Что характерно для одноуровневой банковской системы

Обновлено: 19.04.2024

Действующее банковское законодательство Российской Федерации Двухуровневая предлагает следующие принципы организации банковской системы:

Принцип двухуровневости. Данный принцип реализуется путем четкого разделения Центрального банка и коммерческих банков, разделений их функций, полномочий, подчиненности и т.д;
Принцип универсальности банков. Второй принцип говорит о том, что все существующие банки имеют универсальные возможности деятельности.

Регулирование банковской деятельности

Регулирование банковской деятельности в Российской Федерации осуществляется согласно двум наиболее главным законам:

«О банках и банковской деятельности»;
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Хараткеристика двухуровневой банковской системы

Двухуровневая банковская система обладает следующими особенностями:

Два уровня;
Многообразие форм собственности;
Горизонтальная схема в управлении банков;
Создать банк может любое юридическое лицо;
Ни государство, ни коммерческие банки не отвечают по обязательствам друг друга;
Монополия на эмиссию денежных знаков;
Центральный банк подотчетен парламенту, а коммерческие банки своим акционерам.

Двухуровневая банковская система представлена двумя уровнями, которые характеризуются следующим:

Первый уровень. На первом уровне банковской системы находится Центральный банк. В его главные задачи входит эмиссия денежных знаков (в Российской Федерации организована монопольная эмиссия). Целью деятельности Центрального банка является обеспечение устойчивого развития и работы денежно-кредитной системы страны, а так же обеспечение стабильного функционирования коммерческих банков. Центральный банк по-другому называю «банком банков», поскольку он осуществляет свою операционную деятельность только в отношении коммерческих банков, не выходя на общественный сектор клиентов.
Второй уровень. На данном уровне функционируют коммерческие банки.

Готовые работы на аналогичную тему

Банки могут следующих видов:

Специализированные – выполняют только определенный вид банковских операций. Они бывают следующих специализаций:

Отраслевые;
функциональные;
территориальные
специализация, ориентированная на клиентуру.

Универсальные – выполняют весь спектр банковских операций. Данный вид банков является наиболее удобным для клиентов в плане выполнения операций, чем специализированные банки;

Инвестиционные – банки, которые организуют для других коммерческих банков процедуру финансирования. Они оказывают консультационные услуги в области покупки или продажи бизнеса, выступают в роли брокера, а так же публикуют аналитические отчеты о функционировании тех рынков, на которых сами присутствуют.

Так же, ко второму уровню иногда относят небанковские кредитно-финансовые институты, таки как страховые компании, трастовые компании, фонды и т.д., но, они занимают отдельное от других коммерческих банков место в банковской системе.

Коммерческие банки, занимающие второй уровень банковской системы, осуществляют большой спектр банковских операций, помимо этого они должны обязательно выполнять нормативы и различного рода требования, предписания Центрального банка Российской Федерации. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы.

Функции банков

Самыми важными функциями, которые выполняют коммерческие банки, являются:

Сбор временно свободных денежных средств;
Выполнение операций с ценными бумагами;
Операции с векселями;
Кредитование клиентов;
Хранение финансовых и материальных ресурсов (банковские ячейки, залог и т.д.);
Управление имуществом клиентов (трастовые операции).

Ко второму уровню так же относят небанковские кредитные организации. Они представляют собой организации, которые имеют право выполнять отдельные виды банковских операций. Порядок выполнения и виды осуществляемых операций закреплены Центральным банком законодательно.

Необходимость в создании именно двух уровней в банковской системе обусловлена наличием свободного рынка, конкуренцией, и в то же время большой необходимостью регулирования деятельности коммерческих банков.

В состав кредитно-финансовых организаций входят три ключевых звена:

Центральный банк.
Коммерческие банки.
Специализированные кредитно-финансовые институты.

Выделяют два типа построения банковской системы, которые зависят от соподчинения кредитных институтов в соответствии с банковским законодательством и иерархии в структуре кредитной системы:

Одноуровневая система.
Двухуровневая система.

Одноуровневая банковская система представляет собой аппарат, в котором наблюдается преобладание горизонтальных связей между банками, а их операции и функции универсализированы. Для одноуровневой банковской системы характерно размещение всех кредитных институтов, в том числе и Центральный банк, на одной иерархической ступени. При этом они все выполняют аналогичные функции по кредитно-расчётному обслуживанию клиентов. Данный принцип построения свойственен в основном для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, а также для стран, где преобладает тоталитаризм или административно-командный режим правления.

Для России характерна двухуровневая банковская система, основа которой состоит в выстраивании отношений между банками в двух плоскостях: вертикальной и горизонтальной. В её состав входят Центральный банк и коммерческие банки.

Подчинение по вертикали означает, что Центральный банк России занимает место руководящего центра и вступает в подчинительные отношения с низовыми звеньями – коммерческими и специализированными банками. Подчинение по горизонтали устанавливается между различными банками как партнёрами. И одновременно происходит разделение административных и операционных функций, которые связаны с обслуживанием хозяйства.

Функции Центрального банка

В полномочиях Центрального банка следующие действия:

Осуществление денежной эмиссии – иными словами, выпуск денежных средств и распределение банкнот и монет.
Управление резервами иностранной валюты и резервами иностранных активов, осуществление интервенции на валютных рынках с целью регулирования обменных курсов национальной валюты.
Установление приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики и их реализация. К инструментам денежно-кредитной политики относятся: денежная масса, учётная ставка, валютный курс, резервные требования для коммерческих банков и пр. Всё это применяется Центральным банком с целью достижения макроэкономических результатов. Сюда относятся контроль над инфляцией, создание благоприятного инвестиционного климата и движение иностранной валюты.
Управляет государственным долгом, открывает банковские депозиты и даём взаймы правительству.
Устанавливает правовые основы и принципы функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков кредитных операций, а также формирует механизм денежно-кредитного регулирования национальной экономики.
Регулирует кредитные ресурсы коммерческих банков (может влиять на изменение учётной ставки кредитования коммерческих и специализированных банков, их резервные нормы, т.е. резерв ликвидных средств, которые в обязательном порядке всегда должны находится в банке и не могут быть использованы для выдачи кредита).

Кредитно-финансовые услуги Центрального банка

Центральный банк оказывает кредитно-финансовые услуги только двум категориям клиентов: коммерческим и специализированным банкам; правительственным структурам. При этом в такой ситуации ключевыми становятся функции управления деятельностью банковских учреждений с целью регулирования и контроля функционирования рынка кредитно-финансовых услуг. Правильное выполнение данной функции Центральным банком – это важнейшее условие для гармоничного и эффективного развития экономики России.

Для всех заполных стран характерно наличие центральных банков. Но их отличие от российского в том, что уставные капиталы в них полностью или большей долей находятся в собственности государства, и при этом не находятся в прямом подчинении правительствам или парламентам, а наоборот выступают как относительно независимые агенты, которые целиком несут ответственность за стабильность национальных валют. Степень независимости Центрального банка определяется некоторыми факторами, среди них следующие:

Самостоятельность действий. Т.е. возможность не подчиняться никаким внешним указаниям, а максимально действовать самостоятельно.
Наличие специфических правил, которые диктуют возможность назначения и снятия с руководящей должности сотрудников, а также ограничение их полномочий.
Наличие правил, которые регулируют возникающие конфликты между Центральным банком и государственными органами.
Наличие возможности для Центрального банка в соответствии с правовыми или иными соображениями отказываться от покрытия дефицита государственного бюджета посредством предоставления кредита правительству.

Коммерческие банки – это финансовые посредники, которые привлекают сбережения населения, капиталы предприятий, которые могли освободиться в ходе хозяйственной деятельности, их предоставляют во временное пользование иным экономическим агентам, которые в данный момент имеют нужду в этом.

Коммерческие банки по своей природе являются многофункциональными учреждениями, которые оперируют в разных секторах ссудного капитала. К их основным функциям относят:

Аккумуляция временно свободных денег.
Кредитование предприятий, организаций, государств и населения.
Производство расчётов между субъектами хозяйствования.
Производство операций с ценными бумагами.
Обеспечение сохранности финансовым бумагам и материальным ценностям.
Возможность управлять имуществом клиентов по доверенности.

В состав кредитно-финансовых организаций помимо банков входят ещё и специальные финансовые учреждения, которые выполняют ограниченный перечень финансовых операций.

Страховые компании занимаются продажей страховых полисов, пенсионные фонды специализируются на социальных выплатах, инвестиционные компании реализуют собственные акции, а на вырученные деньги покупают рыночные ценные бумаги, при этом сами являются промежуточным звеном между индивидуальным денежным капиталом корпорациями, сберегательные учреждения аккумулируют сбережения населения.

Существующие в настоящее время банковские системы по степени регламентации можно условно подразделить на универсальные и сегментированные.

Еще недавно универсальные банки были характерны для таких стран, как Германия, Франция, Нидерланды или Швейцария. Сегодня этот тип банковских структур господствует в подавляющем большинстве государств.

Сегментированная банковская структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций. Подобная структура сохраняется, например, в США, Японии, Канаде, где коммерческим банкам запрещено осуществлять операции по выпуску и размещению ценных бумаг корпоративных клиентов. Однако в США это разграничение, введенное в 1933г. законом Гласса — Стигала, предполагается отменить[30].

Российские коммерческие банки, получив лицензию Банка России на осуществление банковских операций, могут проводить операции с государственными ценными бумагами (государственными краткосрочными обязательствами и облигациями). Не требуется также лицензии на проведение операций с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа (векселя, различного рода чеки) или подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета (депозитные и сберегательные сертификаты). Для проведения операций с ценными бумагами корпоративных клиентов коммерческие банки получают разрешение от Центрального банка РФ, который, в свою очередь, получил генеральную лицензию на право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг от Федеральной комиссии по ценным бумагам[31].

Процесс стирания различий между банками и другими кредитными учреждениями связан не только с расширением выполняемых ими функций, но и с вертикальной концентрацией и централизацией капитала, которые имеют место при слиянии или поглощении неоднородных финансово-кредитных учреждений.

В зависимости от соподчиненности согласно банковскому законодательству выделяют два типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках такой системы все кредитные учреждения, включая Центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

Подобный принцип характерен в основном как для стран со слабо развитой экономикой, так и для стран с тоталитарными, административно-командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях:

1) вертикальной — соподчиненность банков в банковской системе;

2) горизонтальной — равноправие банков на каждой ступени. Первый уровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень — это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов.

Банковская система характеризуется следующими признаками[32]:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие

• имеет специфические свойства;

• способна к взаимозаменяемости элементов;

• является динамической системой;

• выступает как система «закрытого» типа;

• обладает характером саморегулирующейся системы;

• является управляемой системой.

Известно несколько типов банковской системы: распределительная, рыночная, система переходного периода. Каждому типу банковской системы присущи свои особенности (см. таблицу 1).

Типы банковской системы[33]

Типы банковской системы	Характеристика
Распределительная	Государство — собственник банков. Монополия государства на формирование банков. Одноуровневая система. Централизованная схема управления. Политика единого банка. Государство отвечает по обязательствам банка. Банки подотчетны правительству
Рыночная	Отсутствие монополии государства на банки. Многообразие форм собственности. Двухуровневая система. Децентрализованная схема управления. Государство не отвечает по обязательствам банка. Банки не подотчетны правительству. Руководитель ЦБ утверждается парламентом
Система переход-ного периода	Содержит компоненты рыночной банковской системы, но их взаимодействие еще недостаточно развито

Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

К элементам банковской системы специалисты относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков.

Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др[34].

1. Информационное обеспечение. В условиях рынка банки нуждаются прежде всего в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий информационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами — кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

2. Методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не укомплектован. Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.

3. Научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. К началу 1999 г. в России пока не было создано достаточно представительных научных центров, деятельность научных работников не была скоординирована. В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

4. Кадровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений — финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов: финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др.

Банковская система – это составная финансовой системы страны, подпадающая под общее действие экономических законов, которые действуют в гражданском обществе. Она является внутренне организованной, взаимосвязанной, имеет общую цель и задачу.

Банковская система является элементом кредитной системы государства и представляет собой совокупность различных по организационно-правовой форме и специализации национальных банковских учреждений, существующих в границах единой финансовой системы и единого денежно-кредитного механизма в определенный промежуток времени (определенный исторический период).

Чем отличаются одноуровневая и двухуровневая банковские системы? Какой принцип положен в основу современной банковской системы России?

В зависимости от подчиненности кредитных институтов в соответствии с действующим законодательством, а также в зависимости от иерархической структуры кредитной системы, выделяют системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневый принцип построения банковской системы предусматривает преимущество наличие горизонтальных связей между банковскими учреждениями, универсализацию их функций и операций. Такой принцип построения используется в странах со слаборазвитыми экономическими структурами и в странах с тоталитарным, административно-командным режимом управления.

Двухуровневый принцип построения банковской системы базируется на построении взаимоотношений между банковскими учреждениями как по горизонтали, так и по вертикали. По горизонтали – это отношения равноправного партнерства между разными низовыми звеньями (коммерческими банками разных типов и видов независимо от формы собственности); по вертикали – между центральным банком как руководящим и управляющим центром и низовыми звеньями (коммерческими банками). В этом случае происходит размежевание административных и оперативных функций, связанных с непосредственным обслуживанием субъектов хозяйствования. Центральный банк остается банком в полном понимании этого слова только для двух категорий клиентов: коммерческих банков и правительственных структур. При этом преобладают функции «банка банков» и управления деятельностью банковских учреждений с целью регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

Современная банковская система России построена по двухуровневому принципу:

на первом уровне – центральный банк – Банк России;
на втором уровне – коммерческие банки различных форм собственности, специализации и сферы деятельности.

Анализируя нормативно-правовую базу, можно определить ряд особенностей, которые характерны именно для банковского законодательства. Во-первых, речь идет о межотраслевом характере законодательства, которое регулирует банковскую деятельность. К нормам банковской сферы деятельности принадлежат также нормы публичного (конституционного, финансового, административного, хозяйственного, уголовного) и частного (гражданского, гражданско-процессуального) права. В связи с этим, можно говорить о комплексности банковского законодательства.

Основным звеном кредитной системы любой страны являются банки. Банки – это учреждения, которые аккумулируют денежные средства, а затем используют их в качестве ресурсов для предоставления кредитов, осуществляют денежные расчеты, эмиссию денег и ценных бумаг, производят учет векселей, проводят операции с золотом, иностранной валютой и целый ряд других операций.

Кроме банков в рамках кредитной системы функционируют разнообразные кредитно-финансовые (небанковские) институты, которые выполняют отдельные банковские функции, но не являются банками и не входят в банковскую систему. Это пенсионные фонды, ломбарды, страховые, лизинговые, факторинговые, инвестиционные компании и т. п., их разнообразие указывает на развитость кредитной системы страны. Парабанковская система представлена недостаточно широко в связи с тем, что вся кредитная система функционирует в условиях переходного периода. Нестабильность экономики, непредсказуемость дальнейшего развития отрицательно влияют на создание предпосылок для развития парабанковськой системы. Основным проводником кредитных отношений является банковская система, то есть совокупность всех видов банков и банковских учреждений в той или другой стране.

Различают 4 основные принципа разделения кредитных учреждений на банки и небанковские кредитно-финансовые институты:

В любом современном государстве банковская система является важной составляющей экономической системы страны.

Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

К основным задачам банковской системы относят:

накопление временно свободных в государстве ресурсов;
обеспечение нормального функционирования и развития экономики;
посредничество в отношениях между банком и клиентом;
кредитование производства.

Элементы банковской системы

Элементами банковской системы являются - Центральный банк страны, коммерческие банки, а так же небанковские кредитные организации. Часто к элементам банковской системы относят банковскую инфраструктуру.

Банковская инфраструктура представляет собой элемент организационного блока всей системы. Она определяется совокупностью правовых норм, социальных институтов, а также технологических ресурсов.

Правовые нормы устанавливаются государством, они помогают определить статус кредитной организации, а так же выявить полный перечень предоставляемых кредитной организацией услуг.

К социальным институтам, которые обеспечивают функционирование банковской деятельности, относятся: органы власти, учебные заведения, так же кадровые службы, организации, ориентированные на изучение и улучшение хозяйственных процессов на уровне банковской системы.

Технологические ресурсы могут быть представлены линиями связи, программными обеспечениями, специализирующимися на обработке банковских операций, а так же основными фондами кредитных организаций.

Структура банковской системы

Банковская система различных государств может представлять собой один либо два уровня:

Одноуровневая банковская система. Данная система характеризуется наличием горизонтальных связей между кредитными организациями. Данная структура применима в тех странах, где имеется слабо развитая экономическая структура, а так же преобладают тоталитарный и административно-командный режимы управления.
Двухуровневая банковская система. Этот вид банковской системы основывается на горизонтальном и вертикальном регулировании отношений между банковскими организациями. Вертикальная связь выстраивается в отношении Центрального банка с более низкими звеньями системы (коммерческими банками), при этом Центральный банк выступает руководящим звеном.

Готовые работы на аналогичную тему

Двухуровневые системы характерны для стран, где хорошо развита рыночная экономика. Первый уровень представлен Центральным банком, а на нижнем уровне функционируют коммерческие банки, которые в свою очередь подразделяются на универсальные и специализированные.

Небанковские кредитно-финансовые институты, а именно - инвестиционные компании, фонды (инвестиционные и пенсионные), страховые компании, трастовые компании и т.д., не относят ко второму уровню банковской системы. Данные организации образуют отдельную группу, которая занимает определенное место в категории - финансовые институты.

Универсальные банки это те банки, которые выполняют либо весь спектр банковских операций, либо большую их часть.

К специализированным банкам относятся банки, которые ориентированы на выполнение отдельных видов операций. Например: инвестирование, ипотечное или потребительское кредитование и тому подобное.

Организация банковской системы происходит с учетом следующих признаков ее построения:

Обязательное подчиненение элементов второго уровня первому (Центральный банк является законодательным, контролирующим, надзорным органом по отношению к кредитным организациям).
Государственное регулирование банковской деятельности при условии независимости коммерческих организаций, предусмотренной в рамках законодательства.
Между кредитными организациями должно быть создано условие честной конкурентной борьбы.
Деятельность кредитных организаций должна быть открытой.

Типы банковских систем

Международная практика выделяет следующие типы банковских систем:

распределительная банковская система;
рыночная банковская система;
банковская система переходного периода.

Распределительная, или по-другому – централизованная банковская система. Ее суть заключается в том, что государство выступает монополистом в области формирования кредитных организаций. Данная система, соответственно, является одноуровневой.

Все, имеющиеся в государстве, кредитные организации подчиняются правительству, а так же полностью зависят от его деятельности. Право выбора руководства кредитной организации и имеют вышестоящие органы управления центральной или местной власти.

Для банковской системы рыночного типа характерно отсутствие монополии государства в отношении банковской деятельности, что порождает банковскую конкуренцию. Эмиссию денег выполняет центральный банк, а кредитование предприятий и населения осуществляют банки. При этом ни Центральный банк, ни коммерческие банки не должны отвечать по обязательствам друг друга.

Последний тип банковской системы включает в себя компоненты как распределительной, так и рыночной банковской системы, то есть находится в стадии переходной системы.

Принципы банковской системы

К принципам банковской системы относят следующие:

двухуровневая структура банковской системы.
осуществление центральным банком банковского регулирования и надзора над нижестоящими коммерческими организациями;
универсальность деловых банков;
деятельность кредитных организаций должна быть направлена на получение прибыли от осуществления банковских операций.

Данные принципы закреплены законодательно и находят свое отражение в Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: