Банковская система германии сколько уровней

Обновлено: 30.11.2022

Цель исследования данной курсовой работы – выявление особенностей формирования и функционирования банковской системы Германии.
Для достижения указанной цели в рамках курсовой работы поставлены следующие задачи:
- рассмотреть понятие банковской системы, ее элементы и принципы;
- изучить природу и строение банковской системы ФРГ с учетом исторических особенностей ее становления и развития; структуру банковской системы Германии;
- проанализировать современное состояние банковской системы Германии;
- сделать соответствующие выводы.

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ, ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ И ПРИЗНАКИ 6
2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ГЕРМАНИИ 12
2.1. История становления и развития банковской системы Германии 12
2.2. Структура банковской системы Германии 15
2.3. Особенности банковской системы Германии 23
2.4. Правовое регулирование банковской системы Германии 25
3. АНАЛИЗ СТАБИЛЬНОСТИ И СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ГЕРМАНИИ 28
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 33
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ 35

Прикрепленные файлы: 1 файл

Курсовая новая.doc

Популярность банковской системы - в достаточно высокой стабильности, а соответственно надежности вкладов. Ведь германские банки, которые работают на универсальной основе, и предоставляют своим клиентам большое разнообразие операций, могут за счет этого перераспределить свои потери и доходы.

Deutsche Bundesbank, как центральный банк Германии, заинтересован в стабильности финансовой системы. Надежная финансовая и банковская системы является не только предпосылкой для эффективного осуществления мер денежно- кредитной политики, она также является ключевым фактором для процветающей экономики.

Ответственность Бундесбанка за обеспечение финансовой стабильности, прежде всего, зависит от его непосредственного участия в области банковского надзора и его роли в качестве оператора и надсмотрщик платежных систем. Кроме того, как неотъемлемую часть европейской системы центральных банков, он имеет четкие полномочия внесения своего вклада в финансовую стабильность.

Бундесбанк определяет финансовую стабильность как способность финансовой системы, плавно выполнять свои основные экономические функции - в частности, эффективное распределение финансовых ресурсов и рисков, а также обеспечение надлежащего функционирования финансовой инфраструктуры - на все времена, в том числе в стрессовых ситуациях и периоды структурных потрясений.

Анализ Бундесбанка о стабильности ситуации, прежде всего в немецком финансовом секторе на основе банка сосредоточен на кредитных и страховых учреждениях, и особенно на доле систематически важных институтов, которые тесно связаны с глобальной финансовой системой. Этот анализ направлен на выявление системно важных изменений и возникающих рисков как можно раньше. В отличие от микропруденциального подход, который имеет дело с отдельными институтами, макропруденциального подход охватывает эффекты обратной связи в рамках национальной и мировой финансовой системы, взаимозависимость между финансовым сектором и реальной экономикой, а также последствия, функциональность и эффективность нормативно-правовой базы в финансовом секторе.

Глобальный кризис оказал влияние на банковскую систему Германии. Причем, это произошло даже, несмотря на наличие в стране значительного числа банков, обслуживающих исключительно внутренние нужды и не пострадавших непосредственно от краха заокеанских банков и вызванных им разрушительных последствий в мировой финансовой системе.

Законопроект, озаглавленный "Закон о реорганизации кредитных институтов", предусматривает введение банковского сбора, который обязаны платить все немецкие финансовые институты. Отчисления пойдут в специальный антикризисный фонд, из которого в случае необходимости будут осуществляться выплаты банкам, попавшим в бедственное положение.

Специальный фонд для стабилизации финансового рынка (SoFFin) уже выделил банкам помощь в размере 152 млрд. евро из имевшихся у него 480 млрд. евро.

Из этой суммы 133 млрд. евро относятся к государственным гарантиям, которые принял на себя созданный осенью прошлого года специальный фонд. 19 млрд. евро пошли на увеличение собственного капитала банков. До настоящего времени финансовый сектор ФРГ запросил у государства 212 млрд. евро. Сделано также 20 предварительных запросов на оказание финансовой помощи, хотя она и обходится банкам не бесплатно [9].

Благодаря гарантиям фонда, банки могут легче размещать свои облигации на финансовых рынках и таким образом рефинансироваться. В случае банкротства финансовую ответственность за это будет нести немецкое государство. Это резко повышает привлекательность выпускаемых этими банками облигаций в глазах инвесторов.

Банковская система Германии в 2012 году будет развиваться стабильно. Этому поспособствует поддержка, которую государство окажет кредитным организациям страны в случае необходимости.

Сейчас инвесторам зачастую трудно поставить знак равенства между словами «банк» и «надежный». Поэтому сам собой возникает вопрос, «какие банки на сегодня заслуживают наибольшего доверия?»

В течение последних лет журнал Global Finance по своей разработанной методике составлял списки наиболее безопасных банков мира. В 2011 году он повысил требования к банкам в связи с развитием экономики, обращая особое внимание на такие ключевые факторы, как банковский надзор и регулирование, а также на надежность кредитных организаций в долгосрочной перспективе. Как отмечается в материалах журнала, наиболее высокие рейтинги в 2011 году получили те финансовые учреждения, которые «почистили свои балансы и усилили позиции по капиталам».

Список был сформирован, исходя из сравнительного анализа долгосрочных кредитных рейтингов банков (от агентств Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch), а также анализа совокупных активов 500 крупнейших банков мира.

В топ-10 Global Finance вошли четыре из шести немецких банков, представленных в топ-50. KfW возглавил таблицу, а банк Landwirtschaftliche Rentenbank, в прошлом году признанный самым надежным финансовым институтом Германии, и в этом году занимает 5-ю строчку в рейтинге Global Finance.

Банком KfW является государственным банком Германии. Правительство страны выступает гарантом по всем обязательствам банка, включая кредиты, долговые бумаги, фиксированные форвардные сделки или опционы, а также прочие займы третьим сторонам.

По состоянию на август 2011 года совокупный объем обязательств банка составляет 40,6 млрд. евро (58,4 млрд. долларов), включая внутренние обязательства в 30,3 млрд. евро (43,5 млрд. долларов). Коэффициент основного капитала первого уровня банка также внушителен — 14,8% [11]. Высокий уровень надежности германских банков обеспечивается следующими факторами:

• глубокое проникновение банков в систему управления реальным сектором экономики страны;

• удачное сочетание тенденции универсализации банков с наличием многочисленных банковских учреждений, имеющих специализацию и ориентированных на различные группы клиентов (население, мелкий бизнес, члены кооперативов и пр.) Этим обеспечивается универсально высокий, общий для банков, уровень банковских услуг, наряду с практически полным охватом потенциального рынка;

• отлаженный механизм надзора за деятельностью банков, хотя зачастую и страдающий чрезмерной детализацией и зарегламентированностью;

• эффективная система внешнего аудита, координирующего свою работу с государственными надзорными органами.

Список 50 крупнейших банков мира основывается на суммарных активах кредитных организаций, рассчитанных на конец года, и может служить хорошим индикатором эффективности финансовых институтов. Первая пятёрка рейтинга полностью состоит из европейских банков. В качестве лидера выступает французский банк (BNP Paribas), а уже второе место занимает Deutsche Bank с активами около трёх триллионов долларов. Если посмотреть общую статистику по 50 банкам, то распределение будет следующим: Англия – 5 банков, Германия – 4, Франция – 6, США – 5 и Китай – 6 банков (см.табл.1) [7].

Германия является лидером среди стран ЕС по многим показателям, в том числе по уровню жизни и размеру ВВП на душу населения. Сильны позиции этой страны во многих секторах, в том числе социальном, медицинском, образовательном, финансовом. Банковская система Германии на сегодняшний день считается одной из самых сильных и стабильных в мире. Уровень просроченных кредитов в этой стране не превышает двухпроцентный порог – меньше только в США и Японии.

Банковская система германии

Специфика банковской системы Германии

Основной валютой в Германии является евро. Именно Германия стала одним из инициаторов создания ЕС и способствовала внедрению общей валюты для всех стран Еврозоны. ФРГ является лидером по росту экономики в Европе, чему в значительной мере способствует сильная банковская система страны.

По состоянию на конец 2015 года в Германии насчитывалось 36 005 банков (отделений и филиалов), из них:

  • 9 986 – коммерческие;
  • 11 872 – сберегательные кассы, которые здесь называются шпаркассе (sparkassen);
  • 11 847 – кредитные кооперативы (kreditgenossenschaften);
  • 1 557 – строительные общества или кассы (bausparkassen);
  • 411 – земельные (landesbanken);
  • 65 – ипотечные (realkredit-institute);
  • 43 – со специальными задачами (banken mit sonderaufgaben);
  • 13 – большие кооперативные центральные банки (genossenschaftliche Zentralbanken);
  • 211 – остальные.

Особенности банковской системы Германии заключаются в следующем:

  • банковский сектор Германии разделен на три части: частный, государственный, кооперативный;
  • наличие главного государственного банка, роль которого выполняет Немецкий федеральный банк или Бундесбанк, а также нескольких госбанков со специальными функциями, в основном сберегательными и кредитными;
  • государственные банки играют большую роль в банковском секторе страны;
  • жесткая нормативная регламентация деятельности кредитных и иных финансовых учреждений;
  • строжайшие требования к отчетности, ограничение прав собственников компаний;
  • наличие единого органа надзора над всеми видами финансовых услуг – BaFin;
  • объединение банков второго уровня в союзы и ассоциации (например, Союз сберегательных касс и жироцентров Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)

Какова структура банковской системы Германии

Для банковской системы Германии, как и многих других развитых стран, характерна двухуровневая структура. На верхнем уровне расположился Бундесбанк – центральный банк Германии, главная задача которого заключается в осуществлении денежно-кредитной политики государства, контроле над его финансовой системой, реализации монетарной политики.

Банки в германии

Однако после того, как в 1999 году в Еврозоне появилось евро, а банковская система Германии влилась в финансовую систему ЕС, большое влияние на финансовые учреждения страны начал оказывать Европейский центральный банк.

Нижние уровни банковской системы Германии представлены сберкассами, частными и кооперативными банками и другими финансовыми учреждениями.

Частные банки

Частные банки представляют самый большой сегмент финансового сектора Германии. Они составляют около 40 % всех немецких финансовых учреждений. Частными являются не только небольшие региональные финансовые учреждения, такие как Bankhaus Lampe (Frankfurt) или Berenberg Bank (Hamburg), но и крупные централизованные банки:

  • Deutsche Bank (Дойче Банк);
  • Commerzbank (Коммерцбанк);
  • Targobank (Таргобанк);
  • Postbank (Постбанк).

Эти банки играют важную роль в экономике страны. Они хорошо известны далеко за пределами Германии, так как их филиалы расположены во многих странах мира, занимая далеко не не последнее место на финансовом рынке этих государств.

Частные банки в германии

Кроме того, к частному сектору относят банки, которые оформляют ипотеки, строительные кассы, банки со специальными функциями или задачами, а также филиалы иностранных финансовых учреждений (например, Barclays Bank (Гамбург)).

Государственные банки

Помимо частных банков, в Германии достаточно много государственных финансовых учреждений. К ним относятся:

Наиболее массовая категория государственных банков в Германии – это сберегательные кассы. Они предоставляют свои услуги только в пределах того региона, в котором расположены.

Сберкассы создаются на базе муниципалитетов, федеральных земель и округов. Их главной задачей является поддержка местного бизнеса.

Они предлагают предпринимателям льготное финансирование, привлекая низкими процентными ставками, поскольку получение прибыли у них отходит на второй план. Примером такого финансового учреждения может послужить Сбербанк в Мюнхене (Sparkasse München Hauptfiliale). Он входит в пятерку самых крупных сберегательных касс, имеет 89 подразделений, а штат его работников насчитывает около 2 350 человек.

Компанию центральному банку на региональном уровне составляют банки федеральных земель. Их всего семь:

  • BayernLB;
  • Norddeutsche Landesbank (Nord/LB);
  • HSH Nordbank;
  • Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
  • Landesbank Berlin (LBB);
  • Landesbank Hessen-Thuringen – Girozentrale (Helaba);

Их главная задача состоит в обслуживании ключевых для государства клиентов. Они также являются центральными банками для региональных сберегательных касс.

Свою деятельность земельные банки строят путем привлечения капитала с целью предоставления кредитов бизнесу. Кроме того, такие банки, как WestLB и BayernLB, играют важную роль на рынке ценных бумаг и занимаются привлечением крупных международных кредитов.

Яркий пример финансового учреждения со специализированными задачами – банк KFW. Это большой государственный банк, основными заданиями которого является развитие разных секторов экономики, улучшение социального климата, поддержка малого и среднего бизнеса. В структуру банка KFW входят такие профильные банки, как:

  • KfW Förderbank – специализируется на кредитовании энергоэффективных проектов в сфере жилого строительства и защиты окружающей среды;
  • KfW Kommunalbank – занимается инвестированием в муниципальную инфраструктуру, общественный транспорт, а также образование: предоставляет студентам кредиты на учебу;
  • KfW Mittelstandsbank – занимается финансированием малого и среднего бизнеса;
  • KfW IPEX-Bank – самое крупное подразделение банковской группы. Работает на рынке финансирования немецкого и европейского экспорта, осуществляет финансирование больших проектов, таких как строительство мостов, портов, тоннелей, железных дорог и т.д.
  • KfW DEG (Deutsche Investitions – und Entwicklungsgesellschaft mbH) – инвестиционная корпорация, которая осуществляет операции с ценными бумагами, предоставляет кредиты частным компаниям, а также инвестирует деньги в проекты в развивающихся странах.

KfW банк в германии

Еще один специализированный Сельскохозяйственный рентный банк, как следует из названия, оказывает поддержку сельскохозяйственным предприятиям страны.

Кооперативные банки

Первые кооперативные банки стали появляться в Германии в середине XIX века и сначала выполняли роль касс взаимопомощи для торговцев и ремесленников. На сегодняшний день они существуют в двух формах:

Кооперативные банки отличаются от других банковских учреждений тем, что их клиенты одновременно выступают и акционерами с правом голоса. Свой капитал эти банки формируют путем привлечения свободных средств вкладчиков.

Следует отметить, что многие кооперативные банки успешно занимаются торговлей капиталом на международных рынках.

Наиболее известными кооперативными банками являются такие финансовые учреждения, как “Райффайзенбанк”, Volksbanken, DZ-Bank. Для них характерно наличие большого количества акционеров. Эти финансовые учреждения имеют разветвленную сеть филиалов по всей стране, включая даже маленькие поселки. Сфера влияния кооперативных банков распространяется преимущественно на розничный и корпоративный бизнес.

Другие разновидности банков

Кроме упомянутых выше финансовых учреждений в Германии также есть интернет-банки. Все свои услуги они предоставляют удаленно, через интернет. Такими финансовыми учреждениями являются ComDirect, банк DKB и N26.

Строительные общества или кассы (bausparkassen) создаются с целью накопления сбережений клиентов, которые инвестируются в жилищные активы путем предоставления ипотечных кредитов. Регулируется деятельность строительных касс специальным законом Bankwesengesetz.

Ипотечные банки (realkredit-institute) специализируются на кредитовании строительства больших объектов недвижимости, а также крупного транспорта: пассажирских авиалайнеров и кораблей. Пассивную базу банки формируют за счет эмиссии долговых обязательств, которые обеспечиваются недвижимостью или государством.

DKB банк в германии

А вот офшорные банки в Германии отсутствуют, так как в стране действует очень жесткое законодательство по отношению к отмыванию денег и необходимо подтверждать источники доходов. Однако такие финансовые учреждения, как “Дойче Банк” и “Коммерцбанк”, смогли адаптироваться, открыв свои подразделения в офшорных зонах, и теперь могут предоставлять соответствующие услуги.

Самые крупные немецкие банки

Крупнейшие банки Германии широко известны: это “Дойче Банк” и “Коммерцбанк”. Оба были созданы на базе больших промышленных групп с целью их обслуживания.

“Дойче Банк” – ведущий банк Германии, возглавляет наибольшую в стране финансово-промышленную группу, в состав которой входят крупные предприятия – лидеры энергетической и химической отраслей экономики, а также машиностроения. В его сферу влияния входит атомная энергетика, электроника, горнорудная промышленность и множество других, важных для государства предприятий.

DZ Bank AG – второй по величине активов коммерческий банк в Германии. Дословно его название переводится как “Немецкий центральный кооперативный банк”. Он является главным офисом для более чем 1 000 кооперативных банков. Его основные акционеры – Volksbanken и Raiffeisenbanken, которые совместно владеют около 80 % капитала DZ Bank AG.

DZ Bank AG в германии

Данное финансовое учреждение позиционирует себя как корпоративный и инвестиционный банк. Обслуживает около 30 млн клиентов. В 2016 году DZ Bank AG объединился с WGZ Bank – центральным банком кооперативных банков Рейнской области и Вестфалии. В Германии расположено всего 4 отделения DZ Bank AG: в Берлине, Мюнхене, Ганновере и Штутгарте. Штаб-квартира финансового учреждения находится во Франкфурте.

KfW – третий по величине активов банк в Германии. Доля правительства в его капитале составляет 80 %, еще 20 % принадлежит федеральным землям. Основной источник финансирования KfW – облигации, гарантированные федеральным правительством. Благодаря этому стоимость ресурсов для финансового учреждения очень низкая, что дает возможность кредитовать бизнес на выгодных условиях. KfW через свои структуры также предоставляет финансирование компаниям и предприятиям из других стран.

Commerzbank AG в Германии обслуживает крупные промышленные концерны и предприятия. В 2010 году финансовая группа усилила свои позиции, поглотив “Дрезден Банк”. Последний специализировался на обслуживании промышленной группы Круппа: “Металлгезельшафт-Дегусса” (лидер по производству благородных металлов + атомный монополист), “АЕГ-Телефункен” (вторая по величине электротехническая компания), концерна Грундига (радиотехника, электроника, военная продукция).

Филиальная сеть “Коммерцбанка” состоит из 80 филиалов и представительств в более чем 50 странах, которые обслуживают около 8 млн клиентов. “Коммерцбанк” предоставляет полный спектр финансовых услуг как для розничных, так и корпоративных клиентов: вклады, кредиты, интернет-банкинг и т.д.

Unicredit Bank AG – пятый по объему активов и четвертый по количеству сотрудников банк в Германии. Финансовое учреждение больше известно под другим именем – Hypovereinsbank (HVB). Свое название он сменил в 2005 году, после того как его выкупил итальянский банк UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG является универсальным финансовым учреждением, предоставляющим полный спектр услуг как розничного, так и корпоративного направления.

Unicredit Bank банк в германии

Список самых больших немецких банков по состоянию на 2016 год:

НазваниеОбъем активов, млрд евро
Deutsche Bank AG1590,546
DZ Bank AG509,447
KfW507,013
Commerzbank AG480,45
Unicredit Bank AG302,09
Landesbank Baden-Württemberg (LBBW)243,62
Bayerische Landesbank (BayernLB)212,15
Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba)174,99
Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord/LB)174,797
ING-Diba AG 157,553
Postbank AG147,197
NRW.Bank142,066
Landwirtschaftliche Rentenbank95,046

Какие немецкие банки есть в России и какие российские банки работают в Германии

В 2019 году на территории России осуществляют деятельность следующие финансовые учреждения, имеющие немецкие корни:

  • “Дойче Банк”. Главный и единственный офис банка находится в Москве. Обслуживает крупных корпоративных клиентов. В основном работает на рынке ценных бумаг, предоставляет услуги депозитария, а также проводит казначейские операции.
  • “Коммерцбанк (Евразия)”. Имеет два представительства в России: главный офис в Москве и филиал в Санкт-Петербурге. Специализируется на обслуживании крупных корпоративных клиентов. Предоставляет следующий спектр услуг: корпоративное финансирование, документарные и гарантийные операции, расчетно-кассовое обслуживание.
  • “Фольксваген Банк Рус” – контролируется одноименным автомобильным концерном. Основным видом деятельности банка является предоставление автокредитов юридическим и физическим лицам на покупку автомобилей фольксваген, а также других автопроизводителей, которые входят в автоконцерн. Единственный офис банка находится в Москве.
  • “БМВ Банк” – как и предыдущий банк, подконтролен одноименному немецкому автоконцерну. Специализируется на предоставлении кредитов на покупку автомобилей марки БМВ.
  • “Мерседес-Бенц Банк Рус” – находится под контролем автоконцерна Daimler AG. Специализируется на оформлении автокредитов для физических и юридических лиц на покупку автомобилей, которые производятся автоконцерном.

В свою очередь в Германии имеются представительства российских банков:

  • Сбербанк;
  • Внешэкономбанк;
  • ВТБ.

Все представительства российских финансовых учреждений находятся во Франкфурте.

Что нужно для того, чтобы открыть счет в банке

Для жителей стран ЕС желание открыть расчетный счет не станет проблемой, а вот остальным категориям клиентов необходимо иметь:

Текущий счет или GiroKonto можно использовать для расчетов как внутри страны, так и за границей. Для доступа к счету клиенту выдается платежная карточка.

Чтобы иметь возможность пользоваться счетом, необходимо за неделю до его открытия предоставить в финансовое учреждение:

  • загранпаспорт;
  • гражданский паспорт; ;
  • ИНН в стране проживания;
  • подтверждение дохода. В этом случае банкир может потребовать предоставить три последних оплаченных счета или выписку со счета;
  • письмо от работодателя с указанием уровня заработной платы и должности.

Некоторые банки, такие, как “Шпарда банк” в Нюрнберге или “Норисбанк” в Бонне, не требуют информацию о доходах при открытии счета.

Стоимость открытия счета зависит от тарифов банка. Некоторые финансовые учреждения предлагают GiroKonto бесплатно.

Как с помощью SCHUFA подтвердить свою кредитоспособность

SCHUFA – это ведущее кредитное бюро Германии. В нем содержится информация о 66,4 млн человек и 5,2 млн компаний. Каждый клиент, который обращается за кредитом, сразу же попадает в базу SCHUFA. На основании полученной информации о заемщике кредитное бюро рассчитывает его платежеспособность и присваивает определенное количество баллов – от 1 до 100. При этом чем меньше баллов, тем ниже вероятность одобрения кредита.

Данные о погашенных кредитах, закрытых кредитных картах хранятся в базе SCHUFA в течение трех лет. Больше о SHUFA.

В заключение

Банковская система Германии является двухуровневой: Бундесбанку, который играет роль центрального финансового учреждения страны, подчиняются все остальные банковские структуры. Второй уровень банковской системы характеризуется разнообразием финансовых учреждений. Условно их разделяют на три основные группы: частные, государственные и кооперативные.

Немецкая банковская система в основном представлена сберкассами, кредитными кооперативами и частными банками. Сберкассы подчиняются региональному земельному банку и находятся практически в каждом населенном пункте. Много в Германии и небольших частных банков, которые нередко имеют офис только в одном городе, даже в таком небольшом, как Метлах.

Крупнейшими финансовыми учреждениями Германии являются “Дойче Банк”, “Немецкий центральный кооперативный банк”, “Коммерцбанк”. Российский банковский сектор представлен в Германии Сбербанком, ВТБ и ВЭБ.

По мнению многих экспертов, одной из наиболее стабильных и организованных банковских систем в мире является банковская система Германии. Немецкий рынок банковских услуг отличается высокоразвитым институциональным аспектом: давнюю историю функционирования в Германии имеют сберегательные кассы, которые играют важную роль в экономическом развитии страны, и другие субъекты корпоративного сектора.

Банковская система, активно взаимодействуя с другими секторами и отраслями, имеет огромное значение в современной экономике, одним из главных принципов которой является разделение труда. Именно банки обеспечивают движение капитала и денежное обращение, а также предоставляют домашним хозяйствам, предприятиям и органам государственной власти финансирование требуемого объёма.

Признание немецкой банковской системы как одной из наиболее развитых в мире, как правило, объясняется её следующими отличительными чертами:

  • банковское дело в Германии имеет многовековые традиции;
  • после Второй мировой войны в Германии была сформирована благоприятная экономическая ситуация;
  • население Германии отличается менталитетом, который традиционно ориентирован на тезаврацию, то есть на создание золотого запаса;
  • население Германии имеет высокий образовательный уровень, благодаря которому предоставленные банками возможности используются наиболее эффективными способами;
  • Центральный банк Германии, который наделён большим объёмом полномочий и пользуется авторитетом как у граждан, так и организаций, проводит удачную политику управления банковской системой страны;
  • профессия банковского служащего пользуется популярностью у населения, благодаря чему поддерживается стабильно высокий уровень профессионализма банковского персонала;
  • между финансовыми институтами в Германии разворачивается здоровая конкурентная борьба, в результате которой достигается оптимальный уровень насыщенности банковского сектора;
  • банковская система Германии органично интегрирована в мировую финансовую систему.

Готовые работы на аналогичную тему

Основное преимущество универсальной банковской системы Германии заключается в высокой стабильности, основа которой образована эффектами диверсификации, а также в тесно связанной с ней высокой надёжностью банковских депозитов.

Немецкие банки способны предоставить клиентам широкий круг операций и услуг, за счёт чего они успешно перераспределяют доходы и потери от банковской деятельности.

Характеристика институциональной структуры банковской системы Германии

Банковская система Германии, как и любое явление системного характера, отличается установленным упорядочением её элементов между собой. Оно выражается институциональной структурой банковского сектора, которая в Германии в укрупнённом масштабе представлена тремя уровнями.

Первый уровень банковской системы Германии представлен Центральным банком, который носит название Бундесбанка (Bundesbank). Кроме того, вместе с ним на данном уровне рассматривают банки федеральных земель Германии (всего – 9).

Бундесбанк является тем органом, который уполномочен на проведение в Германии денежно-кредитной (монетарной) политики. Содержательно эта политика состоит из конкретных мероприятий, разработка и реализация которых направлена на осуществление в стране банковского надзора и контроля и на обеспечение стабильности цен в еврозоне.

9 банков федеральных земель представляют собой кредитные организации, в уставных капиталах которых участие принимает государство. Территориально они расположены в регионах, охватывая в совокупности всю страну. Эти банки, как правило, являются головными организациями для сберегательных касс и в основном занимаются обслуживанием крупных институциональных клиентов.

Второй уровень банковской системы Германии представлен деятельностью коммерческих банков. Долгая история банковского дела в Германии способствовала наличию большого разнообразия банков: частных, корпоративных, общественно-правовых, транснациональных, с иностранным участием.

Для Германии не характерно, так называемое, «банковское разделение труда» (как во Франции или в Великобритании), однако банки второго уровня могут оказывать не только универсальные, но и узкоспециализированные услуги (например, на региональном уровне успешно функционируют ипотечные банки, строительные кассы и т.п.).

Среди коммерческих банков Германии ведущие позиции (в том числе на мировом банковском рынке) занимают банки Deutsche Bank, Unicredit Bank, Commerzbank, Postbank.

Кроме того, нельзя не упомянуть о ключевой роли банков развития. Именно они способствуют инновационному финансированию экономики Германии. В частности, ведущим стратегическим партнером немецкого правительства (в части, приватизации государственных долей банков и финансовых организаций) и крупнейших концернов Германии является Немецкая банковская группа развития (KfW Bankengruppe). Данная группа через свои профильные банки оказывает поддержку субъектам агропромышленного комплекса, малого и среднего предпринимательства, жилищного хозяйства и т.д.

Третий уровень банковской системы Германии представлен учреждениями микрофинансирования. К их услугам прибегают в том случае, если объём запрашиваемых средств и срок их пользования небольшие или если нет соответствия требованиям банков второго уровня. В данную группу финансовых организаций включены сберегательные банки, кредитные кооперативы, региональные общества кредитной кооперации, строительно-сберегательные ассоциации.

Изначально английская банковская система являлась двухуровневой. На первом уровне находился Банк Англии, который являлся центральным банком, а на втором уровне находятся депозитные банки, основная задача которых заключается в приеме денежных вкладов, а также выдачей ссуд, которые являются краткосрочными, предприятиям, занимающимися крупной торговлей. Залогом являлись ценные бумаги.

На сегодняшний день в Англии существуют:

  1. Депозитные банки. Это одни из наиболее крупных банковских монополий, которые традиционно называют клиринговыми банками. Примерами являются «Нэшнл Вестминстер Бэнк», «Ллойдз бэнк» и т.д. Они являются универсальными банками, которые являются розничными. Но, не смотря на это, они имеют конкретный круг клиентов, а также свою территориальную или отраслевую область;
  2. Торговые банки, которые работают в области внешней торговли, международных, финансовых и кредитных отношений;
  3. Банки содружества. Сюда входят британские заграничные банки;
  4. Зарубежные банки;
  5. Консорциальные банки.

Основная особенность банковской системы Англии состоит в наличии дисконтных (учетных) домов, которые получили название билль-брокеры. С их помощью банки Англии занимаются кредитованием прочих коммерческих банков. Помимо этого, в Англии существует огромное количество лицензированных организаций, которые принимают депозиты.

Банковская система Германии

Сегодня в Германии существует двухуровневая структура банковской системы, которая состоит из:

  1. Федерального центрального банка;
  2. Коммерческих банков, которые являются универсальными;
  3. Сберегательных банков;
  4. Кооперативных центральных банков;
  5. Кооперативы, которые являются кредитными;
  6. Банки определенного назначения. Сюда входят государственные и частные ипотечные банки;
  7. Почтовые и коммунальные банки.

Сегодня в Германии ведут свою деятельность более 4 тысяч банков. Специфика немецкой банковской системы состоит в универсальном характере осуществлении деятельности коммерческих банков.

Готовые работы на аналогичную тему

Банковская система Японии

Банковская система Японии, несмотря на то, что она является весьма молодой по сравнению с американской и европейской, характеризуется весьма большой степенью своего формирования. Банкам здесь отведено значение основной структуры во всех финансовых и промышленных группах. Помимо этого, они объединяют около себя некоторые компании. Значение государства в регулировании и осуществлении контроля за банковским сектором довольно велико.

Необходимо отметить, что она построена на основе американской модели. В Японии располагаются банки, которые относятся к основным мировым банкам. Огромные финансовые и промышленные группы, во главе которых находятся японские банки, осуществляют многочисленные финансовые инвестиции в большинство стран.

Основными компонентами банковской системы Японии являются 11 крупных частных банков, которые принято называть городскими, 64 частных местных банка и 3 частных банка, которые занимаются долгосрочным кредитованием, 47 страховых компаний и большое количество фондовых компаний.

Основная отличительная особенность банковской системы Японии состоит в наличие компаний, которые ведут свою деятельность на основе проведения операций с ценными бумагами.

Важно отметить, что в Японии четко разграничены обязанности между банкам и фондовыми компаниями.

Инвесторы, бизнесмены и простые граждане все чаще выбирают банки Германии в качестве места для хранения или увеличения своего капитала. Банковская система этого государства действительно считается одной из самых продуманных и прогрессивных. Еще клиентов привлекают стабильность, выгодные условия, надежная система безопасности. Филиалы основных немецких финансово-кредитных организаций действуют во многих странах мира. При этом в ФРГ один из самых низких показателей по просроченным кредитам. По нему Германию превосходят только Япония и США.

Специфика банковской системы Германии

Официальная валюта ФРГ — евро. На 2019 год количество национальных банков в Германии приблизилось к восьми сотням. Плюс еще почти двести наименований иностранных представительств. А совокупное количество их отделений и филиалов в общей сложности насчитывает более 35 тысяч точек.


Банковская система Германии является примером для многих стран ЕС. Страна превосходит многие государства по уровню жизни и размеру ВВП на душу населения.

К основным особенностям банковской системы Германии относят такие моменты:

  • банковский сектор представлен тремя составляющими — государственная, частная и коммерческая;
  • есть главный государственный банк — Бундесбанк, а также ряд особых учреждений со специализированными функциями;
  • государственным структурам в банковской сфере отводится важная роль, а коммерческие организации привлекают клиентов универсальностью;
  • деятельность всех финансово-кредитных учреждений регламентирована жесткими нормативными актами, правовыми бизнес статьями;
  • система построена так, что ограничивает права собственников компаний, выдвигает строгие требования к ведению и предоставлению отчетности;
  • в стране очень строгие требования к нерезидентам, желающим открыть счет (даже если он обычный расчетный, а не кредитный);
  • в Германии действует единый надзорный орган — BaFin, который следит за всеми видами финансовых услуг;
  • банки второго уровня нередко объединяются в ассоциации, союзы.

Взаимодействие с банками Германии — необходимость, возникающая у каждого резидента страны. Вся жизнь в государстве построена так, чтобы финансы максимально проходили через банковские структуры. Для ведения большинства денежных расчетов в ФРГ нужно иметь банковский счет.

Какова структура банковской системы Германии

Иерархия немецких банков представлена простой двухуровневой структурой, которая с формированием Еврозоны немного усложнилась. Изначально во главе всего направления единолично стоял Центральный банк ФРГ — Бундесбанк. Он отвечал за ведение монетарной и финансово-кредитной политики государства, контролировал его финансовую систему. Появление Еврозоны привело к тому, что на внутренние процессы страны стал оказывать влияние и Европейский центральный банк. Интеграция банковской системы Германии в финансовую структуру ЕС заставила банковские учреждения ФРГ по-новому работать на рынке.

Второй уровень банковской структуры Германии представлен всеми остальными финансово-кредитными учреждениями. Сюда входят менее влиятельные государственные банки, кооперативные и частные организации, специализированные и другие финансовые заведения.


В ФРГ после Второй мировой войны была создана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится центральный банк страны, а на втором — коммерческие или кредитные банки.

Частные банки

На частные организации приходится около 40% всех финансовых учреждений ФРГ. Они оказывают серьезное влияние на экономику страны. Многие из больших банков такого типа известны далеко за ее пределами, имеют тысячи филиалов по всему миру. Самыми известными считаются: Deutsche Postbank, Commerzbank, Deutsche Bank, Hypovereinsbank, Targobank. Это крупные централизованные предприятия, предоставляющие населению и компаниям универсальные услуги. Также частный сектор представлен ипотечными организациями, специализированными структурами, строительными кассами, представительствами зарубежных финансовых компаний.

Государственные банки

Финансовые учреждения такого типа делятся на две категории. В первую входят сберкассы — самая объемная категория государственных банков. Их особенность в том, что свои услуги они оказывают только в пределах конкретного региона. Они формируются на базе округов, муниципалитетов, земель с целью поддержки местного бизнеса. Их работа не направлена в первую очередь на получение прибыли. Именно здесь предприниматели могут найти самые выгодные предложения по льготному финансированию, низкие ставки по кредитам.

Во вторую группу государственных банков входит менее десятка организаций. Они действуют по принципу центрального банка страны, но на уровне своих подотчетных земель. Сюда относятся Bayerische Landesbank (Bayernlb), Norddeutsche Landesbank (Nord/LB), Landesbank Berlin (LBB), Landesbank Hessen-Thuringen – Girozentrale (Helaba) и другие. Эти организации выполняют функции центральных банков для сберегательных касс регионов, обслуживают ключевых клиентов страны. Их работа направлена на привлечение капитала и инвесторов с целью выгодного кредитования. Некоторые играют ключевые роли на рынке ценных бумаг, взаимодействуют с международными кредитными фондами.

Особое место в банковской структуре страны занимают крупные финансовые учреждения, предоставляющие специализированные услуги. Яркий пример — KfW — немецкий государственный банк, чья штаб-квартира расположена во Франкфурте-на-Майне.


Особенность банковской системы Германии – высокий уровень развития институтов сберегательных касс и кооперативного сектора и их значение в банковской сфере и экономике страны в целом.

Он состоит из профильных подразделений, перед каждым из которых стоят свои цели:

  • кредитование инновационных проектов в сфере жилого строительства, делающих ставку на защиту окружающей среды и энергоэффективность;
  • инвестирование проектов, направленных на развитие общественного транспорта, инфраструктуры, доступного образования;
  • финансирование объектов малого и среднего бизнеса;
  • финансовая поддержка крупнейших проектов внутри страны (железные дороги, автобаны, мосты и т.д.), а также немецкого и европейского экспорта;
  • инвестирование частных компаний Германии, развивающихся стран, сопровождение операций, связанных с ценными бумагами.

Узкие специализации есть и у других государственных банков. Например, Сельскохозяйственный рентный банк (Landwirtschaftliche Rentenbank) стимулирует развитие сельского хозяйства в стране.

Кооперативные банки

Volksbanken, DZ-Bank AG и различные кредитные союзы — представители этого направления. У них большое количество акционеров. Их филиалы разбросаны по всей стране, а некоторые даже развили сети за пределами Германии. Такие организации в первую очередь интересны розничному и корпоративному бизнесу.

Другие разновидности банков

В Германии действует еще несколько банковских форм, что в первую очередь облегчает жизнь простых граждан:

  • интернет банки — специализируются на предоставлении финансовых услуг в удаленном формате, т.е. посредством Интернета;
  • ипотечные банки — выдают кредиты на строительство крупного транспорта, а также больших недвижимых объектов;
  • строительные кассы — целью их работы является сохранение сбережений клиентов, которые берут ипотечные кредиты, инвестируя в жилищные активы. Их деятельность регулируется специальным законом.

Германия — одна из тех стран, в которых действуют очень строгие законы, направленные на предупреждение отмывания денег. В силу этого в государстве отсутствуют офшорные банки. Правда, некоторые заведения все же легально и открыто вывели свои подразделения в офшорные зоны, чтобы предоставлять клиентам и такие услуги.

Крупнейшие банки Германии

Неофициальный banks-гид по наиболее значимым и известным банкам ФРГ:

  1. Deutsche Bank — самая крупная банковская группа Германии, чья штаб-квартира находится во Франкфурте-на-Майне. Деятельность организации распространяется почти на 80 стран по всему миру. Это часть финансово-промышленной группы, в сфере интересов которой находятся также энергетическая и химическая отрасли, машиностроение;
  2. Commerzbank — второй по величине банк ФРГ. Он представлен в 50 странах по всему миру, а количество его розничных и корпоративных клиентов составляет около 15 млн. Организация обслуживает крупные предприятия и промышленные концерны Германии, предоставляет полный спектр финансовых услуг;
  3. Bayernlb — крупнейший коммерческий банк Баварии, который входит в перечень федеральных земельных банков. Около 6% его акций принадлежат «Объединенным сберкассам Баварии», а остальные активы находятся в собственности Баварского правительства;
  4. Bank — государственная структура, которая почти на 99% принадлежит землям Северной Рейн-Вестфалии. В мировом рейтинге самых надежных кредитных организаций она входит в десятку;
  5. Landeskreditbank Baden — Wuerttemberq-Foerderbank — крупнейший земельный банк ФРГ, чья деятельность направлена на достижение максимального уровня жизни в землях Баден-Вюртемберг. Также входит в десятку самых надежных банков мира.

Крупнейшие банки Германии регулярно получают высокие оценки экспертов. Они заслужили признание мирового финансового сообщества, а высокое качество оказываемых ими услуг привлекает к ним все больше клиентов.


Германские банки, которые работают на универсальной основе, и предоставляют своим клиентам большое разнообразие операций, могут за счет этого перераспределить свои потери и доходы.

Какие немецкие банки есть в России, и какие российские банки работают в Германии

На 2019 год в России функционирует лишь несколько немецких финансовых учреждений. Самым известным считается «Дойче Банк», несмотря на то, что в РФ у него открыт лишь один офис. Он работает с корпоративными клиентами, предоставляя услуги депозитария, проводя коммерческие операции, давая допуск к рынку ценных бумаг. Также в России ведут свою деятельность «Коммерцбанк» и банки ряда известных немецких автомобильных концернов — «Фольксваген», «Мерседес-Бенц», «БМВ».

Российские банки представлены в Германии тремя государственными и коммерческими структурами — «Сбербанк», «ВТБ», «ВЭБ». Их представительства сосредоточены во Франкфурте-на-Майне.

Что нужно для того, чтобы открыть счет в банке

Иностранцу открыть счет в немецком банке не так просто. Иногда нерезидентам страны просто отказывают в такой услуге. Те организации, которые готовы на это пойти, требуют от заявителя вид на жительство, разрешение на работу (или документ о наличии собственного бизнеса). Также у претендента должны быть стационарный телефон, фактический адрес для отправки корреспонденции, лист прописки, ИНН, внутренний и заграничный паспорта. Еще в некоторых случаях требуют подтверждение стабильного дохода, письмо от нанимателя.

Как с помощью SCHUFA подтвердить свою кредитоспособность

Этой аббревиатурой обозначается главное кредитное бюро ФРГ. Любой гражданин, обратившийся за кредитом в Германии, автоматически попадает в его список. На основании усредненных данных о платежеспособности и благонадежности человеку начисляются баллы (от 1 до 100), присваивается рейтинг. Чем он ниже, тем меньше шансов получить кредит. Все данные о погашенных гражданином кредитных операциях сохраняются 3 года.

В заключение

Германия — страна с продуманной двухуровневой банковской системой. Банки в ФРГ работают строго в соответствии с нормативными актами, их деятельность регулируется жесткими правилами. Это позволило создать надежную финансовую структуру, использование которой выгодно для физических лиц и предприятий.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: