Что означает термин банковские каникулы и почему
Обновлено: 18.04.2024
Кредитные каникулы – это отсрочка платежей ( не списание долга ). Во время каникул заемщик не платит по кредиту, этот непогашенный долг переносится на будущее. Заемщик уплатит его после погашения всего остального долга по кредиту.
! При этом проценты на кредит продолжат начислять и во время отсрочки. Размер процентов ограничен 2/3 от среднерыночной ставки , установленной ЦБ. Это правило не распространяется на ипотеку – там проценты не начисляют.
Обратиться в банк можно до 30 сентября 2022 года. Кредитные каникулы могут потребовать как граждане, так и субъекты малого и среднего предпринимательства.
Кредитные каникулы охватывают все виды кредитов: потребительские займы, автоссуды, кредитные карты, ипотеку.
УСЛОВИЯ ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛ
1. Доходы за предыдущий месяц (до подачи заявления) снизились более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2021 г.
2. Договор кредита оформлен до 1 марта 2022 г.
3. Полная сумма кредита меньше лимита.
Для оформления каникул все три условия должны выполняться одновременно.
! Те, кто уже пользовался этой услугой в предыдущие годы, например, в период пандемии, могут воспользоваться ей снова.
Ухудшение финансового положения должно быть подтверждено документами. Это могут быть:
1) справка о доходах из ФНС;
2) документ, подтверждающий, что гражданин встал на учет в качестве безработного;
3) листок нетрудоспособности (по болезни и в связи с материнством) на срок не менее одного месяца;
4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика.
КАКОЙ УСТАНОВЛЕН ЛИМИТ
4,5 млн рублей для Москвы;
3 млн рублей для Подмосковья, Санкт-Петербурга и регионов ДФО;
2 млн рублей для Ленинградской области и иных регионов;
— автокредит : 600 тыс. рублей ;
— потребительский кредит : 250 тыс. рублей ;
— кредитные карты : 100 тыс. рублей .
НА СКОЛЬКО ПРЕДОСТАВЯТ ОТСРОЧКУ
Срок каникул ограничен 6 месяцами , но заемщик может прекратить его раньше.
Если заемщик внесет часть платежа в период каникул, то льготный период не прерывается. При этом внесенный платеж направляют в счет погашения обязательств по основному долгу.
Во время каникул банку запрещено:
— начислять штрафы и пени за просрочку уплаты основного долга или процентов;
— требовать досрочного исполнения договора;
— требовать исполнения договора от поручителей заемщика;
— если кредит обеспечен залогом (например, автомобилем или недвижимостью), забрать залог на реализацию.
Все пени и штрафы, которые возникли до каникул, заемщик выплачивает после погашения долга.
КАК ЭТО РАБОТАЕТ
— Заемщик обращается в банк с заявлением об отсрочке по кредитному обязательству.
При этом должник может просто позвонить в банк .
— Банк проверит заявку и, если условия соблюдены, предоставит каникулы.
! Подтверждающие ухудшение финансового положения документы заемщик может предоставить в течение 90 дней.
— Если в течение 90 дней с момента подачи заявления заемщик не предоставит документы или выяснится, что финансовое положение не ухудшилось, то льготный период отменят, а у гражданина возникнет просроченная задолженность.
Обратиться с заявлением о предоставлении кредитных каникул можно до 30 сентября 2022.
ЧТО БУДЕТ ПОСЛЕ КАНИКУЛ
После каникул обслуживание кредита вернется к первоначальным условиям.
Ипотечники просто продолжают выплачивать кредит по графику. Если по такому договору в период каникул были платежи, то банк в течение 5 дней предоставит уточненный график.
8 марта 2022 года был принят закон об экономической поддержке бизнеса и населения РФ, которым предусмотрены кредитные каникулы для россиян до 30 сентября 2022 года. Разбираемся, кто может воспользоваться кредитными каникулами и что для этого нужно.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы
На кредитные каникулы можно претендовать, если ваш доход снизился минимум на 30% в сравнении со средним доходом за 2021 год.
Обратиться за отсрочкой можно, даже если вы уже оформляли кредитные каникулы в период пандемии коронавирусной инфекции в 2020 году.
На момент обращения за новыми кредитными каникулами у вас не должно быть ипотечных каникул.
По каким кредитам можно получить каникулы
Каникулы предоставляются по всем видам займов: потребительским кредитам, ипотеке, автокредитам и кредитным картам. При этом есть лимит на сумму займа, по которому можно получить отсрочку:
- для потребительских кредитов — 300 тыс. рублей;
- для автокредитов — 700 тыс. рублей;
- для ипотеки — от 3 млн до 6 млн рублей (в зависимости от региона);
- для кредитных карт — 100 тыс. рублей;
- по потребительским кредитам для ИП — 350 тыс. рублей.
По кредитам для бизнеса лимиты не установлены, но получить каникулы смогут только индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса, относящиеся к перечню особо пострадавших отраслей.
Как работают кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это временная приостановка выплат по займам. Вы можете выбрать, на какой период и с какой даты вам нужна отсрочка, но сам срок каникул не может превышать шесть месяцев.
В период каникул можно не вносить платежи по кредиту, кредитор не будет начислять неустойку за просрочку и передавать сведения о ней в бюро кредитных историй. При этом проценты на сумму долга продолжат начисляться в обычном режиме, а срок кредита увеличится на срок каникул.
Если ваше финансовое положение улучшится до окончания отсрочки, каникулы можно прервать в любой момент.
Как оформить кредитные каникулы
Для оформления кредитных каникул нужно подать заявление кредитору до 30 сентября 2022 года. Помимо заявления, потребуются документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения, например:
- справки о доходах за 2021 и 2022 годы от работодателя;
- справку из центра занятости о признании безработным;
- справку о нетрудоспособности или больничный лист со сроком от одного месяца;
- другие документы, подтверждающие снижение дохода.
Эти документы нужно предоставить сразу или в течение 90 дней с момента обращения за кредитными каникулами. Сроки одобрения или отказа в предоставлении отсрочки — десять рабочих дней.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Из-за пандемии коронавируса у многих россиян возникли трудности с возвратом кредитов. В таких случаях можно воспользоваться кредитными каникулами. Кажется, что это хорошее решение проблемы, но у него есть и свои недостатки. Рассказываем, какие нюансы нужно учитывать при оформлении кредитных каникул.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это время, в которое вы можете снизить платёж по кредиту или не платить его совсем. Сейчас существует два варианта кредитных каникул.
1. Кредитные каникулы по ипотеке
По ним можно не платить по кредиту в течение шести месяцев. Для получения нужно подпадать под следующие требования:
- снижение дохода больше чем на 30% за последние два месяца, при этом на платежи по ипотеке должно уходить 50% дохода и больше);
- ипотека на сумму до 15 миллионов ₽;
- жильё — единственное;
- ранее каникулы не оформлялись.
2. Кредитные каникулы по любым видам кредитов, введённые после начала пандемии
По ним также можно не платить по кредитам в течение шести месяцев. Мера действует для тех, кто потерял не меньше 30% дохода. Кредит должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года. Заявление банку можно подать по телефону.
При этом важен размер кредита:
- ипотека не больше 2 миллионов ₽ (в Москве — 4,5 миллиона ₽, в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 миллиона ₽);
- автокредит — до 600 тысяч ₽;
- потребительский кредит — до 250 тысяч ₽;
- долг по кредитной карте — до 100 тысяч ₽.
Какие проблемы помогут решить кредитные каникулы
1. Снизить финансовую нагрузку
Вы можете не платить по кредиту или платить любую удобную сумму в течение срока, который выберете. При этом общая длительность каникул не может превышать шесть месяцев.
После окончания каникул нужно вернуться к прежнему графику платежей. Если этого не сделать, то банк начнёт начислять пени и штрафы за просрочку.
2. Сохранить хорошую кредитную историю
Информация о неплатежах по кредиту во время кредитных каникул не попадает в кредитную историю и не снижает кредитный рейтинг заёмщика, а значит, в будущем это не помешает ему получить новый кредит.
Но есть оговорка: если заёмщик захотел платить меньше, но не сделал этого, то эта информация отразится в истории и будет считаться просрочкой по кредиту.
То же самое касается и предоставления документов, если банк одобрил кредитные каникулы, но попросил прислать справку, а заёмщик не выполнил это требование.
«Мы обращаем внимание заёмщиков, что их запросы на изменения условий кредитного договора должны быть подтверждены необходимыми документами по требованию банка. В противном случае факт отсутствия платежей будет зафиксирован в кредитной истории как просрочка», — подтверждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
3. Сэкономить на платежах по кредиту
Во время кредитных каникул банк продолжит начислять проценты по кредиту, но по меньшей ставке — 2/3 от среднерыночной ставки по конкретному виду кредита, которую устанавливает Центральный банк. Например, если заёмщик взял 200 тысяч ₽ наличными в кредит на два года, то средняя ставка по кредиту, согласно подсчётам ЦБ, в таком случае составляет 17,59% годовых, то есть банк во время каникул будет начислять 11,66%.
Такое правило применяется к кредитам по картам, автокредитам и кредитам наличными. Но по ипотеке банк продолжит начислять процент, указанный в договоре.
С какими проблемами можно столкнуться при оформлении кредитных каникул
1. Отказ в отсрочке из-за серой зарплаты
Банк имеет право отказать, если заёмщик не подпадает под условия, установленные законами. Например, если человек получал «серую» зарплату в размере 50 тысяч ₽, его доход снизился на 50%, но по документам из бухгалтерии или налоговой он получает, как и всегда, 20 тысяч ₽, то получить кредитные каникулы не получится.
Если банк отказал в кредитных каникулах, то можно попросить рефинансировать кредит и снизить ставку или оформить реструктуризацию и увеличить срок кредита, что уменьшит ежемесячный платёж. Если банк и здесь откажет, то за рефинансированием можно обратиться в другой банк.
2. Рост итоговой переплаты по кредиту
Кредитные каникулы — не бесплатная процедура. Пусть вам не нужно платить по кредиту, но банк всё равно начисляет проценты, которые нужно будет выплатить потом. Из-за этого увеличится общий срок кредитования, а значит, и итоговая стоимость кредита.
Согласно подсчётам коллекторского агентства «Долговой консультант», если человек оформил ипотеку на 18 лет и 5 месяцев по ставке 8,69% годовых (средние показатели по стране), а потом получил отсрочку платежей, то в итоге он переплатит по кредиту дополнительно 581 тысячу ₽. Срок кредита для него увеличится на 2 года и 8 месяцев.
«Нужно понимать, что фактически заёмщики берут пропущенные платежи в долг, и банк-кредитор продолжит начислять проценты по кредиту. Если в течение кредитных каникул платить хотя бы проценты, стоимость каникул будет дешевле», — говорит генеральный директор агентства Денис Аксёнов.
3. Нарушение дисциплины
Во время кредитных каникул можно совсем не платить по кредиту, это может расслабить заёмщика. Но когда каникулы закончатся, нужно будет вернуться к прежним платежам. Поэтому важно как можно быстрее найти новую работу или подработку, чтобы восстановить свой доход до кризиса, и установить на телефоне напоминание о сроке внесения следующего платежа.
Если во время каникул бездействовать и полагаться на удачу, то после окончания каникул могут возникнуть новые проблемы.
Выводы
- Кредитные каникулы — хороший способ снизить платежи по кредитам, когда доход упал более чем на 30% и вы это можете подтвердить.
- Каникулы лучше брать на минимально короткий срок, чтобы переплатить банку меньше процентов.
- Если банк отказывает в каникулах, то можно обратиться в другой банк за рефинансированием кредита.
Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в VK !
Первомайских праздников в Великобритании целых три: Early May Bank Holiday, May Day и Labour Day. И все три – совершенно разные. Два последних празднуются всегда 1 мая. А Early May Bank Holiday проходит в первый понедельник мая, на какое бы число он ни выпал.
May Day — это что-то вроде нашей Масленицы: он официально выходным не считается. Широко не отмечается, но для детей в этот день иногда устраивают импровизированные фольклорные фестивали с танцами вокруг шеста (‘may pole’).
Labour Day (наш «День труда») в Великобритании сам по себе тоже не выходной, хотя широко празднуется социалистами. В Лондоне, например, они ежегодно 1 мая проводят свой парад. Выходным является только сам по себе «банковский выходной».
Тогда почему дается выходной?
Выходным днем для всех жителей страны является только первый понедельник мая. Лишнему нерабочему дню мы обязаны Джону Лаббоку, потомственному банкиру, который стал членом парламента в 1870 году. В своей политической программе он провозглашал необходимость дополнительных выходных и сокращение рабочих часов для рабочего класса. Удивительно, но обещаниями дело не ограничилось: закон, известный как Bank Holidays Act 1871, действительно приняли.
Первые «банковские выходные» появились в 1871 году. На тот момент их было четыре: Easter Monday, Whit Monday, First Monday in August, Boxing Day (или St Stephen’s Day в Ирландии). В Шотландии был еще и пятый – там не работали в New Year’s Day.
Сегодня термин «bank holidays» неофициально применяется и к двум другим выходным дням: Рождеству (Christmas Day) и Страстной пятнице (Good Friday). Но формально называть их “банковскими” неправильно. Они — common law holidays. Эти дни были выходными и до 1871 года.
Почему «банковские»?
Закон Джона Лаббока так и назывался – Bank Holidays Act 1871. Но со временем вместе с банковскими служащими стали отдыхать и служащие государственных учреждений, и другие работники, а название осталось. Традиция, сэр. И не слушайте тех, кто говорит, что работники из других сфер не могли работать в «банковский выходной» из-за того, что были закрыты банки. Уж один-то день без посещения банка пережить может каждый.
Сколько всего регулярных банковских выходных?
Спустя ровно сто лет поле первого закона, в 1971 году, был принят новый – Banking and Financial Dealings Act 1971 – который действует до сих пор. С течением времени туда вносились поправки, и сегодня количество официальных праздников в Англии и Уэльсе насчитывает 8, в Шотландии – 9, в Северной Ирландии – 10.
Почему у кого-то выходных больше, а у кого-то меньше?
¯\_(ツ)_/¯ Традиция. Но жители, конечно, не дураки и требуют для себя равных условий. Чаще всего споры разгораются вокруг празднования дней «национальных» святых. Англичане хотят сделать нерабочим 23 апреля (День святого Георга, который также совпадает с днем рождения Шекспира), в Уэльсе хотят отмечать 1 марта (День святого Дэвида). Ирландцы и шотландцы оказались проворнее. 17 марта в Ирландии отмечается День святого Патрика, а с 2008 года Шотландия 10 ноября празднует День святого Эндрю. И там, и там эти дни нерабочие.
Бывают ли внеурочные выходные?
Да! Государственными выходными днями были объявлены, например, Королевская свадьба в 2011 году и Бриллиантовый юбилей Королевы в 2012. В этом году мы тоже могли бы получить дополнительный выходной по случаю королевской свадьбы, но принц Гарри решил жениться 19 мая – в субботу, которая и так выходной день сама по себе. Это немного обидно, но зато в этот день бары и пабы смогут работать допоздна.
100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.
Кредитные и ипотечные программы в нашем государстве пользуются огромной популярностью. Все это привело к тому, что в данный момент с учетом кризисных условий многими заемщиками не осуществляется выполнение обязательств (они просто не в состоянии это делать) перед банковскими учреждениями, основной целью которых является прибыль. Если исходить из названия, может показаться следующее – кредитными каникулами считают возможность какой-то временной период целиком не проводить погашение основной суммы задолженности, а также процентов по ней. Но в реальности все не так уж и просто. И прежде чем использовать такую услугу, заемщики должны озаботиться детальным изучением ее условий и подводных камней.
Что подразумевается под термином «кредитные каникулы»?
Необходимо заметить следующее: ни один законодательный акт не прописал официальную трактовку термина «кредитные каникулы». А поэтому каждым банковским учреждением данная услуга трактуется по собственному желанию. Если характеризовать только общие черты, то кредитными каникулами можно считать отсрочку платежа по кредиту, изменение графика и регулярности платежей по нему, а также уменьшение суммы выплат на непродолжительный временной период. При этом существуют различные варианты кредитных каникул, каждый из которых обладает своими собственными условиями, плюсами и минусами.
Полная отсрочка кредитных выплат (как основного кредита, так и процентов по нему)
Практически каждое банковское учреждение для абсолютной кредитной отсрочки ставит такие условия:
Оформление полной отсрочки по выплате основной суммы долга, а также процентов по нему, происходит крайне редко. Для возмещения собственных потерь банковскими учреждениями очень часто накладываются обязательства на заемщика по выплате компенсаций и штрафов. В итоге происходит значительное увеличение общей кредитной суммы.
Отсрочка выплаты основного кредита
В этой ситуации в период кредитных каникул заемщиком не выплачивается сумма, покрывающая кредитное тело. При этом он по-прежнему занимается выплатой процентов.
Особенности данного варианта кредитных каникул заключаются в следующем:
Очень часто использование такого варианта возможно при автокредитовании. Кредитные каникулы в этой ситуации – это то, что в обозначенный временной период клиентом совсем не осуществляется внесение платежей либо производиться оплата лишь кредитных процентов. При этом погашение остатка долга происходит в последний месяц действия соглашения. Также, в зависимости от банковских условий, заемщиком может быть продлен срок действия соглашения. Можно отметить, что данный вариант кредитных каникул – это и есть способ реструктуризации долга с последующим уменьшением финансовой нагрузки на заемщика. Но в любом случае происходит рост общей переплаты по кредиту.
Каким образом оформляются кредитные каникулы?
Некоторыми банковскими учреждениями оформление кредитных каникул осуществляется лишь в случае подтверждения заемщиком своего сложного финансового положения. Но существуют и такие финансовые организации, которые готовы дать подобную услугу по клиентскому желанию. Но в данной ситуации заемщик должен будет дополнительно платить различные штрафные и компенсационные выплаты.
Подробный порядок, согласно которому оформляются кредитные каникулы, обычно указывается в договоре о кредите. Чаще всего он включает в себя следующие действия:
Автор статьи
Читайте также: