Банк открытие и тинькофф как связаны

Обновлено: 29.01.2023

Банк был основан в 2006 году. По словам основателя - Олега Тинькова, его заинтересовала модель обслуживания одного американского банка. После консультаций со специалистами, Тиньков решил запустить проект, купив для этого небольшой "Химмашбанк".

Владельцем банка является Кипрская компания TCS Group Holding PLC (100% акций банка). В свою очередь, холдингом владеют Олег Тиньков (40,4% акций, которые он недавно передал в семейный траст из-за болезни), Altruco Trustees Limited - структура, представляющая интересы менеджмента банка (6,5%), остальные акции, чуть менее 50% имеют статус free-float.

Модель бизнеса TSC заключается в полностью дистанционном обслуживании клиентов, что одновременно привлекает молодежь, но отталкивает более старшее поколение. По этой причине многие молодые люди выбирают сегодня Тинькофф банк не как выгодный продукт, а скорее как модный бренд.

Основное направление деятельность банка - предоставление кредитных и дебетовых карт физическим лицам. Привлечение средств банк осуществляет, в основном, за счет вкладов физических лиц, которые на апрель этого года составляют 342,6 млрд. рублей.

Тем не менее в последнее время видна тенденция на "разворот" в сторону бизнеса. Банк сегодня предлагает удобные решения и услуги для компаний любых размеров. Например, через сайт Тинькофф вы можете прямо сейчас зарегистрировать ИП или ООО.

Различные финансовые услуги, предоставляемые Тинькофф-банком помогают развивать собственную экосистему

Различные финансовые услуги, предоставляемые Тинькофф-банком помогают развивать собственную экосистему

Помимо этого, у банка есть ряд интересных продуктов, через которые он развивает собственную экосистему :

  • Сервис для переписки с ФНС, через который вы можете переписываться с налоговой через личный кабинет;
  • Собственный мобильный оператор - Тинькофф-Мобайл;
  • Собственное мобильное приложение, которое уже несколько лет подряд бьет мировые рейтинги;
  • Знаменитый сервис Тинькофф.Инвестиции, пользующийся хорошим спросом на российском рынке.

В общем и целом, Тинькофф Банк - это интересный молодой российский продукт , более половины сотрудников которого составляют IT-специалисты, что делает его ориентированным на развитие инновационных технологий банкинга, а также довольно защищенным от киберугроз.

Экономические показатели

Первые показатели, о которых пойдет речь, - это ROA и ROE за последние 5 лет. Для наглядности мы решили не учитывать эти показатели за 2015, так как они обусловлены кризисом 2014 года, и настоящие рост и стабильность компании начинаются с 2015 года.

Как видим, ROA в 2019 году увеличился практически в 2 раза по сравнению с предыдущими тремя годами. В то время как ROE, наоборот уменьшился почти на 15% .

Debt ratio=0,84 за все 5 лет , что говорит об эффективном управлении банком, так как показатель очень близок к 1. Это значит, что Т инькофф грамотно использует свои и заемные средства.

SGR (Sustainable growth rate):

В 2018 SGR вырос почти в 6 раз и продолжил рост. Компания отлично справляется с операционной деятельностью и способна генерировать прибыль с помощью своих собственных средств.

На сайте banki.ru мы обратили внимание на показатель "просроченная задолженность по кредитам, в % от всего портфеля". У Тинькофф этот показатель равен 10% , в то время как в среднем по банковской отрасли показатель находится в пределах 8,2%.

Мы считаем, что данное отклонение некритично, однако банк является абсолютно частным, поэтому формирование дополнительных резервов является затруднительным.

Далее анализ самой ценной бумаги

Тинькофф обращается на Лондонской бирже с 2013 года и на Московской с октября прошлого года в виде ГДР , поэтому мы рассмотрели две бумаги.

Как видно, разница между теоретической и фактической ценой незначительна, а значит, в TCS заложены практически все рыночные условия.

К сожалению, мы наблюдаем отрицательную доходность. Сначала мы подумали, что причина в том, что взят небольшой промежуток анализа (т.к. только в октябре 2019 появилась на бирже) и ситуация, связанная с коронакризисом, но вот, что мы увидели после анализа Лондонской бумаги.

Здесь же мы рассматривали бумагу с 2015 года, и ситуация аналогична.

Недельная доходность не превышает 0,2% , а риск равен 7%. При этом коэффициент корреляции между обеими бумагами составляет 0,94 , а значит бумаги взаимозависимы. Если вы имеете доступ к обеим биржам, можете заниматься арбитражем и спекулировать бумагой, опираясь на её близнеца.

Краткий вывод

Тинькофф имеет огромный потенциал, развивает большую линейку продуктов и собственную экосистему. Анализ финансовых результатов подтвердил гипотезу об эффективности работы топ-менеджмента компании. TCS стремительно наращивает капитал и клиентов из года в год, поэтому мы видим высокий потенциал этой компании, а ее ценная бумага, на наш взгляд, явно недооценена рынком.

Подписывайтесь на нас здесь и в Telegram , ставьте лайки, пишите отзывы и делитесь статьей в соцсетях!

Данная информация не является рекомендацией, рекламой или призывом к действию. Сказанное в данной статье представляет собой исключительно мнение авторов

Очень интересная стори о друзьях, спекуляциях и чуйке Олега Тинькова, у которого сейчас $2,3 миллиарда своих собственных средств.

Наш Олег Родился в обычной рабочей семье где папа был шахтером, а мама швеей. Как видите игра начиналась без дополнительных бонусов и кодов.

Маленький Олег любил велосипеды и уже с 12 лет катался по Советскому Союзу от секции велоспорта, но вместе с медалями привозил в свой город джинсы, кроссовки и прочий шмот, на чем и начал зарабатывать.

Потом Армия с овчарками в погран. войсках.

Следующий этап в жизни, тогда еще Ленинградский горный институт. Уже там он закорешился с будущими предпринимателями: основателями «Пятерочки», «Ленты» и «Дикси». А мы с Вами знаем, что дружба важнее денег или связи решают все , не имей сто рублей . в общем вы поняли. Вместе они начинают заниматься спекуляцией.

В Питерской общаге студентам он продает водку. У иностранцев, учащихся по обмену, покупает все забугорное и везет в Сибирь для перепродажи: джинсы, косметика, парфюмерия, чёрная икра. А оттуда привозит японскую бытовую технику.

На 3 курсе Олег бросает учебу и налаживает оптовую поставку техники из Сингапура: калькуляторы, магнитофоны, телевизоры (честно говоря, ради такого я бы тоже бросил). Все было круто, но со временем снижение прибыли от оптовой торговли из-за внешних факторов, подтолкнуло Тинькова к открытию своей сети магазинов. В 1995 он основывает «ТехноШок», а через 3 года продает его за $7 млн.

Открывает производство пельменей и называет Дарья, в честь своей дочери, а потом снова продает, уже Абрамовичу в 2001 за $21 млн.

В 1998 Открывает пивной ресторан, куда, как он сам рассказывает, однажды заехал Путин и бухнул с ним. Забегу вперед – в 2009, уже сеть ресторанов, была продана.

Открывает пивной завод и разливает свое пиво Тинькофф. В 2005 снова продает бизнес. В этот раз бельгийцам за $200 млн.

В 2006 приобрел «Химмашбанк» и переименовывает в «Тинькофф Кредитные Системы», а как все развивалось дальше Вы уже знаете, а может даже и поучаствовали в виде пользователей его кредитных карт.

Простой вывод

В чем же секрет его успеха? Я считаю в нужной дружбе и связях. Его гену перепродавать и зарабатывать в крови, лично я в 12 лет думал о другом. Чуйке вовремя скидывать что-либо, так как некоторые его бизнесы сдувались после их продажи. Ну и характер – мы многое не знаем, что и как обсуждалось в закрытых кабинетах и саунах в 90-е, а крыши были и были даже с его стороны, как он сам признался в одном из эфиров в соц. сетях.

Всем привет! Сегодня расскажем, какой из банков – Тинькофф или Открытие лучше выбрать для расчетно-кассового обслуживания и сравнить условия и тарифы обоих финучреждений.

Ведение успешного бизнеса невозможно без оформления расчетно-кассового обслуживания в одном из российских банковских учреждений. Эту услугу предлагают многие финучреждения страны.

Сегодня рассмотрим условия и тарифы РКО двух известных банковских организаций входящих в топ-10 крупнейших банков России и являющихся системно значимым финансовыми институтами – Тинькофф и Открытие .

Оба предлагают недорогое обслуживание расчетных счетов и одинаково востребованы предпринимателями и бизнесменами.

Однако условия расчетно-кассового обслуживания в финучреждениях имеют отличия.


Попробуем ответить, какой же банк лучше – Тинькофф или Открытие , для бизнеса и предпринимательства.

Сравним тарифы и условия РКО этих двух банковских организаций и выясним, какой из них будет наиболее привлекателен для развития предпринимательской деятельности.

О Тинькофф

Банк Тинькофф был основан в 2006 году и вначале занимался дистанционным оформлением кредитных карт.

Позже были добавлены другие услуги для физических лиц, а потом кредитная организация стала оказывать все необходимые услуги бизнесу и предпринимателям.


Тинькофф первым в стране отказался от офисов. Услуги банковского учреждения предоставляются онлайн и через курьерскую службу.

Открытие

В отличие от Тинькофф, который является коммерческим, в банке Открытие 99,99% капитала принадлежит Банку России.

Финансовая организация имеет разветвленную сеть офисов и устройств самообслуживания.

Надежность и стабильность финансовой организации подтверждена отечественными и международными рейтинговыми агентствами.

Тарифы

В обоих банках предлагают услуги РКО для малого и среднего бизнеса. Условия обслуживание просты, обслуживание удобное, бюрократические проволочки отсутствуют.

Проведем сравнение тарифов Тинькофф и Открытия для обслуживания расчетных счетов предпринимателей и юридических лиц.

Тарифные планы рассчитаны на три стадии развития бизнеса – нового, строящегося и крупного состоявшегося бизнеса.

Тинькофф предлагает три варианта тарифных планов – «Простой», «Продвинутый» и «Профессиональный».


У Открытия таких тарифов пять – «Первый шаг», «Быстрый рост», «Свой бизнес», «Весь мир» и «Открытые возможности».

Следует отметить, что процедура открытия счета, подключение и использование онлайн-банкинга бесплатно на всех тарифах обоих банков. Рассмотрим подробнее тарифы банковских организаций.

В Тинькофф новым клиентам дают 2 месяца бесплатного обслуживания на любом из тарифов. Для лиц пришедших из ликвидированных банков, этот срок увеличен до 3 месяцев.

Кроме того, если авансом оплатить тариф за 10 месяцев, владельцу счета дают еще « бесплатных месяца обслуживания на тарифном плане.

В банке Открытие в данный момент действует акция «Бизнес-поддержка». По всем тарифам РКО объявлены 3-х месячные каникулы.


Это значит, что в течение 90 дней владельцы счетов не будут платить за их обслуживание, и за переводы на счета сторонних банков, отправленные юрлицам и предпринимателям.

Для нового бизнеса в Тинькофф существует тариф «Простой». Стоимость обслуживание на тарифе обходится 490 ₽ в месяц.

Стоимость обслуживания 490 руб.
% на остаток До 4 %
Пополнение 0 руб.
Платеж От 19 руб.
Перевод От 0 руб.
Овердрафт До 1 млн руб.

В Открытии обслуживание на тарифе для начинающих бизнесменов «Первый шаг» полностью бесплатное. И там и там внутрибанковские переводы бесплатные.

Стоимость платежей на счета контрагентов в Тинькофф составляет 49 ₽, причем 3 перевода в месяц проводятся без комиссии.

В Открытии так же дают 3 бесплатных платежки в течение месяца бесплатно, однако, комиссия остальных платежей составляет 100 ₽ за каждый.

Второй тариф в обоих банковских учреждениях рассчитан на развивающиеся компании.

В Тинькофф тарифный план называется «Продвинутый». Его ежемесячная стоимость составляет 1990 ₽ в месяц.

В «Открытии» аналогичный тариф называется «Быстрый рост». Ежемесячная оплата по тарифу составляет 490 ₽.

Можно сделать вывод, что тариф для развивающихся компаний в Открытии дешевле по ежемесячной оплате, однако услуги внутри тарифа дороже.

Два крайних тарифа разработаны для крупных бизнесов. В Тинькофф это «Профессиональный», а в банке Открытие – «Открытые возможности».

Помимо этого в последнем есть еще два промежуточных тарифа «Свой бизнес» для компаний проводящих большое число платежей, и «Весь мир» для участников ВЭД.

Стоимость «Профессионального» тарифа составляет 4 990 ₽ в месяц, а ежемесячная оплата за «Открытые возможности» достигает 7 990 ₽. Как видите тариф «Открытия» обходится дороже.

Зато внешние платежи на этом тарифе бесплатны, тогда как в Тинькофф они стоят 29 ₽ каждый.

При сравнении тарифов РКО банков в целом, напрашивается вывод, что обслуживание в Открытии дешевле, но в Тинькофф более крупные лимиты и больше дополнительных функций.

Лицам, желающим активно развивать бизнес, для РКО более подойдет первый банк, а для желающих сэкономить на обслуживании – второй.

Иные нюансы

Помимо РКО, следует сравнить другие условия и нюансы банковских организаций, поскольку они тоже влияют на развитие бизнеса и предпринимательства.

Важно узнать, насколько быстро можно открыть в этих банках счет, какие при этом предлагают услуги, как осуществляется контроль счета и пр.

Открытие расчетного счета

В «Открытии» счет открывается следующим образом:

  • клиент заполняет и отправляет заявку на сайте;
  • банк в течение получаса перезванивает клиенту и договаривается о встрече;
  • на встрече заключается сделка;
  • клиент пользуется счетом.

Процедура открытия счета идентична в обоих банках. Сканы документов прикрепляются к заявке на сайтах финансовых учреждений.

Клиентам открывают доступ к онлайн-банку для бизнеса, откуда можно осуществлять контроль расчетного счета.

В целом банки предлагают клиентам аналогичные услуги и инструменты, необходимые для успешного развития и ведения бизнеса.

Еще нужно добавить, что в Тинькофф после открытия рублевого счета, появляется возможность ведения счета в валюте. Причем счет обслуживается бесплатно. В Открытии эта услуга платная.


Подводим итоги

Однозначно ответить на вопрос, какой банк стоит выбрать для РКО – Тинькофф или Открытие невозможно. Ответ зависит от целей и потребностей предпринимателя.


Для желающих сэкономить, больше подойдет банк Открытие , для желающих получить больше функций – банк Тинькофф .

В целом, условия и тарифы РКО обоих банков можно назвать приемлемыми для бизнесменов.

Это на сегодня все.

Делитесь статьей в соцсетях, пишите комментарии, поставьте оценку. Не забудьте подписаться на рассылку, чтобы первыми получать новые публикации.


Плюсы и минусы Открытия, сравнение с Тинькофф, Пользой и Райффайзен

Я открыта для новых веяний и стараюсь по максимуму использовать современные инструменты семейного бюджета. Поэтому продолжаю тестировать разные карты, сравнивая и выделяя минусы и плюсы у каждой. Предыдущие сравнения можно прочитать тут о карте:

Итак, карта Открытие дебетовая первоначально предлагала очень выгодные условия, а именно возможность выбора категории кэшбека с повышенным процентом в категориях Аптека, Красота, Кафе и рестораны, заправки. И целый месяц можно получать повышенный кэш именно в этой категории. Менять можно было раз в месяц, сейчас же (вот он первый минус) менять можно только один раз в жизни карты, и то, если была например категория Аптека от 5 до 11%, то сейчас можно поменять на кэшбек на всё в виде 1%, оно нам это надо. А вот первый месяц был шикарный кэш вообще на все покупки 3%, банк дарит новым пользователям такую возможность без хранения полумиллиона на карте, но только первый месяц, а потом всё, выполняешь условия, если ты наполовину миллионер. Поэтому я первый месяц пользовалась при оплате покупок именно этой картой по максимуму.

Плюс - оформляла по ссылке друга, получила 500р. Почему бы и нет, если можно? Точно также став клиентом банка, Вы получаете ссылку для приглашения друзей, Вам и другу, оформившему карту по Вашей ссылке банк начисляет 500р. (бонусных правда). Кого заинтересует возможность получить нелишние 500р., пишите, отправлю приглашение в ЛС, но дочитайте отзыв до конца, прежде чем заказывать карту.

Ещё плюсик- есть интересные предложения от партнеров с повышенным кэшем, например, 5% на первую покупку на Озон, 10% в Перекрестке Впрок и 5% в обычном Перекрестке, 10% в Читай-городе и т.д., хотя большинство похожих предложений есть и у Тинькофф, Пользы и Райффа.


Плюс - нет комиссии за ЖКХ, но могу тоже самое сказать и о Тинькофф.

Следующий плюс - 2% кэшбек на все покупки, независимо от категории, НО. здесь как раз и начинаются подводные камни, т.е. минусы, про которые блогеры и другая реклама карты умалчивает, а именно:

  1. - внезапное изменение условий, зная которые до оформления карты, я бы не стала её рассматривать в качестве основной, да и второстепенной тоже. Поподробнее: если раньше 2% кэша можно было заработать выполнив любой платеж через интернет-банк (согласитесь, что ненапряжно оплатив ежемесячный счет за мобильную связь или кинув денег на телефон ребенку-школьнику),то теперь этого НЕ нужно, но должны быть выполнены следующие условия: 1. оплата любой покупки телефоном и другими смарт-устройствами (ну допустим, хотя вот у меня телефон без NFS и умных часов пока нет), 2. и теперь главное условие - держать на карте не менее 500.000р. Нет, я не миллионерша пока, работник бюджетной сферы, который осваивает разные формы заработка в Интернете. И вот у меня совсем нет лишних 500.000р, чтобы они у меня там лежали, наверное для того, чтобы банк ими активно вертел. А так банк начисляет уже обычный кэш в 1% на любые покупки как Тинькофф или Польза, но Райф дает 1.5% на всё без ограничений суммы.
  2. - кэш начисляется в бонусных рублях, такое же мы видим у Пользы в Хоум Кредит Банке, но если там бонусы можно перевести в рубли, накопив 500 бонусов, то в Открытии нужно набрать сумму в 3 раза больше, и то компенсировав какую-либо покупку от 1500р. Меньше нельзя, больше - да. Я компенсировала одну покупку, бонусы тут же превратились в деньги и оказались вместо бонусного счета на счете карты. Это радует, но у меня осталась разница в 258р, теперь мне снова предстоит копить кэш до 1500р и желательно сделать покупку на ту же сумму, чтобы компенсировать в следующий раз сумму без остатка. Для меня в этом плане намного удобнее Тинькофф и Райфф, там нет ни бонусных баллов, ни Спасибов, а есть кэш в рублях. И нет танцев с бубнами и лишних движений.



Ну вот такие + и - у этой карты, решайте сами нужна ли Вам такая карта или нет. Я планирую ею пользоваться в дальнейшем при покупке у партнеров, где есть повышенный кэш, ну и если обзаведусь умным устройством с NFS, ну или если у меня появится полмиллиона рублей, тогда выполнив все условия я буду в итоге получать: 1% - базовый процент за любую покупку от 100р, ещё 1% - за оплату телефоном или смарт-часами с NFS и 0,5% за мои (так и вижу уже их на карте) 500.000р. Итого: 2,5%. Стоит задуматься.


Приложение вполне удобное, понятное, чат работает, вопросы решают, карту привозит курьер, это как и в Тинькофф, Пользе и Райффе

Еще

Последние 4 года активы банковского сектора в России росли в среднем на 9% в год. Но в этом году банки покажут огромные убытки.

По внегласным оценкам ЦБ убыток банковского сектора по итогам 2022 года может достигнуть 5,8 трлн руб.

Можно выделить 4 основных фактора, которые на это повлияют:

1. Падение объемов кредитования (население и компании стараются не брать новые кредиты, так как процентные ставки стали слишком высокими).

2. Рост стоимости фондирования (привлечение денег для самих банков стало дороже и они меньше зарабатывают – то есть их процентная маржа упала).

3. Обвал фондового рынка (у банков были собственные вложения в ценные бумаги – это в основном облигации и акции, по которым потери могут составить более 50%).

4. Списание убытков по плохим займам, а также убытки из-за заморозки активов за рубежом.

Теперь проанализируем, как будет чувствовать себя Тинькофф?

— Капитализация: 0,5 трлн р

— Чистый % доход 2021: 132,6 млрд р

— Чистый ком. доход 2021: 47,3 млрд р

— Чистая прибыль 2021: 63,5 млрд р

Банк обслуживает более 21 млн человек и по итогам 2021 года обогнал ВТБ.

При этом Тинькофф все делает онлайн и не имеет собственных отделений. Занимает второе место на рынке кредитных карт и является брокером №1 в России по количеству активных счетов.

87% кредитного портфеля – это физические лица.

Несмотря на бурный рост (каждый год активы увеличиваются стабильно на 50%) Тинькофф пока еще не вошел в десятку самых крупных и занимает 11 место по размеру активов.

Также банк активно растет по финансовым показателям — данные за 2021 г.:

— Чист. % маржа после форм. рез. 111 млрд р (+69,6% г/г)

— Страхование (премии-выплаты) 18 млрд р (+22% г/г)

— Эквайринг 25 млрд р (+127% г/г)

— Брокерская комиссия 11 млрд р (+128% г/г)

Тинькофф лидирует по достаточности капитала и имеет самые высокие показатели доходности в банковском секторе. ROE = 42,5%.

Основная причины высокой эффективности банка — это концентрация на обслуживании частных лиц (примерно половина средств банка формируется за счет средств физ. лиц на текущих счетах, что предполагает более низкие % расходы).

А также экономия на банковских отделениях, которых у банка нет.

США включило Сбер и ВТБ в список SDN, который предполагает самые жесткие ограничения. Всего в нем на текущий момент 12 банков.

Тинькофф пока нет в этом списке. Также Тинькофф остается в системе SWIFT.

Так как банк пока не попал под санкции, его зарубежные активы не пострадали от блокировок.

Основной риск для Тинькофф — резкий рост клиентской базы и кредитного портфеля.
В условиях падения доходов населения привести к просрочке платежей по кредитам. Тогда банку придётся формировать резервы под плохие долги.

Мы посчитали простую модель, как это может отразиться на капитале к концу года.

Из расчетов видно, что Тинькофф будет хорошо себя чувствовать и достаточность капитала будет превышать нормативы ЦБ.
Хуже всех придётся ВТБ.

По дивидендам принято решение отложить выплаты квартальных дивидендов до декабря 2022 г.

«Интеррос» Владимира Потанина купил у траста семьи Тинькова 35% в TCS Group, после чего Тиньков и его команда топ-менеджеров ушли из банка.

Новый акционер попробует объединить Тинькофф и Росбанк, актив который он также купил ранее. Это произойдет не сразу и потребует несколько лет. Но потенциально позволит достигнуть синергии и создать универсальный банк, который будет заточен не только на физических лиц, но и на корпоративных клиентов.

Кроме того у Потанина есть политический ресурс, который поможет новой банковской группе развиваться быстрее рынка. Из минусов – полная смена менеджмента и потеря бренда — от логотипа Тинькофф придётся отказаться.


Как мы видим, госбанки Сбер и ВТБ стоят довольно дешево.

мультипликатор P/E около 2,0х, а P/B в интервале 0,4-0,5х.

Тинькофф в несколько раз дороже. Но это благодаря высоким темпам роста,

Как мы говорили ранее, активы у банка росли в среднем на 50% в год.

Весьма вероятно, что в этом году могут быть достигнуты еще более низкие ценовые уровни, особенно, когда инвесторы увидят отчетность за 1 кв, которую банки пока не раскрывают.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: