Что будет со вкладами в банках после пятничного решения

Обновлено: 25.04.2024

28 февраля Банк России повысил ключевую ставку до 20%. ЦБ пошел на это, чтобы стабилизировать курс национальной валюты и защитить сбережения россиян от девальвации.

В декабре 2014 года Центральный Банк РФ уже прибегал к аналогичным мерам. Тогда значение ставки достигло 17,5%.

Почему банки повысили ставки

В конце февраля 2022 года резко упал курс рубля. В условиях экономической неопределенности были задействованы меры для урегулирования ситуации и снижения инфляционных рисков.

Нестабильное положение рубля не только на мировом, но и на внутреннем рынке связано с резким изменением курса иностранных валют. В марте 2022 года впервые в истории были зафиксированы рекордные котировки ключевых валют: евро – 124 рубля, а доллар – 118 рублей.

Отметим, что ключевая ставка является одним из основных регуляторов внутренней экономики. Ее показатель зависит от:

уровня инфляции в стране;
внешних экономических и политических изменений;
положения внутренней валюты на рынке.

Дестабилизация одного из факторов приводит к изменению ставки.

Центробанк пошел на повышение, чтобы предотвратить падение рубля, снизить риски девальвации и инфляции в стране. Это решение не только поможет упорядочить цены и финансовую ситуацию, но и, главное, спасет сбережения россиян от обесценивания.

В ответ на рост ключевой ставки крупные российские банки закономерно повысили ставки по вкладам. Если раньше процент варьировался в диапазоне от 3,5 до 8, то сейчас предлагают положить деньги под 22% и даже 25% годовых.

Так у граждан появилась возможность защитить свои накопления от экономических штормов и получить прибыль. Доходность от депозитов может частично или даже полностью покрыть разницу в изменении цен.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями – вы сможете подобрать подходящий для себя вариант. Высокая ставка до 12% годовых убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Почему опасно хранить наличку под матрасом

Из-за приостановки в России работы платежных систем Visa и Mastercard пользователи заметили сбои при безналичной оплате с помощью Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. В некоторых банках образовались огромные очереди из желающих обналичить депозитные счета и снять деньги с карточек.

Кто-то испытывал трудности при оплате телефоном, поэтому считает, что лучше расплачиваться наличными. Другие поддались панике на фоне ложных вбросов о заморозке банковских счетов. В этой и других подобных ситуациях не доверяйте новостям из сомнительных источников.

На самом деле все выпущенные карты платежных систем Visa и Mastercard продолжают работать внутри России благодаря запуску Национальной системы платежных карт.

Массовое снятие денежных средств опасно не только для самих клиентов, но и для банковской системы. Больше половины всех финансовых операций происходит сегодня в безналичном формате. Если все резко начнут снимать наличку, это может спровоцировать новые угрозы для экономики страны.

Что грозит банкам и их клиентам? Все деньги в финучреждениях находятся в работе. За счет притока средств у банков есть возможность быстро проводить различные операции, в том числе выдавать кредиты и одобрять ипотеки.

Чем обналичка вкладов опасна для обычных граждан? Все предпочитают по-разному копить и хранить сбережения. Кто-то считает, что держать накопления дома – самый безопасный способ. Ведь так спокойнее, если деньги всегда рядом, всегда под рукой. Однако это не так.

Во-первых, деньги не защищены от инфляции и девальвации.
Во-вторых, вы просто можете потратить все сбережения. Почему бы нет, если деньги ляжку жгут, как говаривал герой Василия Шукшина в « Калине красной » ?

Почему именно сейчас разумно открыть банковский вклад

Вклад – удобный и универсальный банковский инструмент не только для хранения, но и для приумножения своего капитала.

Как это работает? Вы кладете средства в банк на определенный срок. За это время на сумму начисляются проценты в размере, основанном на процентной ставке. По окончании договора клиент остается с прибылью.

Какие преимущества вложения средств в банковские вклады:

деньги не лежат «мертвым грузом» – банк начисляет проценты на сумму депозита;
благодаря начислению процентов накопления защищены от обесценивания;
так можно сформировать финансовый резерв на будущее.

Важно, что сохранность средств на вкладах и депозитах дополнительно гарантирована государством. Совкомбанк — тоже участник системы страхования вкладов. Клиенты могут не переживать за свои сбережения.

Почему важно хранить деньги в банках в 2022 году

Некоторые российские банки попали под действие санкций США, Евросоюза и др. Но это никак не сказывается на работе или оказании услуг населению. Совкомбанк, например, работает в штатном режиме.

Хотя некоторые клиенты, запаниковав, сняли средства со счетов, благодаря выгодным процентам по депозитам банки нивелировали отток капитала. В Совкомбанке прямо сейчас можно открыть вклад под 22% на три месяца. Короткий срок вклада обеспечивает всех участников гибкостью в принятии решений относительно своих сбережений.

Санкции никак не повлияли на надежность вкладов. Средствам в банках по-прежнему ничего не угрожает. Это касается и валютных депозитов: прямо сейчас в Совкомбанке можно открыть валютный вклад под 8% годовых сроком на год.

Во время экономической неопределенности вклад – отличная возможность не только сохранить все средства в безопасности, но и приумножить их.

По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, повышение процентной ставки не только должно защитить накопления россиян от обесценения, но и компенсирует возможные потери, связанные с инфляционными рисками.

Доходность с вкладов с высокой процентной ставкой может полностью либо частично покрыть инфляцию. Рассмотрим на примере.

Допустим, ежемесячные траты на семью из 3 человек составляют около 50 000 рублей. Вы откладывали на ипотеку, накопили 1 млн рублей и решили положить средства в банк на три месяца под 23% годовых.(Напомним, что все депозиты до 1,4 млн рублей защищены государством).

Если инфляция, как прогнозируют некоторые специалисты, приблизится к показателю ключевой вставки и станет равна 20%, то за 3 месяца вы потеряете около 50 тысяч.

Выгода от вклада за это же время составит почти 57 тысяч. Это выше инфляционных потерь.

Да, некоторый рост цен на российском рынке уже заметен. Но значение инфляции не достигло отметки в 20%, а потому доходность с депозита сейчас совершенно точно выше возможных потерь.

Что будет с ключевой ставкой дальше

Напомним, что прежний рекордный показатель ключевой ставки — 17% — был в декабре 2014 года. Но продержалась она в таком виде недолго, всего около 2 месяцев. С февраля по март 2015 года ЦБ постепенно снижал ставку.

Повышение ключевой ставки можно назвать временной мерой для стабилизации ситуации и сдерживания роста инфляционных рисков. Что будет в ближайшее время, сказать сложно. ЦБ пока не заявлял о планах по снижению ставки.

Через некоторое время решение может измениться, но пока в банках предлагают высокие проценты по вкладам, не теряйте шанс воспользоваться выгодным предложением и приумножить сбережения.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

28 февраля 2022 года Центральный Банк принял решение увеличить ключевую ставку до 20%, что существенно увеличило доходность по вкладам всех российских банков. Рассмотрим предложения крупнейших банков страны и расскажем, что вообще происходит с вкладами после санкций.

Как санкции повлияли на вклады Россиян
Нужно ли закрывать вклад и забрать деньги
Какой банк лучше выбрать для размещения вклада
Обзор актуальных предложений по вкладам после санкций
Сбербанк
ВТБ
Тинькофф
Газпромбанк
Россельхозбанк
Открытие
Совкомбанк
Промсвязьбанк
Альфа-Банк
МКБ
Росбанк
ЮниКредит
Райффайзенбанк
Общая сравнительная таблица предложений
Старые вклады обслуживаются на прежних условиях

Что происходит с вкладами в банках после санкций, стоит ли спешить закрывать счет и забирать деньги. Как экономическая ситуация и ограничения США и других стран отразились на вкладчиках. И самое главное — какие ставки на сегодня предлагают российские банки. Подробно обо всем — на Бробанк.ру.

Как санкции повлияли на вклады Россиян

Сразу после объявления США и Евросоюзом ограничений в отношении российских банков среди населения началась паника — люди переживали за свои сбережения, многие поспешили закрыть счет и снять деньги. И не всем это удавалось из-за огромного ажиотажа.

Ситуацию подогревала информация об аресте и конфискации вкладов россиян из-за санкций, которая тиражировалась различными источниками. Несмотря на заявления официальных лиц, что эта информация не соответствует действительности, люди все равно атаковали банки и хотели забрать свои деньги.

На деле же санкции США на действующие вклады никак не повлияли. На каких условиях они обслуживались, на таких и продолжают существование.

Нужно ли закрывать вклад и забрать деньги

На сегодня ни один российский банк не находится в удручающем положении. Все они функционируют, обслуживают текущие вклады и активно привлекают новые. И люди, которые в первые дни, поддавшись панике, забирали деньги из банков, несут их обратно в расчете получить хорошую доходность.

Чаще всего вопросом, что будет с вкладами после санкций, задаются граждане, деньги которых размещены в банке, который попал под ограничения. На сегодня речь о следующих организациях:

, Открытие, Промсвязьбанк, Новикомбанк, Совкомбанк — самые жесткие санкции; — умеренные; , Газпромбанк, Россельхозбанк, МКБ — незначительные для клиентов.

Представители всех банков, попавших под серьезные ограничения, уверяют своих клиентов, что ситуация стабильная. Все эти банки получили большую поддержку Центрального Банка и правительства РФ.

Также обратите внимание на то, что все вклады россиян суммой до 1,4 в рамках одного банка застрахованы. При наступлении страхового случая (закрытие банка) АСВ в течение месяца выплачивает полную компенсацию.

Но, конечно, говорить на все 100% о светлом будущем не станет ни один эксперт. Долгосрочные прогнозы делать просто невозможно. Сейчас за вклады можно не переживать, но что будет дальше — покажет только время.

В России намечается серьезная инфляция, и держать деньги дома под подушкой — крайне невыгодно, они обесцениваются. Банки предлагают размещение средств под среднюю ставку 20% годовых. Есть смысл рассмотреть их предложения.

Какой банк лучше выбрать для размещения вклада

Сейчас ситуация на рынке весьма двоякая, конкретных рекомендаций дать просто невозможно. Вклады в банках, попавших под санкции, самые дорогие. Компании вынуждены устанавливать высокие ставки, чтобы привлечь капитал. Чем больше капитал, тем проще выстоять в непростой ситуации.

Особо бояться этих банков не стоит. Высокая доходность дается чаще всего на 3 месяца, реже на 6. Вряд ли за столь короткий срок ситуация как-то изменится. Можно заключить договор на 3 месяца, а после смотреть по ситуации — оставлять деньги в этом же банке или перевести их в другой.

Кроме того, подавляющее большинство банков, которые попали под санкции, — полностью государственные или частично. И все они — системно-значимые. Совкомбанк и Альфа-Банк — частные компании, но они также входят в перечень банков, важных для страны.

Больше всего защиты от государства в случае непредвиденных обстоятельств получат государственные банки и те, что входят в список системно-значимых. В последнем списке на март 2022 года находятся 13 банков. И они 100% получат помощь государства при любых обстоятельствах.

Список системно-значимых банков РФ по информации с сайта Банка России:

На текущий момент рекомендуем рассматривать депозитные программы этих банков. Да, они под ударом санкций, но именно они получают максимальную поддержку правительства и ЦБ РФ.

Обзор актуальных предложений по вкладам после санкций

Рассмотрим предложения всех системно-значимых банков. Вклады в условиях санкций подорожали во всех организациях. Наиболее выгодные программы — в банках, которых задели ограничения, но и другие не отстают.

При выборе банка для размещения депозита на выгодных условиях смотрите на сроки и опции. Выгодные вклады — краткосрочные, чаще всего без возможности пополнения. Частичное снятие средств со счетов не предусмотрено. Некоторые банки дают максимальный доход при выполнении некоторых условий.

Ниже рассмотрим рублевые вклады. В каждом банке — несколько депозитных программ, мы анализируем с самыми высокими ставками.

Сбербанк

Это банк №1 для размещения вкладов среди Россиян. И если до санкций он предлагал самые невыгодные условия размещения средств, то сейчас все изменилось. Предложение Сбера — одно из самых выгодных.

Предложение по Сбервкладу:

минимальная сумма для открытия — 100 000 руб;
есть возможность пополнения;
ставка на 3 мес — 21%, на 6 мес — 16%, на 12 мес — 13%;
при открытии в офисе ставка снижается на 1 пункт.

Банк попал под самые жесткие санкции, поэтому предлагает хорошие условия по депозитным счетам. Также отметим, что ВТБ установил самые высокие ставки по накопительным счетам по рынку.

Вклад Новое время:

сумма для открытия — от 1000 руб;
пополнение не предусматривается;
ставка — 21%, с опцией Сбережения — 22%;
срок — 6 мес.

ВС Опцию “Сбережения” в качестве бонусной может подключить держатель Мультикарты. Ставка повышается до 22%, если в текущем месяце клиент потратил на покупки с оплатой Мультикартой более 10000 рублей.

Тинькофф

Вклады в Тинькофф после санкций несколько раз терпели изменения. Сначала банк установил предельную доходность на уровне 18% годовых, но после оттока средств (люди пошли в другие банки) пересмотрел тарифы. Сейчас они более выгодные, но хороший доход дается только тем, кто подключил платную подписку ПРО (199 руб/мес).

Смартвклад:

минимальная сумма для открытия — 1000 руб;
ставка — 5,5-10% без подписки ПРО и 6-21% с подпиской;
пополнение возможно только в первый месяц после открытия счета;
срок — 3-24 мес.

Газпромбанк

Ставки по вкладам Газпромбанк после санкций также оперативно увеличил. Банк разработал программу Копить с такой тарификацией:

минимальная сумма — 15000 руб при удаленном открытии счета, 100000 — если открывать его в офисе;
ставка при размещении на 31 или 91 день — 20,1%, на 181 день — 17,2-17,4% в зависимости от суммы;
пополнение невозможно;
срок — 1 мес — 3 года.

Россельхозбанк

Россельхозбанк имеет большую линейку вкладов, среди них много предложений для пенсионеров. После санкций самой выгодной стала программа размещения средств Доходный. Ее основная тарификация:

минимальная сумма для онлайн-открытия — 3000 руб, в офисе — 10000;
ставка при открытии на 92 и 182 дня — 21%;
пополнение не предусматривается;
срок размещения — 3 мес — 3 года.

Открытие

Банк Открытие — государственный банк, который попал под самые жесткие санкции. Для пенсионеров и зарплатных клиентов компания разработал отдельную программу Надежный партнер с доходностью до 22%. Остальным предлагает депозит Надежный со следующей тарификацией:

минимальная сумма — 50000 рублей;
ставка при открытии вклада на 3 или 6 месяцев — 21%, на 1 год — 16%;
пополнение не предусмотрено;
срок — 3-24 мес.

Совкомбанк

Этот банк серьезно пострадал от санкций, плюс он — частный, без государственного участия. Ему сейчас сложнее других, несмотря на попадание в список системно-значимых. Поэтому и ставки по вкладам Совкомбанка после санкций больше, чем в других банках.

Вклад Оптимальный:

минимальная для открытия сумма — 10000;
ставка на 3 месяца — 23%, на 6 месяцев — 10%;
депозит можно пополнять;
срок — 3, 6 мес и 2 года.

Промсвязьбанк

Это крайне важный для государства банк, который обслуживает военную отрасль. Поэтому и санкции сыплются на него со всех сторон. Поэтому именно этот банк предлагает одно из самых выгодных размещений средств на рынке.

Вклад Щедрый:

сумма для открытия — минимум 100000 руб;
ставка на 32 дня — 21%, на 91 — 24%, на 181 — 19% годовых;
пополнение не предусмотрено;
срок — 1, 3 или 6 мес.

Альфа-Банк

Это частный банк, но он также входит в список системно-значимых, является самым крупным частным банком в России. Он попал под легкие санкции, поэтому не стал устанавливать особо высокие ставки.

Альфа-Вклад:

минимальная сумма для открытия депозита — 10000 рублей;
ставка при сроке в 3 и 6 мес — 16,5-18%;
пополнение допускается;
срок — 3-36 мес.

Альфа-Банк разработал более сложную схему начисления ставок по вкладам. Есть зависимость не только от срока, но и от того, сколько денег лежит на счету. Вот подробная сетка для размещения денег в рублях:

Несмотря на то, что Московский Кредитный Банк, попал под жесткие санкции, он все равно стал предлагать выгодное размещение средств. Причем вкладчик может выбрать классическое размещение или накопительное с пополнением. Разница в ставках между ними на срок в 3 месяца — 1%

Вклад Все включено:

для открытия достаточно положить на счет 1000 рублей;
ставка на 3 мес при размещении без пополнения — 21%, на 6 мес — 20%. С пополнением — 20 и 13% соответственно;
можно открыть как с пополнением, так и без него;
срок — 3-24 мес.

Росбанк

После санкций Росбанк создал специальную депозитную программу “150 лет надежности”. Это классический вклад со следующими тарифами:

минимальная сумма — 15000 рублей;
ставка при размещении на 3 месяца — 20%;
пополнять нельзя;
срок — 3-36 мес.

ЮниКредит

Этот банк не попал ни под какие санкции, но ставки по вкладам тоже увеличил. Создана программа PRIME со следующими моментами тарификации:

для открытия достаточно положить на счет 10000;
ставка при сроке 3 мес — 20%, 6 мес — 16%;
пополнение не допускается;
срок — 1-12 мес.

Райффайзенбанк

После объявления информации о санкциях были слухи о том, что Райффайзенбанк в России будет закрыт. Но руководство компании это опровергло. Банк продолжает работать, ставки по вкладам повышены.

Депозит Фиксированный:

минимальная сумма — 50000 рублей;
ставка при сроке 3-6 мес — 18%, 181-269 дней — 14%;
возможности пополнения нет;
срок — 1-24 мес.

Общая сравнительная таблица предложений

В таблице указаны ставки по вкладам преимущественно на сроки 3 и 6 месяцев (на эти периоды дается максимальная доходность). При этом периоды размещения денег могут быть больше. Но при более длительном размещении средств ставки не так интересны, обычно они не превышают 5-10% годовых.

Актуальные условия и ставки по вкладам в банках РФ после санкций:

Банк	Ставка	Мин сумма	Срок	Пополнение	Важное
Сбербанк	3 м — 21% 6 м — 16%	100 000	1-12 мес	да	при открытии в офисе ставка ниже на 1%
ВТБ	21%, 22% — с опцией Сбережения	1000	6 мес	нет	—
Тинькофф	3 м — 21% 4-6 м — 17%	1000	3-24 мес	в первый месяц	без подписки ПРО ставка — 9 и 10%
Газпромбанк	1 и 3 м — 20,1% 6 м — 17,2-17,4%	100000 в офисе, 15000 онлайн	1-36 мес	нет	+0,2% зарплатным, +0,3 пенсионным клиентам
Россельхозбанк	3 и 6 м — 21%	10000 в офисе, 3000 онлайн	3-36 мес	нет	—
Открытие	3 и 6 м — 21%	50000	3-24 мес	нет	ставка для зарплатных и пенсионеров — 22%
Совкомбанк	3 м — 23% 6 м — 10%	1000	3, 6, 24 мес	да	—
Промсвязьбанк	1 м — 21% 3 м — 24% 6 м — 19%	100000	1, 3, 6 мес	нет	—
Альфа-Банк	3 и 6 м — 16,5-18%	10000	3-36 мес	да	ставка зависит от суммы
МКБ	3 м — 21% 6 м — 20%	1000	3-24 мес	по желанию	ставки с пополнением на 3 м — 20%, на 6 м — 13%
Росбанк	3 м — 20%	15000	3-36 мес	нет	—
ЮниКредит	3 м — 20% 6 м — 16%	15000	1-12 мес	нет	—
Райффайзен	3-6 м — 18%	50000	1-24 мес	нет	—

Точные ставки при размещении на другие сроки, не указанные в таблице, найдете на сайтах банков.

В материале речь идет только о ставках по рубелвым вкладам. Вклады в евро и долларах после санкций также подорожали. В среднем средства в валюте размещаются под 2-4%.

Старые вклады обслуживаются на прежних условиях

Если у вас уже заключен договор с банком, вы открыли вклад до санкций и повышения процентов, для вас ничего не изменилось. Новые ставки действуют именно для новых договоров. Если ваш вклад обслуживается под 3%, так оно и будет дальше.

Чтобы перевести обслуживание под более высокий процент, необходимо закрыть прежний вклад досрочно, а после сразу открыть новый в выбранном банке. Но обратите внимание, что при расторжении договора начисленные проценты сгорают. Обязательно считайте выгоду (учитывая серьезное увеличение процентов, выгода есть практически всегда).

Частые вопросы

Ничего подобного не предвидится. Это слухи, которые ничем не подтверждаются и являются необоснованными.

Счета работают как и прежде. Можно пополнять валютный вклад, снимать деньги со счета. Но учтите, что до 9 сентября 2022 года с валютного счета клиент одного банка может снять не больше 10000 долларов. Если снимать больше, остальное выдается с конвертацией в рубли.

Они стали более дорогими. И более привлекательные депозиты - те, что предполагают заключение договора на короткий срок в 3 или 6 месяцев.

За минувший год ЦБ снизил ключевую ставку с 7,75 до 6,25% годовых. Вслед за ней ставки самых выгодных рублевых депозитов для населения в крупных банках опустились с 8–8,25% до 6–6,5%. Доходность вкладов в долларах упала до 1–1,7%, в евро – до 0,1% под влиянием в том числе снижения учетных ставок ФРС США до 1,5–1,75% и ставки депозитов ЕЦБ до минус 0,5%.

По данным ЦБ, к декабрю ставки выданной ипотеки снизились на 0,47 процентного пункта (п. п.) до 9,19%, а средневзвешенные ставки займов для населения сроком до 1 года – на 0,82 п. п. до 15,13%.

В 2020 г. тенденция к снижению ставок в целом сохранится, хотя и не по всем продуктам и не так стремительно, как в 2019 г., считают опрошенные «Ведомостями» эксперты.

По их мнению, в первом полугодии ЦБ будет плавно снижать ключевую ставку и к середине года она достигнет 5,75%. Этому будет способствовать низкая инфляция: по прогнозу главного экономиста BCS Global Markets Владимира Тихомирова, к февралю она может достичь 2,5% в годовом исчислении, а в перспективе трех месяцев – 2–2,3%. Другой фактор – укрепление рубля, курс в 2020 г. может выйти в интервал 55–60 руб. за доллар, добавляет главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. В среду президент Владимир Путин сообщил о грядущем увеличении социальных расходов, в том числе на материнский капитал, детские пособия. «Возможность существенного увеличения расходов бюджета способна оказать заметное влияние на динамику инфляции и политику регулятора в отношении ключевой ставки. Тем не менее долгосрочный тренд на понижение ставок в экономике пока сохраняется», – уверен руководитель направления банковских рейтингов НКР Михаил Доронкин.

Во второй половине года макроэкономический сценарий может измениться, полагает Орлова: инфляция может подскочить до 4% из-за роста покупательной способности населения, индексации пенсий и других мер господдержки. ЦБ, как минимум, сохранит ставку на уровне 5,75%, считает Тихомиров. По мнению Орловой, к концу года она вернется к 6%. Но главный экономист «ПФ капитала» Евгений Надоршин считает, что к концу года ЦБ опустит ставку до 5,5%.

Редкие проценты вкладчиков

Вслед за ставкой ЦБ проценты по рублевым депозитам снизятся в среднем на 0,5–1 п. п. к концу года, считает Тихомиров. Основное снижение произойдет в первой половине года, полагают эксперты. Главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников напоминает, что после декабрьского снижения ключевой ставки некоторые банки не стали опускать ставки сезонных депозитов, а кредиты выдавали под пониженные проценты, из-за чего могут столкнуться с убытками. Поэтому в начале года они будут вынуждены корректировать ставки, не дожидаясь очередного решения ЦБ.

Средняя максимальная ставка рублевых депозитов в этом году может опуститься до 5,5%, ожидает Доронкин. По словам главного экономиста Совкомбанка Кирилла Соколова, она может опуститься ниже 5%.

Надоршин допускает, что в течение года вкладчики увидят небольшие скачки ставок вверх по сезонным продуктам, особенно в случае ослабления рубля.

А вот проценты по валютным вкладам уже сейчас близки к минимумам года, единодушны экономисты. Ставки депозитов в евро и долларах в 2020 г. скорее всего останутся на уровне нуля и 1–2% годовых соответственно, так как ФРС и ЕЦБ в этом году вряд ли изменят политику, говорит Тихомиров.

Ставки депозитов в евро для населения, судя по всему, не уйдут в отрицательную зону. ЦБ отказался от идеи законодательно разрешить банкам вводить отрицательные ставки вкладов для физлиц. Сейчас, согласно ГК, банк обязуется принять средства на вклад и вернуть их с процентом. Что касается счетов, то их доходность в некоторых банках уже ушла в минус из-за комиссий за обслуживание.

Неприятным сюрпризом для вкладчиков с валютой может стать повышение нормы отчислений в фонд обязательных резервов (ФОР). Такой сценарий аналитики не исключают, мотивируя его недовольством ЦБ темпами девалютизации вкладов. Отчисления в ФОР по валютным вкладам с лета прошлого года находятся на уровне 8%, что снижает доходность для вкладчика почти на 0,5 п. п., указывает Матовников.

Страховка не для всех

В 2020 г. для некоторых вкладчиков может вырасти размер страховки по вкладам. В декабре Госдума приняла в первом чтении закон, повышающий возмещение по вкладам до 10 млн руб., если на них размещены средства, полученные в наследство, страховые или социальные выплаты, а также выплаты по решению суда, средства от продажи недвижимости, гранты в форме субсидий и в ряде других случаев. По словам председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, законопроект может быть принят уже зимой и вступить в силу в этом году. Вопрос, будет ли его действие распространяться на ранее открытые вклады, по его словам, остается открытым. «ЦБ и правительство в этом вопросе заняли достаточно жесткую позицию: обратной силы закон иметь не должен. Вероятность того, что эта позиция возобладает, велика», – говорит он. Общего повышения страхового возмещения по вкладам не ожидается.

Кроме того, в 2020 г. ЦБ обяжут информировать вкладчиков о банках, которым запрещен прием вкладов, – соответствующий законопроект находится на рассмотрении ГД. До сих пор эти сведения относились к банковской тайне, что дезориентировало клиентов. «С прохождением этого законопроекта проблем не вижу. Он будет принят и вступит в силу в самое ближайшее время», – обещает Аксаков.

Ставка на ипотеку

Скорее всего, общее годовое падение кредитных ставок не превысит 0,5–1 п. п., считает директор финансового центра «Сколково – РЭШ» Олег Шибанов.

Потенциал падения ставок потребительских кредитов ограничен, полагают все эксперты. Ставки необеспеченных потребкредитов и автокредитов, по словам Надоршина, вряд ли значительно снизятся – в этом сегменте все меньше хороших заемщиков, а долговая нагрузка и риски растут. Да и ЦБ принимает меры для охлаждения потребкредитования.

Самый большой потенциал снижения кредитных ставок у ипотеки, считают эксперты. По словам Надоршина, прежде всего продолжит дешеветь ипотека – это во многом политическая задача. Уже весной 2020 г. средняя ставка предложения для клиентов «с улицы» упадет до 8,5%, для зарплатных клиентов – до 8%, уверен независимый эксперт ипотечного рынка Сергей Гордейко. При ключевой ставке 5,75% и инфляции 3,5% ставка выдачи ипотеки к концу года опустится до 8% годовых, рассчитывает Тихомиров.

Впрочем, на ипотечные ставки для закредитованных граждан может повлиять введение показателя долговой нагрузки (ПДН – отношение платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу; применяется в потребкредитовании с 1 октября 2019 г.) заемщика при расчете достаточности капитала банка, если ЦБ решит использовать этот параметр при выдаче ипотеки уже с 1 июля 2020 г. Об этом регулятор предупреждал в декабре, но решение пока не принято. Чем больше ПДН и ставка по кредиту, тем выше коэффициенты риска при расчете достаточности капитала банка и тем больше капитала требуется банку для выдачи кредита.

Эта мера снизит шансы получить ипотеку заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН более 50%) и низким первоначальным взносом по ипотеке. Падение рентабельности для банков приведет к относительному увеличению ставок для клиентов, особенно по кредитам с низким первоначальным взносом, предполагает вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

Даже если ЦБ пойдет на применение ПДН в ипотеке, заемщиков, оформивших кредит до 1 июля, это изменение вряд ли коснется, считают банкиры. Оно может отразиться лишь на тех, кто получил одобрение по кредиту до 1 июля, но еще не вышел на сделку, допускает управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов: «Банк может пересмотреть свое решение, если у клиента высокий уровень ПДН, но, как правило, банки принимают подобный риск и выдают кредит».

Банк России снизил ключевую ставку с 17% до 14%. ЦБ допустил, что может продолжить уменьшать ее и дальше. Рассказываем, почему регулятор снижает ставку и как это отразится на вкладах, кредитах, ипотеке и рубле

Ключевая ставка — это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты. Получив кредит у ЦБ, банки дают кредиты компаниям и розничным потребителям уже под собственный процент, который чуть выше процента ЦБ.

С 29 апреля 2022 года ключевая ставка снизилась на 300 базисных пунктов — с 17% до 14%. Изменение ставки произошло второй раз за месяц — 11 апреля она была понижена с 20% до 17%.

С конца июля 2020 года, ключевая ставка была на историческом минимуме — 4,25% — и держалась на таком уровне по март 2021 года. С 17 марта 2021 года ЦБ начал повышать ставку на каждом заседании. В общей сложности она выросла в 4,7 раза. С 28 февраля 2022 года ставка составляла рекордные 20%. Исторический максимум продержался на таком уровне более месяца.

ЦБ «допускает возможность продолжения снижения ключевой ставки на ближайших заседаниях». Многое будет зависеть от инфляционных данных и от того, как будут меняться внешние условия.

Зачем ЦБ РФ понижает ключевую ставку

Ключевая ставка — это один из инструментов, который позволяет Центробанку влиять на экономику страны. Основная задача регулятора — найти баланс между всеми участниками рынка и всеми процессами — инфляцией, экономической активностью и финансовой стабильностью.

В первую очередь, цель понижения ставки — наполнить экономику страны дешевыми деньгами, что позволяет развиваться производству, увеличивать налоговые отчисления компаний, государству больше тратить на масштабные проекты и так далее.

Смягчение денежно-кредитной политики предполагает, что рост покупательной способности населения вырастет. Граждане перестанут копить и урезать расходы и начнут тратить, что позволит развиваться экономике. Но эта мера также может вызвать ускорение инфляции:

понижение ключевой ставки → дешевые кредиты + низкие ставки по вкладам → население увеличивает траты + не стремится копить → инфляция ускоряется.

С ноября 2014 года целевой уровень по инфляции — 4%. С тех пор он не менялся. Конкретной нормы инфляции не существует. Для каждой страны комфортным считается тот уровень инфляции, при котором продолжается, а не замедляется экономический рост и при этом сохраняется низкий уровень безработицы.

На конец 22 апреля 2022 года годовая инфляция в целом по России составляет 17,7%. Из-за новых жестких санкций из банков начался массовый отток наличных денег — дефицит ликвидности банковского сектора превысил ₽7,33 трлн. Тогда ЦБ внепланово повысил ключевую ставку с 9,5% до 20%. Из-за этого проценты по банковским вкладам выросли до 25%, что вернуло населению желание копить на депозитах — структурный профицит ликвидности банковского сектора по операциям с ЦБ на начало дня 8 апреля составил ₽1,5 трлн, согласно данным Банка России.

Инфляция в марте росла рекордно высокими темпами, но в годовом выражении оставалась ниже ключевой ставки и ставок по банковским депозитам. Это позволило вкладчикам получить реальную доходность на уровне 3–5% годовых, что случается крайне редко. Обычно уровни инфляции и ключевой ставки приблизительно равны, что позволяет в лучшем случае сохранить покупательную способность денег, но зачастую инфляция опережает ключевую ставку, и тогда накопления на депозитах дают отрицательную доходность.

Последствия снижения ключевой ставки Центробанком

Что будет с кредитами и ипотекой

Изменение ключевой ставки непосредственно влияет на ставки в банках. Когда ключевая ставка снижается, то уменьшаются и проценты по банковским продуктам.

«Срок реагирования банков на изменение ключевой ставки зависит от шага и может составлять от одного дня до месяца. При резких изменениях ставки реакция бывает более быстрой. Банки вынуждены оперативно подстраиваться под изменение рыночной конъюнктуры», — рассказал главный аналитик ПСБ Дмитрий Монастыршин.

Что будет с процентами по вкладам

Изменение ключевой ставки также влияет на проценты по вкладам в коммерческих банках. Если она уменьшается, то снижаются и проценты по вкладам.

По данным Индекса ставок по вкладам от проекта «Финуслуги», с 28 марта по 5 апреля средняя ставка по депозитам на срок три месяца снизилась на 0,55 процентных пункта, до 18,47% годовых. Впоследствии снижение ставок по вкладам продолжилось.

С 6 по 12 апреля оно ускорилось, и больше всего снизились проценты по краткосрочным вкладам на три — шесть месяцев. За неделю средняя ставка по вкладам на три месяца в топ-50 банках уменьшилась на 2,23 п.п., а на шесть месяцев — на 1,73 п.п. По долгосрочным вкладам в ставки уже были заложены ожидания снижения ключевой ставки, поэтому резкого снижения не произошло, отмечали на «Финуслугах».

Затем темпы падения процентов по депозитам замедлились. По данным с 19 по 26 апреля, снижение индексов доходности вкладов составило 0,2–0,5 п.п.

Главный аналитик ПСБ отметил, что ставки по депозитам меняются быстрее, чем по кредитам. По словам управляющего директора проекта «Финуслуги» Мосбиржи Игоря Алутина, банки стараются держать такой уровень процентов по вкладам:

крупные банки — ключевая ставка примерно -1–1,5 п.п.;

небольшие банки — ключевая +0,5–1 п.п.

Алутин отметил, что наибольшее снижение можно прогнозировать по вкладам на три месяца, а по более длинным оно будет менее заметным.

Что будет с курсом рубля

Обычно если Банк России смягчает денежно-кредитную политику, например снижает ключевую ставку, то это ослабляет позиции рубля, рассказал эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Михаил Зельцер.

Снижение ставок создает условия для ослабления национальной валюты в открытой финансовой системе. Однако с конца февраля с учетом введения санкций и внутренних мер контроля движения капитала эта система в России фактически перестала быть открытой, отметили экономисты по России и СНГ «Ренессанс Капитала» Софья Донец и Андрей Мелащенко.

С другой стороны, ставка продолжает влиять на потребление и сбережения. «Но масштаб и скорость переноса движения ставки в курс рубля, безусловно, будут существенно меньше, чем прежде», — отметили эксперты.

Главный стратег «Атона» Александр Кудрин также считает, что влияние снижения ставки на курс будет ограниченным, так как сохранится большой дисбаланс между спросом и предложением валюты, в первую очередь из-за проблем с импортом, и продолжают действовать ограничения на движение капитала. Зельцер, наоборот, отмечал, что со снижением ставки рубль теряет фактор крепости от ЦБ.

Рекомендуем наш аккаунт в сети «ВКонтакте» — оперативный контент об инвестициях, много видео и полезных лайфхаков

Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается.

Два крупнейших российских банка больше не предлагают клиентам доходность выше 20% годовых по рублевым вкладам. Они снизили проценты по рублевым вкладам после того, как ЦБ 18 марта оставил ключевую ставку на прежнем уровне

Сбербанк и ВТБ перешли к снижению ставок по вкладам в рублях после решения ЦБ 18 марта оставить ключевую ставку на уровне 20%. Как следует из информации на сайте «Сбера», доходность его основного продукта «СберВклад» при открытии депозита онлайн сроком на три месяца сейчас составляет 18%, если клиент не подключит годовую подписку «СберПрайм+». Для вкладчиков с подпиской максимальная доходность составит 19%. Еще 18 марта ставки по этому продукту составляли 20 и 21% соответственно.

Доходность размещения средств на «СберВкладе» на более длительный срок тоже уменьшилась — с базовых 15 до 14% при открытии депозита на шесть месяцев и с 13 до 11% для годовых депозитов.

«Мы видим, что значительная часть клиентов открыла вклады в течение первых нескольких дней с момента повышения ставок в начале марта. Сейчас спрос стабилизировался. В связи с этим мы приняли решение скорректировать ставки», — пояснил РБК представитель Сбербанка. Он добавил, что по валютным вкладам ставки также изменились «в соответствии с общим трендом».

Как следует из информации на сайте ВТБ, ставка по депозиту «Вклад Первый» сроком на три месяца снизилась с 21 до 18% при выплате процентов в конце срока. Доходность по тому же депозиту, но с капитализацией процентов тоже упала на 3 п.п., до 18,27% годовых. Ставки по вкладу «Новое время», который открывается на полгода, достигли 16,54% (без дополнительных опций), тогда как на 18 марта банк предлагал аналогичный продукт по ставкам выше 20%. Ставка 21% доступна по накопительному счету «Сейф» (однако такой вид счета подразумевает, что банк может поменять по нему условия в одностороннем порядке в отличие от вклада).

«С учетом стабилизации финансового рынка и сохранения уровня ключевой ставки ВТБ скорректировал условия по ряду сберегательных продуктов», — сообщил РБК представитель банка. Он добавил, что рынок реагирует на решение ЦБ по ключевой ставке «некоторым снижением ставок по вкладам»: «За последние три недели спрос на наличные со стороны населения существенно снизился и носит уже сезонный характер, при этом банкам удалось привлечь достаточный объем денежных средств в сберегательные продукты, обеспечив необходимый уровень ликвидности. Многие клиенты уже воспользовались хорошей возможностью разместить временно свободные денежные средства под исторически высокие ставки на сроки три—шесть месяцев».

Сбербанк и ВТБ, как и другие крупные российские игроки, стали резко поднимать проценты по сберегательным продуктам, после того как ЦБ 28 февраля повысил ключевую ставку с 9,5 до рекордных 20%. Участники рынка не только реагировали на изменившиеся денежно-кредитные условия, но и пытались сдержать отток клиентских средств — после 24 февраля, даты начала военной операции России на Украине, наблюдался повышенный спрос населения на наличность.

Почему снижаются ставки

Как следует из статистики ЦБ, с 9 марта объем наличных денег в обращении начал сокращаться, что означает постепенный возврат средств в банковскую систему. В марте кредитные организации, включая «Сбер» и ВТБ, фиксировали приток средств на вклады и накопительные счета.

18 марта Банк России оставил ключевую ставку неизменной, а глава регулятора Эльвира Набиуллина подчеркнула, что текущий показатель — временная антикризисная мера. «Когда ситуация достаточно стабилизируется, ставки будут снижаться», — отметила она.

«Ставки выше 20% уже выполнили свою основную задачу — остановить отток средств населения на фоне западных санкций и резкого ухудшения экономической ситуации и вернуть изъятые вклады в систему», — объясняет управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. «При подобном уровне ставок практически невозможно обеспечить рост кредитования, в связи с чем банки будут вынуждены и дальше снижать стоимость фондирования, однако резких движений в ставках ждать не стоит», — добавляет он.

Решение ЦБ 18 марта стало сигналом для банков, говорит управляющий директор рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин: «Таким образом, был установлен некоторый «потолок» ставки». Он отмечает, что некоторые игроки, например Альфа-банк, снизили доходность сберегательных продуктов даже до решения регулятора.

Гришунин также обращает внимание на ставки, которые сложились на дискретном аукционе Минфина по размещению ОФЗ — он состоялся 21 марта после трехнедельной остановки торгов на Мосбирже. «Наблюдаемые результаты дискретного аукциона отражают рыночный консенсус, что банки начнут потихоньку снижать ставки по депозитам больше трех месяцев до 15–17%, а больше шести месяцев — до 14–15%», — заключает эксперт.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: