение месяца. Записываете сумму каждого чека, который получаете в магазине, по колонкам расходов.

• Дом (квартира, оплата коммуналки, расходы на содержание дома, ремонт)
• Продукты
• Машина (содержание и ремонт машины)
• Транспортные расходы (плата за проезд в метро, автобусах, такси, расходы на бензин и т.д.)
• Стоматолог
• Парикмахер (салон красоты)
• Одежда и обувь
• Подарки
• Телефон (расходы на сотовую связь, стационарный телефон)
• Развлечения (включите обязательно себе в бюджет эту статью, и она должна составлять 5-10% от вашего дохода. На эти деньги можете себе купить то, что душа пожелает, можно сказать, что эти деньги на непредвиденные траты, ваши маленькие радости).
• и т.д., все категории расходов, куда Вы относите свои деньги.

Далее распределяете все затраты по категориям. Вот получился приблизительный бюджет. Теперь Вы знаете, сколько денег и куда у Вас ушло в этом месяце.

Уже в течение первого месяца, Вы заметите, что позволяете себе некоторые слабости, а если бы Вы не покупали лишнюю шоколадку, пачку сигарет, жвачку и т.д. То могли бы в месяц сэкономить от 200 до 1500 руб. И эти деньги могли бы Вам пригодиться.

Далее переходим к планированию.

Поскольку уже знаете, сколько и куда Вы тратите, то можно и спрогнозировать какие будут затраты на следующий месяц по тем же категориям бюджета.

Вы увидите, что иногда Ваши планируемые затраты вылезают за Ваш доход. Например, ваш доход 40 000 руб. в месяц. Вы спланировали бюджет на 44 000 руб. на этот месяц. Откуда брать 4000 руб. Пользоваться кредиткой? Занять у друзей или родителей? Попросить у начальника в долг до следующей зарплаты?

Ответ: ни откуда не надо их брать. Достаточно сократить расходы по статьям на 250-400 руб. в каждой категории. Ведь ничего не случится, если Вы к друзьям на праздник купите не ящик пива, а всего пол-ящика и закуски. Возможно, что-то сами приготовите и принесете, например, салат. Это полезнее для здоровья, и спиртного в меру, и желудок будет Вам благодарен.

Или не пойдете в салон, а пойдете в обычную парикмахерскую. Или купите на День Рождения подарок не за 5000 руб., чтобы все обалдели, а за 3000 руб., но полезный для друга и от души.

Все эти мысли будут приходить Вам в голову. Вы только к ним прислушайтесь.

Когда сократите свой бюджет до 40 000 руб. Можете себя похвалить. Далее продолжаете фиксировать свои расходы по категориям. Чувствуете, что не умещаетесь в расходы по продуктам, то можете либо урезать расходы на продукты до конца месяца, либо заимствовать деньги из другой категории, например, из «развлечений», или из «одежды». Т.е. увеличение расходов в одной категории ведет к уменьшению расходов в другой категории. Таким образом, наши 40 000 руб. остаются неизменными.

После того, как привыкните жить на всю свою з.п., то появиться желание рационализировать свои затраты. Т.е. сократить те расходы, которые излишне.

Например, в этом месяце Вы не пойдете к стоматологу, а бюджет-то распланирован. Тогда переходим к корректировке.

При всех прочих равных условиях, Ваши затраты по остальным категориям не увеличились, значит деньги отведенные на стоматолога, можно откладывать на депозит в банк.

Почему на депозит. Во-первых, даже если сумма небольшая, то если она будет в доме, всегда будет желание ее куда-нибудь определить. И тогда Вы уже выбьетесь за бюджет, и как правило, эти затраты не принесут Вам ничего кроме хлама в дом.

А на депозите, они уже начнут приносить Вам небольшой доход, и тем более будет меньше желания идти в банк, чтобы их снять.

Очень важный момент!

Положить деньги на депозит нужно сразу же после того, как получили з.п. или аванс, или деньги от сделки, потому что если Вы их отложите дома, то в конце месяца появится СРОЧНОЕ дело, которое потребует денег. Это я гарантирую, проверено на своем опыте.

А когда Вы отложите деньги сразу, то они уже будут вне поля вашей видимости, и Вы о них вспомните, только тогда, когда будете сводить бюджет.

Это поможет Вам научиться откладывать, при этом Вы же себя нигде не ущемили, все согласно бюджету, как всегда. А деньги остались у Вас на депозите.

После года таких манипуляций, у Вас скопится приличная сумма денге для отпуска, или Вы можете продать машину, а суммы на депозите хватит, чтобы добавить и купить новую. Это реальность! И можно обойтись без кредита.

Если у Вас уже есть кредиты, то обязательно включите в бюджет сумму ежемесячного платежа. А когда кредит погасите, эту сумму денег можете смело откладывать.

Когда в полной мере овладеете ведением бюджета, то появится больше свободных денег, которые можно инвестировать. Как и куда инвестировать расскажу в следующей статье.

Светлана Савицкая,

специально для NeBankir.Ru