Что дает возможность использовать только средства на вашем банковском счету

Обновлено: 19.04.2024

Если вы – владелец пластиковой карты, то наверняка видели в договоре банковского счета пункт «овердрафт», или вас пугали «несанкционированным овердрафтом». Чтобы не бояться раньше времени, узнаем, что такое овердрафт по дебетовой карте , какие у него преимущества и недостатки.

Расходы сверх счета

Овердрафт устанавливается на дебетовую карту. Он предоставляет вам возможность пользоваться деньгами банка, когда лимит ваших собственных средств исчерпан, а сумма покупки превышает размер остатка на счете. Иными словами, это вид банковского кредитования для владельцев расчетных карт. Но при использовании средств сверх лимита также, как и по кредиту, начисляются проценты.

Овердрафт входит в договор банковского счета, вы открываете его сразу, как только активируете расчетную карту. Но при заключении договора от этой услуги можно отказаться сразу.

Некоторые банки просят клиента предоставить расширенный пакет документов для получения дебетовой карты с овердрафтом. В этот список может входить справка 2-НДФЛ или другая форма подтверждения дохода. Но если вы – владелец зарплатной карты с овердрафтом, то вам потребуется только паспорт для получения «пластика».

Сколько можно потратить?

Как и для кредитной карты , сумма овердрафта для расчетной устанавливается после рассмотрения заявки клиента. То есть, только когда банк сможет оценить ваши доходы, социальный статус и просмотреть кредитную историю, если это требуется. На сумму овердрафта также влияет размер средств, которые обычно лежат на вашем счете. Проценты по овердрафту начисляют на потраченную сумму, которая превышает остаток ваших средств на карте.

Например, у карты с овердрафтом «Абсолют Банка» кредитный лимит устанавливается от 10 000 до 100 000 рублей. Ставка – 20% на любой срок. А для оформления карты обязательная справка 2-НДФЛ.

Справка Выберу.ру: карта с овердрафтом «Абсолют Банка» — это расчетный продукт, в раздел кредитных карт Выберу.ру предложения с овердрафтом размещают из-за технических особенностей сайта.

Несанкционированный овердрафт

Овердрафт можно разделить на два типа:

Первым типом овердрафта вы пользуетесь с согласия банка, вы самостоятельно подключаете эту услугу при заключении договора или в мобильном банке и отслеживаете траты. Банк устанавливает вам лимиты сумм, которыми вы можете пользоваться под определенный процент.

Несанкционированный овердрафт наступает, когда вы могли и не занимать у банка по своей воле. Это может произойти неожиданно и вылиться в задолженность, штрафы и крупные проценты. Также этот овердрафт называется техническим. В каких случаях такое может произойти:

— разница курсов: например, вы расплатились картой за границей в рублях, но вам не хватило для оплаты покупок собственных средств и вы ушли «в минус».

— на вашем счету не было средств, и банк списал с вас комиссию за обслуживание карты, например, 500 рублей.

— банк из-за технической ошибки дважды списал с вас одну и ту же сумму, но у вас не было достаточно средств на счету. В этом случае овердрафт можно оспорить. Позвоните в банк по «горячей линии», кредитная организация увидит ошибку и исправит ее.

Чтобы не дать овердрафту застать себя врасплох, внимательно следите за суммой остатка на карте. Например, в мобильном банке, или подключите СМС-оповещение.

Примечание: технический овердрафт не может произойти по карте без этой опции. В случае нехватки средств на счете банк откажет вам в операции, если овердрафт вы не подключали.

Преимущества овердрафта:

— Вам не потребуется отчитываться перед банком по заимствованным средствам, потратить их можно на любые покупки и услуги. И даже на погашение кредитов и займов.

— Не нужны поручители, созаемщики, первоначальные взносы.

— Некоторые банки предлагают овердрафт с беспроцентным периодом.

— Вы можете пользоваться опцией неограниченное количество раз после погашение задолженности, а также отказаться от овердрафта в любой момент.

— Погасить задолженность можно любыми способами и любыми переводами на счет вашей карты.

— Если вы не будете копить долги и исправно погашать задолженность, то это пойдет в плюс вашей кредитной истории. Таким образом банк сможет оценить вашу платежеспособность.

Минусы овердрафта:

— Как и при просрочке любого платежа, ваша кредитная история может пострадать.

— На сумму долга банк начисляет высокую процентную ставку.

— За пользование овердрафтом банк может списать определенную сумму денег, как, например, за обслуживание счета.

Эти меры банк устанавливает, чтобы снизить собственные риски, если заемщик не вернет деньги.

Подключать овердрафт к расчетной карте или нет – это ваше личное решение. Сейчас многие банки отказываются от овердрафта, так как эта услуга становится менее востребованной. Вместо карты с овердрафтом выгоднее приобрести кредитную карту. Рейтинг лучших за февраль вы можете посмотреть на Выберу.ру по ссылке .

Накопительный счет — банковский продукт, подразумевающий передачу денег на хранение в банк под проценты. Он отличается от классического денежного депозита сроком размещения и условиями начисления процентов, но дает больше возможностей управления собственными средствами.

Можно ли заработать на размещении средств на накопительном счете и как правильно управлять финансами, чтобы прибыль была максимальной — рассказываем в этой статье.

Основные особенности накопительных счетов

Накопительным называют бесплатный депозитарный счет, который не имеет ограничений по сумме открытия, пополнения, максимального накопления и сроку действия.

От вклада накопительный счет отличает плавающая ставка и возможность в любой момент снять деньги без потери основного полученного дохода, поскольку процент начисляется раз в месяц.

От сберегательного счета — начисление дополнительных процентов на минимальный остаток текущего месяца.

Понятие банковского вклада, сберегательного и накопительного счета не являются тождественными. Вклады — всегда срочные. Они открываются на период от 3 месяцев с возможностью пролонгации срока и капитализации процентов. При досрочном закрытии доход текущего периода выплачивается по ставке до востребования, которая составляет 0,1–0,01% в зависимости от банка. Даже если средства пролежали на вкладе 89 дней, при закрытии вы практически ничего не получите. Счета — бессрочные, при этом для сберегательных ставка до востребования действует на всем протяжении срока размещения средств.

Как начисляются проценты

Накопительный счет применяет эффективную ставку. В зависимости от банка, ставка может начисляться двумя способами:

На остаток первого расчетного дня текущего месяца при условии, что размер вклада не изменился — не было пополнений или снятий. Если снятия были — применяется ставка до востребования. Если были пополнения — повышенная ставка начисляется на сумму остатка на начало месяца, а доход на сумму пополнения начисляется по ставке до востребования. Например, на 1 февраля на счету было 100 тыс. рублей. Снятий не было, тогда 1 марта будет начислен доход по повышенной ставке согласно условиям депозита. Если было снятие 10 тыс. рублей и на счету осталось 90 тыс., доход начисляется по ставке до востребования. Если было пополнение на сумму 1 тыс., тогда на 100 тыс. рублей будет начислен доход по повышенной ставке, а на 1 тыс. — по ставке до востребования. С 1 марта текущий остаток станет новой расчетной суммой.
На минимальный остаток текущего месяца — наименьшую сумму вклада в любой из дней текущего периода. Например, на счету на 1 марта было 100 тыс. рублей, вы пополнили счет на 50 тысяч и больше движений не было. Основная ставка будет применена к сумме 100 тыс. рублей, на 50 тыс. банк начислит всего 0,1%. Если вы сначала внесли 50 тыс., но потом сняли 80, а затем вернули всю сумму обратно на вклад, минимальным остатком будет считаться сумма в 20 тыс. рублей. При снятии остатка до нуля начислений не будет.

При любом способе начисления процентов банки могут вносить ограничения по минимальному и максимальному остатку. Например минимальный не ниже 3000 рублей, максимальный — не выше 1 000 000 рублей. При превышении этих значений применится ставка до востребования. Если закрыть счет до истечения расчетного периода, будет применена ставка до востребования для всей суммы периода.

Райффайзенбанк предлагает открыть накопительные счета с возможностью получения повышенного процента на всю сумму депозита от 0 до 20 млн рублей.

Зачем нужен накопительный счет

Основная функция — накопление средств. В отличие от сберегательного, с накопительным счетом это действительно можно сделать. Тогда как сберегательные счета открываются по ставке «до востребования», а это 0,1% в среднем по банкам, накопительные предлагают доходность до 3–5% годовых. Главное — контролировать период пополнения и минимизировать снятие средств.

Кроме этого депозитарный накопительный счет позволяет:

Защитить средства от мошенников. У него свои реквизиты, с номером и лицевым счетом банковской карты связи нет. При подозрительных звонках или активности по карте просто переведите все средства на накопительный счет в , на сайте банка, в банкомате.

Разделить накопления и расходы семейного бюджета. Заведите несколько счетов для каждой финансовой цели, подключите копилку, расходуйте строго по своим статьям бюджета деньги на ремонт, обучение, отпуск.

Передержать крупную сумму. Если вы накопили деньги на первоначальный взнос по ипотеке, покупку — они могут принести дополнительный доход, даже если останутся на депозите на 1–2 месяца.

Как получить максимальный доход по накопительному счету

Важно следить за датами начисления процентов — не снимать средства досрочно и помнить о том, что остаток, на который начисляется процент, уменьшается с каждым снятием. Если вы не уверены, что средства вам не понадобятся, разделите их и положите на два депозита — процентная ставка не зависит от суммы, как при размещении денег на вкладе.

Если потребовалось снять часть суммы, сначала проверьте информацию о счете в мобильном приложении — быть может, до начала нового периода осталась пара дней и вы сможете подождать, чтобы не потерять доход.

Аналогично с пополнением: проверяйте дату начисления процентов и старайтесь сделать пополнение до этого срока, поскольку начисление может выполняться в 00:00 первого дня нового расчетного периода.

Подключите копилку — небольшой процент от каждой расходной операции по карте будет регулярно увеличивать сумму на счете, а значит — доход в новом расчетном периоде.

Что еще нужно знать

Накопительный счет можно открыть в рублях в вашем текущем банке обслуживания и любом другом. Для того, чтобы открыть счет, необходимо стать клиентом банка — подать заявку можно онлайн.

Владельцем счета может быть резидент и нерезидент старше 21 года.

Накопительные счета подпадают под страхование вкладов. В 2021 году сумма страхового возмещения составляет 1 400 000 рублей.

Полученный доход облагается налогом на вклады физических лиц за вычетом необлагаемой суммы, которая рассчитывается на основе ключевой ставки ЦБ В 2021 году эту сумма составляет 42 500 рублей. Для уплаты налога необходимо сложить весь полученный доход по вкладам и депозитам во всех банках, отнять необлагаемый минимум 42 500 рублей и умножить на 13%. Начисление налога автоматическое, требование об уплате приходит в личный кабинет на сайте ФНС. .

Любой из банковских депозитов — это сохранность ваших средств и возможность получения дохода. В отличие от вклада, накопительный счет — более гибкий инструмент, позволяющий вносить произвольные суммы и получать примерно равный со вкладами доход при отсутствии снятий.

Здесь вы можете открыть накопительный счет с процентной ставкой до 20%, средняя ставка 20% годовых. Выбирайте из 35 предложений от 22 банков и оформляйте депозит, не выходя из дома.

Вклады с онлайн-заявкой
Вклады на 3 мес.
Вклады на 6 мес.
Вклады на 1 год
Вклады на 1,5 года
Накопительные счета
Льготное расторжение
Ежемесячная выплата процентов
Вклады с капитализацией
Вклады на 3 года
Вклады без посещения офиса

* Все предложения, отображенные на данной странице, являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру. Эффективная ставка и доходность рассчитаны по методике Банки.ру и не являются офертой.

Предложения месяца

Накопительные счета в Барнауле

Банк	Эффективная ставка	Срок	Сумма
Газпромбанк	до 15%	30 — 61 дней	1 ₽ — 0 ₽
Альфа-Банк	до 20%	30 — 61 дней	1 ₽ — 0 ₽
Уральский Банк Реконструкции и Развития	до 15%	30 — 91 дней	1 ₽ — 500 000 ₽
Ренессанс Кредит	до 15%	30 — 91 дней	1 ₽ — 0 ₽
ВТБ	до 15%	30 — 91 дней	1 ₽ — 999 999 ₽
Азиатско-Тихоокеанский Банк	до 15%	30 — дней	1 ₽ — 1 500 000 ₽
Россельхозбанк	до 15%	91 — 152 дней	100 ₽ — 0 ₽
Транскапиталбанк	до 14%	30 — дней	1 ₽ — 10 000 000 ₽
Почта Банк	до 14%	30 — дней	100 000 ₽ — 0 ₽
Совкомбанк	до 13%	30 — дней	10 000 ₽ — 0 ₽

Очень доволен! user-48618162100 Здравствуйте, хотел бы оставить отзыв о моем опыте с Тинькофф банком. Мой знакомство с Тинькофф произошло спонтанно , увидев выгодные условия по карте, в том числе кэшбэк, который.

Надежный,

Здравствуйте!Давно являюсь клиентом банка. Выбрала за надежность. Доверяю только крупным финансовым учреждениям. В Россельхозбанке уверена, не страшно размещать крупные суммы, банк. Читать полностью

Очень доволен!

Здравствуйте, хотел бы оставить отзыв о моем опыте с Тинькофф банком. Мой знакомство с Тинькофф произошло спонтанно , увидев выгодные условия по карте, в том числе кэшбэк, который. Читать полностью

Благодарность .

Выражаю благодарность Тарасовой Т. А. Грамотный , знающий своё дело Специалист ! Сотрудничаю не один год , СПАСИБО. Читать полностью

Благодарность

Обратилась в офис банка в г. Краснознаменске для переоформления вклада, сотрудники рассказали про все вклады и их условия,помогли определиться с наилучшим вариантом для меня. Хочу. Читать полностью

Самый удобный и быстроотвечающий банк

Это просто супер банк! Перешла со сбера на него, и не жалею! Очень удобное приложение, понятное на интуитивном уровне, в чате поддержки отвечают очень быстро, в приложении. Читать полностью

Невозможное -возможно

Являюсь клиентом ПАО "РОСБАНК" более 10 лет. В отделение на Пятницкой обратилась первый раз. Хочу выразить благодарность менеджеру Дарье, которая помогла мне в сложной, не типичной. Читать полностью

Лицом к клиенту

Хочу поделиться примером отличного отношения к клиенту со стороны поддержки банка.
Менее месяца назад подключил тариф Premium, благо выполнялись условия его бесплатного. Читать полностью

Каталоги

Калькулятор доходности вкладов
Пенсионные
Под высокий процент
На месяц
На 5 лет
В рублях
На 4 месяца
На 5 месяцев
На 7 месяцев
На 8 месяцев
На 11 месяцев
От 3 до 4 месяцев
От 6 до 10 месяцев
В золото
В платине
В палладий
Благотворительный
Инвестиционный
Мультивалютный
Накопительный
Новогодние
На 10 месяцев
На 6 месяцев
На 3 месяца
С повышенной ставкой
С ежеквартальной выплатой процентов
В долларах
В евро
Детский
До востребования
Онлайн
Сезонные
С капитализацией
10000 рублей
50 000 рублей
300000 рублей
На 2 года
100 тыс. рублей
200 тысяч рублей
Максимальный процент
Найти лучшее предложение
ТОП 10
500000 рублей
Накопительные счета

Предложения в банках

Эс-Би-Ай Банк
Уральский Банк Реконструкции и Развития
Солидарность
Пойдем!
Азиатско-Тихоокеанский Банк
Банк Казани
Руснарбанк
Почта Банк
Московский Областной Банк
Тинькофф Банк

Подробнее

Поиск выгодного предложения для размещения вкладов — непростая задача. Банковскими учреждениями предлагается несколько программ, с разными условиями пользования. Среди которых и накопительный счет.

Что представляет собой?

Часто перед вкладчиками возникает выбор между возможностью свободного распоряжения своими средствами и получением высоких дивидендов. При вложении наличных по срочному договору существуют некоторые ограничения по их снятию. А вот накопительный счет является достойной заменой срочного вклада. Он позволяет проводить больше операций с вложенными материальными ресурсами. Важно знать, какие установлены правила: у разных банков они могут несколько отличаться друг от друга.

Накопительный счет — это такой гибрид текущего счета и вклада. В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.

при снятии наличности нет понижения процентных выплат;
вложения могут пополняться произвольной суммой, но есть пределы — не больше 10-кратного превышения изначального платежа;
проценты насчитываются за установленный период по наименьшему остатку.

Величина процентной ставки зависит от объема вложений и периода нахождения их в банке.

Как открыть?

Чтобы воспользоваться этим продуктом, необходимо лично посетить финансовое учреждение, предоставить паспорт (другие документы не понадобятся), заключить договор. В нем будет прописан порядок расчета процентов, который представляет один из возможных вариантов:

начисление от минимума средств, лежавших на протяжении месяца;
начисление на указанный наименьший остаток, независимо от наличности на депозите;
расчет дивидендов на остаток за каждый день.

Это наиболее выгодное предложение для получателя.

Куда вкладывать?

Накопительная система дает возможность получения доступа к своим финансам с одновременным сохранением высокого дохода. Чтобы получить ожидаемое, главное — выбрать надежное банковское предприятие. Для этого нелишним станет выяснение его рейтинга, участие в системе страхования сбережений.

В чем отличие накопительных счетов от вкладов?

У вклада фиксированный срок размещения, накопительный счет срока не имеет.
У вклада согласно ст. 838 ГК о процентах на вклад. Банк может снижать ставку по вкладу до только при пролонгации договора или для новых вкладчиков. У накопительных счетов ставка может изменяться.

В чем главный минус накопительного счета?

Главный минус накопительного счета - возможность пересмотра ставки, у вклада она фиксированная на весь срок размещения.

У каждого из нас явно наберется приличная стопка пластиковых карт. В ней обязательно будут скидочные карты магазинов и как минимум пара банковских. Но банковские карты тоже бывают разные. Если дебетовки есть у многих, то о кредитках такого не скажешь. Но задумывались ли вы в чем между ними разница?

В этой статье мы поможем разобраться, чем же отличается дебетовая карта от кредитной и какие возможности они открывают перед своими держателями.

Содержание

Очень кратко об отличиях между картами

Изначально мы кратко укажем, каковы основные различия этих двух видов платежных карт. Если же вас интересуют подробности, то советуем прочесть всю статью.

По характеру средств, хранящихся на карте

Средства банка, которые он кредитует держателю + возможно хранение собственных средств

По условиям оформления, использования и обслуживания

Оформление либо онлайн, либо в офисе банка, только по паспорту

Условия обслуживания и использования зависят от конкретного предложения

Такие же способы оформления, но банк также проверяет уровень доходов клиента

Условия обслуживания и использования зависят от конкретного предложения

По внешнему виду

На лицевой стороне карты будет указано, что она дебетовая (обычно прописывается слово Debit)

Всё то же самое, только надпись меняется на Credit

Карту можно легко перевыпустить и продолжать ей пользоваться дальше

После окончания срока действия, придется заказать карту еще раз

По требованиям к держателю

Минимум требований к держателю: наличие паспорта гражданина РФ и возраст от 18 лет

Все те же требования, что и для дебетовой карты, а также нужно предоставить справку 2-НДФЛ либо справку о доходах и сведения о работодателе

По наличию овердрафта

Могут дополняться овердрафтом, возврат которого происходит в момент зачисления средств на счет

Овердрафт оформляется в размере не более 2 зарплат

По использованию денег

Обналичивать средства можно без комиссии и использовать ровно ту сумму, на которую вы пополняете счёт карты

Всегда списывается комиссия за обналичивание (в среднем 3–5%, в зависимости от банка)

Что есть дебет, а что есть кредит?

Для начала давайте дадим определения каждой карте и уже позже подробнее раскроем их главные отличия.

Если объяснить простыми словами, что такое дебетовая карта, то это карта, на которой хранятся собственные средства клиента. Точнее, на счету в банке, который к ней привязан.

За обслуживание дебетовых карт и проведение по ним операций банки иногда берут плату. Как правило, это небольшая сумма. Ее размер зависит от пакета предоставляемых услуг и привилегий. Но в большинстве случаев для повышения лояльности своих клиентов банки делают такие карты бесплатными.

На кредитной карте находятся деньги банка, которые он кредитует своему клиенту, то есть дает право использовать их в течение какого-то периода времени. Это платная услуга, за которую банк берет определенные проценты.

При оформлении банк определяет кредитный лимит — то есть сумму, которую он даёт в долг пользователю карты. Вы можете совершать покупки в любое время за счет заемных средств, а впоследствии расплатиться с банком — кредитная карта позволяет это сделать.

Как узнать, какой у вас тип карты

Проще всего отличить кредитку от дебетовой карты можно визуально, если есть соответствующая отметка — Credit или Debit. Но в последнее время такая маркировка встречается всё реже по соображениям безопасности. Как понять, если надпись отсутствует?

Другой способ — навести справки через личный кабинет интернет-банка. Если для интересующей карты указан кредитный лимит, текущий остаток и платеж к оплате при наличии долга, значит это — кредитный продукт. Также о типе можно узнать по номеру его банковской идентификации (БИН) на одном из специализированных сайтов.

Какое самое главное отличие дебетовой карты от кредитной?

Дебетовая банковская карта выполняет роль личного счета, на котором хранятся деньги ее держателя. На нее может, например, перечисляться заработная плата, а сумма снятия ограничена лимитом имеющихся на счету средств. Также на счет такой карты можно зачислять деньги и снимать наличные, ею можно оплачивать онлайн и офлайн покупки.

Помимо этого, доступен перевод средств в другие банки через мобильное приложение или личный кабинет на сайте.

Это первое и основное, чем дебетовая карта отличается от кредитной. На дебетовой могут быть только деньги ее держателя. На кредитной, помимо собственных средств, находится сумма, выделенная банком в долг на определенный период. Сумма ограничена кредитным лимитом. При погашении части или всей суммы долга происходит восстановление кредитного лимита, которым снова можно воспользоваться.

Отличия по целям и задачам карт

Функционально кредитная карта практически не отличается от дебетовой. Она может использоваться для снятия наличных или расчетов. Главное отличие — на нее устанавливается кредитный лимит, который можно использовать на любые цели. Размер лимита зависит от платежеспособности заемщика и категории карты, которую он оформил.

Отличия в условиях оформления, использования и обслуживания

Процедура получения пластиковых карт достаточно простая. Для этого нужно подать заявку в банк и заказать нужный тип продукта. Это можно сделать в офисе банковского учреждения или онлайн с доставкой. Проще всего получить дебетовую карту, для ее оформления понадобится только паспорт.

Условия по обслуживанию кредитных и дебетовых карт зависят от их категории и того банка, который их выдает. Премиальные «золотые» и «платиновые» продукты всегда обходятся дороже обычных, но имеют расширенный функционал. Прежде чем заказывать карту целесообразно определиться с приоритетами и ознакомиться с разными предложениями, чтобы выбрать наиболее выгодные.

Можно ли отличить дебетовую карту от кредитной по внешнему виду?

Большинство пользователей пластиковых карт не видят их принципиальное отличие при внешнем осмотре. Действительно, все карты визуально похожи. Вы можете увидеть на ней наименование банка, тип системы, обслуживающей вашу карту. В обязательном порядке вы найдете на карте ее номер и срок действия.

Но как же отличить карты? Все очень просто. В большинстве случаев, на пластике указывается тип карты: debit или credit. Увидеть такую надпись можно на лицевой стороне карты.

Отличия по характеристикам карт

В наборе функций и возможностей заключаются основные отличия двух видов платежных карт.

После окончания срока действия карты, кредитка не возобновляется, и вам придется выбрать другой вид карты или заказать новую, которая будет иметь совершенно другие реквизиты. В случае с дебетовой, после окончания срока действия, ее всегда можно перевыпустить, при этом ваши данные не поменяются.

Кредитная карта предоставляет возможность владельцу использовать грейс-период, который составляет от 50 до 100 дней, для бесплатного возврата заемных средств. Дебетовые же карты могут дополняться овердрафтом, возврат которого происходит в момент зачисления средств на счет.

Лимит кредитной карты может достигать от 10 тыс. до 1,5 млн рублей, а вот овердрафт оформляется в размере не более 2 зарплат.

Дебетовую карту можно обналичить без комиссии в собственном банке или банках-партнерах, а кредитка обналичивается под 3–5%.

Кредитная карта предусматривает проценты за использование заемных средств, которые достигают 40% годовых. А вот дебетовая карта, в случае хранения на ней собственных средств, еще и будет приносить доход на остаток, правда он составляет всего от 1 до 5% годовых.

Отличия в требованиях к клиенту

Чтобы оформить ту или иную карту, необходимо соответствовать некоторым требованиям банка. Так, при оформлении дебетовой карты, от клиента потребуют минимум информации, а желающим оформить кредитку еще придется убедить банк, что вы можете ее получить.

Минимальный возраст для открытия карты 14 лет, при обращении родителей карта может быть выпущена и для ребенка старше 7 лет.
Для получения карты достаточно предъявить паспорт, причем карта может быть открыта даже для нерезидентов.

Для оформления карты необходимо достигнуть совершеннолетия.
Обязательным является предоставление паспорта гражданина РФ.
Требуется справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ (только после изучения платежеспособности клиента определяется максимально допустимый кредитный лимит).
Необходимо предоставить информацию о месте работы (при отсутствии официального трудоустройства может быть отказано в выдаче карты).

Наличие овердрафта

В дословном переводе это значит «перерасход». То есть вы можете потратить по своей карте больше, чем есть у вас на счете.

Как уже ранее упоминалось, при активном использовании дебетовой карты надежным клиентам могут предложить подключить услугу овердрафта. В простом понимании это кредитная линия, она станет частью вашего основного счета, а размер ее будет в пределах 1–2 зарплат. В некоторых случаях он может устанавливаться в размере до 4 зарплат.

Конечно, это удобно, особенно если не хватает буквально пары сотен до зарплаты, после начисления которой ваш долг сразу закроется.

Отличия в использовании денег

Выбирая дебетовый продукт, вы заранее должны осознать, что будете пользоваться лишь своими средствами, которые положите на счёт. Но здесь есть и свои преимущества. Обналичивать средства с дебетовки можно без комиссии.

Являясь держателем дебетовой картой, вы платите комиссию только за годовое обслуживание, если оно включено в ваш тариф. Большинство дебетовых карт наших банков бесплатны в обслуживании.

Что же касается кредиток, то здесь, помимо своих средств на счете, у вас будут заемные средства, которые банк предоставляет в рамках вашего индивидуального кредитного лимита. Поэтому с кредитными картами иногда добавляется дополнительный платеж — ежемесячный процент от суммы израсходованных средств, но только если задолженность не была полностью погашена в льготный период.

И, к сожалению, по кредиткам всегда списывается комиссия за обналичивание (в среднем 3–5%, в зависимости от банка).

Какие ограничения есть у карт

Стоит упомянуть и про ограничения. Для удобства сведем всю информацию в таблицу.

Обычно устанавливается лимит на снятие наличных с карты (не более 1 500 000 в месяц).

Есть лимиты на снятие наличных, а также лимиты на переводы физ. или юр. лицам.

Минимальный возраст для оформления карты — 14 лет.

Минимальный возраст для оформления карты — 18 лет.

Нет возможности тратить средства поверх кредитного лимита.

Необходимо документально подтверждать свою состоятельность.

Нередко за переводы взимается комиссия.

В чем преимущества и недостатки дебетовых и кредитных карт?

Помимо общих преимуществ, связанных с универсальностью и удобством безналичных операций, карты разных видов имеют свои плюсы и минусы.

Дебетовая карта

Кредитная карта

Какая карта выгоднее — дебетовая или кредитная?

Для того, чтобы понять, какая карта будет выгодней для вас, стоит спросить у себя — для каких целей она вам будет нужна?

Если карта нужна для получения выплат или расчетов, использования за границей — в этом случае подойдет дебетовая. Она функциональна и дешевле в использовании. Дебетовка также может использоваться для получения зарплаты, пенсии, стипендии или других выплат.

Кредитная же подойдет тем, кто хочет получить деньги на любые цели, будь то покупка нового холодильника или оплата обучения. В отличие от потребительского займа, лимит можно использовать в любое время при необходимости. Владелец карты всегда имеет под рукой определенную сумму резерва. Можно брать деньги на короткий срок (к примеру, до зарплаты), в пределах льготного периода и не оплачивать проценты.

Оптимальный вариант — иметь обе карты, если их можно получить бесплатно. Каждая из них имеет свои преимущества, которые заемщик может использовать в той или иной ситуации. Для личных средств использовать дебетовую, а при нехватке денег — пользоваться лимитом на кредитной.

Видео по теме

Ну а чтобы до конца разобраться во всех тонкостях и нюансах этой темы, предлагаем вам ознакомиться с данным видео:

Заключение

Таким образом, мы выяснили, чем кардинально отличаются два основных типа карт, выделили преимущества и недостатки каждой из них, рассказали как их лучше использовать.

В любом случае выбор остаётся за вами, мы лишь призываем вас бережно относится к своим деньгам и скрупулезно выбирать банковские продукты для извлечения наибольшей для себя выгоды.

Окончил Московский Автомобильно-Дорожный Государственный Технический Университет (МАДИ) по технической специальности в области Ракетостроения.

Копить деньги задача не из легких, особенно если финансы сильно ограничены. Банки решили помочь в решении поставленной задачи, чтобы клиент смог собрать деньги на давнюю мечту.

Банковские копилки — это один из новых инструментов, с помощью которого клиент может откладывать определенную сумму средств. Услуга имеет свои отличительные особенности, с которыми стоит ознакомиться перед тем, как приступить к использованию.

Содержание:

Как работают банковские копилки?

Услуга подключается самостоятельно клиентом банка в личном кабинете или через мобильное приложение. На сегодняшний день доступно 2 метода накопления средств:

Чтобы воспользоваться банковской копилкой, нужно открыть накопительный счет. Условия по обслуживанию зависят от выбранной программы и банка. Поскольку на остаток дополнительно начисляется процент, пользователь может заработать дополнительную прибыль.

Источники пополнения

Копилка может работать по заранее установленному алгоритму либо предоставить выбор клиенту на его усмотрение. Самым простым способом является постоянные отчисления на счет с каждой зарплаты. Как было сказано ранее, можно задать определенный процент перечислений либо установить фиксированную сумму.

Некоторые банки разрабатывают сразу несколько режимов пользования копилкой. В таком случае нужно просчитать, какой вариант оптимален для клиента. В особенности данный вопрос важен для клиентов, которые планируют привязать копилку не к карте, на которую приходит зарплата.

Как подключить копилку?

Существует несколько способов подключения банковской копилки:

Через интернет-банкинг. Нужно зайти в личный кабинет, через поисковик или меню найти соответствующую услугу и кликнуть на кнопку «Подключить». Далее необходимо перейти к настройкам отчислений и установить процент либо фиксированную сумму.
Через мобильное приложение. Для этого нужно узнать название соответствующей услуги у вашего банка, найти ее в приложении, ввести желаемые параметры и нажать на кнопку «Подключить».
Обратиться за помощью в ближайшее отделение банка. С собой не забыть паспорт и карту, к которой будет подключена услуга копилки.
Через банкомат или терминал банка. Предварительно нужно вставить карту и продолжить подключение в личном кабинете.

Накопительный счет или вклад

Одним из первых банков, который начал предлагать клиентам сервис копилки, стал Сбербанк. Для этого через личный кабинет или отделение открывается специальный счет, посредством котором можно не только накапливать денежные средства, но и получать дополнительный процент за хранение.

До появления накопительных счетов существовали только разного рода вклады. Это фиксированная сумма денег, которую клиент передает банку для последующего получения дохода с помощью начисления процентов. В рамках программ по вкладам действуют заранее установленные условия предоставления услуги, например, определенный срок хранения средств.

Вклады и накопительные счета используются каждый для своих целей, поэтому они могут быть полезны в разных ситуациях, в зависимости от того, что именно нужно клиенту. Тем не менее, у накопительного счета есть одно бесспорное преимущество перед вкладом — бессрочность. Благодаря этому у клиента есть возможность пополнять и снимать деньги в любой момент без полного сгорания или урезания процентов.

При оформлении вклада или депозита могут существовать ограничения по снятию или пополнению, а также другим условиям использования денежных средств.Помимо накопительного, также можно использовать стандартный сберегательный счет, чтобы открыть копилку, но в данном случае клиент не получает никакого дополнительного дохода. В случае с вкладом, можно воспользоваться максимально выгодной программой, где дополнительно на начисления будет капать процент.

Как копить с Альфа Банком

Альфа-Банк не отстает от других банков и предлагает выгодную копилку для держателей обычных дебетовых карт и участников зарплатного проекта. Она называется «Накопительный Альфа-Счёт». Этот счет не привязан к карте, но процент начисляется от расходных операций по любой дебетовой карте банка. На «Накопительный Альфа-Счёт» приходит процент в размере до 5,5% годовых. Расходами считаются покупки в магазинах и на онлайн-площадках, а также оплата услуг.

Если у вас зарплатный проект в банке, то на счет переводится определенный процент от заработной платы, алиментов, социальных пособий, больничного и других видов поступлений. Данная услуга называется «Копилка для зарплаты». Если клиент не является участником зарплатного проекта, то он может делать накопления только с расходных операций.
При наличии остатка на счете вознаграждение в размере от 4 до 5,5% годовых перечисляется вне зависимости от того, какая сумма средств накоплена. Также за 1 месяц до закрытия счета начисление вознаграждения не происходит.По желанию, в любое время дня и ночи клиент может сделать перевод накоплений на другой счет или карту либо скорректировать условия, при которых на счет приходят начисления.

Как копить со Сбербанком

В Сбербанке, копилка — это специальный сервис, который может подключить любой клиент, имеющий дебетовую карту.

Для начала регистрируется отдельный счет, куда будут перечисляться денежные средства по заранее подготовленному алгоритму. Деньги переводятся с основного счета. В результате каждый пользователь может накопить неплохую сумму за короткий промежуток времени.

Сбербанк предлагает для своих клиентов несколько систем отчислений:

Фиксированное отчисление. Пользователь самостоятельно задает фиксированную сумму, которая в дальнейшем будет перечисляться ежемесячно на счет копилки. Так, например, можно отправлять 1000 рублей 15 числа каждого месяца. По желанию можно установить определенный период перечислений: раз в неделю, в 2 недели или в месяц.
Процент от общей суммы начислений. Например, пользователь хочет перевести 10% от суммы общих поступлений. Как правило, такие перечисления осуществляются от заработной платы или пенсии. Не принимают участие иные операции, когда клиент другого банка переводит деньги.
В зависимости от расходов. В данном случае процент зависит от размера расходных транзакций. Так, например, можно зафиксировать 5% от общей суммы расходов. В программе не участвуют платежи в счет погашения кредита.

Если перевод нефиксированный, то в настройках счета можно установить определенные лимиты. Например, можно перечислять в копилку 10%, но сумма не должна быть больше 500 рублей. Также можно задавать минимальный порог перечислений, чтобы не снижать темп накоплений.

Как копить с ВТБ

Банк ВТБ для своих клиентов предлагает два продукта, помогающих накопить денежные средства и даже их преумножить. В первом случае — это копилка, во втором — накопительный счет. Вне зависимости от выбранного метода, можно подключить функцию автоматического пополнения.

Накопительный счет

Процент на остаток определяется в зависимости от наличия Мультикарты или подключенной функции «Сбережения». При наличии карты стартует ставка 4,5% при сумме до 5000 рублей, 5% свыше 50 000 рублей, 6% свыше 100 000 рублей.
Если мультикарта не привязана, то на остаток средств в размере до 500 000 рублей с 1 месяца действует 4%, с 3 — 5%, с 6 месяца — 5,5% и с 1 года — 7%.
Свыше 500 000 рублей начисляется ставка в размере 0,1%. Чтобы активировать автоматическое пополнение, потребуется обратиться в офис банка с паспортом и картой.
По желанию можно выбрать фиксированную сумму или определенный процент. Можно перечислять определенный размер от получаемого дохода или пособий.
Открытие и обслуживание осуществляется бесплатно, а начисление процентов происходит ежемесячно.
Чтобы снять денежные средства, можно осуществить перевод только на свой счет. Перечислить денежные средства другому человеку или юридическому лицу невозможно. Однако можно погашать кредит.

Счет «Копилка»

Счет «Копилка» с дополнительной функцией «Сбережения» зависит от объема оборота по карте. С 1 по 3 месяц при сумме до 5000 рублей начисляется процент 7%. Начисление процентов осуществляется ежедневно, но выплачиваются раз в месяц.
Если опция сбережения не включена, то начисляется 6,5% на сумму до 300 000 рублей.

Плюсы и минусы банковских копилок

Копилка — это финансовый инструмент, который выгодно использовать для накопления средств, чтобы реализовать мечту, или хранения и приумножения денег, которые могут служить подушкой безопасности.

Большинство популярных банков разработали такой сервис, который также дает возможность научиться финансовой грамотности и правильному распределению собственных денег. Если нет желания откладывать большую сумму средств, то можно перечислять деньги «со сдачи» с покупки. В таком случае затраты будут не ощутимы.

Окончила «Российский университет дружбы народов» (РУДН) по специальности «Журналистика», защитив дипломную работу на «отлично». Обладает обширными знаниями в области фондовых рынков и финансов.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: