Альфа банк могут ли отозвать лицензию
Обновлено: 24.04.2024
Эксперт объяснил, чем может грозить Альфа-банку скандал с миллионами арестованного экс-министра Абызова. Он уверен, что это вполне чёткий сигнал, посланный государством, причём сигнал не только банкирам.
Генпрокуратура подала иск к Абызову и Альфа-банку о взыскании 126,5 млн долларов государству. Источники сообщают, что Альфа-банк заподозрили в участии в коррупционной схеме экс-министра.
Доцент кафедры политической экономии МГУ Максим Чирков считает, что это событие на самом деле говорит о другом. Государство, по его словам, даёт понять, что оно намерено усилить контроль рынка криптовалюты:
Государство фактически даёт сигнал людям, которые пытаются, скажем так, скрыть своё имущество в криптовалютной зоне, какие-то доходы получить с помощью криптовалют. Всё-таки государство даёт сигнал о том, что, в общем, нужно быть поаккуратней с этими инструментами.
Кроме того, уверен Чирков, подача иска к Альфа-банку также свидетельствует о том, что "Россия как государство заинтересована в том, чтобы российские банки работали более прозрачно и более ответственно относились к своим клиентам".
В этом, заметил экономист, русские банкиры должны будут взять пример с Запада: "Всем известно, что западные банки очень щепетильно относятся к происхождению денег".
Я думаю, что задача России заключается в том, чтобы российский банковский сектор работал, проверяя происхождение денег, отказывался от проведения сделок при малейшем подозрении на незаконное или практически незаконное происхождение денег,
- пояснил эксперт в беседе с Царьградом.
Тем не менее конкретно для Альфа-банка эта история едва ли обернётся серьёзными проблемами, полагает Чирков. "Если говорить об акционерах или руководителях Альфа-банка, мне кажется, сильно это их, конечно, не затронет", - заметил наш собеседник, указав на то, что Альфа-банк является самым крупным частным банком России.
Подписывайтесь на канал "Царьград" в Яндекс.Дзен
и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.
Главный управляющий директор Альфа-банка Владимир Верхошинский в интервью «Ведомостям» высказал уверенность, что по итогам нынешнего кризиса вырастет количество отзывов лицензий и санаций. По его мнению, сложившаяся ситуация ускорит очистку банковского сектора.
«Этот кризис приведет к дополнительной консолидации сектора. Вопрос — через год или через полгода, но это будет обязательно», — заявил он, не исключив, что в случае «интересных тем» Альфа-банк рассмотрит возможность покупки других банков (однако он уточнил, что сейчас банк не рассматривает возможность покупки других организаций).
Он также отметил, что люди в целом оказались более готовы к кризису, чем в предыдущие годы. «Никто не бежит снимать наличные. Особых изменений в поведении клиентов мы пока не видим. Выросло количество звонков в call-центр и вопросов в отделениях про механизм предоставления кредитных каникул, но даже этот рост не драматический, всего 1–3% от всех звонков», — добавил Верхошинский.
Касательно кредитных каникул банкир допустил, что за реструктуризацией позже будут обращаться недобросовестные заемщики, у которых еще до кризиса были проблемы с обслуживанием кредитов. По его словам, ситуацию с такими клиентами необходимо правильно описать в законе: заемщик должен подтвердить, что его финансовое положение действительно ухудшилось.
Ранее правительство приняло меры по облегчению условий оплаты кредитов в условиях пандемии коронавируса. 3 апреля президент Владимир Путин подписал закон о кредитных каникулах. Под действие закона подпадают как граждане, так и предприятия малого и среднего бизнеса, пострадавшие от коронавируса. Согласно закону каникулы могут быть предоставлены на срок до шести месяцев тем заемщикам, чьи доходы за предшествующий месяц снизились на 30% и более по сравнению со средним месячным доходом предыдущего года.
Часть западных банковских групп с российскими «дочками» рассматривают сворачивание бизнеса в России в том или ином формате на фоне западных санкций против финансового сектора. Более жесткие заявления делают банки, имеющие в стране только корпоративный бизнес и находящиеся за пределами топ-50, более осторожные — крупные банки с розничной клиентурой. РБК разбирался, как это может повлиять на банковский сектор и на клиентов кредитных организаций.
Кто из «иностранцев» объявил об уходе или задумался об этом
Банки, имеющие в России дочерние структуры с фокусом на розницу, более осторожны в заявлениях.
Американская Citigroup объявила, что расширит «масштаб выхода» с российского рынка. С апреля 2021 года группа пыталась свернуть в стране розничный бизнес через продажу части портфеля дочернего Ситибанка, но пока это не удалось. Помимо розницы Citigroup закроет в России и другие направления бизнеса.
Итальянская UniCredit рассматривает вариант прекращения работы в России, хотя окончательного решения не принято, сообщил 15 марта главный исполнительный директор группы Андреа Орчел.
40% в год — уже норма: как живет Аргентина в условиях рекордной инфляции
Не открывайте бизнес с друзьями. Почему это суждение бывает ошибочно
Почему фрилансеры все-таки не заменят компании ключевых сотрудников
На Мосбиржу вернулись БПИФы на иностранные бумаги. Что делать инвестору
Встань на мое место: пять главных принципов клиентоориентированности
Как вернуть себе и сотрудникам спокойствие и веру в будущее — 5 шагов
В России — новые правила гособоронзаказа. Кому стало невыгодно работать
Сотрудник переехал за границу: 4 варианта, как оформить работу
Австрийская Raiffeisen Bank International (RBI), контролирующая Райффайзенбанк, 17 марта допустила «тщательно продуманный» выход из капитала своей российской «дочки». «Райффайзенбанк продолжит работу на российском рынке вне зависимости от формата участия группы RBI в его капитале», — подчеркнули в российской пресс-службе банка.
Французская Societe Generale (SocGen) готова сохранить бизнес в России, заявил 17 марта глава группы Фредрик Удеа. Он добавил, что дочерний Росбанк управляется на самостоятельной основе и в целом стремится снизить свои риски.
Венгерский OTP Bank, владеющий одноименным банком в России, прекратил финансирование «дочки», сообщило 18 марта агентство Bloomberg. Ранее исполнительный директор группы Шандор Чани говорил, что бизнес в России и на Украине планируется сохранить в долгосрочной перспективе. «Очевидно, что существует ситуация, когда мы рассматриваем возможность ухода [из России], однако мы не хотим причинять убытки нашим инвесторам», — пояснял топ-менеджер (цитата по Reuters).
По данным ЦБ на 18 марта, в России работали 52 банка с иностранным капиталом. Из них к системно значимым относятся Райффайзенбанк, Росбанк и «ЮниКредит». В топ-50 по активам также входят Ситибанк американской Citigroup, Хоум Кредит Банк с чешскими корнями (Home Credit Group) и ОТП Банк венгерской OTP Group. Совокупные активы этих шести банков на 1 февраля превышали 5,6 трлн руб., а объем кредитов, выданных физлицам, — 1,4 трлн руб. На отчетную дату население хранило на счетах и депозитах в этих банках 1,67 трлн руб.
Как быстро могут уйти иностранные банки и какие сценарии возможны
Иностранные банки и раньше покидали российский рынок, и варианты были разные, напоминает директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. «Это были и ликвидации (Нордеа Банк), и продажа (Королевский банк Шотландии, Барклайс Банк), также был вариант ввода временной администрации и фактически санации с передачей активов негосударственному юридическому лицу (Москомприватбанк в 2014 году, «дочка» украинского Приватбанка)», — перечисляет эксперт.
При таких сценариях сворачивания бизнеса главное то, что все обязательства банков перед клиентами выполнялись, а активы передавались в другие кредитные организации. «Поводов для беспокойства у клиентов быть не должно», — говорит Бородулин.
Собственник может ликвидировать банк, только если у него достаточно активов для удовлетворения требований кредиторов — без соблюдения этого условия ЦБ заблокирует процедуру, напоминает юрист Forward Legal Ростислав Кац.
Этот вариант ухода — наиболее вероятный, считает аналитик «Банки.ру» Вадим Тихонов. «Возможно ускорение в виде продажи части кредитных портфелей другим банкам, но не думаю, что в нынешней ситуации будет легко найти покупателей», — замечает он. По словам Тихонова, в ближайшие месяцы иностранные банки будут «только рассматривать» уход с российского рынка, а не реально закрывать бизнес.
На банковском рынке похожий инструмент уже существует — ЦБ может принять решение о вводе временной администрации в любой банк. Действующие на тот момент органы управления — правление и совет директоров — теряют полномочия и контроль над операционной деятельностью кредитной организации. Однако по закону регулятор может назначить временную администрацию в банк лишь в некоторых случаях, например, если:
- финансовое положение игрока ухудшилось, он не выполняет обязательные нормативы;
- есть основания для отзыва у банка лицензии или лицензия уже отозвана;
- для недопущения банкротства банка и запуска процедуры финансового оздоровления (санации).
Внешняя администрация все же предполагает не национализацию, а передачу управления на время, с последующим принудительным выкупом и перепродажей другим лицам, подчеркивает Кац. Юрист считает, что национализация «дочек» иностранных банков — «экстремальный» инструмент, к которому вряд ли прибегнет государство.
Что важно знать клиентам уходящих банков
- Что будет с ранее взятыми кредитами?
Если банк решит сворачивать бизнес органически, новые кредиты не будут выдаваться, а действующие заемщики смогут продолжать обслуживать долги. При продаже банка целиком или передаче им своего кредитного портфеля другому игроку права требования по ссудам переходят к покупателю.
- Может ли банк-правопреемник поменять условия по кредиту?
«Как правило, условия по проданному кредиту не меняются, если только в кредитном договоре не прописана такая возможность», — говорит Тихонов.
В таких случаях кредиты должны обслуживаться на старых условиях до момента погашения, соглашается Бородулин. «Банк-правопреемник обязан оповестить клиентов о новых реквизитах для оплаты задолженности и в случае непоступления средств в установленные сроки имеет право начать процедуру взыскания задолженности», — добавляет аналитик НРА.
- Что будет с оформленными вкладами и деньгами на счетах?
«Я не думаю, что будут санации и другие страховые случаи по иностранным банкам», — замечает Тихонов. Если банк будет закрывать бизнес органически, то клиенты смогут забрать свои сбережения как обычно — закрыть вклад или счет и забрать средства с полагающимися процентами или перевести деньги на счета в других банках. «Разумеется, при решении об уходе банка [его] клиенты будут предупреждены заранее», — подчеркивает аналитик.
- Что будет с кредитными картами и условиями их обслуживания?
Кредитки в России считаются ссудами с «лимитом кредитования», поскольку банк одобряет клиенту средства в пределах лимита, а заемщик имеет право не использовать всю сумму. Невыработанные кредитные лимиты могут быть скорректированы новым банком-кредитором, отмечает Бородулин. Иными словами, в новом банке доступный лимит средств по кредитке может быть снижен.
Кредитные карты могут перейти на обслуживание к другой организации, но развитие такого сценария маловероятно, полагает Тихонов. «Сейчас ситуация такая, что приобретать права требования по кредитам, да еще и брать на себя перевод обслуживания кредитных карт в затяжной кризис вряд ли кто-то возьмется», — комментирует эксперт. Он считает, что, вероятнее всего, иностранные «дочки» не будут открывать клиентам новые кредитки, а старые карты продолжат действовать до истечения срока.
- Может ли банк «срезать» кешбэк по карте или ввести новые комиссии?
Условия программ лояльности, кешбэка за покупки и любых тарифов за обслуживание карт могут поменяться в любой момент, независимо от того, будет банк уходить из России самостоятельно, продавать свой бизнес или останется на рынке. Чаще всего такая возможность прописана в договоре, напоминает Тихонов.
«В целом это является нормальной бизнес-практикой и происходит во всех кредитных организациях, независимо от их статуса», — говорит Бородулин.
Альфа строго относится к должникам и часто повышает комиссии, что негативно оценивает даже Центробанк. Альфа-Банк (проблемы миновали кредитно-финансовую организацию во многом из-за такой жесткой политики) сейчас не просто остается на плаву, а показывает положительные финансовые отчеты даже в кризис.
Как повлияла пандемия 2020 года на Альфа-Банк
В банковском секторе пандемия способствовала цифровизации всех процессов. Коронакризис показал, что крупные компании могут перевести до 70% сотрудников на удаленную работу без потерь в эффективности. Сотрудники Альфы могли работать из дома до конца 2020 г. по согласованию с руководством. Но по мере того, как увеличивается физическое расстояние между брендом и работниками, становятся все важнее вовлеченность, синхронность ценностей бренда и сотрудника.
В экономическом плане банк пережил пандемию не без потерь. В апреле-мае, на пике карантинных ограничений, кредитно-финансовая организация зафиксировала самые крупные в банковском секторе РФ убытки.
Руководство объяснило это так:
- на этот период пришлось формирование резервов;
- во втором квартале произошла отрицательная валютная переоценка активов, потому что рубль укрепился.
Несмотря на рекордные убытки, ключевые составляющие финансового результата росли в 2020 г. Согласно бухгалтерской отчетности, за первое полугодие 2020 г. по сравнению с тем же периодом 2019 г. прибыль с процентов возросла на 20%, с комиссионных — на 11%.
В карантин разработки и инвестиции не останавливались. Отделения без привычных рабочих мест и бумажного документооборота открыли вовремя, а скоро запустится новое мобильное приложение. Количество новинок, которые кредитно-финансовая организация вывела на рынок за 7-8 месяцев 2020 г., превысило их число за весь 2019 г.
Во время пандемии Альфа-Банк не понёс больших убытков.
Возможно ли банкротство банковской организации
В 2019 г. международное агентство Fitch назвало рискованной стратегию Альфы в необеспеченном кредитовании. Это могло привести к ухудшению финансовых результатов и просадке в прибыли. Тогда же и появились слухи о скором банкротстве.
Но руководство Альфы не разделяло опасений экспертов Fitch. По мнению Алексея Чухлова, главного финансового директора, такой подход — залог долгосрочной устойчивости. Рискованная стратегия оправдалась. Международные рейтинговые агентства оценивают прогноз для банка как “стабильный”.
Анализ финансовой отчетности и статистических данных показывает, что негативные тенденции, способные повлиять на устойчивость и надежность Альфы в ближайшей перспективе, отсутствуют.
Алексей Чухлов на финансовых итогах года обозначил рост показателей банка.
Слухи об отзыве лицензии у Альфа-Банка
Наличие лицензии — подтверждение законной финансовой деятельности. Проверить, есть ли разрешительный документ у Альфы, можно в Справочнике по кредитным организациям ЦБ РФ. Любые изменения (отзыв лицензии, санация, объединение и др.) сразу же отражаются в этом справочнике.
Причины, по которым Центробанк может отозвать лицензию:
- Рискованная политика руководства. Как лояльность, так и чрезмерная жесткость в рассмотрении заявок на кредитование может привести к конфликту с ЦБ.
- Недостаточный капитал. Если размер активов превышает капитал, то ЦБ может инициировать процедуру санации или запретить деятельность.
- Предоставление неверной отчетности. Отсутствие или фальсификации документов грозит отзывом лицензии.
- Неспособность кредитно-финансовой организации исполнять свои обязательства перед ЦБ.
Подтвержденной информации о возможном отзыве лицензии нет.
Кредитно-финансовая организация показывает положительные результаты деятельности, выполняет свои обязательства перед клиентами и ЦБ РФ, имеет большое количество наград и премий.
Это подтверждает, что Альфу признают во всем мире. Так что вероятность отзыва лицензии крайне низкая.
Если деятельность все-таки будет прекращена, то назначат преемника обязательств кредитно-финансовой организации, лишенной лицензии. Вкладчики получат свои деньги в пределах 1,4 млн руб. (такая сумма защищена Агентством по страхованию вкладов) без бумажной волокиты и судебных тяжб. Кредитные договоры сохранятся, только выплачивать долг нужно будет другому банку.
Из-за рискованной политики Альфа-Банка в период пандемии появились слухи об отзыве лицензии.
В каких отношениях Альфа-Банк с ЦБ РФ
Альфу и ЦБ РФ связывают длительные и временами сложные отношения. Например, в 2014-2016 гг., когда в финансовом секторе произошло массовое банкротство, в Альфе открыто сообщили, что сокращают выдачу кредитов работникам наиболее пострадавших от кризиса секторов экономики.
В начале пандемии коронавируса банк пошел по тому же пути. Были отозваны предварительные согласия, которые получили люди, работающие в негосударственном образовании, туризме, общепите, спорте, в сфере транспорта и логистики. Жесткое решение объяснили необходимостью защитить клиентов от кредитных рисков.
Такой подход возмутил ЦБ. Эльвира Набиуллина напомнила руководству Альфы, что нужно не сокращать кредитование, а поддерживать население и компании. Послабления вводятся не для того, чтобы защитить прибыль кредитно-финансовых организаций, а чтобы смягчить последствия пандемии для людей и бизнеса.
Если исключить кризисные моменты, Альфа уверенно держится в десятке системообразующих банков России. Сейчас это единственная частная кредитно-финансовая организация в этом перечне.
Эльвира Набиуллина напомнила правлению Альфа-Банка об ориентации на клиентов в период пандемии.
Другие проблемы Альфа-Банка в 2021 году
Основными проблемами, появление которых не стало последствием коронакризиса или натянутых отношений с ЦБ РФ, являются низкая ликвидность контролируемых активов и недостаточный объем резервов. Также периодически возникают технические проблемы с АТМ и мобильным приложением, трудности с проведением платежей через интернет. Такие сбои быстро устраняются техническими специалистами.
Прогноз дальнейшего развития Альфа-Банка
Эксперты считают, что 2021 г. станет годом восстановительного роста. Уже произошло несколько событий, которые положительно повлияют на кредитно-финансовую организацию. Например, СМИ узнали о покупке Альфой сервиса безналичных чаевых “Нетмонет” и “Идея Банка”.
В 2021 г. должны быть выполнены основные положения стратегии развития, принятые в 2019 г. Заявленная цель — переход на новый технологический уровень, который обеспечит конкурентные преимущества.
Это позволит предложить клиентам удобные сервисы и станет базой для улучшения финансовых показателей.
Некоторые положения стратегии развития:
- активно развивать все цифровые каналы взаимодействия, придерживаясь принципа mobile first (первоочередная разработка продуктов для смартфонов);
- отказаться от бумажных носителей информации везде, где это не является требованием законодательства или клиентов;
- трансформировать сеть отделений, чтобы обслуживать клиентов без паспорта и бумажных документов (нужен только смартфон).
Стоит ли менять банк
Исходя только из финансовых фактов и новостного фона, менять банк нет необходимости. В ближайшей перспективе лишение лицензии или санация не произойдут. Альфа стабильно работает, выполняет свои обязательства, активно развивает новые сервисы и продукты.
Отзывы об Альфа-Банке от клиентов
Алексей, 29 лет, Сочи:
В момент открытия счета (РКО) к заявлению прикрепилась информация из базы данных банка о моем старом месте работы (как дополнительные контакты). Попросил персонального менеджера исключить эти телефоны, подписал заявление. Через несколько дней позвонил бывший работодатель и сообщил, что звонили из Альфа-Банка, попросили соединить со мной и рассказали об открытии ИП. Комментариев от персонального менеджера по этому поводу не последовало. Ответить, почему дополнительные контакты до сих пор не удалены, тоже не смогли. Буду менять банк.
Ольга, 38 лет, Казань:
В Альфе у меня была открыта кредитная карта, по которой я выплачивала долг. В период пандемии потеряла работу и обратилась в банк с просьбой временно снизить ежемесячный платеж. Оформить льготный период менеджер не согласилась, хотя я предоставила трудовую книжку с записью об увольнении. Помогла разобраться в ситуации только жалоба в ЦБ РФ.
Наличие лицензий у Альфа-Банка позволяет ему заниматься основным и дополнительными видами деятельности. Благодаря данным документам финучреждение сотрудничает с физическими и юридическими лицами, выдает кредиты, открывает вклады, выполняет другие операции.
Лицензия на осуществление деятельности Альфа-Банка
Альфа-Банк имеет лицензии и сертификаты на осуществление своей деятельности.
Данная организация в 2015 г. получила от ЦБ РФ лицензии на осуществление банковских операций. Документы являются бессрочными.
Тип лицензии
Альфа-Банк имеет 2 основные лицензии:
- Генеральную. Позволяет осуществлять различные банковские операции в иностранной валюте и рублях.
- Дополнительную. Расширяет деятельность кредитно-финансовой компании.
На что дает право
В соответствии с генеральной лицензией, Alfa-Bank может:
- привлекать деньги в депозиты;
- открывать и вести банковские счета;
- размещать привлеченные средства;
- переводить деньги по поручению клиентов;
- покупать и продавать иностранную валюту;
- заниматься кассовым обслуживанием, собирать и перевозить деньги, векселя, платежные и расчетные документы;
- выдавать банковские гарантии.
Дополнительная лицензия дает право на работу с драгоценными металлами.
Например, финучреждение может привлекать их во вклады и размещать от своего имени с соблюдением законодательства страны.
Какие еще есть лицензии у Альфа-Банка
У компании также есть другие лицензии:
- профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной, брокерской, дилерской деятельности;
- на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных, паевых инвестиционных и негосударственных пенсионных фондов;
- на деятельность по технической защите конфиденциальных сведений;
- на проведение работ с применением сведений, представляющих собой государственную тайну;
- на разработку, производство и распространение шифровальных средств, телекоммуникационных и информационных систем и т. д.
Где можно посмотреть лицензию Альфа-Банка
Информация о банке есть на сайте ЦБ РФ.
Слухи об отзыве лицензии у Альфа-Банка
Слухи появились по нескольким причинам:
- В 2021 г. Alfa-Bank не занял лидирующие позиции в рейтинге надежности российских кредитно-финансовых компаний Forbes. Место, которое было присвоено организации, – 27-е.
- В 2019 г. агентство Fitch посчитало рискованной стратегию Альфа-Банка, касающуюся необеспеченного кредитования.
Подтвержденная информация об отзыве документов отсутствует. Банк ежемесячно достигает хороших результатов в своей деятельности.
Он старается соблюдать законодательство страны и выполнять обязательства перед ЦБ РФ и клиентами.
Отношения между банком и ЦБ РФ
ЦБ РФ контролирует деятельность Альфа-Банка. Одни действия кредитно-финансовой компании оцениваются положительно, другие – подвергаются критике.
Например, в 2021 г. Банк России разрешил организации применять собственную методику для оценки кредитных рисков. Новый подход показался специалистам продвинутым. По их мнению, изменения в работе позволят сэкономить на резервах и высвободить капитал.
В 2020 г. Alfa-Bank был привлечен к ответственности. ЦБ РФ обнаружил, что компания проигнорировала законодательство. Финучреждение было обвинено по статье 14.29 КоАП – незаконное предоставление или получение кредитного отчета. За подобное нарушение предусмотрены штрафы – от 2,5 тыс. до 5 тыс. руб. для должностных лиц и от 30 тыс. до 50 тыс. руб. для юридических лиц.
В 2020 г. ЦБ РФ также следил за ситуацией с кредитованием. В апреле Alfa-Bank сообщил о временном ограничении выдачи кредитов работникам отраслей, наиболее пострадавшим от пандемии. Чуть позже ЦБ РФ раскритиковал подобный подход. Контролирующий орган заявил, что при выявлении каких-либо ограничений будет пересматривать предоставление льгот кредитно-финансовым компаниям. Когда Альфа-Банк узнал эту информацию, он выпустил официальный релиз, в котором сообщил об отсутствии специальных ограничений по кредитованию.
Возможен ли такой вариант развития событий
Alfa-Bank считается крупнейшей частной кредитно-финансовой компанией в России. Несмотря на это, ЦБ РФ может отозвать лицензию у организации.
Причины, способные спровоцировать подобный исход событий:
- выявление недостоверности отчетных данных;
- выполнение банковских операций, не предусмотренных лицензией;
- несвоевременное предоставление ежемесячной отчетности (задержки более чем на 15 дней);
- нарушение законодательства РФ.
Несмотря на существующие риски, клиентам банка можно ни о чем не беспокоиться. Если деятельность кредитно-финансовой компании будет прекращена, вкладчики смогут вернуть свои деньги в пределах 1,4 млн руб. Кредитные договоры будут сохранены и переданы банку-преемнику.
Автор статьи
Читайте также: