Банк снял комиссию без предупреждения что делать

Обновлено: 25.04.2024

Пропажа денег на банковской карточке может стать неприятной неожиданностью. В попытке найти, куда именно делись средства с карточки, лицо может узнать, что их сняли судебные приставы в рамках исполнительного производства.

В некоторых случаях приставы нарушают закон и снимают средства незаконно.

Законность списания денег приставами с карты

Судебные приставы являются непосредственными исполнителями судебных решений и осуществляют взыскания в рамках исполнительного производства, которое открыто в отношении физлица. Процедура списания денежных средств подчиняется ФЗ «Об исполнительном производстве» и указам Президента РФ.

Для того чтобы исполнять возложенные на них функции, судебные приставы имеют право:

Запрашивать информацию в банке для выявления сведений о них.
Арестовывать вклады и деньги на хранении в банковских учреждениях.
Снимать деньги с карточек физлица для погашения задолженности по кредитам, алиментам, налогам и прочим долгам.
Уведомлять должника о том, что в отношении него открыто исполнительное производство.
Посещать его квартиру и описывать имущество в установленные законом временные рамки (с 6.00 до 22.00).

Таким образом, снятие денежных средств с карточки должников в счет погашения задолженности является законным способом в процессе реализации обязанностей судебных приставов.

Приставы могут наложить взыскание на средства, которые находятся на карточке должника в следующих случаях: если у лица образовалась задолженность по банковским кредитам (имеются ввиду незалоговые кредиты), займам от микрофинансовых организаций, штрафам (например, за употребление спиртного в общественном месте), долгам перед коммунальными службами за оказанные услуги, при накопленных задолженностях по алиментам, по таможенным пошлинам (например, за введенное на российскую территорию авто).

Обычно приставы прибегают к блокировке и снятию денег с банковской карты только при крупных долгах.

Каких-то особых ограничений при снятии денег с карты у приставов нет: если задолженность нашла свое подтверждение, и суд открыл исполнительное производство, то приставы могут использовать все предоставленные им законные рычаги для возврата задолженности.

В качестве основания, которое подтверждает законность при снятии денег с карты, будет выступать исполнительный лист из суда.

При этом при списании денег с карточки приставы должны руководствоваться принципами законности и не могут снимать деньги без весомых причин. Стоит отметить, что банки обязаны подчиняться требованиям приставов по закону и должны сообщать им всю информацию об остатках средств на счету должника.

Средства могут списать как с зарплатной, так и пенсионной (социальной) карты. Но с кредитной карты приставы взимать деньги не могут (речь идет о деньгах в пределах кредитного лимита, а не тех, что фактически принадлежат должнику).

Стоит отметить, что, помимо приставов, снять деньги могут представители налоговой и таможенной службы, суды общей юрисдикции.

Процедура списания денег приставами с карты

Процедура списания денежных средств с банковской карточки предполагает прохождение следующих этапов:

Получение приставами исполнительного листа и отправка его копии в адрес должника с помощью почтового перевода.
Направление запроса об имуществе должника: не только о банковских вкладах и зарплатных счетах, к которым привязана карта, но и о недвижимости, финансах, транспортных средствах и пр.
Направление в банк платежного требования для взыскания средств с карточки с указанием суммы.

Можно видеть, что в данном алгоритме нет шага для отправки приставами уведомления должнику о том, что с его карты предполагается снятие средств. Деньги списываются без предварительного оповещения.

При этом у должника даже не будет возможности узнать, за что именно с него взыскали деньги. Считается, что приставы уже уведомили об этом должника, направив в его адрес исполнительный лист.

Какие средства не могут снять приставы с карты

В некоторых случаях снятие денег с карточки является незаконным, даже если в отношении лица возбуждено уголовное производство. Так, приставы не могут снять с карточки средства следующего назначения:

Полученную компенсацию за возмещение вреда здоровью, ущерба от катастроф, потерю кормильца.
Выплаты, которые предназначены для ухода за престарелыми родственниками и инвалидами.
Алименты. и средства, предназначенные на компенсацию затрат на переезд.
Субсидии и материнский капитал. .
Пособие по рождению ребенка.
Санаторные.
Материнский капитал.
Страховое обеспечение в рамках социального страхования.

Приставы могут накладывать арест на карточку должника и взыскивать с него средства в размере не более 50% от суммы заработка.

Они не вправе оставить гражданина без средств к существованию.

Как вернуть деньги, списанные судебным приставом без уведомления

Первое, что необходимо сделать должнику, это узнать причину списания денежных средств. Это можно сделать одним из предложенных способов:

Обратиться в банк за получением выписки. Но в выписке необязательно будет указано основание для списания средств. Хотя в основаниях платежа должно содержаться указание на ФИО пристава, номер исполнительного производства и телефон.
Лично посетить службу судебных приставов по месту своего проживания. В этом случае при отсутствии сведений о снятии денег с карточки потерпевший может обратиться в ФССП и написать заявление на имя руководителя с просьбой предоставить разъяснения по сложившейся ситуации.
Другой способ получения нужных данных – посетить официальный сайт ФССП и узнать о том, какие исполнительные производства открыты в отношении должника. Для этого нужно ввести ФИО и ИНН.

Может оказаться, что лицо уже ранее оплатило данный долг, и приставы списали средства повторно. Это также является основанием для возврата денег.

Как уже отмечалось, в числе оснований для возврата средств по закону является то, что приставы взыскали средства, перечисленные в ст.110 «Об исполнительном производстве», когда это было недопустимо (например, приставы арестовали и списали детское пособие на ребенка). Также если лицу удалось в судебном порядке оспорить открытие в отношении него исполнительного производства, то он также может вернуть деньги.

Если права лица были нарушены, то для возврата средств ему необходимо обратиться в территориальное подразделение ФССП. Здесь нужно будет написать заявление на возврат средств.

Заявление на возврат пишется на имя руководителя территориального подразделения ФССП. В нем необходимо указать следующие сведения:

ФИО должника, адрес его проживания, реквизиты паспорта.
Номер исполнительного производства, по которому произвели списание денег.
Наименование документа: «Заявление».
Просьба к ФССП: вернуть денежные средства.
Размер списанных денежных средств.
Дата и номер платежного документа, по которому они были списаны.
Причина, по которой списание было незаконным (например, со ссылкой на ст. 101 ФЗ «Об исполнительном производстве»).
Реквизиты счета для возврата денег: лицевой счет, наименование и БИК банка и пр.
Наименование документов, которые прилагаются к заявлению.
Подпись заявителя с расшифровкой.
Дата подачи заявления.

Составляется заявление в двух экземплярах, один из них с отметкой уполномоченного лица о получении нужно хранить у себя до получения ответа. Также допускается отправка заявления по почте заказным письмом с описью вложения.

В числе документов, которые прилагаются к заявлению, можно выделить копию паспорта, ИНН, постановления об открытии исполнительного производства и справка о целевом предназначении средств (например, официальный документ из Соцзащиты о том, что на указанный счет перечисляется детское пособие или пособие по инвалидности, или соответствующий документ из соцзащиты).

На проверку обстоятельств, указанных в заявлении, у приставов будет 10 дней. На основании его рассмотрения они должны подготовить письменный ответ.

После того как требования должника будут признаны обоснованными, средства должны быть перечислены на указанный в заявлении счет в течение 5 рабочих дней.

Таким образом, приставы имеют право списывать денежные средства с карточки должника при реализации исполнительного производства. Если денежные средства были списаны незаконно, то должник имеет право вернуть их через подачу заявления приставам.

Термина «банковская комиссия» в российском законодательстве нет. Из-за этого не существует и правовых актов, прямо регламентирующих ее.

Обычно под банковской комиссией понимают плату за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента. Банковская комиссия может быть выражена в конкретной сумме или в процентах от суммы операции и является важным источником дохода для банка.

Разберемся, какие случаи списания банковской комиссии законны, а какие – нет?

💡 Правовое регулирование

Что касается правового регулирования, то законодательство регламентирует данную сферу банковских услуг так:

– оплата процентов по кредитному договору; – оплата расходов банка за совершение операций по счету; – устанавливает, что банк-владелец банкомата обязан выводить на экране предупреждение о размере взимаемой комиссии за проводимую операцию до начала расчетов.

Да, я изучаю законодательство и внимательно читаю банковские договоры Нет, но я всегда спрашиваю у менеджера банка, что и почему буду оплачивать Нет, я обычно оплачиваю все счета из банка

💸 Какие банковские комиссии правомерны, а какие – нет

Законным будет списание банковской комиссии только за реально предоставленные клиенту самостоятельные услуги. К таковым относятся:

пересчет банком наличных средств – это отдельная самостоятельная услуга, которая требуется, например, при сделках с недвижимостью;
конвертирование валюты – в каждом банке установлены свои тарифы на обмен валюты;
финансовые переводы – самый распространенный пример, когда клиент оформляет кредитку и пользуется ею, а банк взимает за это комиссию;
снятие наличных в банкоматах сторонних банков или с кредиток;
документарные операции – например, при работе с юрлицами банк взимает комиссию за предоставление банковской гарантии по выплате средств.

Незаконными комиссиями будут те, когда банк предоставляет якобы «услугу», на самом деле являющейся дополнительной опцией к основной услуге, которая изначально не может оказываться без этой самой дополнительной опции.

К наиболее распространенным незаконным банковским комиссиям относятся:

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Во-первых, открытие и ведение данного счета – это обязанность банка, а не отдельно взятая услуга. А во-вторых, ссудные счета в любом случае необходимы для отчетности перед Центробанком РФ о задолженностях по кредитным договорам.
Комиссия за выдачу кредита или зачисление денежных средств на счет клиента. Выдача кредита и предоставление средств – это обязанность банка по любому кредитному договору, поэтому эти действия не могут являться отдельной услугой.
Комиссия за досрочное погашение кредита. Если заемщик погасил кредит досрочно, это значит, что он добросовестно выполнил свои обязательства. А добросовестное выполнение обязательств – обязанность заемщика, к услугам банков отношения не имеющая.
Комиссия за перечисление средств по кредиту. Это справедливо, если оплата по займу производится через терминалы банка-кредитора или же через его кассу. Обслуживание счетов, посредством которых был выдан кредит, или посредством которых производится оплата, должно выполняться банком бесплатно. Если же оплата по кредиту происходит через терминалы стороннего банка, то комиссия в таком случае будет законной.

Также в качестве примера незаконных банковских комиссий можно привести списание средств за рассмотрение заявки по кредиту, его предоставление, информирование о задолженностях и т. п. Все эти операции входят в обслуживание по кредиту и невозможны без предоставления основной услуги, которую заемщик оплачивает, внося ежемесячный платеж.

С незаконной банковской комиссией не нужно мириться – ее необходимо оспорить и вернуть.

💰 Как вернуть деньги

Что нужно делать:

Получить выписку с личного счета за операцию, при которой была списана незаконная комиссия. В выписке должно стоять название операции, ее дата и стоимость.
Внимательно изучить договор с банком и понять, можно ли считать оплаченную услугу самостоятельной или она все же является частью другой, без которой предоставление основной банковской услуги невозможно.
Составить претензию в банк. Текст в свободной форме, с соблюдением норм вежливости. Обязательно указать в претензии личные данные заявителя, полное наименование банка, суть претензии и требования к банку. Претензию можно отравить в письменном виде или по электронной почте.
Дождаться официального ответа. По общему правилу на это у банка есть 30 дней. Если оплаченная услуга нарушила условия договора между клиентом и банком, то последний должен вернуть незаконно списанную комиссию.

Бывает так, что банк рассматривает жалобу клиента и отказывает в возмещении средств. В таком случае рекомендуется еще раз внимательно изучить подписанный договор, сверяя текст с аргументацией банка.

Если после этого вы уверены, что списание комиссии все же было незаконным, на действия банка можно пожаловаться онлайн в Центральный Банк РФ или в Роспотребнадзор.

❗ Мнение эксперта: судебная практика по делам о неправомерном списании банками комиссии

Суд – это последняя инстанция, куда обращаются граждане, считающие, что банк незаконно списал с них комиссию за операцию. Как правило, суды становятся на сторону клиентов кредитной организации.

Из недавних дел можно привести в пример определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 09.06.2020 №5-КГ20-8, 2-5744/2018. Суть дела состояла в рассматривании законности списания банком дополнительной комиссии при перечислении остатков денежных средств в другой банк в связи с закрытием расчетного счета. До предложения о закрытии счета банк направлял клиенту запрос о предоставлении дополнительных сведений в соответствии с законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», поскольку хотел установить экономический смысл банковских операций.

Суды первой и апелляционной инстанций признали действия банка правомерными и совершенными для недопущения нарушений вышеуказанного закона. Однако ВС РФ встал на сторону истца и указал, что противодействие отмыванию доходов – это обязанность банка, возложенная на него законодательством, а не клиентским договором. Поэтому выполнение банком своих законодательных обязанностей не может использоваться в отношениях между кредитной организацией и клиентом для получения выгоды за счет последнего путем увеличения платы за проводимые операции, которые банк посчитал подозрительными.

❓ Часто задаваемые вопросы

Информация о комиссии должна выводиться на экране банкомата.

Всегда лучше переспросить и уточнить.

Впервые слышу, что комиссия банка может быть незаконной. А как узнать, законно ли списали средства или нет?

Законной будет комиссия, списанная за самостоятельную, отдельно оказываемую услугу, которая не является частью другой – основной – услуги.

Большой общественный резонанс вызвала последняя новость о желании банков отменить ограничения в части операций со счетами клиентов, которые не выходят на связь. За этой размытой формулировкой на самом деле кроется желание банков списывать деньги со спящих счетов своих клиентов.

💡 Что такое спящий счет

Под спящим счетом понимают невостребованный денежный счет, по которому в период более года отсутствовали какие-либо финансовые операции за исключением начисления процентов. Спящими счетами называют также те, по которым свыше 12 месяцев не обновлялись идентификационные данные.

Численность счетов, которые невозможно закрыть из-за того, что на них есть деньги, регулярно увеличивается.

По разным оценкам на спящих счетах клиентов в России лежит до 300 млрд р. Происхождение этих денег самое разнообразное. Самый частый вариант – люди решили снять со счета все деньги и более его не использовать, но сам счет не закрыли. Банкомат позволяет снимать сумму, кратную 100 рублям, а меньший остаток остается лежать на спящем счете.

Еще один вариант – люди перестали использовать банковскую карту, а привязанный к ней счет не закрыли. Хотя денег на счете нет, он формально продолжает существование.

Крупные денежные суммы остаются и на счетах умерших граждан без наследников или в случае, если наследники ничего не знают о существовании вклада. Владельцы спящих счетов могут сменить место жительства и выехать за пределы РФ либо испугаться изменившейся политики банка в области отслеживания сомнительных операций своих клиентов и решить прекратить с ним сотрудничество, даже не сняв деньги со счета.

👇 Чем чревато наличие спящего счета: подводные камни

При наличии у клиента спящего счета, с которого не происходят регулярные списания, или за который не производится плата за обслуживание, у владельца счета копится долг. На такой долг также начисляются штрафы по условиям договора.

На образовавшуюся задолженность банк вправе начислить пени и привлечь к взысканию коллекторов или судебных приставов. В случае открытия исполнительного производства на деньги должника и принадлежащее ему имущество могут наложить арест. На основании ст. 177 Уголовного кодекса при превышении суммы долга 2,25 млн р. должнику грозит лишение свободы на период до 2 лет.

Раньше банки могли беспрепятственно списывать деньги со счета в качестве взыскания платы за обслуживание, пока не было принято так называемое антиотмывочное законодательство – так называют ФЗ-115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Требования закона делают обязательным обновление сведений по клиентам банка не реже одного раза в год. По Положению Центробанка №499-П на момент проведения операций по счету его данные должны быть обновлены, иначе любые операции запрещаются и блокируются.

Стоит отметить, что банковская организация сегодня вправе самостоятельно проверить актуальность сведений (информацию о паспорте, наличие судебных решений). Если по результатам проверки обнаружилось, что информация осталась неизменна, то банки вправе проводить списание. Проблемы возникают, если у клиента поменялся паспорт (например, владелица счета вышла замуж или поменяла паспорт при достижении определенного возраста), он не сообщил об этом банку в течение года, а звонки из кредитной организации игнорировал.

💸 Предложение банков о списывании средств с неактивных счетов россиян

Инициатива ряда банков, с которыми они собираются выступить перед Центробанком, состоит в том, чтобы предоставить финансовым организациям право на списание комиссий и кредитных платежей со счетов клиентов, даже если банкам не удалось обновить данные клиентов. То есть если кредитной организации не удается связаться с клиентом по имеющимся у нее контактам, денежные средства со счета списывают.

За подготовку официального предложения для Центробанка отвечает «Абсолют Банк». Авторы инициативы подчеркивают, что банки при нынешних законодательных требованиях несут издержки за обслуживание банковского счета и терпят убытки из-за невозможности взимания платы. Также на многих клиентах лежат кредитные обязательства, которые они должны выполнять, а списать деньги со счета банки не могут. Тем самым антиотмывочное законодательство вступает в противоречие с гражданским правом.

В ЮниКредит Банке инициатива так же воспринята положительно. Мотивируют это следующими соображениями: когда банк не имеет возможности списывать текущие платежи, он формирует просрочку, несмотря на все основания получить свои деньги у клиента за оказанные услуги и возможность это сделать ввиду наличия денег на счете. На просрочку банк вынужден формировать резервы, а клиенту в дальнейшем придется оплачивать штрафные санкции.

В Центробанке ранее отмечали риски использования «спящих счетов» для проведения сомнительных операций. Возможность взимания комиссионных может выступать профилактикой подозрительных транзакций по счетам.

Это инициатива вписывается в рамки «регуляторной гильотины», которая сейчас реализуется, и многие предложения от банкиров поступают именно в рамках изменения антиотмывочного законодательства (из 690 инициатив 97 предложений посвящены именно этой норме). Многие участники банковского рынка считают его требования избыточными.

Клиенты банков и других финансовых организаций часто сталкиваются со списанием комиссий. Обычно условия начисления таких платежей указывают в договоре, который составлен по типовой форме и не предусматривает возможности клиента повлиять на его содержание. При этом не все комиссии являются правомерными.

Что такое комиссия?

Интересно, что понятие «комиссия» не содержится ни в Гражданском кодексе РФ, ни в Законе о банках и банковской деятельности. Законодательством предусмотрены лишь следующие виды оплаты:

проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ);
проценты на сумму вклада (ст. 838 ГК РФ);
плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

Тем не менее в документах, которые получают клиенты банков, часто содержится формулировка – «комиссия банка». Под ней подразумевается плата за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента. Размер комиссии может выражаться в конкретных цифрах (например, 1000 рублей ежемесячно за ведение счета) или в процентах от суммы операции (например, 1% от суммы денежного перевода). Практика рынка кредитования показывает, что комиссии находятся на втором месте среди доходов банков после процентов по кредитам.

Когда списание комиссии будет правомерным, а когда – нет?

Законным будет списание платы за реально предоставленные услуги:

переводы денежных средств – к примеру, если клиент оформляет кредитную карту и расплачивается ею, банк вправе удержать комиссию;
конвертация (обмен) валюты – для оплаты услуг в заграничных поездках производится автоматическая конвертация денежных средств, которая также оплачивается согласно установленным в банке тарифам;
снятие наличных в иных банках или с кредитных карт;
документарные операции – если кредит был оформлен на юридическое лицо, банк может взимать дополнительную комиссию за предоставление банковской гарантии по выплате средств.

Незаконным будет списание комиссий за банковские операции, которые являются неотъемлемой частью основной услуги, для получения дополнительной выгоды. Например, предоставление кредита является основной услугой. При этом банк требует отдельной оплаты таких операций, как рассмотрение заявки на выдачу кредита, его предоставление, перечисление средств на счет заемщика, досрочное погашение кредита, открытие и ведение ссудного счета (банковский счет для перечисления кредитных средств открывается только на срок действия кредитного договора, поэтому начисление комиссии за это незаконно), информирование о задолженности и т.д. Эти операции являются частью услуги по обслуживанию кредита, которую заемщик оплачивает, ежемесячно совершая необходимые платежи. Поэтому комиссию за такие допуслуги разумно оспаривать. Об этом свидетельствуют действия регулятора рынка финансовых услуг и судебная практика.

Банк России – о взимании комиссий

В Информационном письме от 26 августа 2020 г. № ИН-06-59/126 Банк России указал некредитным финансовым организациям на недопустимость взимания платы за предоставление потребительского займа. В нем сказано, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за предоставление услуг, если при этом он действует в собственных интересах и для заемщика не создается отдельное имущественное благо (ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Банк России полагает, что перечисление суммы займа не должно рассматриваться в качестве отдельной услуги, за которую кредитор может взимать вознаграждение, а является необходимым и сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и возникновения обязательств по нему. В связи с этим взимание комиссии за перечисление займа на счет заемщика неправомерно.

Таким образом, удержание банком или иной финансовой организацией комиссии будет правомерным только при наличии двух условий:

клиенту предоставлена услуга – помимо той, которая включена в условия кредитного договора (договора займа) и уже оплачена;
в результате оказания услуги клиент приобретает отдельное имущественное благо.

Суды – о взимании комиссий

Банк России в упомянутом выше письме обратил внимание на правовую позицию Верховного Суда РФ, изложенную в Определении от 23 декабря 2014 г. № 80-КГ14-9. Рассматривался иск физического лица о признании недействительными условий кредитного договора, в частности о взыскании комиссии за выдачу кредита. Суды первой и апелляционной инстанций в удовлетворении иска отказали. Они указали, что положения об установлении комиссии были прописаны в кредитном договоре, с условиями которого истица была ознакомлена под роспись, и сослались на принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Верховный Суд с такими выводами не согласился. Он отметил: из п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 168 ГК РФ следует, что заемщик-физлицо – экономически слабая сторона и нуждается в особой защите прав, и если заключенный с ним кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса РФ, нарушает права потребителя.

Согласно ст. 779 ГК РФ плата взимается за действие, которое является услугой. Вместе с тем действия, которые не создают для заемщика отдельное имущественное благо, не связанное с заключением кредитного соглашения, услугой как таковой не являются. При решении вопроса о признании действия кредитора услугой Верховный Суд определил оценивать, является ли оно стандартным или дополнительным. При этом под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (договор займа). Они не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств неправомерно.

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Верховный Суд принял позицию истца. Действительно, закон не запрещает банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать новые комиссии или их иные размеры. Однако до оказания услуги с клиентом-физлицом должно быть достигнуто соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие клиента на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема услуг. На момент заключения с истцом договора банковского счета операции по зачислению денежных средств вне зависимости от суммы были бесплатными. Об утверждении новых тарифов истец не был осведомлен, согласия на изменение условий договора и удержание комиссии он не давал. Следовательно, руководствоваться необходимо было теми условиями, которые содержались в договоре в момент его заключения.

Внимания также заслуживает Определение Верховного Суда от 9 июня 2020 г. № 5-КГ20-8, 2-5744/2018. В деле рассматривалась законность удержания банком комиссии при перечислении остатков денежных средств в другую кредитную организацию в связи с закрытием расчетного счета. До предложения его закрыть для установления экономического смысла банковских операций банк направил истцу запрос о предоставлении дополнительных документов и сведений в соответствии с Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Суды первой и апелляционной инстанций посчитали, что действия банка законны и совершены в целях недопущения нарушений этого закона. Верховный Суд же отметил, что обязанность осуществлять контроль для противодействия отмыванию доходов возложена на банк законом, а не договором с клиентом. Выполнение этой публичной функции не может использоваться в частноправовых отношениях для извлечения выгоды за счет клиента путем повышения платы за совершение операций с денежными средствами, которые кредитная организация признала сомнительными, поскольку это противоречит существу правового регулирования данных отношений и не предусмотрено законодательством. Закон о противодействии отмыванию доходов не содержит норм, позволяющих кредитным организациям устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в качестве меры по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. В связи с этим недопустимо возложение на клиента банковских расходов на проведение такого контроля, в том числе путем установления специального тарифа при осуществлении банковских операций в зависимости от того, являются ли они следствием данного контроля.

Несмотря на неоднократное изложение Верховным Судом позиции по данному вопросу, финансовые организации продолжают включать в договоры условия о списании комиссий.

Что делать, если комиссию списали незаконно?

Еще на этапе заключения договора необходимо внимательно изучить его условия и проверить, не установлены ли в нем скрытые и незаконные комиссии. Сотрудник финансовой организации обязан дать подробные пояснения о сути и стоимости каждой предоставляемой услуги.

Часто клиенты финансовых организаций оказываются перед выбором: согласиться на заключение договора на стандартных условиях или вовсе отказаться от предоставления услуг. В таком случае можно оспорить взимание неправомерных комиссий уже после подписания договора.

Права физлиц – заемщиков и непрофессиональных участников рынка финансовых услуг – закреплены в Законе о защите прав потребителей и Законе о банках и банковской деятельности. Согласно нормам действующего законодательства заемщик имеет право на предоставление полной и достоверной информации о стоимости кредита и в случае нарушения прав может отказаться от договора.

В случае неправомерного списания комиссии:

1. Соберите документы, подтверждающие основание и факт взимания комиссии (кредитный договор, банковская выписка).

2. Определите, является ли комиссия платой за отдельную реально предоставленную услугу или же за действия, сопутствующие заключению договора и исполнению обязательств по нему. Например, выдача кредита невозможна без оформления заявки, следовательно, взимание платы за данную услугу неправомерно.

3. Обратитесь в финансовую организацию с претензией. Она должна быть составлена с учетом требований, указанных в договоре, и содержать доводы о незаконности и необоснованности списания комиссии. Не забудьте получить подтверждение подачи претензии (входящий номер заявления, подпись сотрудника).

4. Если финансовая организация ответила отказом или бездействует по истечении 30 дней после направления претензии, следует обратиться с жалобой в территориальное подразделение Роспотребнадзора и Центрального банка России.

5. Если вышеперечисленные действия не дали результата, придется обратиться с исковым заявлением в суд. Это позволит вернуть неправомерно списанную комиссию, взыскать проценты за незаконное удержание финансовой организацией денежных средств и компенсацию морального вреда.

Юридическому лицу необходимо было заплатить контрагенту около 5 млн рублей наличными. Будучи клиентом Сбербанка, он обратился в банк для снятия необходимой ему суммы. И. попал на комиссию свыше 350 тыс. рублей. Это произошло из-за того, что с мая 2018 года Сбербанк поднял комиссию на снятие суммы свыше 5 млн рублей с 0,6% до 6%.

Уведомляют один раз

В мае 2018 года Сбербанк изменил тарифы на обслуживание расчетных счетов. Комиссия за выдачу наличных со счета через кассу банка была увеличена до 5% для сумм до 5 млн рублей и до 6% для сумм свыше 5 млн рублей. Также был повышен тариф за перевод денежных средств со счета юридического лица на счет физического лица — до 3% для сумм от 1,5 до 5 млн и до 6% для сумм свыше 5 млн рублей.

«Согласно действующему законодательству, банки могут менять тарифы в одностороннем порядке только в том случае, если это предусмотрено в договоре, как и условия таких изменений.»

«Обновление тарифов по услугам расчетно-кассового обслуживания в Сбербанке осуществляется с учетом изменений в законодательстве и текущей ситуации на рынке банковских услуг. Банк своевременно отслеживает изменения и реагирует на рыночную ситуацию с соблюдением необходимых сроков для обновления тарифов. Соблюдение договорных обязательств с клиентами и проведение извещений согласно условиям договорной документации является обязательным мероприятием», — прокомментировали представители Сбербанка.

Согласно действующему законодательству, банки могут менять тарифы в одностороннем порядке только в том случае, если это предусмотрено в договоре, как и условия таких изменений. Клиенты банков подписываются как раз под такими условиями в договоре, тем самым добровольно соглашаясь с потенциальной возможностью изменения тарифа банком. Для многих это становится причиной финансовых потерь.

Банк сам выбирает, как уведомлять клиентов

Федеральный закон № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» говорит о том, что банк не вправе менять комиссионное вознаграждение, если иное не предусмотрено договором. «Кредитные организации обычно включают в договор пункт о возможности изменения тарифа при уведомлении клиента. В том же договоре могут перечисляться и способы уведомления. Факт того, что клиент не получил персональное уведомление от сотрудника банка, например, по звонку или в виде СМС, не означает, что банк нарушил условие договора», — комментирует ведущий эксперт по банковским картам Банки.ру Екатерина Марцукова.

На сегодняшний день законом не устанавливается, как именно банк должен уведомлять клиентов. Он выбирает способ сам.

По словам председателя совета Ассоциации банков России, главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, это правило может быть изменено в осеннюю сессию 2018 года — при условии, что в Госдуму поступят сигналы, что банки меняют тарифы в одностороннем порядке во вред клиентам.

Большинство людей, подписывая договор банковского счета, не изучают внимательно его условия. Учитывая объем текста и многочисленные приложения, такое поведение вполне логично. Еще меньше клиентов следят за новостной лентой банка. Это может привести к финансовым потерям из-за повышения банковских тарифов, о чем клиент не узнает. Особенно актуально это для предпринимателей, которые выполняют операции на крупные суммы.

Пользователи банковских услуг считают, что существенные изменения условий договора, в том числе размер комиссии за конкретные операции, принимаются с согласия клиента или как минимум после уведомления об этом. На практике это не так. Если обратиться к договорам банковского обслуживания кредитных организаций, можно выделить схожие условия, которые определяют порядок изменения тарифов. Банки действительно должны предварительно известить клиента об изменении тарифа. Но способы уведомления могут быть разными — как правило, речь идет о размещении информации на сайте.

Например, Сбербанк в соответствии с договором имеет право информировать клиента об изменении тарифов через официальный сайт не позднее чем за 15 календарных дней до введения в действие изменений. Договор с Альфа-Банком предусматривает обязанность клиента ежедневно обращаться в банк (в том числе через сайт) для получения сведений о новой редакции, внесенных изменениях или дополнениях в договор или тарифы. ВТБ также имеет право изменять тарифы в одностороннем порядке — с предварительным уведомлением клиента за десять рабочих дней до даты вступления изменений в силу. Под уведомлением также подразумевается размещение информации на сайте банка.

«Пользователи банковских услуг считают, что существенные изменения условий договора, в том числе размер комиссии за конкретные операции, принимаются с согласия клиента или как минимум после уведомления об этом. На практике это не так.»

Как бороться с изменением тарифов

«Все зависит от условий договора банковского счета. Как правило, такие договоры предусматривают право банка в одностороннем порядке менять тарифы. Соответственно, оспаривать здесь нечего. Логика в данном случае одна: не нравятся условия обслуживания — уходите в другой банк. К сожалению, в современных условиях игроки рынка, занимающие на нем значительное положение, могут себе позволить диктовать свои условия, зачастую в ущерб интересам клиентов», — комментирует партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

Если изменение тарифов происходит с нарушением передачи информации клиенту банка, то последний вправе оспорить поднятие расценок в претензионном или судебном порядке. При этом стоит иметь в виду, что абсолютное большинство банков действуют примерно по одной и той же схеме, размещая информацию о новых тарифах на официальном сайте, отмечает партнер адвокатского бюро «Деловой фарватер» Александр Казусь. Если подобное уведомление прописано в договоре, а ты не проявил должную осмотрительность и не промониторил сайт в Интернете, то пенять придется только на себя.

Почему банки не любят отдавать деньги юрлицам

Российские банки в последние два года массово блокируют счета юрлиц по подозрению в отмывании денег и получении непрофильных доходов. Большая доля негатива скопилась именно в малом бизнесе, который активно выводит средства со своих расчетных счетов. Непростая и невыгодная для банков процедура сильно бьет по доходам самих банков.

В последнее время Центробанк ужесточил регулирование сферы банковского обслуживания предпринимателей, банкам дали право отказывать в проведении операций и открытии счетов.

Отмена овердрафта

В кредитной организации отмечают, что на текущий момент доступны аналогичные продукты в виде кредитных карт, которые также позволяют пользоваться средствами банка, но при этом предоставляют льготный платеж до 50 дней для погашения задолженности без процентов.

«Многие зарплатные клиенты банка пользовались овердрафтом и были неприятно удивлены, когда в один момент банк обнулил их овердрафт, а пришедшая заработная плата пошла на погашение долга. Таким образом, некоторые клиенты оказались без средств к существованию до следующих выплат, так как рассчитывали продолжать пользоваться овердрафтом», — отмечает ведущий эксперт по банковским картам Банки.ру Екатерина Марцукова.

Банк прекращает действие овердрафта по дебетовым картам.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: