Банк не выдает деньги по вкладу что делать

Обновлено: 28.03.2024

«Граждане, храните Ваши деньги в Сберегательной кассе», — сказал Жорж Милославский, держа в руках наличные, которого в известной комедии Гайдая «Василий Иванович меняет профессию» великолепно сыграл Леонид Куравлёв. Таким образом, предполагал герой фильма, ваши деньги будут в большей сохранности. А ведь еще несколько лет тому назад, единственным надежным местом для хранения наличных был домашний тайничок. Но время не стоит на месте и грех не воспользоваться способами, которые позволят не только сохранить накопленные сбережения, но и приумножить их. На сегодняшний день их великое множество, но среди всего разнообразия, пожалуй, самым популярным и простым в применении способом остается вклад в банке. Естественно, что перед тем, как обратиться в то или иное кредитное учреждение, потенциальный клиент банка постарается максимально выяснить насколько последний является надежным, можно ли ему доверить свои деньги. И как же становится неприятно, обидно и досадно, когда однажды прийти в банк и узнать о том, что в силу каких-то причин банк не выдает деньги своим вкладчикам.

Светлана П.: Нашей семье срочно понадобились деньги на лечение (моей сестре врачи поставили страшный диагноз и посоветовали сделать операцию, причем сделать ее нужно в кратчайшие сроки). Вынуждены были обратиться в банк за своими же деньгами. Каково было мое возмущение, когда мы получили отказ! Грех проклинать, но, наверное, банкиры не боятся людских проклятий – когда мы стояли в очереди в банке, люди ругались, возмущались и злились на то, что нет совершенно никакой информации, на обещания и вранье, которыми с начала года нас пытаются успокоить сотрудники банка! Кто-то даже плакал от бессилия и чувства несправедливости… Почему нет никакой информации о банке «Таврический» который не выдает вкладчикам деньги? Куда можно обратиться? Неужели справедливости нет на этом свете?

Алексей В.: 15 апреля по окончании срока хотел забрать свой вклад в головном офисе ОАО «Банка Таврический» на ул. Радищева 39. Деньги не дали. Предложили записаться в очередь и открыть вклад на три месяца под процент в два раза меньше, чем был. Это просто грабеж. Вкладчики банка должны объединиться и подать исковое заявление в суд на Банк Таврический! Почему молчит Центральный Банк, АСВ, пресса? Люди, пора действовать! Напряженная ситуация с банком «Таврический» сложилась в конце прошлого года, но тогда банку удалось погасить волнение и негодование клиентов – банк уговаривал (и большую часть людей тогда убедить действительно удалось) своих клиентов не забирать свои вклады, а открывать новые. А сейчас, когда подошел срок возврата нового вклада, люди отказались перезаключать договор на новый срок, но банк не возвращает деньги, ссылаясь на отсутствие денег на корреспондентском счете банка.

Современный мир немыслим без банковской системы. Сегодня уже трудно представить себе, что когда-то в мире не было ни одного банка. Но уже в самых древних странах всегда существовали люди, профессионально занимающиеся денежными операциями, с тех самых пор, как только появились деньги. Еще не были изобретены банки, но были люди, у которых можно было взять ссуду под проценты. Первые банки возникли в Римской империи, как символ оживленной торговли на огромной территории. Это и стало причиной возникновения правил, серьезного подхода к денежному обращению и гарантий. Именно с банков начинаются мировые кризисы, они словно лакмусовая бумага, указывающая на состояние экономике в нашем обществе. Слово «банк» происходит от итальянского «banco» и означает «стол», «прилавок». До появления банков представителями денежно-торгового капитала были средневековые менялы. Они принимали денежные вклады у купцов, специализировались на обмене денег разных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров. Банки — особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. Банки выполняют в рыночном хозяйстве следующие функции: посредничество в кредите и платежах, мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал. Именно эти финансовые учреждения помогают развивать экономику, регулируют денежные потоки и перечень банковских услуг расширяется ежегодно (если не ежемесячно). А еще каждый из нас пользуется банковскими услугами. К сожалению, иногда все же возникают такие ситуации, когда банк не возвращает деньги вкладчику. Олег Г.: Банк «Таврический» работает в обычном режиме, операторы и консультанты выходят на работу, на какие деньги им платят зарплаты? Зачем вообще нужны работающие офисы, если люди ждут уже практически полгода, не могут вернуть свои деньги из банка? В новостях говорят о том, что банк успешно отсанировали, где деньги? Когда будут выплаты вкладчикам? Верните деньги.

Не стоит сразу сильно расстраиваться, если банк не возвращает деньги по вкладу (депозиту) в тот же момент. Согласно ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается расторгнутым в момент принятия банком заявления, а вот все деньги, которые находились на вашем счете на момент подачи заявления, могут быть выданы клиенту на руки или переведены на другой счет после принятия банком вашей заявки. Банк обязан будет сделать это в срок до семи дней, но никак не позднее. Эти правила предусмотрены Российским законодательством, но в жизни может все сложиться гораздо прозаичнее. Придя в отделение банка и, заявив в устной форме о своих намерениях закрыть срочный вклад и забрать свои финансы, клиент, в данном случае клиент банка «Таврического», сталкивается с тем, что банк не возвращает деньги.

Что делать если ОАО «Банк Таврический» не возвращает деньги по вкладу?

  1. Необходимо понять что в данный момент происходит с Банком (отозвана или приостановлена лицензия, ведется ли в арбитражном суде Банкротное дело и т.д.);
  2. Если ОАО «Банк Таврический» не отдает деньги по вкладу, и настойчиво предлагает продлить договор вклада, то необходимо в письменном виде подать заявление на формирование расходного кассового ордера и выдачу денежных средств и начисленных процентов по вкладу. Данное заявление нужно вручить под роспись и печать сотруднику банка. То есть вам необходимо зафиксировать факт обращения в установленную дату за выплатой своих денег и процентов по вкладу. Делается это для того, чтобы после подачи искового заявления в суд на Банк Таврический о взыскании вклада, представитель банка не сослался на тот факт, что вы попросту не обращались за выплатой по вкладу, а в этом случае в соответствии со ст. 56 ГПК РФ на вас ложится обязанность доказать, что вы в установленную в договоре вклада дату приходили за своими деньгами.
  3. Так же если вы пришли в офис, а там стоит еще большое количество вкладчиков, которым Банк Таврический не выдает деньги по вкладу, вы можете объединить усилия и составить акт, которым засвидетельствовать факт отказа банка от выдачи денег по вкладу.

Досудебная претензия к Банку Таврический о выплате денег по вкладу, выплате процентов.

Вот тогда и возникает необходимость написания письменного заявления. Излагать свою просьбу о прекращении действия договора можно в свободной форме, но с обязательным указанием необходимых банку сведений. Возможно, в банке найдутся образцы написания таких заявлений. Передавая написанную вами бумагу в руки сотрудников, не забудьте потребовать, чтобы вам выдали копию этого документа, на которой будут указаны дата ее получения и роспись принявшего. В случае отказа принимать заявление и подписывать его, отправляйтесь на почту и высылайте его банку как заказное письмо с уведомлением. Если ваше письменное заявление осталось без ответа сообщите о данной ситуации в Центробанк России. С юридической точки зрения статус центральных банков определяется законодательством каждой конкретной страны. В России основным нормативным актом в этой области является Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации ». Согласно ему основными целями деятельности Банка России являются: развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Именно Центробанк проводит все операции по банковскому регулированию и банковскому надзору в стране. На виновных может быть наложен большой штраф. Вместе с обращением в Центробанк РФ можно также обратиться и в местный суд с иском о выплате суммы по вкладу. Вы имеете право требовать у банка полное возмещение убытков, которое вы понесли из-за того, что он не исполняет свои обязательства, и процентов за период, в который банк продолжал пользоваться вашими средствами. Этот период рассчитывается с момента подачи вкладчиком заявления о досрочной выплате его средств до того дня, когда суд вынес решение в пользу клиента банка.

Если Банк Таврический не выдает деньги вкладчику, каждый из них задает себе вопрос «Что делать?»

Главное не надо паниковать, вклад в данном банке застрахован и в самом негативном варианте ваши деньги выплатить вам в установленном законом порядке АСВ (государственная корпорация агентство по страхованию вкладов). Но до этого лучше не доводить, лучше совершить ряд действий после которых Банк выдаст вам деньги. Один из таких шагов это составление досудебной претензии в Банк Таврический о выплате денег по вкладу, еще раз обращаем ваше внимание на то, что это заявление нужно подать обеспечивая себя доказательством его подачи, т.е. либо под роспись и печать сотрудника Банка, либо почтой по юридическому адресу Банка Таврический. В досудебной претензии должны быть указаны все ваши идентификационные данные: ФИО, телефон, адрес проживания и адрес для корреспонденции, номер и дата договора, а также реквизиты счета для перечисления денежных средств. После этого если Банк Таврический не выплатил вам деньги по вкладу и не выдал проценты, нужно прибегать к другим решительным мерам.

Исковое заявление в суд на Банк Таврический о выдаче денег и процентов по вкладу.

Если все досудебные инструменты использованы но результат так и не достигнут остается один самый надежный вариант — это обращение в суд с иском о взыскании денег по вкладу с Банка Таврический в соответствии со ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того применение данного закона влияет и на сумму исковых требований, так в исковом заявлении к Банку Таврический необходимо указывать о взыскании морального вреда в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», штрафа за несоблюдение добровольного порядка выплаты денег по вкладу в порядке ст. 13 данного закона. Таким образом, сумма исковых требований существенно вырастает, что обычно подталкивает Банк Таврический на заключение мирового соглашения. Ну, а если нет, то суд взыщет в пользу вкладчика сумму значительно большую, чем вклад и проценты по нему, ведь только штраф в соответствии со ст. 13 составляет 25% от присужденной суммы.

ОАО «Банк Таврический БАНКРОТ!?»

Одним из возможных вариантов развития ситуации может стать банкротство кредитной организации. Слово «банкрот» произошло от итальянского «banca rotta» — «сломанная скамья» (в древности скамью разбивали об головы тех, кто не мог расплатиться за долги) В этом случае необходимо будет выяснить, является ли банк участником системы – агентство по страхованию вкладов (АСВ), на сайте которого, кстати, можно будет уточнить информацию о том, позаботился ли банк о сохранности ваших средств, ведь там представлен полный список финансовых учреждений, которые застраховали свои вклады. Тем, кто решит открыть вклад на большую сумму большую мы бы посоветовали открывать вклады в разных банках. Лучше разделить деньги на части с учетом того, что сумма будет увеличиваться и, тогда они будут подлежать гарантированной страховке.

Что же нужно делать, если ваш банк обанкротился?

В современной России один из самых востребованных финансовых инструментов направленных на сохранение и прирост денежных средств у населения является банковский вклад. Банковский вклад (депозит) совмещает в себе фиксированную процентную ставку доходности, конкретный срок вклада и достаточно высокую надежность вложений.

Возврат вклада из банка.

Если банк не возвращает вклад в первую очередь вкладчик, должен знать к каким нормам апеллировать при предъявлении требования о возврате вклада из банка.

Договор банковского вклада регулируется:

  • Гражданским Кодексом РФ (глава 44) ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»
  • ФЗ РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
  • Договором банковского вклада

В соответствии со ст. 11 ФЗ РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» возмещение по вкладам осуществляется в размере 100%, но не более 1 400 000 рублей.

Банк не возвращает деньги по вкладу (депозит). Куда жаловаться?

В связи с непростой финансово-экономической ситуацией многие банки пытаются как можно дольше удерживать вклады на своих счетах. Для этого банк: НАСТОЯТЕЛЬНО рекомендует вкладчику продлить срок вклада, перезаключить договор. Сообщает, что не выдаст деньги т.к. сумму надо было заказывать за 5 рабочих дней. Предлагает забрать вклад через пару месяцев т.к. в настоящий момент в банке нет наличности. А иногда все бывает еще хуже, вкладчик придя в офис банка за возвратом денег по депозиту просто видит закрытую дверь. Если вы не довольны работой банка,вам не возвращают деньги по вкладу, затягивают сроки возврата депозита вам необходимо подать жалобу на действия банка по телефону горячей линии Общества защиты прав потребителей 8 (812) 992-39-98 .

Далее мы приводим фрагмент интервью с юристом по финансовым институтам.

— Михаил, расскажите какой порядок действий необходимо соблюдать вкладчику для возврата своих денег по вкладу, если банк отказался выдать денежные средства?

— Хорошо, а что делать если и после этого банк не вернул вклад потребителю?

— В таком случае вариант остается один это обращаться в суд за защитой своих прав. Но в таком случае лучше сразу обратиться к квалифицированному юристу за помощью. Иск в суд на банк о взыскании денежных средств по вкладу (депозиту). Практически все судебные дела о взыскании денег по вкладу с банков разрешаются в пользу вкладчиков, это связано с тем, что имеет место исключительно правовой спор, подкрепленный документами. Сложного в таких делах ничего нет для опытных судебных юристов. Если у вас возникли вопросы по возврату денег от банка звоните на горячую линию Общества защиты прав потребителей 8 (812) 992-39-98 и получите бесплатную консультацию.

В настоящее время в отношении споров по вопросам возврата вкладов также подлежит применению ФЗ РФ О защите прав потребителей. Это дает вкладчикам большое количество преимуществ. Исковое заявление в суд на банк может быть подано в суд по месту жительства истца, или его месту пребывания, по месту нахождения филиала банка, заключению или исполнению договора. Данная норма существенно упрощает доступ вкладчика к правосудию, ведь гораздо проще подать иск в суд на банк, который не выдает вклад в своем регионе, чем по юридическому адресу в Москве. Вкладчик как потребитель освобождается от уплаты государственной пошлины при цене иска до 1 000 000 рублей. А если в защиту прав потребителя с иском к банку о взыскании суммы по вкладу выступает Общество защиты прав потребителей, то вкладчик полностью освобождается от уплаты государственной пошлины. А так же с банка подлежит взысканию штраф в размере 50% от всей суммы взысканной в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования. Раньше данный штраф взыскивался в пользу государства, но впоследствии практика применения данной нормы была изменена и штраф стал взыскиваться в пользу потребителя, которому банк не возвращал вклад в срок, установленный договором. Возврат вклада от банка при отзыве лицензии. Если у вас есть информация, что у банка отозвали лицензию, то необходимо предпринимать решительные и срочные действия, т.к. это однозначно означает, что в ближайшее время все вкладчики ринутся за своими деньгами и есть вероятность, что денег на всех не хватит.

Куда жаловаться на банк? Подавать досудебную претензию или иск в суд на банк о возврате вклада?

Далее мы приводим пример очередного судебного дела против банка, который отказался возвращать деньги вкладчику в срок установленный договором. В данном случае это хорошо известный мособлбанк.

дд.мм.2014 г. в Общество защиты прав потребителей за помощью обратилась гражданка Кузнецова Н.В., которой не вернули деньги по вкладу из Банка.Ситуация развивалась следующим образом:

В мае 2014 года, Кузнецова Н.В., будучи уверенной, что может полностью доверять Банкам, принесла из дома деньги в размере более пяти миллионов рублей, которые копила всю свою жизнь, работая на официальной работе, и положила деньги в Банк (Новочеркасское отделение МОСОБЛБАНКА в городе Санкт-Петербург), распределив их по нескольким вкладам: Праздничный, Призер, Сезонный, Вместе навсегда и Отважный МОСОБЛБАНК на сроки от двух месяцев до одного года. Находясь в отделение Банка, она подписала все документы (договоры банковского вклада), которые сотрудники банка ей подготовили. По условиям заключенного между Банком и Кузнецовой Н.В. договора следовало, что при наступлении даты выплаты Кузнецовой Н.В. денег, Банк возвращает ей всю сумму ее вклада, а также причитающиеся проценты по нему. В июле 2014 года наступила дата выплаты денег. Кузнецова Н.В. пришла в отделение Банка, где попросила вернуть ей денежные средства по вкладу и проценты по нему. Однако, от сотрудника Банка она получила устный ответ, что ей деньги не вернут. Сотрудник банка отказался ей внятно объяснить причину отказа в возврате денежных средств, стал ссылаться на тяжелую экономическую ситуацию и сообщил ей, чтобы она пришла в Банк через несколько дней. Также, ей отказали в выдаче какого-либо письменного документа, подтверждающего отказ в выдачи ей денег, категорически отказались брать у нее письменное заявление о возврате денег, которое она собственноручно написала находясь в отделение. Понимая, что твориться полное беззаконие, Кузнецова Н.В. обратилась за юридической помощью в Общество защиты прав потребителей. Сотрудник общества защиты прав потребителей разобрались в сложившейся ситуации. Так, были проанализированы документы (договор Банковского вклада).

Кузнецова Н.В. была проконсультирована, ей разъяснили пошаговый алгоритм дальнейших ее действий. Также было подготовлено письменное обращение в Банк (заявление в МОСОБЛБАНК о возврате денежных средств по вкладу). Сотрудниками общества защиты прав потребителей было подано письменное заявление на выдачу вклада Кузнецовой Н.В. От Банка никаких положительных действий на заявление не последовало. В октябре 2014 года обществом защиты прав потребителей была подготовлена досудебная претензия, с требованиями о возврате денежных средств по вкладу, о возврате процентов, а также указано, что в случае если Банк откажется урегулировать требования потребителя, то с Банка будут взысканы денежные средства в счет возмещения Кузнецовой Н.В. причиненного морального вреда, а также штраф по Закону О защите прав потребителей. Данная досудебная претензия была направлена в адрес Банка. Однако, Банк проигнорировал и досудебную претензию, не представив никакого ответа на нее. В результате чего, Общество защиты прав потребителей 22.12.2014 года было вынуждено обратиться в Красногвардейский районный суд г.Санкт-Петербурга с исковым заявлением к МОСОБЛБАНКУс целью защиты прав и законных интересов Кузнецовой Н.В. (Дело № 2-949/15).

Юристы Общества защиты прав потребителей подготовили документы для подачи в суд более чем на 150 листах

Суд с банком о взыскании денег по вкладу

После подачи Обществом защиты прав потребителей искового заявления в суд, Банк несколькими частями возвратил Кузнецовой Н.В. ее денежные средства. 11.02.2015 г. состоялось первое судебное заседание. В ходе судебного разбирательства, представитель Банка возражал против удовлетворения исковых требований Кузнецовой Н.В., указывал, что Банк в конечном итоге вернул ей денежные средства и поэтому, со стороны Банка нет никаких нарушений. В свою очередь, Общество защиты прав потребителей настаивало, что нарушения со стороны Банка имеются, так как денежные средства были возвращены с нарушением сроков по договору, просило суд взыскать проценты за неправомерное пользование Банком денежными средствами, которые принадлежат Кузнецовой Н.В., компенсировать ей моральный вред, а также взыскать в ее пользу штраф, предусмотренный Законом О защите прав потребителей. Судья Головкина Л.А., рассматривавшая дело, выслушала доводы представителя Общества защиты прав потребителей и представителя Банка. Выслушала объяснения Кузнецовой Н.В. о том, как Банк уклонялся от исполнения обязанности вернуть ей деньги. После чего, судья обязала Банк представить письменный отзыв на исковое заявление, документы, подтверждающие перечисление Кузнецовой Н.В. денежных средств и представить контр расчет процентов. Судья также просила представителя Общества защиты прав потребителей предоставить документы, подтверждающие факт наличия обращений в Банк с требованиями о выдаче денежных средств.

После чего, назначило дело к слушанию на 03.03.2015 г. 03.03.2015 года, в ходе второго судебного заседания, Кузнецова Н.В. поддержала, заявленные Обществом защиты прав потребителей исковые требования, просила суд взыскать с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 52 тысяч рублей, компенсировать ей моральный вред, взыскать штраф. Представитель Банка в судебное заседание также явился, возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, представил письменные возражения, представил встречные расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, а также заявлял различные процессуальные ходатайства, чтобы затянуть дело. В свою очередь, представитель Общества защиты прав потребителей представил суду доказательства правоты позиции Кузнецовой Н.В., представитель же Банка не мог логично обосновать суду свою позицию. Также парировал все заявленные ходатайства. Судом, были выслушаны Стороны по делу, исследованы письменные доказательства и документы (договор банковского вклада; направленные в банк заявление и претензия с требованием вернуть Кузнецовой Н.В. денежные средства; почтовые квитанции, подтверждающие факт отправления писем; платежные документы, подтверждающие движение денежных средств и иные доказательства). В результате, грамотно выстроенной Обществом защиты прав потребителей юридической позиции, суд, рассматривавший дело, пришел к обоснованному выводу, что Банк нарушил права Кузнецовой Н.В. Так, в соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее. Если Банк не возвращает сумму вклада и проценты по нему, то в силу статьи 856 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан уплатить на эту сумму проценты за пользование чужими денежными средствами (по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). В итоге, судом исковые требования Кузнецовой Н.В. были удовлетворены, с МОСОБЛБАНКА в пользу Кузнецовой Н.В. были взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 52 217 рублей, в счет компенсации морального вреда взыскана сумма в размере 1000 рублей, штраф в размере 13 304,25 рублей, а всего взыскано 66 521 рублей 25 копеек. Таким образом, Региональная общественная организация Общество защиты прав потребителей восстановило нарушенное право Кузнецовой Н.В., справедливость восторжествовала.



Банально нет денег

Банк может отказать в выдаче денег с депозита в том случае, если вкладчик нарушает условия договора, говорит арбитражный управляющий, партнер юридического бюро Семен Пахомов.

«Например, вы решили снять крупную сумму денег, не предупредив заранее банк об этом. Такой суммы попросту может не оказаться в кассе банка, или вы просто решили досрочно закрыть банковский вклад, тем самым нарушив сроки», — объясняет эксперт.

Директор по развитию финансовой-консультационной компании Роман Семенов ссылается на 837-ю статью Гражданского кодекса, согласно которой банк обязан вернуть деньги по первому требованию вкладчика, но в договоре практические всегда прописан пункт, обязывающий гражданина за несколько дней уведомить финансовую организацию о намерении снять крупную денежную сумму.

«В любом случае, согласно статье 859 Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги не позже семи дней с даты получения письменного заявления от клиента», — добавляет Семенов.


Вкладчик не объяснил происхождение средств

Да, по Гражданскому кодексу банк обязан вернуть вкладчику деньги, но при условии, если у кредитного учреждения нет сомнений в происхождении этих средств. По закону финансовые организации должны участвовать в борьбе с легализацией преступных средств и финансирования терроризма.

«Кредитная организация может не выдать клиенту деньги, если тот не сможет объяснить происхождение средств и в целом целесообразность банковской операции. В соответствии с законодательством РФ банк вправе запрашивать любую информацию по сомнительным операциям, а клиент обязан ее предоставить. Это его обязанность, в противном случае он может быть ограничен в определенных правах относительно банковского вклада, в том числе на выдачу денежных средств. На это обращает внимание Верховный суд РФ», — рассказывает адвокат Владимир Постанюк.

Да, кстати, если на счет вкладчика наложен арест, банк также имеет право не отдавать деньги, добавляет Роман Семенов.

Открыл вклад через сберегательный сертификат

По словам Постанюка, не выдать вклад банк может и в том случае, если он был оформлен через сберегательный сертификат. Плюс такого сертификата в том, что проценты выше, чем при оформлении договора банковского вклада. Минус — в том, что в условиях сберегательного сертификата обычно прописано, что денежный вклад не выдается при первом требовании клиента.

Банк в преддефолтном состоянии

«После письменного согласия гражданина банк получает возможность оттянуть момент выдачи вклада. В результате финансовых трудностей банк теряет лицензию и наступает банкротство, а гражданин остается лишь с надеждами получить свои деньги в процедуре банкротства», — делится эксперт.


Банк остался без лицензии

Когда у банка отзывают лицензию, он уже не имеет права выдавать депозиты — это уже делает Агентство по страхованию вкладов через назначенные банки-агенты.

«Причем вклад свыше 1,4 миллиона рублей придется получать путем общей очереди кредиторов и завершения всех ликвидационных процедур. Для особых случаев с учетом изменений, вступивших в силу с 1 октября 2020 года, эта сумма увеличена до 10 миллионов рублей (в случае с продажей недвижимости или если деньги были зачислены на счет гражданина по решению суда, а также после получения наследства — прим. ред.)», — напоминает Постанюк.

Адвокат рекомендует при открытии всегда внимательно читать договор: там могут быть закреплены иные случаи отказа в выдаче вклада, предупреждает он.

Житель Подмосковья Константин закрыл вклад, заказал деньги в отделении банка, но в назначенный день средства не привезли — в офисе финансовой организации развели руками, мол, попробуйте в другой раз. Мужчина покупает квартиру и ждать «другого раза» не может — он потеряет и аванс, и возможность приобрести жилье, которое долго подбирал.

Имеет ли банк право не отдавать вкладчику деньги и куда жаловаться на финансовую организацию?

Если банк задерживает выдачу денег вкладчику, следует внимательно изучить условия договора с финансовым учреждением, а именно положения, регламентирующие условия выдачи вклада (его части и процентов).


«В случае невыполнения или несвоевременного выполнения требований вкладчика о выдаче ему денежных средств со счета, банк обязан уплатить на эту сумму проценты за каждый день просрочки в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 395 Гражданского кодекса РФ, которая регулирует размер ответственности за неисполнение денежного обязательства. Выплата процентов должна производиться независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором банковского вклада.

Таким образом, последствия нарушения банком обязанности по возврату вклада вследствие невыдачи денежных средств со счета состоят в обязанности уплаты банком процентов по ставке рефинансирования», — подчеркивает эксперт.

Любое требование к банку должно быть оформлено в письменном виде. По таким спорам закон предусматривает обязательный досудебный порядок урегулирования конфликта. Направленная в адрес банка претензия должна быть рассмотрена им в течение десяти дней со дня ее получения.


«Если банк уклоняется от внесудебного разрешения спора, то это обстоятельство не является препятствием для вкладчика по истечении срока для рассмотрения претензии обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением. В том числе вкладчик может требовать с банка взыскания в его пользу и компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного вышеуказанным законом», — подсказывает юрист.


По разным оценкам, невостребованными в российских банках лежат от 10 миллиардов рублей вкладов (по данным АСВ) до 200-300 миллиардов (по данным председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова).

Так называемые «спящие» депозиты — это деньги умерших россиян или граждан, забывших, что хранили сбережения в тех банках, которые остались без лицензии. Есть и такие вкладчики, кто нарочно «забыл» накопления в финансовой организации: чтобы не было соблазна их потратить. А кто-то просто переехал в другую страну и физически не может обратиться в банк и забрать деньги.


Что происходит с «просроченными депозитами»?

Деньги, которые положили в банк два-три-четыре года назад, продолжают оставаться собственностью вкладчика. Даже если срок действия депозита давно истек.


«Невостребованный вклад также продолжает оставаться собственностью вкладчика. Как правило, если вкладчик не обращается за истекшим депозитом, то или договор вклада продлевается (причем неограниченное количество раз), или невостребованный вклад переводится на текущий счет или на счет с символическим процентом, на котором хранится неограниченное количество времени», — объясняет юрист Кирилл Гавриличев.


По словам адвоката Владимира Постанюка, договором может быть предусмотрено иное (например, продление срока действия вклада на тот же срок). Но ни при каких условиях денежные средства не переходят в собственность банка — это неосновательное изъятие имущества.

Единственное, что может сделать банк, — это списать комиссию за обслуживание счета. Это условие должно быть прописано в договоре.


«Действительно, присвоить деньги клиента банки не имеют права, даже если за вкладом не обращаются в течение долгого времени. Однако каждый банк действует в соответствии со своими правилами, положения которых в отношении тарифной политики для граждан должны отражаться в договоре. Поэтому так важно внимательно его изучать. Подписывая этот документ, вкладчик соглашается со всеми условиями, в том числе и с условиями взимания ежемесячной комиссии за обслуживание. Нередко бывают случаи, когда клиент обращается за снятием средств, а на его счету денег не оказывается, потому что банк списал их за обслуживание. Если не обращаться за вкладом долгое время, можно потерять кругленькую сумму», — предупреждает адвокат Светлана Бурцева.

По ее словам, обращение в судебные инстанции не всегда приводит к желаемому результату, так как суды в таких делах практически всегда встают на сторону кредитной организации.

В свою очередь Гавриличев отмечает, что если по вкладу не будет никаких операций в течение двух лет и финансовое учреждение не сможет убедить вкладчика забрать деньги, то банк может передать невостребованный депозит на хранение в Центральный банк России. Но, подчеркиваем, это не изъятие вклада — деньги просто будут храниться в другом месте.

Деньги с вклада будут направлены в Центробанк еще и если банк прекратит свою деятельность (останется без лицензии). По закону, вкладчик имеет право на получение страхового возмещения в размере до 1,4 миллиона рублей (включая начисленные проценты), но только при условии, что банк, где хранились сбережения, был участником системы страхования вкладов.


А если вкладчик умер?

Банковские депозиты наследуются, как и любое другое имущество. Однако, как мы уже говорили, в финансовых учреждениях зависли миллиарды умерших людей: чьи-то родственники не хотят оформлять наследство, поскольку речь идет о небольшой сумме, а чьи-то — д аже не знают, что их бабушка/дедушка/тетя/дядя хранили деньги в банке. Но и в таком случае кредитные организации не могут присвоить себе вклад умершего человека. Если за деньгами никто не обратится, они будут признаны выморочным имуществом и отойдут государству.

«Невостребованный вклад может перейти в собственность государства в судебном порядке после смерти вкладчика в случае признания денежных средств выморочным имуществом. То есть в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника. Специального закона о порядке наследования выморочного имущества в настоящее время не существует», — говорит Владимир Постанюк.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: