Банковская инфраструктура и ее развитие в современных условиях эссе

Обновлено: 27.03.2024

Инфраструктура является совокупностью компонентов, которые являются отличными от компонентов данной системы и применяемые ею для увеличения эффективности своей деятельности на систематической основе. Данные компоненты инфраструктуры имеют такую главную функцию, как обслуживание, а также обеспечение реализации деятельности системы.

Банковской инфраструктурой является совокупность компонентов, которая занимается обеспечением жизнедеятельности каждого банка.

Понятие инфраструктура включает в себя три основных уровня:

  1. Материальные сети, в которых происходит осуществление деятельность и без которых она является либо невозможной, либо экономически нецелесообразной;
  2. Операции как деятельность по эксплуатации определенной инфраструктурной сети;
  3. Инфраструктурные рынки как взаимодействие спроса и предложения на применение сетей, а также конкуренции, которая существует между основными компонентами инфраструктуры.

Банки как основные компоненты банковской системы могут достаточно хорошо формироваться только во взаимодействии с другими ее компонентами, и в первую очередь, с банковской инфраструктурой.

Банковский процесс как взаимодействие банка и клиента может осуществляться без применения инфраструктуры. Но, с начала своего появления, кредитные организации применяли окружающие системы для увеличения эффективности в своей работе. Инфраструктура предоставляет банку преимущества, согласно с которыми он может существовать и осуществлять свою деятельность.

Традиционно принято выделять два основных банковской инфраструктуры:

Готовые работы на аналогичную тему

  1. Внутренний. Занимается обеспечением постоянства банка изнутри;
  2. Внешний. Занимается обеспечением взаимодействия банка с внешней средой.

К основным компонентам внутренней инфраструктуры относятся:

  1. Законодательные нормы. Они выявляют положение кредитного учреждения, а также перечень применяемых им операций;
  2. Внутренние правила совершения операций. Они занимаются обеспечением исполнения законодательных актов и т.д.;
  3. Построение учета, отчетности, аналитической базы, на основе современных телекоммуникаций;
  4. Структура аппарата управления всем банком.

Главным блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Вместе с другими блоками, законодательство оказывает определенное влияние, как на дальнейшее формирование всей банковской системы, так и ее взаимодействие с различными предприятиями, организациями, а также с населением.

Факторы, влияющие на инфраструктуру банковской системы

Современная банковская инфраструктура и основные направления ее формирования напрямую зависят от факторов внешней среды, в которой проходит деятельность.

Без оценки факторов, которые оказывают влияние на становление банковской инфраструктуры невозможна оценка причин, которые оказывают воздействие на увеличение банковской инфраструктуры. При помощи данных факторов можно выявить необходимые мероприятия и области деятельности по усовершенствованию процессов в банковской инфраструктуре.

Так, принято выделять факторы макроуровня, и факторы мезоуровня.

  1. Экономические факторы;
  2. Технологические факторы;
  3. Социокультурные факторы;
  4. Политические факторы;
  5. Природные факторы.
  1. Положение всего банковского сектора;
  2. Законодательная база;
  3. Положение предпринимательской среды.

Сегодня, инфраструктура банков РФ активно формируются при учете положения, занимаемого на рынке и технического прогресса.


Статья посвящена рассмотрению развития и влияния банковской инфраструктуры на деятельность современной банковской системы в Российской Федерации. Одним из ключевых факторов эффективной работы банковской системы считается надежная банковская инфраструктура, которая определяет функциональность банковского сектора. В статье выполнен анализ статистических данных из официальных источников, характеризующих СБП и СПФС.

Ключевые слова: инфраструктура, цифровизация, банковская система, развитие банковской инфраструктуры, СБП, СВИФТ, НПС.

The article is devoted to the consideration of the development and influence of the banking infrastructure on the activities of the modern banking system in the Russian Federation. A reliable banking infrastructure, which determines the functionality of the banking sector, is considered one of the key factors in the efficient operation of the banking system. The article analyzes statistical data from official sources characterizing the QPS and FMS.

Keywords : infrastructure, digitalization, banking system, banking infrastructure development, QPS, SWIFT, NPS.

При определении тенденции развития цифровизации в условиях глобальной экономики важно учитывать и степень развития банковской инфраструктуры, которая оказывает влияние на банковскую систему как отдельного региона, так и всего мира.

Банковскую инфраструктуру следует воспринимать как неразрывно связанные звенья, деятельность которых очень сильно сказывается на характере функционирования деятельности банковских организаций, что, в свою очередь, является важными предпосылками для существования устойчивой и эффективной банковской системы страны.

Инфраструктуру принято распределять по двум основным группам: собственно банковская инфраструктура (она же внутренняя банковская инфраструктура), в которую входят специальные организации, предлагающие исключительно банковскую деятельность со структурными подразделениями центральных и коммерческих банков, оснащенные мерами безопасности; ко внешней инфраструктуре приравнивают представительные органы государств, коммерческие, некоммерческие компании, выполняющих функции административного управления, регулирования, продвижения научных идей, разработку новых методик и технических решений в вопросах деятельности банковского сектора [1].

Ниже на рисунке 1 диаграммой представлена банковская инфраструктура.

Структура банковской инфраструктуры

Рис. 1. Структура банковской инфраструктуры

Поскольку Банк России является мегарегулятором и гарантом выполнения соответствующих требований, то следует отметить, что банкам необходимо научиться взаимодействию с институтами инфраструктуры, так как без них сама суть концепции применения обязательного экономического взаимодействия потеряет смысл.

Затрагивая вопрос развития банковской инфраструктуры в нашей стране, следует непосредственно обратить внимание на быстро набирающую известность разработку Банка России[1], более известную в отечественной экономике как Система быстрых платежей[2]. На февраль 2021 года участниками данного платежного сервиса являются 211 банков, среди них 12 крупнейших, также называемых системно значимых:

Системно значимые банки в Российской Федерации [2]

№ п / п

Цель данной работы – исследовать строение и выделить особенности банковской инфраструктуры в современном хозяйстве.
Задачами курсовой работы являются:
интерпретация экономической сущности и роли банковской инфраструктуры, изучение элементов банковской инфраструктуры, рассмотрение банковской инфраструктуры РФ, определение проблем развития и направлений совершенствования банковской инфраструктуры.

Содержание работы

Введение
1. Понятие и сущность банковской инфраструктуры
1.1 Банковская инфраструктура как важнейший элемент банковской системы
1.2 Классификация банковской инфраструктуры
1.3 Факторы, влияющие на развитие банковской инфраструктуры
2. Банковская инфраструктура РФ
2.1 Развитие банковской инфраструктуры РФ
2.2 Законодательно-нормативная база функционирования банковской инфраструктуры
3. Направления совершенствования банковской инфраструктуры РФ
3.1 Использование зарубежного опыта
3.2 Совершенствование механизма взаимодействия элементов банковской инфраструктуры
Заключение
Список использованной литературы
Приложения

Содержимое работы - 1 файл

КУРСОВАЯ ПОЛНОСТЬЮ.doc

Банк - это и финансовые средства, и инвестиции, и человеческий капитал, однако, имеет место парадокс: понимая необходимость, оправданность и экономическую целесообразность таких ориентиров, коммерческие банки не спешат делать направленные шаги в сторону расширения филиальных сетей, а вновь появляющиеся финансовые институты в субъектах РФ - явление достаточно редкое. Благосостояние населения, характеризующееся показателем ВВП на душу населения, казалось бы должно только улучшаться, поскольку ВВП за 2008 г. увеличился на 5,6% по отношению к предыдущему году, а темпы прироста населения уже который год показывают отрицательную динамику. Логично предположить и то, что рост благосостояния населения должен позитивно влиять на деятельность кредитных организаций, однако финансовые средства последние направляют отнюдь не на финансирование российской экономики. По статистическим данным агентства «РиФ», за период функционирования рыночной экономики с 1991 по 2009 гг. чистый отток капитала за рубеж составил не менее 2 трлн долл. В 2005 г. этот показатель возрос до 14,8 млрд долл. по сравнению с 9,2 млрд долл. в 2002 г. За 2007 г. суммарный чистый отток капитала составил уже 26 млрд долл., а в 2008 г. увеличился до 129,9 млрд долл. Подобная тенденция отчасти отражает нежелание финансовых институтов вкладывать средства в российскую экономику, вместе с тем инвестиции, например, могли бы способствовать расширению реального (производственного) сектора, укреплению позиций кредитной организации на рынке банковских услуг, расширению банковской инфраструктуры региона и пр. Конечно, следует учитывать и фактор экономического неравенства доходов населения в регионах, и степень доверия банкам. Согласно данным агентства «РиФ», только 20% граждан России хранят сбережения в банках; 16% - в наличной форме, доход же 60% населения, большей частью представителей регионов России, не позволяет формировать сбережений вовсе [12, стр. 359].

Особенностью российского рынка является концентрация капитала в отдельных регионах, вследствие чего наблюдается неравномерное распределение финансовых институтов по территории РФ. Стоит также отметить, что за последнее десятилетие наметилась тенденция к сокращению числа функционирующих банковских институтов, в том числе за счет снижения подразделений банков в регионах. С одной стороны, государство проводит политику повышения капитализации, не оставляя никаких шансов развития малым финансовым институтам, а с другой - менеджмент коммерческих банков, оптимизируя расходы и наращивая ликвидность, настраивает региональный бизнес на сокращение филиальной сети и числа представительств, отдавая предпочтение в лучшем случае дополнительным офисам и/или операционным кассам.

Перспектива «поступательного укрупнения капитализации» обернется на первых порах отзывом лицензии вследствие неудовлетворения требований закона как минимум для 30 банков, многие из которых позиционируют себя как региональные. По мнению государственных чиновников, поправка в закон существенно не повлияет на действенность российской банковской системы, а, по оценкам Центрального банка РФ, количество кредитных организаций с размером уставного капитала менее 90 млн руб. от общего количества составляет около 15%, т.е. 120 банков. Отзыв лицензии у 48 банков (т.е. 40% от 120) при общем их количестве, согласно данным Центрального банка РФ, в 114 принесет заметный ущерб банковской инфраструктуре. И это лишь начало. Ряд банков уже объявили о реорганизации, часть балансирует, изыскивая резервы [20, стр. 13].

Низкий объем капитала коммерческих банков во многом объясняется недостатком крупных предприятий в регионе, а основными клиентами таких банков выступают индивидуальные предприниматели, занятые в основном в сельском хозяйстве [11, стр. 298]. Таким образом, проводимая Центрального банка РФ политика серьезно отразится на вхождении, функционировании и развитии малого предпринимательства в Южном федеральном округе. Что касается остальных территориальных округов, то ситуация во многом является схожей. Выход представляется либо в адаптации реального сектора к новым условиям законодателя, либо в реорганизации хозяйствующего субъекта, при этом, к сожалению, имеет место и прекращение деятельности [10, стр. 46].

Возвращаясь от административных методов воздействия на развитие банковской инфраструктуры регионов к экономическим, отметим, что одним из основных факторов, определяющих асимметрию развития регионов России в целом, является специфичность функционирования финансового рынка.

Тем не менее, в противовес внесенной поправке в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» развитие банковской инфраструктуры в регионах - стратегическая задача, поставленная Правительством РФ еще в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. и до сих пор остающаяся в разряде приоритетных.

С институциональной точки зрения регионы России по степени развитости банковской инфраструктуры и эффективности банков принято разделять на три основные группы:

 крупные финансовые центры с широким спектром банков как по размеру, так и по содержанию выполняемых операций и с емким межбанковским рынком;

 регионы с умеренной активностью банковской деятельности;

 регионы с базовым уровнем банковских услуг [6, стр. 286].

Рассматривая структуру распределения числа филиалов банков по регионам России, можно отметить, что наибольшая концентрация приходится на Центральный федеральный округ, преимущественно г. Москву и Московскую область, - 56,3%; 7,13% - Северо-Западный федеральный округ; 10,56% - Южный федеральный округ; 11,67% - Приволжский федеральный округ; 5,19% - Уральский федеральный округ, 5,93% - Сибирский федеральный округ; 3,24% - Дальневосточный федеральный округ.

В Москве и Московской области сконцентрировано более половины всех кредитных организаций - 556, в Санкт-Петербурге (и области) - 46, в Дагестане - 32, а во многих других регионах - чуть более 1-2 банка. Полоса густонаселенных и индустриально развитых республик и областей -Краснодарский край (28 кредитных организаций), Ростовская область (25), Республика Татарстан (25), Самарская область (23), Нижегородская область(21) [21, стр. 10].

Наметившаяся тенденция к сокращению числа банков может быть оправдана стремлением государства изменить структуру банковской системы, т.е. обозначить своеобразный «костяк финансовых институтов» - лидеров банковского сектора России, отметая ненадежные и суррогатные банки. С другой стороны, сравнительно большим может оказаться эффект от стимулирования роста числа подразделений и равномерности их распределения, в основном за счет инвестиций, налоговых поступлений и расширения рыночной конкуренции. Концентрация банковского капитала в крупнейших финансовых центрах России и недальновидная политика менеджмента, направленная на выявление конкурентных преимуществ банковских продуктов, представляется лишь перераспределением средств устоявшейся клиентской базы. Но существует и экстенсивный путь развития, на котором, быть может, удастся привлечь большее число клиентов [19, стр. 366].

Наконец, еще одним аспектом, сдерживающим развитие банковской инфраструктуры в регионах и инвестирование реального сектора экономики, является то, что в современных условиях банкам подобная перспектива кажется отдаленной, а потенциальный эффект сопровождается высокой степенью риска. Потому в условиях кризиса последним представляется выгодным альтернативное вложение в финансовый сектор, более доходный и срочный. Качественно оценить целесообразность создания банковской инфраструктуры возможно, лишь используя сбалансированную систему показателей хозяйственной деятельности коммерческого банка и социально-экономической обстановки в конкретном регионе.

Изучение региональных аспектов развития банковской системы России во многом позволит сориентировать финансовые институты в целесообразности ведения банковской деятельности в регионах, оптимизации филиальной сети, однако поставленные задачи осложняются несовершенством статистической базы, сохраняющейся «закрытостью» в деятельности Центрального банка РФ и неокончательной разработанностью показателей мониторинга банковской системы [18, стр. 334].

2.2 Законодательно-нормативная база функционирования банковской системы

Современные представления о сущности банка, характере его деятельности и роли в экономике во многом определяют содержание и структуру банковского законодательства. Банковское законодательство в рамках определенной формации формировалось эволюционным путем. Огромное воздействие здесь всегда оказывали хозяйственные потребности.

Банковское законодательство условно можно разделить на три яруса. Первый ярус содержит два блока - законы о центральном (эмиссионном) банке и законы, регулирующие деятельность отдельных деловых банков. В Германии, к примеру, наряду с Законом о Бундесбанке как центральном банке ФРГ действуют законы, регулирующие деятельность сберегательных и ипотечных банков. Этот блок законов можно назвать институциональным, поскольку он регулирует деятельность отдельных кредитных институтов [14, стр. 227].

Второй блок банковских законов охватывает положения, регулирующие деятельность деловых (коммерческих) банков. Таких законов, как правило, несколько. Это могут быть отдельно законы, регулирующие кредитные, валютные операции, вексельное обращение, порядок при банкротстве банков, платежах и пр. История отдельных стран знает примеры создания специальных законов, определяющих также характер банковской профессии.

Первый и второй блоки законов данного яруса образуют законы, непосредственно регулирующие как деятельность банков в целом, так и проведение их отдельных операций [11, стр. 554].

Вторым ярусом в системе банковского законодательства выступают законы, относящиеся к регулированию параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. Такими законами, к примеру, могут быть законы о бирже, акциях и ценных бумагах, ипотеке, трастах и трастовых операциях, отдельные положения которых прямо относятся и к банкам. К данной группе законов можно отнести и законы, регулирующие деятельность финансово-промышленных компаний, инвестиционных фондов и др.

К третьему ярусу относятся законы всеобщего действия. К их числу, к примеру, относятся Конституция как главный закон страны, Гражданский кодекс, хозяйственное право и др. Положения данных законов имеют основополагающее для банка значение, определяют идеологию его деятельности, место кредитных институтов в народном хозяйстве [12, стр. 58].

Законы, регулирующие банковскую деятельность, важны прежде всего для самих банков, поскольку определяют законодательные нормы, «коридоры» их функционирования, круг дозволенных и недозволенных операций, порядок лицензирования, ответственности и контроля. Поскольку банковские законы не работают сами по себе, а являются реакцией на экономические и политические события, опираются на законы более общего свойства, деятельность банков приобретает упорядоченный характер, учитывающий действующую систему в целом. Здесь, в частности, важно, насколько закон, регулирующий деятельность центрального (эмиссионного) банка, корреспондируется с законами, регулирующими деятельность других банков, прежде всего коммерческих кредитных институтов. Коммерческие банки заинтересованы при этом в том, чтобы закон о центральном банке был наиболее полон и не оставлял место для его субъективных решений.

Не менее важными они являются для клиентов банка. Банковские законы определяют правила игры в денежной сфере. От того, насколько совершенны и полны эти законы, зависят и экономические результаты деятельности юридических и физических лиц. Здесь надо учесть ряд обстоятельств, прежде всего то, что отношения банка с клиентами носят прямой характер, происходят без посредников; они касаются весьма острой материи - денег, кредита, расчетов в наличной и безналичной формах; весьма специфичны в силу особенностей банковского учета, банковской технологии в целом [13, стр. 155].

Нельзя также забывать, что, помимо собственно банковских законов, в структуре банковского законодательства присутствуют различного рода инструкции, положения, распоряжения и разъяснения центрального банка, которые клиент также должен знать и ими руководствоваться. Клиенту необходимо быть уверенным в том, что то или иное требование коммерческого банка является не его выдумкой, а имеет определенное юридическое основание.

Цель данной работы – исследовать строение и выделить особенности банковской инфраструктуры в современном хозяйстве.
Задачами курсовой работы являются:
интерпретация экономической сущности и роли банковской инфраструктуры, изучение элементов банковской инфраструктуры, рассмотрение банковской инфраструктуры РФ, определение проблем развития и направлений совершенствования банковской инфраструктуры.

Содержание работы

Введение
1. Понятие и сущность банковской инфраструктуры
1.1 Банковская инфраструктура как важнейший элемент банковской системы
1.2 Классификация банковской инфраструктуры
1.3 Факторы, влияющие на развитие банковской инфраструктуры
2. Банковская инфраструктура РФ
2.1 Развитие банковской инфраструктуры РФ
2.2 Законодательно-нормативная база функционирования банковской инфраструктуры
3. Направления совершенствования банковской инфраструктуры РФ
3.1 Использование зарубежного опыта
3.2 Совершенствование механизма взаимодействия элементов банковской инфраструктуры
Заключение
Список использованной литературы
Приложения

Содержимое работы - 1 файл

КУРСОВАЯ ПОЛНОСТЬЮ.doc

1. Понятие и сущность банковской инфраструктуры

1.1 Банковская инфраструктура как важнейший элемент банковской системы

1.2 Классификация банковской инфраструктуры

1.3 Факторы, влияющие на развитие банковской инфраструктуры

2. Банковская инфраструктура РФ

2.1 Развитие банковской инфраструктуры РФ

2.2 Законодательно-нормативная база функционирования банковской инфраструктуры

3. Направления совершенствования банковской инфраструктуры РФ

3.1 Использование зарубежного опыта

3.2 Совершенствование механизма взаимодействия элементов банковской инфраструктуры

Список использованной литературы

Актуальность выбранной темы заключается в том, что развитие банковской инфраструктуры оказывает влияние на экономику не только на микро, но и на макроуровне. Ведь банковская инфраструктура является неотъемлемым звеном банковской системы – сердца хозяйственного организма страны.

Цель данной работы – исследовать строение и выделить особенности банковской инфраструктуры в современном хозяйстве.

Задачами курсовой работы являются:

интерпретация экономической сущности и роли банковской инфраструктуры, изучение элементов банковской инфраструктуры, рассмотрение банковской инфраструктуры РФ, определение проблем развития и направлений совершенствования банковской инфраструктуры.

Объектом исследования курсовой работы является банковская система, а предметом исследования выступает банковская инфраструктура.

В курсовой работе использованы труды отечественных ученых: О.И. Лаврушина, Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, Е.Ф. Жуковой, Д.А. Кочергина и др.

1. Понятие и сущность банковской инфраструктуры

1.1 Банковская инфраструктура как важнейший элемент банковской системы

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами, прежде всего с банковской инфраструктурой.

Под банковской инфраструктурой понимается совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Внутренний блок банковской инфраструктуры обеспечивает внутреннюю стабильность банка, внешний – его взаимодействие с внешней средой [10, стр. 263].

Банки и другие кредитные учреждения составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с удовлетворением общественных потребностей. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население [15, стр. 323]. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, торговцев и фермеров, государства и частных лиц. Банковская система и ее элементы – сердце хозяйственного организма любой страны.

В современном обществе финансово-кредитные учреждения занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы и ее элементов - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов [12, стр. 89].

Одной из важнейших предпосылок устойчивого развития экономики является совершенствование банковской инфраструктуры и ее составных элементов, что включает в себя совершенствование банковского законодательства, внедрение информационных технологий и автоматизацию банковского дела, обновление системы банковской коммуникации, совершенствование образования и профессиональной подготовки в сфере банковско-финансового профиля, формирование различных научных и аналитических структур и институтов, совершенствование организации труда в кредитно-финансовых учреждениях (общества взаимного кредита, судо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы) и др.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры ― одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России [13, стр. 253].

1.2 Классификация банковской инфраструктуры

К элементам внутреннего блока банковской инфраструктуры относятся:

 законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

 внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, методическое обеспечение в целом;

 система учета, отчетности, аналитики, компьютерная обработка данных, управления деятельностью банка на основе современных коммуникационных систем;

 аппарат управления банком [8, стр. 460].

Точкой отсчета в работе банка являются различного рода юридические документы: устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами работ и услуг и др. В дополнение к этой документальной базе банки формируют свою методическую базу. Разумеется, это усложняет работу банков, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов клиентов, достижение собственных целей банков.

Чрезвычайно важны для налаживания эффективной работы банков правильная организация труда, качественное составление отчетности по результатам деятельности. Непременным условием надежной работы банка как рискового предприятия становится также формирование аналитической базы, предполагающей составление аналитических таблиц, сбор, обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью банка на основе современных коммуникационных систем [17, стр. 155].

Существенным элементом внутреннего блока банковской инфраструктуры является аппарат управления банком с определенным составом отделов (банковских подразделений), отвечающих целям банка, его функциональному назначению. Помимо высших звеньев управления (правление, совет директоров и др.) в банке, как правило, создаются управления, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование ликвидности и доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций [10, стр. 272]. В ядро банковского аппарата управления входит подразделение, организующее банковские операции и их учет. К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:

Информационное обеспечение является важнейшим атрибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. Необходимая информация о макроэкономических отношениях, как правило, содержится в статистических сборниках, многочисленных справочниках, специальных оперативных изданиях, бюллетенях, публикуемых в том числе центральными банками [12, стр. 321].

В процессе деятельности банки активно используют данные об экономике предприятий, развитии их продукта, и об их финансовой устойчивости. Помимо баланса, других форм отчетности предприятий банки аккумулируют данные о деятельности своих клиентов в периодической печати, пользуются услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предприятии и его руководителях. В некоторых странах банки имеют возможность обратиться в специальные фирмы, анализирующие экономику предприятий и получить от них необходимые сведения. Картотека клиентов в ряде случаев ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам оперативно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуды. Центральные банки некоторых стран практикуют рассылку в коммерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную дисциплину, задерживающих возврат банковских ссуд [8, стр. 256].

Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и самих банков. Специальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк.

Значительную часть своих ресурсов банки направляют на развитие научного обеспечения [11, стр. 385]. Практически в каждом коммерческом банке работают аналитики, изучающие рынок. Крупные банки, межбанковские объединения формируют специальные научные структуры (аналитические центры, научно-исследовательские институты). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы. Данный элемент внешнего блока инфраструктуры банка находится на стадии формирования [14, стр. 296].

Очень важно для банка кадровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, колледжей, подготавливающих кадры финансово-банковского профиля, формируется сеть средних учебных заведений – финансово-банковских школ, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с изучением специальных предметов: финансов, банковского дела, бухгалтерского учета, кредитования и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в разных специальных коммерческих школах, на курсах, а также в учебных центрах, создаваемых при крупных банках [9, стр. 189].

В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современных банковских технологий. Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций. Поэтому в современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, возрастает необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями [16, стр. 302].

Особым элементом банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Как и другие элементы, оно оказывает существенное влияние на развитие банковской системы и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями и населением.

Структура этого законодательства, его содержание и значение для современной банковской практики рассмотрены во второй главе данной курсовой работы.

Аудит банковской деятельности также является составной частью банковской инфраструктуры. При этом данный вид аудита имеет ряд особенностей, которые требуют создания специализированных аудиторских организаций. Дело в том, что при аудиторских проверках банков и других финансово-кредитных учреждений рассматриваются различные стороны экономической деятельности как самой кредитной системы, так и обслуживаемого хозяйства. Это налагает на аудиторов особую ответственность за квалифицированность обследований, объективность и достоверность выводов, поскольку результаты аудита служат основанием для подтверждения годового отчета, публикации баланса и общей оценки итогов работы кредитного учреждения [18, стр. 457].

Банковская инфраструктура-это элемент банковской системы, в которую входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов. Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений. Неоформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций. Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений - финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.. Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставило перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: