Банк это брокер или нет

Обновлено: 22.04.2024

Помощь в получении кредита - один из самых распространенных запросов в поисковиках. Каждый день сотни и тысячи потенциальных заемщиков ищут кредитных брокеров в интернете, в газетах, через объявления на автобусных остановках.

Кто такой кредитный брокер?

Кредитный брокер - посредник между заемщиком, который хочет получить кредит, и банком, который заинтересован в предоставлении займов.

Кредитный брокер - человек, который знает все подводные камни кредитной сферы и предложения разных финансовых организаций, чтобы грамотно подойти к решению любых задач, поставленных перед ним клиентом.

К кредитному брокеру обращаются в разных ситуациях. Например, некоторые хотят с помощью кредитного брокера найти выгодный кредит с минимальной ставкой. Другим нужен крупный займ с конкретными условиями кредитования. Чтобы сэкономить время на поиске, люди идут к кредитному брокеру.

Третьи хотят, чтобы брокер посодействовал в получении кредита с плохой кредитной историей. Четвертым нужен брокер, который бы помог с ипотекой, договорился с банком, риэлтором и провел сделку под ключ. Запросы и цели у каждого разные.

Каким законом регулируется деятельность кредитных брокеров?

В России нет специального закона, который бы регулировал деятельность кредитных брокеров, их права, обязанности и прочее.
Пока деятельность кредитных брокеров должна соответствовать установленному законодательству РФ, а именно Гражданскому Кодексу, УК и другим законам.

Какие услуги предлагает кредитный брокер?

В перечень стандартных услуг среднестатистического кредитного брокера входит:

Первичная консультация клиента, ознакомление с его кредитной историей, запросами и т.п.
Формирование досье на клиента, анализ материального положения, текущей кредитной истории т.п.
Подбор кредитного предложения исходя из требований клиента, его кредитных данных, кредитного рейтинга и т.п. Брокер может подобрать тот вид кредитования и кредитную организацию, которые не только подойдут клиенту, но и дадут положительный результат при подаче заявки. Например, одним клиентам брокер подбирает получение кредита в банке, другим - в микрофинансовой организации или КПК.
Предоставление практических советов по улучшению кредитной истории заемщика.
Заполнение онлайн-заявки на кредит. Брокер сделает за клиента "черновую" работу, которая отнимает время и требует концентрации. Правильное заполнение заявки - половина успеха, потому что многие заемщики допускают ошибки уже на этом этапе оформления кредита.
Сбор и подготовка документов для передачи в банк. Брокер сам соберет необходимые документы или расскажет заемщику, где можно получить тот или иной документ, который требует кредитная организация.
Ознакомление с кредитным договором, уведомление клиента обо всех подводных камнях кредитования в выбранной организации, сравнение с другими продуктами. Если в кредитном договоре будут неприемлемые нюансы, брокер непременно укажет на них клиенту, чтобы тот принял окончательное решение о получении займа у кредитора или о поиске другого предложения.
Сопровождение сделки на всех этапах. Брокер будет с заемщиком от подачи заявки до подписания договора и получения денег.
Предоставление клиенту скидки на процентную ставку в партнерском банке. С крупными брокерскими организациями активно сотрудничают банки, которые готовы предоставить небольшую скидку на процентную ставку клиентам брокера.

Чем на самом деле может помочь кредитный брокер?

По большому счету в силах кредитного брокера сделать любой из пунктов, перечисленных выше. Они действительно подбирают хороший кредитный продукт, который будет соответствовать запросам клиента, предлагают варианты улучшения кредитной истории, помогают с заполнением заявки и сбором документов.

Чаще к кредитному брокеру обращаются в 3-х случаях:

Когда у клиента недостаточно хорошая кредитная история, но есть нужда в получении денег
Когда заемщику нужен крупный кредит под залог или ипотека, но нет времени, сил и желания заниматься волокитой самому
Когда у человека вообще нет кредитной истории, он совершенно не представляет куда идти, что делать, где брать деньги лучше всего.

Во всех 3-х случаях обращение к кредитному брокеру будет верным решением.

Что предлагают "черные" кредитные брокеры?

Деятельность черных кредитных брокеров разительно отличается от указанных выше услуг брокерского агентства. Главная цель "черного" брокера - получить одобрение по кредиту любой ценой, даже незаконными методами.

К услугам черных брокеров обращаются безработные клиенты, заемщики с неофициальным доходом, клиенты, которые не собираются возвращать займ, но очень нуждаются в деньгах.

Например, если к такому брокеру обращается заемщик с неофициальным доходом или маленькой зарплатой, "помощник" в получении кредита может предложить подделать документы о трудоустройстве, указать несуществующую зарплату, сделать поддельную справку 2НДФЛ или поддельную копию трудовой книжки, которая подтвердит трудоустройство клиента.

В штате черного брокера есть специальные сотрудники, которые отвечают на звонки службы безопасности банка, которые звонят с проверкой данных, указанных в анкете. Такие сотрудники могут представиться работодателем, другом, родственником клиента, расхвалить его и т.п.

Большинство заемщиков соглашаются на такие предложения и получают кредиты по поддельным документам. Понятно, что многие из них и не собираются платить по долгам. Когда банк раскрывает обман, на заемщика могут подать заявление в правоохранительные органы, чтобы привлечь к уголовной ответственности сразу по нескольким статьям - за мошенничество с получением кредита и подделку документов.

Услуги черного брокера стоят гораздо дороже, потому что риски здесь более высокие.

Где найти кредитного брокера?

Не стоит искать кредитного брокера в газетах и интернете. Там тоже полно мошенников.

Сколько стоят услуги кредитного брокера?

Стоимость услуг кредитного брокера сильно варьируется от суммы, которая нужна клиенту, типа кредита и сложности получения займа. По стандартным небольшим займам брокер взимает комиссию от 10% до 20% от суммы выданных денег.

По ипотечным кредитам она составляет 1-2%. По автокредитам и займам под залог доходит до 4-5%.

Нужно ли к ним обращаться?

Спорный вопрос. Если вы полный профан в кредитовании, то можно обратиться к кредитному брокеру за консультацией и подбором займа, помощью в получении кредита. В этом случае обращение будет весьма оправданным, поможет сэкономить не только время, но и деньги.

Стоит обратиться к брокеру, если у клиента проблемы в кредитной истории. В этом случае кредитный брокер посоветует практические решения для ее улучшения или подберет займ, по которому точно одобрят заявку.

Если речь идет об ипотеке, то обращаться к кредитному брокеру не имеет смысла. Лучше обратиться к риелтору. Каждому ипотечному заемщику банк выделяет собственного кредитного менеджера. Они в паре с риелтором сделают "черновую" работу за заемщика. Тому останется подписать документы и получить ключи от заветной квартиры.

где лучше торговать на форекс? в банке или у брокера? Насколько я знаю банки недавно предоставили выход на рынок.
Тоесть сейчас вижу в топах брокеров: Телетрайд, Альпари, и ФорексКлаб. И вижу что сбербанк и альфабанк и банк втб24 и банк открытие тоже в топах. а разница то в чем ?

Банкам не запрещено работать брокерами.
Поэтому Сбербанк, Альфабанк, ВТБ24 и Открытие имеют в своих структурах и брокерские подразделения.

А Телетрайд, Альпари и ФорексКлуб, это брокеры с дилинговыми центрами.

Разница следующая.
1. Дилинг-Центры работают на розничном рынке Форекс с трейдерами, у которых небольшие суммы денег. Банки работают на оптовом Форексе с трейдерами, которые имеют крупные суммы денег.
2. Дилинг-Центры работают по принципу обменного пункта, то есть с мгновенной ликвидностью по цене брокера. Банки выводят деньги трейдера на биржу и поэтому не гарантируют ликвидности, но Вы можете сами назначить свою цену и ждать.

Поэтому, если у Вас мало денег, не более $10'000, то Вам больше подойдет дилинговый центр. А с деньгами более $100'000 Вам больше подойдут брокерские отделения банков.

P.S.
Если будете искать подходящие дилинговые центры, то могу порекомендовать следующих надежных брокеров (существующих уже много лет) с минимальными вложениями всего от $1:

1. брокер ”Инстафорекс”. (Тут новичок может получить маленький бонус на только что открытый реальный счет, на котором нет денег. Размер бонуса на усмотрение брокера.)

2. брокер "Робот-Форекс". (Тут новичок может получить приличный бесплатный бонус $30 на только что открытый реальный счет, на который не внесено денег.)

Кроме того, рассмотрите еще одного надежного брокера:

4. брокер "Форекс Клуб". (Старейший брокер России, надежен, как танк!)

У всех этих брокеров Форекса есть, так называемые, демо-счета. Это симулятор для обучения торговли на Форексе в режиме реального времени. (Как, например, летчиков учат летать на самолете, используя компьютерный симулятор, когда реально никакого полета не происходит.)

На демо-счете Вы можете торговать в режиме реального времени по реальным ценам, но в реальности сделки не демо-счете не происходят. Вы там просто начально задаете какую-нибудь начальную сумму, например, 100 долларов, а потом смотрите, сможете ли её постоянно увеличивать или не получится.

Если торговать через банк то только который находиться в топе в остальных есть риск не вернуть депозит этому свидетельствует мой личный опыт, у меня самого счет есть в Альпари проблем никаких нет. Разница у брокеров и банках может быть в торговых условиях минимальный депозит, спред, торговое плечо.

разница между брокером и банком в том, что банк предоставляет широкий спектр услуг, и может предоставлять в том числе и брокерские услуги. А брокер специализируется на предоставлении услуг по доступу на финансовые рынки и торговлю ценными бумагами и только. Брокер сосредоточен на бирже, и биржевых услугах. Брокер не будет заниматься кредитованием мелокого бизнеса или индивидуальных предприятий. Брокер не занимается ЖКГ платежами. А банк занимается и платежами ЖКГ, и кредиты выдает, и еще может и брокерскими услугами.

Альфа и сбер не имеют лицензии форекс-дилера, поэтому они не могут оказывать услуги. Сбер, правда, игнорирует, так скажем, закон и два года ходит рука-об-руку с офшорным партнером, привлекая клиентов на его счета. А Альфа тащит клиентов в офшорную дочку, де-юре - совсем рдугую компанию. Что касается разницы, то ее нет, все остальные участники обладают лицензией форекс-дилера и ведут (должны вести) деятельность согласно закону "О рынках" и его подразделам.

инвестиционный брокер "Strade24.com" заинтересовал меня по отзывам о нем и не зря. он действительно надежный партнер при торгах. Никогда не кидает по сделкам и выводу денег. ну думаю это очень важно, когда можно полностью положиться на партнера.

Объясню с точки зрения финансово стороны.
Когда вы отдаёте деньги в банк под проценты вы получаете в среднем 10% годовых. А в это время Банк торгует вашими деньгами на финансовом рынке и зарабатывает по 20-40% каждый месяц, а потом в конце года отдаёт вам всего лишь маленький кусочек от заработанного.

Так вот появляется вопрос, зачем вам отдавать деньги в банк и получать маленький процент, если вы самостоятельно можете торговать на бирже и зарабатывать в десятки раз больше. Единственный нюанс в том, что вам нужны необходимые знания.

Я пробовал заработать на разных сайтах бинарных опционов и все было безрезультатно, но когда узнал про этот сайт. сразу зарегистрировался. И скажу Вам, остался очень доволен. Здесь даже при маленьких ставках можно прилично заработать. ☭ Про опционы теперь даже не вспоминаю, играю в казино, чего и всем советую. Не тратье время на всяких опционах, когда в казино можно заработать быстрее и больше. Выигрываю очень часто приличные деньги и сразу вывожу, жаль что раньше не нашел этот сайт.

Вот отлич. сайт для торговли ⚠ смотри здесь, выплаты без проблем, обучение, стратегии.. Множество платежных систем для пополнения и вывода средств, торгую здесь, всем советую и могу сказать что сайт лучший для заработка перейти на сайт

Данным термином принято называть банки выступающие для своих клиентов, в том числе и в роли брокера. Право на занятие брокерской деятельностью даёт соответствующая лицензия. Ранее, выдачей таких лицензий занималась Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), однако, в связи с её упразднением в 2013 году, сейчас данным вопросом ведает Банк России (ЦБ РФ).

Банк-брокер предоставляет своим клиентам следующие основные виды услуг:

Проведение операций с ценными бумагами;
Ведение торговых счетов своих клиентов (за счёт средств которых осуществляются сделки и на которые перечисляется прибыль от них);
Совершение сделок с кредитным плечом (т.н. маржинальная торговля);
Совершение сделок РЕПО;
Предоставление торгового терминала и услуг интернет-трейдинга;

В условиях конкуренции, каждый банк стремится предоставить своим клиентам целый ряд преференций таких, как: бесплатное информационно-аналитическое обслуживание, индивидуальные условия, выгодные тарифы, обучение азам торговли и т.п. Вот, например, информация с официального сайта Челябинвестбанка:

Осуществляя брокерскую деятельность, банк обязан выполнять по отношению к своим клиентам следующие условия:

Исполнять все обязательства по заключённому с клиентом договору, действуя добросовестно и в интересах клиента;
Действовать исключительно в рамках законодательства и требований установленных ЦБ РФ;
Сообщать клиенту всю необходимую информацию касательно исполнения обязательств по брокерскому договору;
Объективно отображать информацию о существующих курсах ценных бумаг, не пытаясь ими манипулировать и не вводя клиента в заблуждение прямо или косвенно понуждая его к покупке тех или иных финансовых инструментов;
Все сделки клиентов должны осуществляться в первоочередном порядке (относительно собственных сделок банка);
Обеспечивать наилучшие условия исполнения поручений своих клиентов;
Не предлагать клиенту совершить ту или иную сделку без должного информирования его о всех рисках с этой сделкой связанных;
По требованию клиента предоставлять ему все отчёты связанные с ведением его брокерского обслуживания и принимать меры к тому, чтобы своевременно устранять разногласия возникшие по ним с клиентом.

Есть также и ряд прав банка-брокера по отношению к своим клиентам. В частности, банк может запрашивать у них все необходимые документы подтверждающие их способность совершать покупку и продажу ценных бумаг в соответствии с требованиями действующего Российского законодательства. Банк-брокер может запросить у клиента документы подтверждающие его платёжеспособность, а также поинтересоваться целями его инвестиций.

Банк-брокер вправе обслуживать заявки своих клиентов как на биржевом, так и на внебиржевом рынках. При этом он может удовлетворять эти заявки за счёт собственного портфеля ценных бумаг, то есть, он может продавать клиенту бумаги из него и приобретать у клиента бумаги для нужд собственного портфеля.

Обычно банки предлагают своим клиентам целый спектр программ брокерского обслуживания, соответственно их предпочтениям и тому уровню подготовки, которым они обладают. При этом, они могут предложить ряд таких дополнительных услуг как:

Информационное обслуживание (предоставление информации о текущем состоянии рынка и аналитических обзоров по основным финансовым инструментам);
Консультации клиента по вопросам инвестирования;
Выступление в качестве уполномоченного лица от имени клиента на общем собрании акционеров;
Проведение арбитражных сделок с акциями от имени клиента и т.д.

Как основные, так и дополнительные услуги банка-брокера оплачиваются по установленным тарифам (каждый банк устанавливает свои тарифы, поэтому важно ознакомиться с ними ещё на этапе выбора брокера).

Банк может осуществлять брокерскую деятельность в качестве поверенного или в качестве комиссионера. Для этого с клиентами заключаются договора поручения или комиссии. В качестве комиссионера сделки совершаются от имени банка и за счёт клиента.

Совершение операций банком в качестве комиссионера

А когда банк выступает в качестве поверенного, то все сделки выполняются от имени и за счёт клиента. В этом случае все права и обязанности по совершённым сделкам целиком и полностью ложатся на плечи клиента.

Совершение опраций банком в качестве поверенного

Законодательная подоплёка и лицензирование брокерской деятельности банка

Деятельность банков-брокеров регламентируется федеральным законом №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг». В частности, в статье 39 данного закона освещается вопрос о лицензировании деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг. В ней говорится о том, что такого рода деятельность должна лицензироваться двумя видами лицензий:

Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг;
Лицензия на осуществление деятельности по ведению реестра.

Кроме этого, по заявлению соискателя, может быть выдана лицензия предоставляющая лишь право только на работу с производными финансовыми инструментами.

Центральный банк даже разработал специальную инструкцию о порядке лицензирования данного вида деятельности:

В этой инструкции, в частности, перечисляются все документы, которые должен предоставить банк соискатель лицензии на осуществление брокерской деятельности. К числу этих документов относятся:

Заявление о выдаче лицензии;
Анкета соискателя;
Анкеты на всех уполномоченных лиц, сотрудников соискателя, связанных с предстоящим осуществлением деятельности на рынке ценных бумаг;
Документ подтверждающий уплату соискателем государственной пошлины предусмотренной за выдачу данной лицензии;
Документальное подтверждение факта внесения сведений о соискателе в единый государственный реестр юридических лиц;
Копия учредительного документа банка;
Копии документов бухгалтерской отчётности;
Копия заключения о проведённой аудиторской проверки годовой финансовой отчётности банка (если такая проверка вменяется ему в обязанности). Аудитор осуществляющий данную проверку должен иметь членство в одной из саморегулируемых организаций аудиторов (о чём также должен быть предоставлен соответствующий документ);
Справка содержащая сведения о составе активов банка и расчёт размера его собственных средств (на момент завершения последнего финансового года и на дату составления промежуточной финансовой отчётности).

Все предоставляемые документы должны быть заверены подписями и печатями уполномоченных лиц со стороны банка.

Контроль над деятельностью банка-брокера осуществляет организация выдавшая ему лицензию, то есть — Центральный банк Российской федерации.

Если вы решили начать инвестировать, то один из первых возникающих вопросов, а какого брокера выбрать. Мы здесь не будем подробно описывать тарифы отдельных брокеров, только основные моменты, главные плюсы и минусы. Дополнительно мы рассмотрим условия банковского обслуживания, поскольку сейчас почти все брокеры либо интегрированы с банками, либо сами являются банками. Наличие активов на брокерском счете дает вам дополнительные преимущества в банковском обслуживании, о чем мы поговорим ниже. Что касается конкретных брокерских тарифов, они примерно одинаковы у всех брокеров. Можно сказать обобщенно, что средняя брокерская комиссия по рынку составляет около 0,05% от суммы сделки на российских биржах, плюс фиксированная (депозитарная) не более 200 рублей в месяц. Если комиссии по вашему текущему тарифу сильно выше этих цифр, это повод как минимум обновить тариф (брокеры их постоянно меняют) или сменить брокера.

Конечно, прежде всего выбор брокера зависит от задач, которые вы ставите. Базово мы рассматриваем сценарий, что нам нужен ИИС и брокерский счет, на котором мы будем периодически покупать акции и облигации на Мосбирже и иностранные акции на СПБ, а также доступ на валютный рынок. Размер активов на счете желателен выше 50 тысяч рублей (у многих брокеров есть ограничение по минимальной сумме для открытия счета или дополнительные комиссии). Если сумма активов будет выше 2-3 миллионов рублей (у всех по-разному), вы попадете в разряд премиальных клиентов с определенными дополнительными привилегиями.

Всех брокеров можно условно разделить на несколько групп:

1) банки, где основным собственником являются различные госструктуры (Сбер, ВТБ, Открытие и др.)

2) частные банки (Альфа банк, Тинькофф, и др.),

3) частные крупнейшие брокеры (БКС, Финам)

4) остальные частные брокеры.

Сначала немного теории. Существует риск того, что брокер обанкротится и/или собственники (менеджеры) выведут средства клиентов и сбегут. Здесь надо понимать, что по закону все денежные средства, принадлежащие клиентам брокера, должны быть обособлены и храниться на отдельном счете. Обычно брокерами используется принцип «общего котла», то есть деньги всех клиентов хранятся на одном счете, откуда брокер может их брать взаймы (в том числе для маржинального кредитования). Эти деньги не попадают под страхование вкладов. А вот ценные бумаги, которые купил клиент, должны учитываться на его персональном депозитарном счете. Очень часто клиент, заключая соглашение с брокером, автоматически дает согласие брокеру на использование его денег и ценных бумаг. Это может быть внесено по умолчанию в регламент либо где-то в заявлении уже проставлена «галочка» на согласие. Поэтому когда вы заключаете соглашение с любым брокером, обязательно уточняйте этот момент, и ставьте запрет на использование как минимум ваших ценных бумаг. При банкротстве брокера ваши ценные бумаги не уходят в конкурсную массу, а остаются в вашей собственности, вы можете перевести их в другой депозитарий.

С денежными средствами немного сложнее. Если вы сделаете запрет брокеру на использование своих денежных средств, то, как правило, он повысит для вас ставки маржинального кредитования (если вам это понадобится когда-нибудь), а, возможно, ухудшит другие условия обслуживания. С другой стороны, поскольку все деньги клиентов находятся на одном счете, вычленить оттуда конкретно ваши достаточно сложно. Поэтому здесь можно дать совет просто стараться не держать большие суммы денег на брокерских счетах у брокеров, особенно длительное время. Если пока ничего не покупаете, держите деньги на банковском счете, который застрахован в пределах 1 400 000 рублей. Сейчас у многих банков можно открыть накопительный счет (аналог счетов до востребования), с которого вы сможете перевести деньги в любой момент на свой брокерский счет, и вам за каждый день нахождения там денег будут начислять проценты (в среднем 4% годовых). Учитывая нынешние низкие ставки по коротким ОФЗ и налог с купонов, сейчас выгоднее держать деньги, которые вам могут понадобиться в ближайшей перспективе, на накопительных счетах. Точно так же можно переводить на такой счет деньги с карточного счета (например, после зачисления на него зарплаты), и уже частями возвращать на карту в соответствии с вашими расходами. Такие переводы делаются мгновенно в онлайн банке, и на этом можно получить дополнительный доход.

Отдельно стоит сказать о банках, которые являются брокерами. На текущий момент деньги клиентов на брокерских счетах у брокеров-банков не обособляются и не хранятся на отдельном счете. Это значит, что в случае банкротства банка отделить деньги клиентов на брокерском обслуживании от других невозможно, и вы просто встанете в очередь кредиторов. Необходимо отметить, что Центральный банк в будущем планирует ввести для банков такое же правило отдельного счета для клиентов, как и для небанковских брокеров.

Поэтому всегда оценивайте риск банкротства брокера, где вы открываете брокерский счет. Здесь наверно отдельной категорией можно выделить госбанки, риски которых по сути равны рискам нашего государства. У остальных они конечно выше. Если суммы ваших инвестиций становятся значительными, то вам обязательно в целях диверсификации необходимо открывать счета у нескольких брокеров.

Теперь рассмотрим, какие возможности существуют у частного инвестора. Связка брокера и банка должна давать вам дополнительные преимущества и удобства. Вы можете использовать конкретный банк как основной для своих платежей и переводов, хранить деньги на накопительном счете, пользоваться банковскими картами (с повышенным кэшбэком), получать бесплатную страховку, проходы в бизнес-залы аэропортов и другие возможности.

Начнем со Сбербанка. Так, в Сбере накопительный счет (где можно хранить деньги до востребования) принесет вам 3% годовых. Ставки по срочным вкладам ниже 4 % годовых, лимит бесплатных переводов другим людям внутри Сбера 50 тысяч рублей в месяц. Систему быстрых платежей (СБП) для денежных переводов (если кто-то еще не знает, она дает вам возможность переводить без комиссии другим людям в любой банк до 100 тысяч рублей в месяц) нужно подключать отдельно в мобильном приложении, из-за этого у многих клиентов с картами Сбера она не активирована и не работает, вы им не можете перевести через неё деньги. По статистике самого Сбера, СБП пользуются всего лишь 15,6% активных пользователей его приложения и 5,1% от общего числа клиентов Сбера. За все остальные переводы физлицам и платежи в адрес юрлиц в интернет банке вы будете платить комиссии (около 1%). Базовый размер кэшбека по банковским картам 0,5% от суммы покупок, который к тому же просто так в деньги не конвертируется (нужно искать компании, кто принимает к оплате накопленные бонусы). При активах более 2,5 миллиона рублей вам доступен пакет «сбербанк-премьер», дающий вам дополнительные бонусы (повышенный процент по вкладам, консультация юриста и прочее). Не будем рассматривать их подробно, поскольку по сравнению с другими банками они незначительны. Главный плюс этого статуса – то, что вы будете в отделении ждать своей очереди не в общем зале, а на диване в отдельном помещении.

Что касается Сбера брокера, его тарифы на сделки немного выше среднерыночных, при этом отсутствует депозитарная комиссия. Базовый уровень 0,06% от суммы сделок на фондовом рынке, и 0,2% на валютном рынке. Вы можете осуществлять торговлю через торговый терминал QUIK, также есть достаточно ограниченное мобильное приложение (на форумах много жалоб на частые технические проблемы). Срочный рынок (фьючерсы и опционы) представлен с массой ограничений. Большим минусом сбера-брокера является отсутствие доступа на санкт-петербургскую биржу, то есть невозможность покупать американские акции. При выплате дивидендов и купонов по облигациями на ИИС есть возможность зачисления их на банковский счет (при открытии счета необходимо выбрать такую опцию).

По большому счету, главным достоинством сбербанка по сравнению со всеми остальными банками и брокерами является его высочайшая надежность. Хотя банк ВТБ, возможно уступая по финансовым показателям и размеру бизнеса, но также являясь госбанком, находится в одной категории со Сбером по надежности. Условия в ВТБ по сравнению со Сбером немного получше. Накопительный счет принесет 4,5% годовых в первые три месяца (4% начиная с четвертого) + есть возможность повысить ставку на 1% при соблюдении определенных условий. Кэшбэк на покупки по картам 1% без условий и 1,5% при расширенном пакете и покупках более 10 тысяч рублей в месяц. По банковским переводам и платежам взимается комиссия до 1%. При сумме активов больше 2 миллионов рублей вам становится доступным пакет привилегия: дополнительно вы получаете страхование в путешествиях (вас и вашей семьи), консьерж сервис и проходы в бизнес залы аэропортов (2 раза в месяц).

ВТБ брокер дает доступ на все основные рынки, включая биржу СПБ, рынок производных инструментов. Комиссии брокера среднерыночные – самый простой тариф подразумевает комиссию 0,05% и отсутствие депозитарной комиссии. Имеет хорошее мобильное приложение, возможность торговать через терминал QUIK. Также среди плюсов можно отметить возможность покупать валюту маленькими лотами (от 1 доллара, евро), вывод средств с валютного рынка без комиссии на сумму до 300 тысяч рублей в месяц, низкая комиссия на сделки с еврооблигациями на наших биржах. При выплате дивидендов и купонов по облигациями на ИИС есть возможность зачисления их на банковский счет.

Главные минусы и ВТБ, и Сбера — огромная забюрократизированность банков и слабая компетенция их сотрудников. Позвонив на линию поддержки, вы можете ждать ответа специалиста 30 минут. Потом вас будут переводить на разных сотрудников по кругу, и вы можете потратить огромное количество времени на решение простых вопросов. По многим вопросам, которые у других решаются по телефону или через личный кабинет, вам придется приехать в отделение. Конечно, за последние годы компетенции госбанков сильно выросли, но их отставание именно в этом аспекте от других брокеров очевидно.

Как то несколько лет назад при обращении на линию поддержки Сбербанка у меня состоялся интересный диалог. Сотрудник Сбера минут пять пытался ответить на мои вопросы по осуществлению платежей банком, в итоге было сказано: «Я, к сожалению, не имею больше времени общаться с вами, вынужден закончить разговор». Такого ответа больше, к счастью, не доводилось слышать ни от кого. У нормального банка (брокера) в случае затруднений сотрудник обычно переадресует вопрос профильному специалисту, получает на него ответ и потом возвращается к вам. Либо в случае обращения по горячей линии посоветует, к кому можно обратиться с данным вопросом. Но у Сбера и ВТБ действуют свои законы.

Понятно, что все крупные банки работают по четким и конкретным регламентам. Все процессы максимально описаны и у каждого сотрудника есть четкая инструкция, как он должен действовать в той или иной ситуации. При возникновении какой-либо нештатной истории в банке ВТБ вы будете часами (а может и днями, неделями) искать ответа на свои вопросы или ждать решения вашей проблемы. Потерянное время клиентов для них не значит ровным счетом ничего. Когда речь идет о продаже какого-либо продукта, продажники из ВТБ могут звонить вам каждые 15 минут в течение всего дня, их будет мало интересовать, что вы, к примеру, можете быть на встрече и вам сложно ответить на звонок. Но когда у вас возникнет проблема или вопрос, на который специалист затруднится дать ответ, вы попадете в жернова этой адской машины. Видимо, по их внутренним регламентам, в случае ситуаций, не описанных их инструкциями, сначала нужно пройти через кучу отделов, получить ряд согласований, и все это может продолжаться неопределенное количество времени. Более того, ответственный менеджер будет разводить руками и ссылаться на некие внутренние подразделения, которые не дают никакого ответа. Система работы банка ВТБ (и вообще особенности функционирования наших госбанков) достойны написания отдельной статьи, что будет сделано позднее. Ко всему прочему добавляется то, что все-таки в первую очередь Сбер и ВТБ это банки, а не брокеры. Соответственно, сотрудники в первую очередь банковские специалисты, и если вы по телефону еще сможете получить консультацию, то в отделении банка сделать это будет сложно.

Главное отличие третьего госбанка из состава ключевых игроков рынка, банка Открытие, от ВТБ и Сбера, как раз заключается в том, что изначально была создана (25 лет назад) брокерская компания Открытие. Она развивалась именно как частный брокер, банк появился позднее. Брокерская компания существовала отдельно от банка, и за это время, конечно, она накопила огромные компетенции в брокерском бизнесе (в отличие от Сбера и ВТБ). Собственно, и сейчас брокерские услуги оказывает АО «Открытие Брокер», которое входит в группу Банка Открытие. 100% акций банка Открытие на данный момент принадлежит Центральному банку России. Доступ на все рынки, абсолютно рыночные тарифные планы, хорошая поддержка специалистов - все это на данный момент сохранилось. Линейка тарифов недавно обновилась (тариф «все включено» подразумевает 0,05% от оборота по валюте, акциям, облигациям и 0,15% по еврооблигациям), и была отменена депозитарная комиссия. Есть выбор торговых терминалов, удобное мобильное приложение. Условия по банковским услугам: накопительный счет «Моя копилка» со ставкой 4% при минимальном остатке 10 тысяч рублей, базовый размер кэшбека на покупки по картам 2% (при условии совершения платежей в интернет банке). При этом, в отличие от двух предыдущих банков, любые платежи и переводы по реквизитам в онлайн банке на счета физлиц и юрлиц осуществляются без комиссии. Кроме этого, в Открытии самый быстрый вывод денег с брокерского счета и бесплатный вывод валюты на счет в Открытии. Также есть возможность покупать валюту маленькими лотами от 1$. Если сумма активов больше 500 тысяч рублей, вам доступен статус «плюс»: кэшбек 3% по картам, страхование в путешествиях, бесплатное снятие наличных в банкоматах по всему миру. При сумме активов более 3 миллионов (для Москвы, Московской обл. и Санкт-Петербурга) и 2 миллиона для остальных регионов, доступен статус «премиум»: ко всему вышеперечисленному добавляется 4% кэшбека по картам (вместо 3% на статусе «плюс»), консьерж сервис, проходы в бизнес залы аэропортов (12 раз в год).

Появились такие условия не так давно, и это выгодно выделяет Открытие не только среди госбанков, а вообще среди брокеров. Все это, конечно, может поменяться в любой момент (особенно учитывая, что конечным акционером является государство). Кроме этого, ЦБ планирует в ближайшие годы выставить банк на продажу, соответственно, при смене собственника риски банка сразу же станут другими.

Из минусов можно отметить некоторое наличие такой же бюрократии, как в ВТБ и Сбере. Это неудивительно, поскольку банк сейчас государственный и достаточно крупный, плюс возглавляет его выходец из ВТБ. При открытии ИИС нет возможности купоны и дивиденды зачислять на банковский счет.

Подытоживая анализ госбанков, можно сделать следующие выводы. Открывать брокерские счета в Сбере можно рекомендовать только людям, которые очень тщательно относятся к рискам брокера. Хотя, на мой взгляд, все три банка несут сопоставимый риск – риск государства Россия. По остальным параметрам на текущий момент ВТБ и Открытие превосходят наш крупнейший банк на порядок. Тарифы, доступные рынки, условия брокерского обслуживания в ВТБ и Открытии примерно сопоставимы. Уровень компетенций в Открытии выше в силу более долгого присутствия на брокерском рынке. Что касается банковского обслуживания и связки банк-брокер, то здесь Открытие вне конкуренции – на первом месте.

Также брокерские услуги оказывают и другие госбанки: Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Газпромбанк и другие. Но у каждого из них масса недостатков для розничного инвестора. Чаще всего, это совсем непрофильный бизнес и существует для комплекта услуг. Открывать там брокерский счет имеет смысл, если вы тесно работаете с этими банками и держите там деньги.

В следующей части мы рассмотрим особенности крупнейших частных банков и частных брокеров, а также ключевые отличия их подхода к бизнесу от госбанков.

P.S. Вся представленная информация актуальна по состоянию на 25.02.2021г., носит субъективный характер, не претендует на полноту и не содержит никакой рекламы кого бы то ни было.

В связи с активным привлечением физлиц на фондовый рынок у малых и средних банков возникают вопросы: как правильно обслуживать клиентов, стоит ли развивать брокерские услуги, как улучшить сервисы по обслуживанию клиентов, как защитить свою клиентскую базу?

Эксперт по фондовому рынку, кандидат экономических наук

По итогам 2019 года количество счетов частных инвесторов на Московской бирже увеличилось на 1,9 млн человек. Основными причинами этого явления называют снижение ставок по депозитам в банках и привлекательность акций и облигаций для частных инвесторов более высокими доходностями. Однако вне поля обсуждения остается проактивность банков, которые привлекали частных инвесторов на Московскую биржу. Сбербанк и Тинькофф банк очень активно продавали брокерские услуги в прошлом году и открыли более 1 млн счетов для своих клиентов. Более 150 российских банков имеют лицензию на осуществление брокерской деятельности. В этих условиях у банков возникает вопрос: стоит ли выводить своих клиентов на фондовый рынок?

В течение более чем 20 лет банки не проявляли розничную активность на фондовом рынке. До 2018 года на рынке розничных клиентов основными игроками были брокерские компании. Обслуживание мелких розничных клиентов требовало больших трудозатрат и не приносило отдачи. Банки работали в своем сегменте, брокеры — в своем. Тинькофф Банк стал первопроходцем среди банков, предложившим своим частными клиентам брокерские услуги через онлайн-приложение. В 2016 году он создал приложение «Тинькофф инвестиции» и более года работал через брокерскую компанию БКС. В марте 2018 года Тинькофф банк получил лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг и начал самостоятельно оказывать брокерские услуги.

Гонка банков по выводу клиентов на фондовый рынок началась в 2018 году. Сбербанк заявил о стратегии создания экосистемы и превращения Банка в высокотехнологичную компанию. На 2019 год пришелся бум открытия счетов физических лиц на Московской бирже. Причем Тинькофф банк был активен не только на Московской бирже, но и на Санкт-Петербургской бирже, которая специализируется на торговле иностранными акциями. По неофициальной информации, Тинькофф банк является крупнейшим участником по количеству счетов клиентов на Санкт-Петербургской бирже. В частности, все американские акции, которые клиенты видят в приложении «Тинькофф инвестиции», покупаются и продаются на Санкт-Петербургской бирже.

Технологическое развитие этих банков и их стремление занять как можно больше места в жизни россиян является основной их мотивацией по предложению новых финансовых решений. Доходность банков по брокерским операциям вряд ли можно сравнить с маржинальностью кредитования. На рынке брокерских услуг ставки большинства участников рынка находятся в интервале 0,035 до 0,15%. Большинство открытых счетов остаются неактивными: клиенты либо не заводят денежные средства, либо формируют портфели ценных бумаг и активно не торгуют. Брокерская комиссия не является главным источником заработка, использование бесплатных активов клиентов на брокерских счетах и разнообразные дополнительные фиксированные комиссии позволяют банкам увеличить доход. Дополнительным плюсом является привлечение новых клиентов с рынка, что становится серьезной угрозой для клиентской базы малых и средних банков.

Основным механизмом защиты клиентов банков от Сбербанка всегда было предложение более высокой ставки на банковский депозит. Достаточно было держать ставку на 0,5–1% выше, чем в Сбербанке, и у клиентов не было мотивации переходить в Сбербанк. Сейчас же появление предложения по фондовому рынку кардинально меняет маркетинговый посыл для клиентов банков. Рост российского фондового рынка на 28% в 2019 году и возврат 13% НДФЛ по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС) против 6% по депозиту могут вскружить голову любому человеку. В этих условиях перед всеми банками встает задача удержать клиентов, не допустить перетока клиентских активов на счета Сбербанка, Тинькофф банка и других банков и брокеров, которые проявляют активность в привлечении клиентов на фондовый рынок.

Первая идея, которая приходит в голову, — предложить брокерские услуги всем своим клиентам. Основную массу банковских клиентских счетов составляют относительно небольшие счета, до 1,4 млн рублей. Персональное брокерское обслуживание таких счетов невозможно, так как расходы при таком подходе значительно превысят доходы, которые банк может получить от операций клиента. Закономерно встанет вопрос о создании информационной системы, расходы на которую составят несколько сотен миллионов рублей. Речь не идет о приложении типа QUIK. Инвестиционные приложения Сбербанка и Тинькофф банка в значительно большей степени ориентированы на начальный уровень инвестора и в большей степени являются инвестиционными онлайн-помощниками. Плюс увеличение support-подразделений, требующих обслуживания большого количества физических лиц по вопросам брокерского обслуживания.

Достаточно было держать ставку на 0,5–1% выше, чем в Сбербанке, и у клиентов не было мотивации переходить в Сбербанк

Окупить такие расходы будет очень сложно, доход на один счет ИИС составляет несколько тысяч рублей в год, необходимо обслуживать десятки тысяч клиентов, чтобы получить прибыль. Основным маркетинговым инструментом привлечения физических лиц на фондовый рынок являются льготы по возврату 13% НДФЛ при открытии счета ИИС. По данным ЦБ РФ, средний размер ИИС составляет около 100 тыс. рублей. Принимая во внимание, что среднегодовой размер дохода, включая все брокерские и депозитарные комиссии, доход от использования активов, не превысит 3% размера клиентских активов, получается, что доход на один ИИС составит не более 3 тыс. рублей в год. Массовое обслуживание физических лиц станет полноценным бизнесом только при выходе на биржу нескольких сотен тысяч человек, что возможно реализовать только в очень крупных банках с большой клиентской базой.

Второй подход состоит в том, чтобы не защищать небольшие клиентские счета, предполагая, что клиенты, открывая брокерский счет, заберут небольшую сумму, в пределах 100 тыс. рублей. При этом сфокусироваться на персональном брокерском обслуживании наиболее крупных клиентов, не вкладываясь в технологические доработки для обслуживания небольших счетов. Такой подход использует часть банков, создавая подразделения для обслуживания высокосостоятельных клиентов, или private-банки. Средний размер счета в private-банке может составлять несколько десятков миллионов рублей. Экономика обслуживания таких клиентов становится более интересной, и средний доход банка от одного клиента может составить от 500 тыс. рублей в год. Однако обслуживание таких клиентов требует высокой квалификации специалистов, спрос на которых на рынке достаточно велик, причем размер компенсационного пакета инвестиционного консультанта может составлять более 3 млн рублей в год. Плюс состоятельные клиенты очень требовательны к уровню компетенции инвестиционных консультантов, которым на помощь приходят аналитики или управляющие, чей размер компенсации также начинается от 3 млн рублей в год. Поэтому формирование подразделения по обслуживанию состоятельных клиентов в банке становится интересным бизнесом при обслуживании нескольких десятков состоятельных клиентов с совокупными активами от 3 млрд рублей.

Третья стратегия состоит в том, чтобы предложить клиентам продукты, ориентированные на фондовый рынок. Большинство физических лиц вне зависимости от размера счета не очень хорошо разбирается в фондовом рынке и без совета инвестиционного консультанта или рекомендации аналитика не может выбрать финансовый инструмент. Со стороны клиентов, приходящих на фондовый рынок, сохраняется высокий спрос на управление их активами. Клиентам достаточно сложно ориентироваться в ежедневном новостном потоке и стойко переносить волатильность рынка, которая может быть вызвана торговыми переговорами США и Китая, убийством иранского генерала или стремительным распространением коронавируса. Поэтому спрос частных клиентов на такие инструменты, как паи фондов и структурные ноты, остается достаточно высоким, и банки могут предложить своим клиентам широкий набор инструментов, представленных на рынке, не отпуская своих клиентов из банка. Доход банка от продажи клиентам таких продуктов формируется в виде комиссионного вознаграждения, которое делится между брокерскими или управляющими компаниями и банками. При этом банк не увеличивает расходы на инвестиционных консультантов, аналитиков и бэк-офис.

Последние события вокруг китайского коронавируса показали, насколько неустойчивы финансовые рынки и как быстро могут падать цены на нефть, акции, меняться курсы валют

Однако, возможно, самым правильным подходом для большинства банков является не инвестировать в развитие брокерских услуг, а сконцентрироваться на классическом банковском бизнесе и повышении уровня персонального обслуживания клиентов. В 2010-х годах наблюдалась тенденция закрытия брокерских компаний, на рынке высокая конкуренция, и новым участникам сложно найти свое место на рынке. Рост российского фондового рынка в 2017–2019 годах вернул интерес частных лиц к акциям. Однако каждый раз повторяется одна и та же история. Частные лица приходят на фондовый рынок в тот момент, когда он уже достаточно сильно вырос. Это связано с психологией частных инвесторов, так как в условиях спада на рынке, как это было в 2016 или 2017 году, поверить, что рынок будет расти, сложно. После роста рынка в течение трех лет, с 2017 по 2019 год, уже есть наглядные графики с десятками процентов роста, и частному инвестору проще поверить, что рынок будет расти дальше. Поэтому интерес частных инвесторов к фондовому рынку в настоящий момент связан с ростом рынка в предыдущие годы. Рассчитывать, что российский рынок продолжит безостановочный рост в ближайшие годы, не приходится.

Фундаментальный прогноз на 2020 год для российского фондового рынка позитивный. Однако в мире происходит много непредсказуемых событий, которые оказывают очень сильное влияние на динамику биржевых индексов. Последние события вокруг китайского коронавируса показали, насколько неустойчивы финансовые рынки и как быстро могут падать цены на нефть, акции, меняться курсы валют. Также существенными факторами нестабильности остаются американский фондовый рынок и президентские выборы в США, которые могут в 2020 году оказывать существенное давление на глобальные рынки. В последнее время инвесторы стали забывать о санкционной угрозе, которая постоянно висит над Россией. В США идет работа над новым пакетом жестких санкций против России, так называемом пакете «санкций из ада», который американские политики могут сделать разменной манетой в предвыборной борьбе за пост президента США. В этих условиях российский рынок может оставаться очень волатильным, и доходности, полученные в предыдущий период, не могут быть гарантированы инвесторам — в отличие от банковских депозитов.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: