Что понимается под двухуровневой банковской системой

Обновлено: 25.05.2024

Банковская система – это комплекс различного рода банковских и кредитных организаций, финансовых учреждений, которые реализуют свою деятельность в рамках совокупного денежно-кредитного механизма.

Стоит отметить, что также в банковскую систему входит совокупность организаций, экономических субъектов, функционирование которых направлено на обеспечение бесперебойной деятельности банковских и кредитных учреждений (клиринговые учреждения, дилерские фирмы по работе с операциями с ценными бумагами, расчетные центры).

Двухуровневая банковская система Российской Федерации

На сегодняшний день в Российской Федерации сформирована двухуровневая банковская система.

На первом уровне современной банковской системы находится Центральный Банк РФ, деятельность которого направлена на координацию функционирования банковских и кредитных учреждений. Так же в функционал ЦБ РФ входит эмиссия денежных средств и регулирование действий финансовых элементов в рамках внутренней экономики. Основной особенностью ЦБ РФ в рамках реализуемой двухуровневой банковской системы является то, что он обладает независимостью, т.е. является самостоятельным и не подчиняется ни законодательной, ни исполнительной ветвям власти. Законодательные органы РФ могут оказывать влияние на банковскую систему только посредством принятия соответствующих законодательных и правовых актов.

Стоит отметить, что многие развитые и развивающиеся страны имеют двухуровневую банковскую систему.

Второй уровень современной банковской системы РФ формируется из коммерческих банков, различного рода кредитных и финансовых организаций, которых на сегодняшний день насчитывается более чем 1000. Основной функцией таких учреждений является реализация и предоставление банковских, финансовых услуг населению – физическим и юридическим лицам. В функционал кредитных организаций входит также осуществление операций по:

  • кредитному обслуживанию населения;
  • расчетно-кассовому обслуживанию населения;
  • депозитному обслуживанию населения.

Современное состояние банковской системы Российской Федерации

На сегодняшний день состояние банковской системы РФ остро нуждается в реализации целого комплекс мер по ее укреплению, а также поддержанию финансовой устойчивости кредитных и банковских учреждений.

Как было отмечено выше, регулирование и контроль банковской сферы входит в функции Центрального Банка Российской Федерации, который наделен совокупностью широких полномочий, в перечень которых входит банковский надзор, осуществляемый не только административными, но и экономическими мерами.

Готовые работы на аналогичную тему

Реализация данного надзора предполагает применение в практике регулирования таких инструментов, которые в рамках полномочий и ответственности Центрального Банка РФ обеспечивали бы формирование работающей эффективной прогрессивной банковской системы. Вместе с тем эффективность надзора при таком подходе зависит не только от действий ЦБ РФ, но и в целом от общей экономической политики государства и ее результатов.

Последние пятнадцать лет банковская система РФ переживала бурное развитие, что привело значительному расширению предложения на российском рынке банковских услуг. Такие изменения привели к возникновению совершенно разных тенденций в области кредитования нефинансового сектора и кредитования населения (физических и юридических лиц). Так, например, за последние пару лет в нефинансовом секторе наблюдается рост величины номинального валового внутреннего продукта (ВНП) примерно на 15– 17 % в год, что говорит о существующей стабильности банковского сектора. А в области кредитования физических и юридических лиц специалисты выделяют тенденции, которые напрямую связаны с преодолением эффекта насыщения спроса населения, с одной стороны, а с другой, с ростом в сфере потребительского кредитования в недалеком будущем.

На текущий момент экономическое состояние Российской Федерации специалисты оценивают как не слишком устойчивое и в связи с этим перед банковским сектором стоит одна из важнейших задач укрепления собственных позиций на стремительно развивающемся рынке и создание и последующее внедрение новых продуктов, функционала, услуг в банковский сектор, с помощью которых и возможно укрепление позиций, сформированного фундамента и выход на новые рынки, новый уровень.

В перспективе для дальнейшего стремительного развития современной банковской системы РФ очень важно работать над планированием конкретных задач, целей и реализовывать совокупность комплексных мер органами исполнительной и законодательной властью, ЦБ РФ, различного рода финансовыми, банковскими кредитными учреждениями, а также лицами, заинтересованными в формировании действительно функционирующей, надежной и эффективной банковской системы РФ, которая бы могла в полной мере удовлетворить вновь возникающие потребности клиентов.

Конечно, дальнейшее развитие банковской системы РФ невозможно без реализации целого комплекса реформ, т.е. системной реформации на базе сформированных с привлечением элементов банковского сообщества долгосрочной стратегии развития и среднесрочного плана утвержденных мероприятий, которые на ежегодной периодической основе корректируются согласно текущей макроэкономической ситуации.

Таким образом, работа над разработкой основных стратегических направлений и текущих задач реформирования системы должна быть организована на регулярной основе посредством непрерывного, масштабного и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере Российской Федерации.


Систему Госбанка СССР сменила двухуровневая банковская система, что привело к законодательному запрету непосредственного кредитования правительства. Как функционирует, в чем ее особенность?

  1. Специфика, функционирование двухуровневой банковской системы
  2. Уровни двухуровневой банковской системы
  3. Функции Центрального Банка
  4. Виды банковских систем
  5. Сущность двухуровневой банковской системы
  6. Одноуровневая система
  7. Советская модель организации банковской системы

Специфика, функционирование двухуровневой банковской системы

Финансы в стране организуют две группы кредитных учреждений:

  • Центробанк (эмиссия денег, регулирование, контроль финансовой сферы);
  • кредитные организации (обслуживание конечных клиентов).

Ключевой момент в подобной системе – независимость центрального банка от деятельности законодательной, исполнительной власти. На его решения могут влиять парламенты через принятие законов.

Специфика работы Банка России:

  • регулирование работы отечественных коммерческих банков;
  • поддержание стабильности в кредитно-денежном отношении;
  • управление ставкой рефинансирования.

Задача банков, небанковских кредитных учреждений и филиалов иностранных банков – расчетно-кассовое обслуживание хозяйственников, предприятий, обычных граждан.

Чем уникально функционирование двухуровневой банковской системы? Особенность подобной системы – наличие не только двух уровней, но и политика универсальности банков. Суть – предоставление всем кредитным структурам функциональных универсальных возможностей: разрешение на выполнение инвестиционных долгосрочных либо коммерческих краткосрочных операций при наличии необходимых банковских лицензий.

Важно: нормы законодательства конкретно не разграничивают банки по типам совершаемых операций.

Уровни двухуровневой банковской системы

В современной экономической действительности успешно функционирует так называемая двухуровневая банковская система. Такая банковская система состоит из двух основных компонентов – государственного центрального банка в единственном числе и многочисленных коммерческих банков, образующих банковскую сеть. На данный момент в Российской Федерации действует именно двухуровневая банковская система. Прообраз данной современной банковской системы сложился еще в конце XVII века в Англии. Законодательно функции каждого уровня такой двоичной банковской системы строго разделяются.

Функции Центрального Банка

В двухуровневой банковской системе Центральный Банк имеет строго определенный набор функций. В функции Центробанка входит:

  • банковский надзор;
  • кредитно-денежное регулирование;
  • управление существующей системой расчетов.

Также на Центральный Банк накладывается ряд существенных ограничений. Центробанк не может конкурировать с коммерческими кредитными учреждениями и напрямую выходить на банковский рынок. Также Центробанк не может выдавать кредиты и осуществлять различные банковские операции с какими-либо юридическими лицами, кроме кредитных учреждений. Такое же ограничение касается и расчетов с физическими лицами, кроме служащих Центробанка и военнослужащих.

Виды банковских систем

К банковским системам относится вся совокупность действующих на определенной территории кредитных учреждений и национальных банков. Данная совокупность всегда действует в рамках одного кредитно-денежного механизма. На данный момент существует несколько основных видов банковских систем, к которым относится американская уникальная банковская система с федеральной резервной системой, двухуровневая банковская система (действует в РФ) и монобанковская централизованная система. В большинстве развитых стран с экономикой рыночной модели действует так называемая двухуровневая банковская система. Также существует такая разновидность банковской системы, как переходная банковская система. Она характеризуется одновременно чертами как одноуровневой, так и двухуровневой систем.

Сущность двухуровневой банковской системы

Двухуровневая банковская система включает в себя два компонента – центральный банк и сеть коммерческих банков. Такая система базируется на двух неотъемлемых положениях, дующих тесную взаимосвязь между компонентами системы: все банки, находящиеся на одной ступени, равноправны и банки на нижней ступени подчиняются банку на верхней ступени. Взаимосвязь банков на одной ступени отражена в принципе универсальности, который уравнивает функции всех кредитных учреждений одного уровня. Таким образом, все коммерческие банки на второй ступени двухуровневой банковской системы имеют право осуществлять все виды банковских операций.

Функции каждого уровня двухуровневой банковской системы разделены и закреплены законодательно. За центральным банком закреплены надзора и регулирования, а также общего управления системой банковских расчетов в стране. За нижним уровнем системы, состоящим из коммерческих банков, закреплены посреднические функции. Сеть коммерческих банков и кредитных учреждений оказывает услуги по банковским расчетам, кредитованию и инвестированию, но не может вмешиваться в разработку общегосударственной кредитно-денежной политики и влиять на ее реализацию.

Одноуровневая система

Одноуровневая (распределительная) банковская система представляет собой такую банковскую систему, в которой все кредитные учреждения находятся на одной ступени и выполняют универсальные банковские функции. Такая система имеет только горизонтальные связи между своими элементами, без иерархии подчинения. Одноуровневая система может быть построена в том случае, если в стране существует только центральный банк, либо центральный банк конкурирует с коммерческими банками, выполняя полный объем операций. Также построение системы данного типа возможно в стране, не имеющей единого центрального банка. Наличие одноуровневой банковской системы характерно для стран со слабой развивающейся экономикой.

Советская модель организации банковской системы

Банковская система Советского Союза была организована по принципу одноуровневой банковской системы. Такая система удовлетворяла потребности административно-командной модели экономики и сложилась после национализации банков. Сама система представляла собой разветвленную сеть отделений Госбанка СССР, которые создавались по территориальному принципу и обслуживали заданный район. Госбанк СССР обладал монополией на все виды банковских сервисов. Также наравне с Госбанком в СССР действовали некоторые узкоспециализированные банки – Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР, система сберегательных государственных касс. Каких либо горизонтальных коммуникаций между различными финансовыми институтами в советской банковской системе практически не происходило. Эмитентом в одноуровневой распределительной банковской системе СССР являлся Госбанк.

Двухуровневая банковская система

Двухуровневая банковская система — способ организации финансов в пределах страны, при котором все банки разделены на два уровня. На первом находится специально созданная структура — центральный или национальный банк, который проводит денежно-кредитную политику, осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций в целом. Он обеспечивает эмиссию денег и управляет межбанковскими расчетами, проводит валютную политику, а также является основой резервной системы. На втором уровне — сеть коммерческих банков, которые обслуживают физических и юридических лиц.

Отличительной особенностью двухуровневой банковской системы можно назвать то, что центральный банк независим и не находится в подчинении органов законодательной или исполнительной власти. Повлиять на деятельность кредитных организаций могут только принятые в стране законы. Кроме того, банки, находящиеся на нижестоящем уровне, универсальны и равноправны, то есть имеют право осуществлять любые виды банковской деятельности при наличии соответствующих лицензий.

В основном банковские системы развитых стран являются двухуровневыми. В США, например, функции главной структуры выполняет Федеральная резервная система (ФРС). На нижнем уровне располагаются различные виды кредитных организаций, численность которых на 2020 год составляет свыше 5 тысяч. В Соединенном Королевстве главным регулятором является Банк Англии.

В России также сложилась двухуровневая банковская система, пришедшая на смену одноуровневой распределительной структуре времен Госбанка СССР. Центральную роль в регулировании финансов сегодня играет Банк России, отвечая за эмиссию денег и общее управление в банковской сфере. Как и все центральные банки, он не проводит платежи и не оказывает прочие услуги юридическим и физическим лицам за исключением:

  • государственных и бюджетных органов и внебюджетных фондов;
  • тех регионов, где отсутствуют прочие кредитные организации;
  • военных (существует специальная сеть полевых отделений).

Всех остальных клиентов обслуживают коммерческие банки, составляющие второй уровень банковской системы России. На декабрь 2020 года их насчитывается 376.

Сейчас во всем мире действует двухуровневая банковская система. Почему разные государства и правительства сделали свой выбор в её пользу. Чем примечательна такая система? Какие преимущества она дает? Как формировалась подобная финансово-кредитная система? На все эти вопросы и будет дан ответ, в рамках сей статьи.

Общая информация

двухуровневая банковская система

Как сейчас работают банки? Двухуровневая банковская система завоевала признание и сейчас в мире является общепринятой. Что же она в себя включается? В первую очередь – государственный центральный банк. Он занимает позицию регулятора. Кроме него, есть ещё сеть коммерческих финансово-кредитных учреждений.

Подробнее об уровнях

Кто где находится? Сейчас финансовые системы строятся по такому принципу:

  1. Первый уровень. Здесь находится Центробанк, который часто ещё называют эмиссионным. Почему? У него есть монопольное право на осуществление эмиссии законных платежных средств в рамках его страны. Также на Центробанк возложена задача обеспечения стабильности денежно-кредитной системы и других финансовых институтов в государстве.
  2. Второй уровень. Здесь размещаются различные типы коммерческих банков: специализированные, универсальные, сберегательные, инвестиционные, потребительские, ипотечные и отраслевые. Кроме них, сюда же относится и ряд других финансовых институтов. Это инвестиционные и пенсионные фонды, страховые и трастовые компании, ломбарды.

Современная для нас двухуровневая банковская система сформировалась в Английской Империи во второй половине семнадцатого века.

Как всё устроено?

банки двухуровневая банковская система

Не будем отрываться от реальности и уходить в теоретические дебри, поэтому будет рассмотрена двухуровневая банковская система РФ. В её основу положено два принципа:

  1. Универсальности.
  2. Двухуровневой структуры.

Реализована она посредством четкого разделения функций с помощью законодательства. Самый главный объект – это Центральный Банк РФ. Он представляет собой первый, верхний уровень. В качестве сокращения часто используется Банк России или Центробанк. В его задачи входит выполнять функции надзора, денежно-кредитного регулирования, управлять системой расчета.

Но есть и ряд ограничений. Так, ему не разрешено напрямую работать на рынке банковских услуг, предоставлять кредиты непосредственно организациям и предприятиям, а также конкурировать с другими финансовыми структурами. Взаимодействие в плане банковских операций разрешено исключительно с юридическими и физическими лицами, которые являются кредитными структурами, служащими Центробанка и военными вооруженных сил РФ.

Второй уровень занимают коммерческие финансовые организации, непосредственно ведущие расчетную, депозитную, кредитную и инвестиционную деятельность. При этом они не имеют права влиять на разработку и реализацию денежно-кредитной политики. Во время осуществления деятельности они ориентируются на Банк России в вопросах создания резерва, уровня капитала, процентных ставок и прочим. Коммерческие предприятия должны выполнять все нормативные требования регулятора, иначе у них отзывают лицензию. Вот так и устроена двухуровневая банковская система России.

Общие моменты

двухуровневая банковская система рф

В законодательстве, как правило, предусмотрен принцип универсальности для банковской системы. Что это значит? Говоря немного по иному – за финансовыми учреждениями закреплено право вести любую предусмотренную законом деятельность.

Банки имеют право осуществлять краткосрочные и долгосрочные коммерческие и инвестиционные операции. Законодательством не предусматривается их специализация. Но они сами могут выбрать и продвигаться в определённой сфере, например, промышленный, сельский или инновационный банк. При этом особое внимание необходимо уделять законодательству. Двухуровневая банковская система предусматривает в ряде случаев, перечисленных выше, четкое разграничение.

Чем занимают коммерческие учреждения?

Финансово-кредитные организации специализируются на:

  1. Аккумуляции временно свободных и неиспользуемых средств, накоплений и сбережений.
  2. Кредитовании населения, организаций, предприятий и государства.
  3. Организации и посильной помощи в расчетах при осуществлении финансово-хозяйственных операций.
  4. Хранение различных ценностей.
  5. Операциях с ценными бумагами.
  6. Управлением имуществом клиентов при наличии доверенностей.

Также они помогают с:

  1. Организацией безналичного расчета.
  2. Хранением наличности.
  3. Организацией денежного оборота.
  4. Расчетно-кассовым обслуживанием.

История развития

двухуровневая банковская система россии

Что собой представляет одноуровневая и двухуровневая банковские системы? Для ответа на этот вопрос нам необходимо углубиться в историю. Первые банки возникли приблизительно в тринадцатом столетии на территории современной Италии. Первоначально каких-то регулирующих органов не существовало. Хотя на первые банки могли влиять герцоги, короли и им подобные по статусу персоны.

Из-за отсутствия четких правил довольно часто возникали кризисные явления. И в Англии в семнадцатом веке был поднят вопрос, а может ли помочь создание двухуровневой банковской системы, которая поставит всё это дело под контроль. Сказано – сделано. И действительно, формирование двухуровневой банковской системы позволило значительно сократить количество неприятных инцидентов.

Но, увы, все проблемы решены не были. И сейчас периодически возникают различные кризисы, связанные с финансовым сектором – в первую очередь с банками. До тех пор функционировала довольно слабо взаимосвязанная одноуровневая система. Но при возникновении управляющего центра, количество контактов и точек соприкосновения начало расти. Сейчас банку для полноценной деятельности необходимо быть интегрированным в мировую финансовую систему.

Подход Советского Союза

банковская система является двухуровневой

Но одноуровневая система была и совсем недавно – в СССР. В чем заключалась его особенность? В Советском Союзе почти всё время существовала схема, при которой каждый банк был ответственным за определённый сектор деятельности. Так, был Внешэкономбанк (он есть и сейчас, правда в немного другом формате), занимающийся обслуживанием внешних экономических связей. Отдельные структуры занимались работой с сельскохозяйственным комплексом, промышленностью, обслуживали население. Выделить кого-то одного довольно сложно.

Такое положение дел было возможно только благодаря наличию административно-командной экономики. Что ж, эта система имеет как свои преимущества, так и недостатки по сравнению с тем, что есть сейчас.

Специфика реализации

Во всём мире банковская система является двухуровневой. Но при этом есть определённые специфические особенности. Как правило, всё управляется Центробанком. Но и из такого положения дел есть исключения.

Возьмем, к примеру, Федеральную Резервную Систему США. Большинство людей думает, что это государственная структура. Но это не так. Под вывеской ФРС объединилось на основании общих целей и задач несколько банков. И все задачи, которые обычно должен выполнять Центробанк, переданы им.

Разумно ли это было сделано? С момента, когда была создана такая двухуровневая банковская система, прошло более столетия, а споры так и не утихают. Критики подобного положения дел припоминают множество рецессий и кризисов, в особенности, идущие в 1929-1933 годах, а также с 2007, которые начались именно с США в период работы Федеральной Резервной Системы.

Принципы работы

Итак, современная банковская система двухуровневая была уже неплохо рассмотрена. Давайте подытожим сказанное ранее, уделив внимание основным принципам работы:

  1. Четкое законодательное разграничение выполняемых функций.
  2. Наличие регулятивного центра, подчиненного государству.
  3. Обязательное выполнение нормативных распоряжений, что поступают от Центробанка, участниками второго уровня.
  4. Самостоятельность финансово-кредитных организаций при совершении операционной деятельности.

Борьба с рисками

создание двухуровневой банковской системы

При наличии тесной взаимосвязи возникает прецедент, когда проблемы в одной стране или даже банке могут вызвать цепочку негативных последствий. Давайте рассмотрим ситуацию с кризисом, что идёт с 2007 года.

Первоначально на американском рынке посреди года рухнуло несколько крупным банков. Это казалось не очень значительной проблемой. Но вслед за ними на дно полетело две крупные немецкие финансово-кредитные организации. Именно тогда и стало понятно, насколько всё взаимосвязано, и что начинает набирать оборот новый, невиданный ранее кризис. Во многом его волну удалось сбить, но исключительно масштабными влияниями средств, которые составляют триллионы долларов. А ведь такие риски – это не только потери банков. Вместе с ними свои средства теряют юридические и физические лица. Да и забывать о том, что финансовые учреждения были спасены за счет налогоплательщиков, не следует.

Что же необходимо делать?

Понятно, что двухуровневую систему необходимо совершенствовать. Но здесь вступают в противоречия два противоположных принципа:

  1. Следует сохранить средства вкладчиков.
  2. Нужно обеспечить возможность для получения прибыли финансовыми учреждениями.

Если говорить в целом и общем, то нужно обеспечить стабильную и бесперебойную работу. Но вот как это сделать? Над поиском ответа бьется много умных голов. Но пока что ничего, что вызывало бы доверие и помогло решить проблемы, не нашли. А это значит, что кризисы будут повторяться.

Заключение

формирование двухуровневой банковской системы

Человечество постепенно развивается, совершенствуются общественные механизмы и институты. Так происходит и в этом случае. Первоначально существовало ростовщичество. Потом оно начало трансформировать в первые банки, которые мало были похожи на те структуры, что есть сейчас. Между ними практически не существовало взаимосвязей.

Также первые финансово-кредитные учреждения часто исчезали из-за неблагоприятных экономических условий, или же они были вообще организованы мошенниками. Это привело к возникновению регуляторного центра, который занимается надзором. С момента возникновения первого Центробанка в Англии они постоянно совершенствовались, улучшался и применяемый ими инструментарий. Вполне возможно, что когда-то будет изобретена модель, позволяющая избежать этих неприятных моментов. Ведь процесс эволюции постоянно продолжает идти вперёд.

Так, в том же 2007 году впервые был применён целый ряд ранее невиданных методов. И хотя многие критикуют их эффективность, они позволили остановить кризисную волну и стабилизировать положение.

1 июня вступил в силу закон, разделяющий банковские лицензии на два типа: базовые и универсальные (Федеральный закон от 1 мая 2017 г. № 92-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"). Такая двухуровневая система начнет действовать уже с 1 января 2018 года.

"К банкам, обладающим базовой лицензией, будет предъявляться меньше требований со стороны Банка России, они должны будут вести намного более простую и понятную отчетность и соблюдать меньше нормативов", – рассказал вчера на пресс-конференции НСН один из авторов законопроекта, на основании которого был принят данный закон, первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлёв. Все это, по его мнению, существенно снизит издержки банков и, следовательно, позитивно скажется на кредитных ставках.

Основная разница между двумя указанными видами лицензий, напомним, заключается в следующем. Банки с универсальной лицензией должны иметь не менее 1 млрд руб. собственных средств. При этом им разрешено совершать все существующие на сегодняшний день банковские операции (ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности"; далее – закон о банках). Тогда как минимальный размер собственных средств банков с базовой лицензией составляет 300 млн руб., и они не вправе:

  • размещать денежные средства нерезидентов (как физических, так и юридических лиц), выдавать им банковские гарантии;
  • осуществлять лизинговые операции с указанными субъектами и выдавать в отношении них поручительства;
  • открывать банковские (корреспондентские) счета в иностранных банках (ст. 5.1 закона о банках).

Кроме того, операции таких банков с ценными бумагами будут ограничены высшим котировальным списком ПАО "Московская биржа".

Вместе с ограничением размера капитала и усечением перечня осуществляемых операций банки с базовой лицензией получат и ряд преимуществ. Среди них Николай Журавлёв выделил следующие:

О том, какие юридические лица могут использовать в своем фирменном наименовании слова "банк" или "кредитная организация", узнайте из материала "Банковская система России " в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!
Получить доступ

  • им не нужно будет соблюдать все международные стандарты, включая требования стандарта Базель III;
  • на них будет распространяется меньшее количество нормативов – всего пять: два норматива достаточности капитала, один норматив текущей ликвидности и два норматива консолидации кредитного риска;
  • для них существенно сократят количество форм отчетности, представляемой в Банк России и др.

С 1 января 2018 года и до 1 января 2019 года банки должны будут определиться, в какой группе хотят оказаться.

Так, если капитал кредитной организации составляет от 300 млн руб. до 1 млрд руб., то ей следует получить базовую лицензию или сменить свой статус на микрофинансовую компанию. В том случае, когда размер собственных средств банка составляет от 1 до 3 млрд руб., собственники вправе выбрать, получить базовую лицензию или универсальную. А при превышении планки в 3 млрд руб. организация может получить только универсальную лицензию (ст. 11.2 закона о банках).

При этом все договоры, заключенные банком до изменения его статуса, будут действовать до момента истечения их срока, но не более пяти лет (ч. 6 ст. 5.1 закона о банках). Единственное исключение составляют кредитные договоры – если кредит оформлен на срок более пяти лет, он будет действовать в течение того срока, на который заключен договор.

"Основная цель закона – стимулировать банки работать с представителями малого и среднего бизнеса. Кредиты нужны им как воздух, а ставки – один из основных сдерживающих факторов. Новый закон, мы надеемся, приведет к тому, что ставки упадут", – заявил Николай Журавлёв. С ним солидарны и другие эксперты.

Так, генеральный директор ООО "ФинИнвест Консалтинг", общественный представитель АСИ по Московской области Константин Гусельников уверен, что поправки приведут к повышению конкуренции среди банков в регионах, а вместе с этим начнут снижаться и процентные ставки по займам. "Если будут снижены требования регулятора к малым банкам, то, конечно, это повысит доступность кредитов для малого и среднего бизнеса в регионах", – поддержал член Комитета Совета Федерации по социальной политике Игорь Фомин.

Вместе с тем эксперты убеждены, что сделать более мягкими требования к банкам для того, чтобы снизились процентные ставки, недостаточно. "Конечно, идеально, чтобы это работало в совокупности с государственной поддержкой, то есть субсидированием процентной ставки. Можно было бы обеспечить такое субсидирование не для всех банков, а именно для небольших, которые будут сосредоточены на работе с малым и средним бизнесом", – поделился мнением Николай Журавлёв.

Не исключено, что позитивные изменения заметят и физические лица. В зависимости от политики того или иного банка снижение регуляторной нагрузки, по мнению специалистов, может привести либо к снижению ставки по кредитам для населения, либо к повышению банковской ставки по депозитам.

На сегодняшний момент, по словам Николая Журавлёва, в России примерно 600 коммерческих банков, и если банковский сектор в соответствии с новыми требованиями условно разделить на две группы, то будет около 260 банков с базовой лицензией и более 300 банков с универсальной.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: