Что означает разработка нового банковского продукта

Обновлено: 15.04.2024

Банковский продукт — это документ банковской структуры в форме свидетельства, созданный и внедренный для обслуживания клиента и осуществления операций.

К продуктам современных банковских структур относятся:

РКО
кредитные услуги, в форме автокредитования, ипотеки и т. д.;
депозитные услуги;
инвестиционные услуги;
трастовое обслуживание;
консультации по финансовым услугам и т.д.

Методология разработки банковского продукта

На сегодняшний день можно выделить 7 этапов разработки депозитных и кредитных продуктов.

Рассмотрим подробнее каждый из них.

Этап 1. Поиск идей, маркетинговые исследования.

Банковским структурам рекомендуется на постоянной основе регулярно осуществлять мероприятия по поиску идей для расширения предложений на рынке. Для достижения поставленных целей наиболее эффективны и популярны следующие мероприятия:

Мозговой штурм, в ходе которого осуществляется генерация инновационных идей на базе творческого подхода, системного анализа участников.
Бенчмаркинг, который предполагает поиск и заимствование наиболее успешных решений внутри финансового учреждения, у партнеров, у конкурентов и т.д.

Стоит отметить, что даже при отсутствии идей могут возникать поводы и необходимость разработки и внедрения новых депозитных и банковских продуктов, например:

при изменении действующего в области банковской деятельности законодательства, в т.ч документов Центрального Банка РФ;
в рамках достижения целей и реализации стратегии, которые утверждены руководством банковской структуры;
значительное усиление конкуренции на рынке, изменение спроса.

Результаты подобных исследований содержат в себе все необходимые маркетинговые сведения для разработки банковского продукта: будущий спрос, параметры характеристики пользователей продукты и сегментов продаж, предварительная наиболее оптимальная стоимость.

На сегодняшний день маркетинговые исследования могут были выполнены либо собственными силами банковской структуры, либо с привлечением сторонних специалистов. Независимо от того, какой способ выбран, источниками сведения для исследований, как правило, выступают: «полевые» опросы потенциальных клиентов, т.е. целевой аудитории, сведения Центрального Банка РФ, отчеты и исследования рейтинговых и различных аналитических агентств, СМИ, мнения различного рода экспертов.

Готовые работы на аналогичную тему

Этап 2. Разработка бизнес-предложения и анализ возможностей

После проведения маркетинговых исследований необходимо сформировать бизнес план, который представляет собой документ, в состав которого входят все необходимые описания нового продукта для принятия решения о его внедрении. Принятие решения осуществляется на базе комплексного анализа бизнес-плана на предмет возможности необходимости внедрения такого продукта.

Комплексный анализ, как правило, осуществляется по следующим направлениям:

экономическая целесообразность внедрения нового продукта;
потенциальные риски;
возможность реализации по реализации бизнес-процессов, по программному обеспечению и техническому оснащению, по персоналу, правовая (законодательная) возможность;
безопасность: информационная, экономическая и т.д..;
влияние на деятельность прочих подразделения банковской структуры;
соответствие стратегии финансового учреждения.

Этап 3. Разработка процессно-методического обеспечения

После анализа бизнес-плана осуществляют разработку процессно-методического обеспечения, в рамках которого разрабатываются:

модели бизнес-процесса реализации банковского продукта;
необходимые методики, инструкции.
формы документации.

Этап 4. Разработка системного обеспечения

Для реализации действительно эффективного бизнес-процесса по возможности необходимо автоматизировать его базовые процедуры.

На основании методик и регламентов бизнес-процесса составляются технические задания на разработку/доработку/настройку соответствующего ПО, после чего такие изменения в обеспечении тестируют, разрабатывают и утверждают инструкции для пользователей.

Этап 5. Разработка и реализация маркетингового обеспечения

Для любого нового банковского продукта, неважно являются ли он депозитным или кредитным, разрабатывают маркетинговую тактику и соответствующие материалы, которые смогут максимально доступно донести его конкурентные преимущества перед прочими аналогами на рынке, вызвать реальный интерес и необходимость в приобретении у потенциальных клиентов. Стоит отметить, что на данном этапе особенно важно действительно продуманная и качественно реализованная маркетинговая кампания.

Этап 6: Разработка организационного обеспечения и обучение сотрудников

Обучение персонала банковской структуры по реализации нового продукта/услуги можно назвать одним из наиболее важных этапов процесса разработки нового продукта, т.к. какими бы эффективными ни были бизнес-процессы, ПО, маркетинговая кампания и прочие элементы внедряемого продукта, персонал является важнейшим звеном, взаимодействующим с клиентом и выполняющим его продажи.

Как правило, обучением и аттестацией работников в банковских структурах обычно занимается специальные подразделения, например, так называемый корпоративный университет, который подготавливает учебные и методические материалы, электронные курсы, практические задания и тесты по разработанному продукты. В основе материалов лежат все информационно-методические материалы, которые была разработаны на предыдущих этапах данного процесса.

Этап 7. Запуск продукта/услуги

Запуск банковского продукта подразумевает фактическую дату начала продаж продукта/услуги финансовым учреждением. К данному моменту в обязательном порядке должны быть выполнены все этапы технологии.

Запуск нового продукта/услуги сопровождается решением правления финансового учреждения и внесением изменений в соответствующие нормативные документы банка.

В статье раскрывается актуальность проблематики введения новых банковских продуктов для усовершенствования качеств услуг и конкурентоспособности банков. Были выделены ключевые риски и проблемы внедрения инновационных банковских продуктов на примере финансового кризиса 2008 года. Дан обзор краткого списка новых технологий и направлений банковского бизнеса для клиентов потребительского и частного сектора. На их основе подведены итоги с выводами о последствиях инновационной деятельности российских банков.

Ключевые слова

БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ, БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ, ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИИ, ИННОВАЦИИ, БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

Текст научной работы

Создание новых банковских продуктов — ключевая задача развития по отдельности каждого коммерческого банка и всей банковской системы. Целевая задача, которую преследуют банки при создании новых продуктов — это усовершенствование предыдущих инструментов и создание широкого ассортимента инновационных продуктов, чтобы повысить уровень конкурентоспособности.

Современная банковская система России переживает период интенсивного развития, который включает в себя максимизацию усилий для роста своей капитализации. Учитывая реалии российской экономики, коммерческие банки столкнулись с задачей не только ужесточенной рыночной конкуренции, что можно объяснить тремя факторами:

большое количество коммерческих банков;
ужесточение норм регулирования и денежно-кредитной политики ЦБ РФ;
государственная поддержка коммерческих банков с долей государственного капитала.

Но и с ситуацией, когда на рынке существует большое количество потенциальных клиентов (сектор бизнеса и сектор потребителей), который требует от банков новых продуктов с усовершенствованием предоставление услуг, их стоимости и визуального комфорта/простоты.

Но, несмотря на максимализм многих банков России, стоит обратить внимание, что в первую очередь, клиентам банковской системы, включая и государство, необходимы не новые продукты, а надежность и стабильность, что является задачей номер один. Чрезмерное развитие новых продуктов на рынке США и стран Еврозоны в 2000-х годов привел к росту их капитализации в несколько, а то и десятки раз, но, конечным результатом был международный финансовый кризис 2008 года, причиной чего был инновационный продукт банков США — секьюритизация ипотечного кредитования [1]. В результате такой инновационной деятельности банков, ситуация привела к созданию мыльного пузыря на рынке ценных бумаг и его обвалу в 2008 году. Повторять данный путь развития российским банкам не стоит, ведь в результате, это может привести к локальному кризису банковской системы в России, по примеру США 2008 года.

Российская банковская система сегодня использует на практике современные технологии и банковские продукты. К ним относятся кредитные продукты, интернет-банкинг, интернет-трейдинг и системы быстрых денежных переводов, и многое другое. Вместе с тем приходится констатировать, что на организационном уровне во многих российских банках тратится неправдоподобно большое количество времени на обслуживание клиентов. Внедрение новых услуг зачастую носит хаотичный характер, между тем в мире давно существуют и используются стандарты моделирования бизнес-процессов, которые помогают систематизировать этот процесс и сделать его эффективнее [2].

Кроме этого, среди новейших инновационных технологий российского банковского сервиса стоит выделить отдельные направления/продукты для клиентов любого класса [3]:

технология вычислений в архитектуре клиент/сервер, причем, по мнению специалистов, наиболее привлекательной чертой этой архитектуры является не собственно увеличение производительности системы, а повышение уровня культуры, организации партнерства между сотрудниками подразделения информационных систем и внутренними клиентами;
интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;
интеллектуальные карточки (smаrt-саrd);
обработка изображений платежных чеков. Новая технология занимает промежуточное положение между полностью автоматизированными безбумажными технологиями совершения банковских операций, до сих пор вызывающими у многих клиентов чувство дискомфорта, и старыми, менее эффективными бумажными технологиями, требующими значительного технического персонала.

Вышеперечисленные продукты являются новыми технологиями для банковского сектора России, но совсем уже привычными для западных банков, где данные технологии начались вводиться еще с 2000-х годов. Если вести речь о сервисе американского банкинга, первые подобные инновации в таких банках, как JP Morgan Chase, Morgan Stanley, Goldman Sachs и у других появились еще с конца 90-х годов, когда происходил технологический (IT) бум.

В основном, технология создания инновационных продуктов банковской деятельности происходит при синергии банковского дела и сектора информационных технологий. Российские банки в последние года начинают процесс подключения к системе венчурного бизнеса, поддерживая проекты лучших стартапов страны. Но, анализируя динамику вложений российских банков, можно сделать итог, что это, скорее всего, не профильная деятельность банков и в разы меньше объемов, чем бизнеса венчурных фондов России.

Учитывая тенденции развития экономики и ее отраслей, банковским группам стоит обратить внимание на улучшение сервиса услуг для сектора бизнеса и в секторе финансовых рынков. Среди перечисленных направлений новых банковских продуктов, мы перечисляли интернет-трейдинг, который в дальнейшем будет увеличиваться в своем объеме оборота денежных средств. Причиной такого вывода являются перспективы развития фондового рынка страны, включая и обороты торговли частными инвесторами, которыми выступают и физические лица. На сегодняшний день, передовые технологии для интернет-трейдинга занимают Сбербанк и Банк Открытие, но, они уступают ключевым лидерам — Финам, Альпари, БКС и другие брокерские дома.

Кроме того, банкам стоит улучшить свой ассортимент банковских продуктов для сектора бизнеса, где, как и в интернет-трейдинге, передовые позиции занимают минимальное количество банков, а лидером выступает Сбербанк. Для примера, летом 2016 года, Сбербанк запустил новый продукт под названием «Бизнес-Гарантия 500», который предусматривается для компаний, которые имеют желания участвовать в государственных тендерах. Ключевая суть — это гарантия обеспечения контракта на сумму до 500 000 рублей, сроком 2 года [4]. Учитывая эти условия, данный банковский продукт, в потенциале, способен помочь малому и среднему бизнесу в развитие своей деятельности, предоставив на выгодных условиях финансирование при государственных тендерах.

По аналогичному пути могут пойти и другие банки, которые могут вести финансовые программы поддержки и кредитования по отдельным направлениям и группам. Среди ключевых интересов — это венчурный бизнес, который помог бы российской экономике ускорить развитие своей научно-технической революции 21-го столетия. Единственный вопрос, останавливающий банков в инновационной деятельности — это несовершенное законодательство и регулирования ЦБ РФ, и ограничение государственной поддержки инновационной деятельности финансовых и кредитных компаний.

Сазонов С.П.
Шогдинов Г.Г.
Шукюров Т.М.

Список литературы

Цитировать

Рынок банковских продуктов и услуг представляет собой одну из важнейших составляющих экономики. На современном этапе развития экономики интерес к различным аспектам деятельности банковских систем и методов управления ими возрастает. Поэтому банковские продукты и услуги являются традиционной сферой предпринимательства, направленного на повышение доходов кредитных институтов и удовлетворение потребностей клиентов в развитии национальной экономики. Современную стратегическую концепцию банковского дела определяет изменение целеполагающего начала управления банковской деятельностью - от прибыли кредитного учреждения к выгоде всех заинтересованных агентов. В данной статье показано, что современные условия развития банковского рынка и требования потребителей способствуют модификации существующих и разработке новых банковских продуктов и услуг. Автор обращает внимание, что для создания нового продукта или услуги нужны определенные знания, ресурсы, организация работ, поэтому можно говорить об определенной технологии, которая представляет собой значительный шаг в формализации деятельности кредитного учреждения, а ее использование имеет большое значение и выгоду для коммерческого банка.

Ключевые слова

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ, НОВЫЙ БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ, ЖИЗНЕННЫЙ ЦИКЛ, НОВАЯ БАНКОВСКАЯ УСЛУГА, КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ НОВОГО ПРОДУКТА

Текст научной работы

Разработка нового банковского продукта или услуги — это «технологический процесс, включающий в себя комплекс взаимосвязанных мероприятий: организационных, информационных, финансовых, юридических, объединенных единой технологией обслуживания потребителя, содержащий элементы новизны в совокупности этих мероприятий или в отдельно взятый элемент, и нуждающийся в дополнительных вложениях» [18; 8].

Систематизация новых продуктов и услуг включает:

совершенно новый продукт или услугу, ранее не предлагаемых банком;
ограниченная вариация уже имеющегося продукта или услуги;
внедрение имеющегося продукта или услуги в новом месте;
разовые сделки.

Важность разработки новых продуктов (услуг) или внесения новых элементов в имеющиеся состоит в том, что:

Меняются потребности клиентов;
Ориентация на потребности потребителей при разработке новых продуктов и услуг создает конкурентное преимущество и укрепляет положение кредитной организации на рынке.

Особенностью деятельности кредитной организации по созданию нового банковского продукта или услуги является комплексный подход, при котором происходит взаимосвязь каждого последующего этапа и его элементов от предшествующего.

Первый этап жизненного цикла — изучение необходимости и создание банковского продукта или услуги. На данном этапе осуществляется поиск идеи и разработка замысла производства нового продукта или услуги; расчет и оценка экономической эффективности от создания и внедрения на рынок продукта или услуги; исследование уровня конкурентоспособности нового продукта или услуги; создание продукта (услуги) и его пробная продажа. Разрабатывая новые продукты и услуги, финансово-кредитная организация должна представлять их перспективные направления; особое внимание уделять внедрению дополнительных услуг, тесно взаимосвязанных с основными услугами; учитывать уникальность и доходность продукта или услуги, риски, возможности автоматизировать процесс.

Данный этап цикла является самым главным. Здесь, на основании различных исследований и расчетов, принимается решение либо о дальнейшей разработке продукта (услуги) либо об отклонении. Выделим следующие важные аспекты:

1. Разработка идеи и замысла нового банковского продукта или услуги. Поиск и сбор идей осуществляется с разных сторон. Во-первых, — использование идеи о продукте и услуге у банков-конкурентов, во-вторых, — как следствие собственных наработок. Первый вариант целесообразен только в том случае, если филиалы крупных финансово-кредитных учреждений не представлены в регионе. Второй вариант, является более предпочтительным, т.к. связан с собственными разработками банка. Независимо от того, какое количество идей выдвинуто, они все рассматриваются с позиции соответствия потребностям потребителей, способности обеспечить планируемую прибыль, соответствия стратегии кредитной организации и выбору наиболее значимых. Идея о продукте (услуге) — это обобщенное представление о будущем продукте или услуге, а замысел — это уже обработанная идея, выраженная в виде доступного восприятия. Для достижения замысла целесообразен метод «мозговой атаки», вследствие которого осуществляется отбор подходящего замысла несколькими взаимосвязанными способами: с позиции выгодности услуги для кредитной организации и определения наличия потребности у потребителей. На основе опроса, результаты которого позволяют определить разновидность продукта или услуги и возможный объем сбыта, осуществляется исследование отзывов потребителей относительно будущего продукта или услуги. Далее информация анализируется и на ее основе принимается решение.

2. Расчет и оценка экономической эффективности от создания и вывода нового банковского продукта или услуги на рынок. После отбора наиболее эффективного замысла осуществляется анализ маркетинговых возможностей и проводится по следующим направлениям — исследование рыночных возможностей для коммерческого банка, открываемых новым продуктом или услугой, анализ возможностей кредитной организации и сопоставление перспектив целям кредитного учреждения. Разработка стратегии маркетинга включает детальное исследование целевого рынка, определяет конкурентные группы потенциальных потребителей, заинтересованных в этом продукте или услуге, позиционирование продукта (услуги) на рынке, расчет и оценку планируемой цены, затраты и расходы на маркетинг. Одним из важных вопросов является расчет доходности нового продукта или услуги с учетом срока окупаемости. Несмотря на то, что задача по определению эффективности внедрения продукта или услуги довольно сложная, ее решение заключается в тщательном разборе структуры затрат и доходов от ее внедрения.

3. Оценка уровня конкурентоспособности нового продукта. На рис. 1. представлен алгоритм оценки конкурентоспособности нового банковского продукта.

Рисунок 1. Алгоритм оценки конкурентоспособности нового продукта

После того как результаты приняты руководством банка, начинается процесс создания продукта.

4. Создание нового банковского продукта (услуги) и пробная реализация. На данном этапе замысел нового продукта (услуги) воплощается в разработку техники предоставления, собирается документация, осуществляется обучение персонала. Особо важно достичь полного соответствия услуги характеристикам, запланированным в первоначальном замысле. Характеристика продукта сопровождается проведением финансового анализа, позволяющего определить объем финансирования, источники, первоначальные издержки от внедрения нового продукта или услуги, расчетную цену, объем будущих операций, объем доходов и расходов.

Второй этап — вывод на рынок нового продукта (услуги), направленного на удовлетворение потребностей и предпочтений потребителей (подготовка рынка и массовое выведение нового продукта или услуги на рынок). Этап состоит из следующих взаимосвязанных элементов:

Осуществление рекламной кампании и кампании по стимулированию сбыта нового банковского продукта и услуги;
Методическое обеспечение организации работы коммерческого банка, обучение персонала, обеспечение материально-технической базой рабочих мест сотрудников кредитной организации, обновление программного обеспечения, запуск продукта или услуги, формирование спроса на услугу;
Оценка и сопровождение. Исследование результатов от внедрения продукта (услуги), расчет прибыльности продукта или услуги после внедрения, корректировка подразделением и службой маркетинга коммерческого банка процесса реализации нового банковского продукта.

Третий этап жизненного цикла — рост. Особенностями данного этапа являются: рост спроса на новый продукт или услугу, уменьшение издержек, создание условий для снижения цены как способа стимулирования сбыта, который приобретает стратегический характер.

Оценка жизненного цикла: анализ объема продаж нового продукта и динамики показателей прибыли; изучение мнения потребителей о качестве оказания услуги;
Поиск способов модификации продукта: на основе первичной внешней информации организация маркетинговых исследований; совершенствование качества продукта (услуги) исходя из требований рынка, продуктов-аналогов у других банков с целью обеспечения его конкурентоспособности;
Поиск новых покупателей продукта и услуг, новых сфер использования: проведение сегментации потребителей, пользующихся новой услугой или продуктом; описание профилей этих сегментов, анализ клиентской базы, подготовка рекомендаций по формированию спроса новых потребителей на услугу или продукт;
Организация эффективных рекламных кампаний: осуществление рекламных кампаний с целью ознакомления населения с преимущественными характеристиками новой услуги или продукта;
Оценка и сопровождение: мониторинг объема продаж и прибыли после проведения вышеперечисленных мероприятий; оценка конкурентоспособности продукта или услуги.

Четвертый этап — зрелость. Осуществляется:

Оценка жизненного цикла продукта или услуги с помощью мониторинга объемов продаж и прибыли; организации исследований среди потребителей с целью определения степени удовлетворенности продуктом;
Осуществление мероприятий по стимулированию сбыта по средством организации и проведения акций, проведения розыгрышей призов среди наиболее активных потребителей услуг, разработки системы скидок;
Внесение изменений в маркетинговую политику: изучение бизнес-подразделением аналогичных продуктов у банков-конкурентов; изменение характеристик продукта, переориентация на другую группу потребителей; уточнение ценовой политики, направленной на увеличение объема продаж; внесение корректировок в рекламную кампанию;
Оценка жизненного цикла: исследование эффективности мероприятий после их проведения; анализ объема продаж и расчет прибыли; оценка конкурентоспособности услуги.

Пятый этап жизненного цикла — спад. Этап включает в себя мониторинг объемов продаж, оценку конкурентоспособности продукта или услуги, принятие решения относительно дальнейшей судьбы. Оценка жизненного цикла: мониторинг объемов продажи и финансового результата; анализ причин снижения объема; опрос клиентов с целью выявления причин отказа от использования услуги; анализ конкурентоспособности услуги; составление предложений по продукту или услуге.

Как видно из 3 и 5 этапов на стадии роста, зрелости, спада обязательно проводится оценка конкурентоспособности услуги. Разработка и реализация конкурентоспособных услуг — обобщающий показатель жизнеспособности банка, его умения эффективно использовать производственный, технический, кадровый, финансовый потенциал. Общее представление об этом дает схема на рис. 2.

Рассмотренные выше этапы и технология разработки новых продуктов и услуг являются основополагающими. В процессе разработки нового продукта или услуги участвуют менеджеры, отвечающие за сохранение отношений с клиентами коммерческого банка и продажу продуктов и услуг; подразделения кредитной организации, ответственные за продукт или проект; работники службы маркетинга; рабочая группа; Экспертный совет банка. Каждый из них несет ответственность за определенный элемент в системе создания нового продукта или услуги. Но окончательное решение о создании нового продукта или услуги принимается только Правлением банка.

Таким образом, деятельность банка по разработке продуктов и услуг представляет собой взаимодействие различных подразделений и сотрудников, конечный результат которых имеет потребительскую ценность для клиентов и потенциальных клиентов коммерческого банка. Предложенный механизм рекомендуется использовать финансово-кредитным учреждениям, так как они обеспечивают системный комплексный подход к разработке новых банковских продуктов и услуг.

Рисунок 2. Схема оценки конкурентоспособности банковской услуги

Список литературы

Цитировать

Создание и вывод на рынок принципиально нового банковского продукта или же услуги является одним из направлений так называемого банковского маркетинга. Сам по себе процесс создания начинается с формирования всевозможных идей, и впоследствии из полученного количества таких идей банк выбирает наиболее подходящие. Далее следует этап разработки замысла по выбранной идее, а именно предлагаются конкретные действия, направленные на ускорение процесса по предоставлению данного продукта/услуги конечному потребителю [2, с.137].

Фундаментом разработки и дальнейшей коммерциализации банковского продукта является полное или частичное удовлетворение целевых потребностей клиента, потому как речь идет о потребителе внутри банковской сферы, который приобретает не самостоятельный продукт со стандартным набором свойств, а лишь способность удовлетворить какую-либо потребность. Следовательно, показатели эффективности деятельности банка зависят, прежде всего, от того, в каких объемах он сможет преподнести реальную выгоду для клиента, который приобретает данный банковский продукт или услугу. В свою очередь, создавая определенную услугу, банк формирует набор входящих в нее свойств, которые позволят эффективно удовлетворить целевую потребность клиентов [3, с.25].

На стадии планирования разработки новых продуктов и услуг банк должен учитывать не только целевые (и нецелевые) клиентские потребности, но и жизненный цикл разрабатываемого продукта или услуги, которые в процессе своего формирования и развития, как и любой другой продукт, проходят четыре стадии.

1) Во-первых, стадия внедрения нового банковского продукта или услуги. На данном этапе характерными факторами являются: малая осведомленность потребителя о данном виде банковского продукта/услуги и присущих ему свойствах, замедленная динамика сбыта, повышенными маркетинговыми затратами, а также весьма высокой их стоимостью.

2) Во-вторых, стадия роста, на которой просматривается первичное признание нового банковского продукта частью потребителей, постепенное увеличение показателей спроса по нему, рост конкурентоспособности, стабилизация динамики показателей по затратам на маркетинг, спад стоимости маркетинговых мероприятий.

Именно в этот период банк для расширения сферы своего влияния осуществляет поиск новых рынков сбыта, осваивает новые рыночные сегменты, что позволяет ему получать максимальную прибыль.

3) Третья стадия — стадия зрелости продукта. Здесь становится заметным спад уровня сбыта разработанного продукта, причиной чего является неизбежное изменение потребностей клиента. На данном этапе также следует ожидать появления модернизированного и более совершенного банковского продукта — аналога, вследствие чего у банка исчезает актуальное конкурентное преимущество.

На протяжении всей стадии наиболее характерна усиленная глобализация продукта среди всех доступных каналов реализации, понижение динамики показателей прибыли и, как следствие, достижение минимальных порогов цены данного продукта.

4) Четвертая и последняя стадия — стадия спада, наиболее заметные черты которой, характеризуются снижением показателей реализации, падение рентабельности продукта или услуги до критических значений или же — до нуля.

Данный этап является показателем того, что разработка конкурентами альтернативных видов услуг или создание новых банковских сегментов на рынке, ведет за собой постепенный упадок конкурентоспособности любого инновационного продукта/услуги. Срок продолжительности четвертого периода разнообразен для каждого банковского продукта, в зависимости от рыночных тенденций [1, с.216].

Описанная далее методика освещает основные теоретические аспекты по разработке новых банковских продуктов/услуг и, самое главное, их практическому применению в маркетинговых исследованиях и анализе.

Итак, рассмотрим подробно предлагаемую методику, схема которой показана на Рисунке 1.

Рис. 1. Методика разработки новых банковских продуктов/услуг

Фигурными объектами первой колонки показаны семь основных этапов методики. По данным этапам показаны поочередные входы и выходы между звеньями и их взаимосвязь.

Отдельно стоит рассмотреть этап разработки бизнес-предложения, который, в свою очередь, может включать в себя до шести самостоятельных подэтапов. По своей сути бизнес-предложение — это документ, включающий необходимое и достаточное описание нового продукта/услуги для принятия решения о его разработке и внедрении. Принятие решения производится на основе комплексного анализа данного документа на предмет возможности внедрения нового продукта/услуги. [10]

Ниже представлены отдельные аспекты, по которым существует необходимость проведения анализов и вынесения экспертных заключений:

– Риски: рыночные, кредитные, операционные и др.

– Осуществимость: по бизнес-процессам, по программному обеспечению и техническим средствам, по персоналу, юридическая (соответствие законодательству).

– Безопасность: информационная, экономическая и др.

– Влияние на другие подразделения банка.

– Соответствие политике и стратегии банка.

Все результаты проведенных исследований обязаны включать в себя должную маркетинговую информацию для создания нового продукта, например: прогнозируемые показатели спроса, параметры потенциальных клиентов и характеристика сегментов продаж, ориентировочный тарифный план будущего продукта или услуги. [9]

Таким образом, при создании нового банковского продукта, затрагивается множество звеньев корпоративной структуры банка по вертикали и горизонтали, включая в этот процесс деятельность огромного количества отделов и управлений.

Заключение

Современный ассортимент банковских продуктов для физических лиц удивляет своим разнообразием. Причем нельзя сказать, что банки России в этом плане в чем-то уступают зарубежным банкам. Тем не менее, банки России не занимают лидирующих позиций на мировом рынке. Тогда появляется вполне логичный вопрос: «Что определяет успешность развития зарубежных банков? Поддержка государства, повышенная востребованность банковских услуг среди населения или широкий ассортимент и выгодные условия реализации зарубежных банковских продуктов?»

В рамках данной работы целью было поставлено установление ключевых теоретических аспектов по разработке банковских продуктов в целом и новых — в частности.

По ходу ведения работы удалось обозначить терминологию ведения предстоящей выпускной квалификационной работы, произвести отбор необходимых источников литературы и статей по теме, а также выявить методику разработки и внедрения новых банковских продуктов.

Основные термины (генерируются автоматически): банковский продукт, услуга, продукт, банк, банк России, принятие решения.

В статье рассматривается цифровая трансформация банковского бизнеса. Пандемия ускорила процесс цифровизации. В статье выделены основные направления изменения банковского бизнеса: расширение функционала мобильных приложений, развитие Системы быстрых платежей, рост популярности цифровых офисов, появление новых цифровых продуктов.

Ключевые слова: банковский бизнес, банковские продукты, развитие, тенденция, цифровизация, Россия.

Пандемия COVID-19 и экономический кризис изменили требования клиентов к банковским продуктам. Ключевым направлением трансформации является цифровизация банковского бизнеса. Растет доля пользователей мобильных приложений, появляются все новые возможности для дистанционного взаимодействия банков и клиентов. Данные обстоятельства определяют актуальность представленного исследования.

Цифровизация — это внедрение современных цифровых технологий в различные сферы жизни и производства; ведение бизнеса на основе цифровых платформ [1, c. 107].

Вынужденная самоизоляция и переход многих предприятий на дистанционную работу повысили интерес клиентов к цифровым каналам коммуникации и сформировали пользовательский опыт даже у тех клиентов, которые традиционно предпочитали новым технологиям посещение банковых отделений «вживую». Многие юридические и физические лица уже оценили преимущества дистанционных каналов взаимодействия с банками и планируют продолжить пользоваться ими и после пандемии.

С введением режима самоизоляции кредитные организации вынуждены были более активно совершенствовать свои цифровые технологии и продукты, хотя и до 2020 года данный процесс шёл достаточно интенсивно. Уже за 2019 год количество клиентов банков — пользователей онлайн услуг, увеличилось более чем в полтора раза [2].

Рассмотрим основные направления цифровизации банковского бизнеса:

Расширение функционала мобильных приложений. Как утверждает А. Виноградов: «Акцент делается на максимальное использование инновационных технологий, а также на постоянное обновление и модернизацию, что напрямую влияет на конкурентоспособность банка» [2]. В функционал мобильных приложений стали включать не только возможность дистанционного оформления банковских продуктов, но и получение различного рода выписок, справок, историй операций. Основная тенденция — переход на ежедневное использование мобильных приложений (daily banking). Для этого мобильное приложение должно удовлетворять следующим критериям:

– наличие чата для получения консультаций по использованию приложения и продуктам банка;

– расширение возможностей автоматизации (автоплатежи, подписки, привязка карт) и возможности настройки продуктов;

– возможность проследить операции в истории;

– наличие инструментов поиска;

– наличие информации о лимитах и комиссиях банка, возможность выбора тарифного плана;

– возможность совершения автоплатежей и платежей по расписанию;

– наличие подписок на счета и штрафы.

Повысились требования клиентов к качеству и удобству интерфейса приложений. На сегодняшний момент самые удачные мобильные приложения по версии Markswebb у Тинькофф Банка, Ак Барса и Альфа-Банка (соответственно они занимают с 1 по 3 места в рейтинге), Сбербанк по удобству мобильного банка находится на 19 месте [3].

Развитие Системы Быстрых платежей (СБП). Система быстрых платежей разработана НСПК и Банком России и запущена в эксплуатацию в начале 2019 года. Система быстрых платежей — «сервис, который позволяет физическим лицам мгновенно (в режиме 24/7) переводить деньги по номеру мобильного телефона себе или другим лицам, вне зависимости от того, в каком банке открыты счета отправителя или получателя средств» [4]. Популярность СБП за 2020 год резко выросла: количество операций с помощью СБП возросло в 18,3 раза, а общая сумма операций — на 13,6 раза и составила 201,9 млрд. руб. За 2020 год через СБП реализована возможность совершать переводы в пользу юридических лиц, в том числе с использованием QR-кодов. С апреля 2020 года введен нулевой тариф за пользование СБП для банков. На конец 2020 года в системе переводов некоторых банков СБП превысила 50 % (например, у Почта-банка и ПСБ).

Конкурентоспособность банков при применении СБП существенно повышается, особенно с внедрением возможности приема платежей по QR-кодам.

Рост популярности цифровых банковских офисов (digital office) Цифровой банковский офис — это полная организация банковского бизнеса через цифровые каналы и прекращение взаимодействие с клиентами оффлайн. С точки зрения бизнеса это серьезная экономия на обслуживании клиентов и содержание физических офисов. Основные принципы цифрового офиса: доступность (возможность в любой момент без ограничений, быстро, дистанционно, без препятствий и в любой ситуации подключаться к сервисам); управление продуктами (любые продукты должны быть доступны для получения, настройки, управления и отказа); легитимность (подтверждение достоверности операций); коммуникация (возможность с помощью цифрового сервиса решать любые вопросы, получать консультации и выражать претензии).
Появление новых продуктов и упрощение возможности получения традиционных продуктов. Эксперты прогнозируют, что в ближайшем будущем банки трансформируются из финансовых супермаркетов в многофункциональные цифровые платформы, вбирающие в себя оказание как финансовых, так и нефинансовых услуг. Сейчас мы уже наблюдаем данное преобразование на примере Сбера — Сбербанка.

Кроме того, обновленный банковский сектор должен будет решать задачи достижения целей устойчивого развития экономики, способствовать социальному и экологическому прогрессу [5]. Через облегчение доступности банковских продуктов субъекты экономики должны более полно и качественно удовлетворять свои потребности, а государство должно привлекать банки для решения важных задач экономической политики. Так в течении 2020 года многие российские банки участвовали в государственной программе кредитования малого и среднего бизнеса под нулевую процентную ставку. Программа реализовывалась путем дистанционного обращения потенциальных заемщиков через цифровые каналы в офисы уполномоченных банков.

Таким образом, пандемия и экономический кризис стали факторами, подтолкнувшим процесс цифровизации банковских услуг. Ускорение данного процесса и трансформацию банковского бизнеса мы будем наблюдать ближайшие несколько лет.

Основные термины (генерируются автоматически): банковский бизнес, банк, платеж, приложение, продукт, развитие Системы, расширение функционала, рост популярности, требование клиентов.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: